Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-965/2016 ~ М-971/2016 от 12.10.2016

Дело № 2-965/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Бобров

    Воронежская область 23 ноября 2016 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Половец Е.Р.,

при секретаре Меренковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Коновалова Е.В., действующего в лице представителя по доверенности Общества с ограниченной ответственностью «Отсудим» в лице Сапожниковой С.И., к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, расходов на услуги нотариуса, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Коновалов Е.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, расходов на услуги нотариуса, компенсации морального (л.д. 4-5).

Согласно исковому заявлению 13.10.2015 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования <номер>, согласно которому сумма страховой премии составила 63 000 руб. 00 коп. Договор страхования заключен истцом в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <номер> от 13.10.2015 между истцом и АО «Альфа банк», о чем свидетельствует дата заключения и период действия договоров. Обязательства, вытекающие из договора кредитования, истцом исполнены в полном объеме 21.12.2015. Ввиду указанного обстоятельства, досрочного погашения кредитных обязательств истца перед Банком необходимость действия договора страхования <номер> от 13.10.2015 отпала. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Таким образом, договор личного страхования, может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то страховщик имеет право на часть страховой премии. Согласно условиям договора страхования срок действия договора страхования устанавливается на весь срок кредитования. Также оплата страховой премии предусмотрена единовременным платежом за весь период страхования. Указанные условия противоречат абзацу 4 п. "б" ст. 2 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 года N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", согласно которому соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года. Обязанность оплатить сумму страховой премии нарушает права истца, ставит его заведомо в невыгодное положение, поскольку в соответствии со ст. 958 ГК РФ. В случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованные период не осуществляется. Данное условие договора препятствует реализации потребителем права, гарантированного специальным законодательством, а именно, ст. 2 Федерального закона "О защите прав потребителей" на отказ от некачественной услуги, или отказ в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении. Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, объективное прекращение ответственности страхователя (аннулирование страховой суммы, поскольку страховая сумма по договору страхования установлена в размере кредиторской задолженности Страхователя перед Банком) является обстоятельством аналогичным отсутствию страхового риска и отсутствию возможности наступлению страхового случая (при страховой сумме, равной нулю, наступление страхового случая не повлечет выплаты), что в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ дает основания для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования. Кроме того, личное страхование по своей правовой природе является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства (акцессорным обязательством), что влечет его прекращение одновременно с прекращением основного обязательства. Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца часть страховой премии в размере 59850руб. 00 коп. пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, сумму морального вреда в размере 10 000 руб., сумму нотариальных услуг в размере 1 800 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. В связи с тем, что явка в судебное заседание является правом истца, просит рассмотреть данное дело без участия истца. Истец не возражает против вынесения заочного решения (л.д. 4-6).

Истец Коновалов Е.В., надлежаще извещенный о времени и месте проведения судебного заседания (л.д. 93), в суд не явился.

Представитель истца ООО «Отсудим», надлежаще извещенное о времени и месте проведения судебного заседания (л.д. 96), в суд своего представителя не направило, в письме, адресованном суду, поддерживает заявленные исковые требования в полном объеме, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д. 97-98).

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», надлежаще извещенное о времени и месте судебного заседания (л.д.95), своего представителя в суд не направило, в направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление ответчик считает исковые требования необоснованными по следующим основаниям: соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Между истцом и ответчиком заключен договор страхования <номер> от 13.10.2015 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01». В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях дается принятием от страховщика страхового полиса. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 №146 включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Постановление Правительства РФ от 30.04.2009. N 386 к отношениям между истцом и ответчиком применению не подлежит. Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 «О случаях соглашений между кредитными и страховыми организациями» не является применимым к договору страхования. В Договоре страхования имеется запись о том, что Страхователь с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры документов на руки получил, а также имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в другой кредитной организации. Исходя из изложенного, истец получил все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор. В связи с вышеизложенным ответчик считает исковые требования безосновательными и просит суд в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 31-33, 55-56).

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

        Истец Коновалов Е.В. и его представитель не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

С учетом изложенного, суд находит необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

    Изучив письменные материалы дела, суд считает иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите право потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Как следует из материалов дела, 13.10.2015 истец Коновалов Е.В. подписал Анкету -заявление на предоставление кредита наличными <номер>, адресованное АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 15-17). Согласно заявлению Коновалов Е.В. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» будет открытие ему банком текущего кредитного счета в валюте кредита, а акцептом оферты о заключении Соглашения о кредитовании - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. Согласно данному заявлению на имя Коновалова Е.В. АО «АЛЬФА-БАНК» открыт текущий кредитный счет, на который 13.10.2015 банком перечислены денежные средства в сумме 413 000.00 руб., под 25,99% годовых, сроком на 60 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями <номер> от 13.10.2015. Из содержания данной анкеты-заявления видно, что Коновалов Е.В. добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» и оплатить услуги страхования за счет Кредита по Договору выдачи Кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи Кредита наличными он просит запрошенную сумму Кредита, указанную в Анкете-заявлении, увеличить на сумму страховой премии (л.д. 17 оборот,13,82).

    В соответствии с п. 11 индивидуальных условий <номер> от 13.10.2015 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заемщик Коновалов Е.В. добровольно согласился на оплату страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» кредитными средствами (л.д. 85), о чем свидетельствует собственноручно написанная заемщиком фраза «Я Коновалов Е.В. с договором выдачи кредита наличными ознакомлен и согласен, обязуюсь выполнять все условия» (л.д. 85-86).

Согласно п. 1 Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования, в срок не позднее 60 календарных дней, с даты оформления полиса- оферты, по всем указанным в полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. Страховая премия составляет 63 000 руб. Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю Страховщиком. Акцептом полиса-оферты является уплата Страхователем страховой премии единовременно не позднее 60 календарных дней с даты оформления полиса - оферты. Застрахованный с условиями полиса – оферты и условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на данных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил. Страхователь уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием получения кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски, или застраховать их в другой страховой компании по своему усмотрению (л.д. 20).

Подписывая данный страховой сертификат, страхователь Коновалов Е.В. подтвердил, что заключение данного договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита (л.д. 18-20).

Таким образом, у истца был выбор получения кредита с заключением договора страхования и без такового.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако истец, действуя добровольно, выбрал вариант кредитования с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7.4 «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов», утвержденного приказом ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от 15.01.2014 № 7 если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. 45).

    Подписывая Полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», Коновалов Е.В. подтвердил своей подписью, что с условиями Договора добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитом наличными» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов», утвержденного приказом ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ознакомлен и согласен.

Кроме того, истец в представленном в суд исковом заявлении, ссылается на применение ч. 3 ст. 958 ГК РФ, в которой сказано, что при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако, указанная норма права применима к прекращению договора страхования по основаниям указанным в п. 1 данной статьи, и не подлежит применению к рассматриваемой ситуации.

Таким образом, суд считает, что услуга по страхованию истцом выбрана добровольно, поскольку у истца имелся выбор получения кредита с заключения договора страхования и без такового. Кроме того, заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе страхователя не предусмотрен, о чем страхователь был уведомлен и согласен.

С учетом изложенного суд считает необходимым отказать в удовлетворении иска Коновалова Е.В., действующего в лице представителя по доверенности Общества с ограниченной ответственностью «Отсудим», к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, расходов на услуги нотариуса, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ,    суд,                

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Коновалова Е.В., действующего в лице представителя по доверенности Общества с ограниченной ответственностью «Отсудим», к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, расходов на услуги нотариуса, компенсации морального вреда отказать.

Копию решения направить в трехдневный срок истцу и ответчику.

Ответчик вправе подать в Бобровский районный суд Воронежской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в тот же срок со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья Е.Р. Половец

Мотивированное решение составлено 24.11.2016