Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1541/2013 ~ М-1536/2013 от 21.08.2013

                                            Дело № 2-1541/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2013 года                             г.Михайловск

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шестаковой Т.В.

При секретаре Фурсовой А.В.

С участием представителя Региональной общественной организации Краснодарского края общества защиты прав потребителей «Правозащитник» в интересах Калюжной А.К. по доверенности Крючкова А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Ставропольского представительства Региональной общественной организации Краснодарского края общества защиты прав потребителей «Правозащитник» в интересах Калюжной А.К. к ООО ИКБ «Совкомбанк» признании условий по оплате комиссий ничтожным, применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскание морального вреда, штрафных санкций, расходов на оплату услуг представителя,

                        установил:

    Ставропольское представительство Региональной общественной организации Краснодарского края общество защиты прав потребителей «Правозащитник» в интересах Калюжной А.К. обратилось в суд с исковым заявлением к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условий по оплате комиссий ничтожными, применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскание морального вреда, штрафных санкций, расходов на оплату услуг представителя.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Калюжной А.К. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме .... рублей под ... % годовых на цели личного потребления. Согласно условий договора, «Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования», согласно раздела Б договора, плата за включение в программу страховой защиты составила ...% от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев срока кредита, что равно .. рублей. Таким образом, согласно условий договора Калюжная А.К. была подключена к программе страхования от несчастных случаев, болезней, инвалидности. Комиссия была удержана одновременно с выдачей суммы кредита. Считает, что услуга по подключению к Программе страхования была навязана ответчиком потребителю по тем основаниям, что без подключения к указанной программе предоставление кредита невозможно. Намерение застраховать свою жизнь и здоровье не имела, поскольку обращалась к ответчику с единственной целью -получить кредит.

Считает, что положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части того, что с истца в день получения кредита взыскивается денежная сумма за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья, являются недействительными, поскольку не предусмотрены действующим законодательством и является нарушением прав потребителей в силу статьи 421, части 1 статьи 422, части 2 статьи 927 ГК РФ.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Следовательно, включение в договор банком указанного условия является неправомерным и ограничение названного права обоснованно расценено как ущемление прав Потребителя (заемщика). Доводы ответчика о возможности добровольного выбора потребителем условия о страховании жизни и здоровья должны быть отклонены судом, поскольку и в кредитном договоре, заключенном с Калюжной А.К., и в типовом договоре такая возможность указана, однако отметка - согласие Заёмщика отсутствует. В договоре так же есть пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования, в котором он мог бы поставить свою подпись, отметка отсутствует.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенным с ООО ИКБ «Совкомбанк», заранее утверждена стоимость комиссии за подключение к программе страхования, а также срок действия договора страхования. Таким образом, ответчик существенно ограничил права Заемщика на свободу договора (ст. 421 ГК РФ), в том числе на установление срока действия договора и размера страховой суммы. Таким образом, включение в договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма ... рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора.

С учетом изложенных норм права главы 42 ГК РФ и содержания раздела "Б» кредитного договора, а также условия о выплате процентов за пользование кредитом, считает, что условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая -компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка, ущемляет права потребителя, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой подлежат начислению проценты.

Следовательно, включение в кредитный договор указанного условия ущемляет права потребителей, в связи с чем, в соответствии с действующим законодательством, должны быть признаны недействительными. Таким образом, нет необходимости признавать данную сделку в части условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета недействительной. К условиям, нарушающим права потребителя, применяются последствия недействительности сделки.

Таким образом, ответчик обязан возвратить Калюжной А.К.

сумму комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере .... рублей.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российское федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В связи с вынужденной оплатой комиссии за подключение к программе страхования Калюжная А.К. длительное время была лишена возможности пользоваться данными денежными средствами и приобретать необходимые для нее вещи. Считает необходимым возместить Калюжной А.К. моральный вред в размере .. рублей.

Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате за период с даты оплаты комиссии ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 3 статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части (часть 1 статьи 395 ГК РФ). С ДД.ММ.ГГГГ Указанием Банка России от ... № «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка рефинансирования составляет 8.25% годовых.

Сумма Комиссии за подключение к программе страхования составила в размере ... (...) рублей. Количество дней просрочки в выплате Комиссии на момент заявления составляет .. дней, а именно: с ДД.ММ.ГГГГ (списание денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи искового заявления).

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ... рублей ... копеек: ....

Истцом Калюжной А.К. были понесены расходы на оплату услуг представителя в размере .. рублей. Данная сумма была определена сторонами с учетом продолжительности времени оказания юридической помощи, отдаленности от места жительства истца, количества выполняемых поручений истцом (клиентом), стоимости проезда к месту рассмотрения искового заявления.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем просит, признать условие об оплате комиссии за подключение к Программе страхования ООО ИКБ «Совкомбанк», предусмотренное Разделом «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Калюжной А.К. и ООО ИКБ «Совкомбанк», ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. комиссию по программе добровольной страховой защиты в размере ... (...) рублей ... копеек. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей .. копеек. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. в качестве морального вреда ... рублей. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. штраф в размере 50% в пользу СП POO КК ОЗПП «Правозащитник» от суммы присужденной в пользу потребителя. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей ... коп..

Представитель истца Крючков А.С. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования и просил удовлетворить их в полном объеме, признать условие об оплате комиссии за подключение к Программе страхования ООО ИКБ «Совкомбанк», предусмотренное Разделом «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Калюжной А.К. и ООО ИКБ «Совкомбанк», ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. комиссию по программе добровольной страховой защиты в размере ... (...) рублей ... копеек. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. в качестве морального вреда ... рублей. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. штраф в размере 50% в пользу СП POO КК ОЗПП «Правозащитник» от суммы присужденной в пользу потребителя. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представив суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно представленного отзыва на исковое заявление указал, что ООО ИКБ «Совкомбанк» не признаёт исковые требования истца по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ, между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Калюжной А.К., был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей, процентная ставка по кредиту составила ...% процентов годовых, также кредитным договором предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере ... рублей. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требования истца о признании недействительным условий кредитного договора в части единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности на добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом. при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении. Заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение.

Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья. Страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия Заемщика. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом ею социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4. ст. 445 ГК РФ. а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в кредитный договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг.

Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.

При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев): размера страховой суммы: сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

Истец Калюжная А.К., как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, что подтверждается собственноручной подписью, Калюжной А.К., в заявление- оферте от ДД.ММ.ГГГГ., где она указала что на включение в программу страховой защиты заемщиков согласна. Иными словами, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с Калюжной А.К. был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

При выдаче кредита Калюжной А.К., банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам на потребительские цели. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, в связи с чем можно говорить о том. что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Данная позиция также отражена Президиумом ВАС РФ в Обзоре судебной практике по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 ст. 423. статья 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения в Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Включение в кредитный договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет утих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг.

Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.

Требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, Банк считает недоказанными.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, либо неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч.2 ст.1 107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

С учетом сложности и существа дела, указанная истцом сумма морального вреда в размере .. рублей не может соответствовать принципу разумности и справедливости. Размер компенсации, определенный истцом является недоказанным.

Размер компенсации определяется судом вне зависимости удовлетворенных материальных требований и с учетом разумности и справедливости (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1101 ГК РФ).

В связи с тем. что истцом не представлено доказательств причинения физических или нравственных страданий по вине Банка, не представлено доказательств умышленного включения в условия договора незаконных требований о взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, а причинены неудобства лишь в связи с обращением за судебной защитой своих прав, заявленные требования о взыскании в пользу истца суммы в размере ... рублей является завышенной и необоснованной.

Требования представителя истца о взыскании с ответчика штраф в размере 50% в пользу СП POO КК ОЗПП «Правозащитник» от суммы присужденной в пользу потребителя не подлежат взысканию по следующим основаниям: Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. По мнению представителя истца неисполнение банком требований, является основанием для взыскания с ответчика штрафа на основании п.6 ст. 13 Закона РФ. В Законе РФ определены права потребителя при обнаружении недостатков в товаре и ответственность продавца (изготовителя) за продажу товара (предоставление услуги) ненадлежащего качества.

Предметом кредитного договора является предоставлением банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику. Истцу был предоставлен кредит на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ №, то есть была предоставлена услуга в виде предоставления денежных средств на определенный срок на условиях возвратности и платности. Условие в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей не влияет на природу вышеуказанной сделки и направление представителем истца банку требования о возврате комиссии за подключение к программе страхования (претензии в адрес Банка не поступало) не свидетельствует об оказании ответчиком истцу ненадлежащей банковской услуги по предоставлению кредита.

Требования представителя истца о взыскании судебных расходов в размере ... рублей не подлежат удовлетворению в связи с недоказанностью.

Согласно ч.1 ст.98 и ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в разумных пределах. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Взыскание расходов на оплату услуг представителя возможно только при соблюдении двух основных правил: расходы должны быть фактическими и расходы должны подтверждаться документально. Никаких договоров на оказание юридических услуг, по условиям которого осуществляется представительство заказчика по гражданским делам в интересах потребителей по искам к банкам о признании частей договоров недействительными между СП POO КК ОЗПП «Правозащитник», не заключалось, в связи с чем представителем истца не представлено документов подтверждающих законность и обоснованность понесенных представителем истца судебных расходов (договор на оказание юридических услуг, акты об оказании юридических услуг, счета на оплату оказанных юридических услуг, платежные поручения с отметкой банка о перечислении денежных средств на оплату услуг представителя, выписка из банка, подтверждающая списание или зачисление суммы оплаты по договору, документы, подтверждающие «разумность» расходов).

Кроме того, хотелось бы отмстить, что истец подписан заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, выразила свое согласие па включение в данную программу. Заявление, подписанное Калюжной А. К., содержало информацию о том, что заемщик «полностью понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, что услуга по страхованию не является обязательной и страхование никак не влияет на принятие положительного решения о предоставлении кредита», соглашается с назначением ООО ИКБ «Совкомбанк» выгодоприобретателем по договору добровольного страхования, а также подтверждается получение полной и подробной информации об Условиях программу добровольного страхования. Кроме того, подписанное истцом заявление на страхование содержало указание на то, что банком «для проведения необязательной для получения кредита программы добровольного страхования» самостоятельно определенна страховая компания ЗАО «АИКО» и заемщик соглашается с этим выбором.

Подписав заявление-оферту на заключение кредитного договора, Калюжная А.К., подтвердила свое согласие с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, а также подтвердила, что заранее ознакомлена и согласна с данными условиями, а также с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, в том числе по уплате единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности. Она собственноручно поставила подпись на странице Заявления-оферты, содержащей информацию о графике осуществления платежей по кредиту, включающую в себя, в том числе, комиссию ООО ИКБ «Совкомбанк» за включение в программу добровольного страхования, таким образом, повторно подтвердив факт добровольного участия в программе добровольного страхования. Данное заявление-оферта, подписанное истцом, было акцептировано банком. Все изложенное свидетельствует о том, что включение истца в программу добровольного страхования соответствовало желанию клиентки, выраженному при подписании: заявления-оферты на получение кредита и заявления на включение в программу добровольного страхования.

Таким образом, согласно вышеуказанному Калюжная А.К., была информирована о наличии у нее возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования и при этом выразила свое согласие на включение в данную программу, собственноручно подписав соответствующие документы. При ознакомлении с документами истец, не прочитав внимательно условия договора подписала их, что говорит о ее    не внимательность при заключении договора, которая не должна

служить основанием для не исполнения обязательств по договору.

В связи с ч чем, просим в удовлетворении исковых требований СП POO КК ОЗПП «Правозащитник», в интересах Калюжной А.К., к ООО ИКБ «Совкомбанк - отказать полностью.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования Региональной общественной организации Краснодарского края общества защиты прав потребителей «Правозащитник» в интересах Калюжной А.К. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Калюжной А.К. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме .. рублей под ... % годовых на цели личного потребления.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно условий договора, «Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования», согласно раздела Б договора, плата за включение в программу страховой защиты составила ...% от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев срока кредита, что равно ... рублей. Таким образом, согласно условий договора Калюжная А.К. была подключена к программе страхования от несчастных случаев, болезней, инвалидности. Комиссия была удержана одновременно с выдачей суммы кредита. Услуга по подключению к Программе страхования была навязана ответчиком потребителю по тем основаниям, что без подключения к указанной программе предоставление кредита невозможно. Намерение застраховать свою жизнь и здоровье не имела, поскольку обращалась к ответчику с единственной целью -получить кредит.

Положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части того, что с истца в день получения кредита взыскивается денежная сумма за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья, являются недействительными, поскольку не предусмотрены действующим законодательством и является нарушением прав потребителей в силу статьи 421, части 1 статьи 422, части 2 статьи 927 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования, который в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации является добровольным.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Оплата комиссии за подключение к Программе страхования включена в общую сумму кредита. Таким образом, заемщик, фактически, не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии, обременяется обязанностью не только оплатить страхование, но и выплатить проценты, начисляемые на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.

В заявлении –оферта со страхованием в строке п.6. (л.д.7) клиент не сделал отметку, что дает согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков. При этом из оформления и содержания документа следует, что заемщик таким образом в целом выразил свое несогласие получать соответствующие услуги.

В данном случае существенное правовое значение имеет то обстоятельство, что договор не предоставляет возможности отказа от подключения к программе страхования. Из оформленных документов не следует, что истице было предоставлено право выбора страховой компании. Кроме этого, также отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, например, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки, и также мог отдать предпочтение другому варианту самостоятельно. Документы, из которых бы явно следовало, что заемщик собственноручно выполнил запись и однозначно выразил свое добровольное волеизъявление застраховать жизнь и здоровье, мог определить условия страхования, суду не представлены.

Так же со стороны ответчика не представлено суду доказательств того, что заемщику Калюжной А.К. были предоставлены на выбор заключение договора с условиями страхования и договора без условий страхования

Бремя доказывания по делам данной категории возлагается на организацию, которая оказывает профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Банк не предоставил суду допустимых и относимых доказательств, из которых возможно было бы достоверно установить обоснованность позиции ответной стороны.

Доказательств того, что Калюжная А.К. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по ежемесячной уплате банку страховых платежей, указанных в бланке заявления на выдачу кредита, не имеется. Относимых и допустимых доказательств того, что отказ ответчика от подключения к Программе страховой защиты заемщиков банка, на которую имеется ссылка в бланке заявления на выдачу кредита, не мог повлечь отказ банка от заключения спорного кредитного договора, материалы дела не содержат.

Учитывая, что условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье, недействительны в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о признании условий об уплате комиссии за подключение к программе страхования ООО ИКБ «Совкомбанк», предусмотренное Разделом «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Калюжной А.К. и ООО ИКБ «Совкомбанк», ничтожным.

Как указал Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма № 147 от 13.09.2011 года «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» - Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Если суд установит, что комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что истец дополнительных (услуг) благ, помимо предоставленного кредита не получила.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии по программе добровольной страховой защиты в размере ... рублей является несоответствующим закону и подлежит взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. комиссию по программе добровольной страховой защиты в размере ... (..) рублей ... копеек.

Согласно п.29. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" При применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами.

Право взыскателя требовать возмещения процентов по день фактической оплаты долга не создает обязанности суда в соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса РФ" принимать решение без указания размера подлежащих взысканию денежных средств.

Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате за период с даты оплаты комиссии ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 3 статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части (часть 1 статьи 395 ГК РФ). С ДД.ММ.ГГГГ Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка рефинансирования составляет 8.25% годовых.

Сумма Комиссии за подключение к программе страхования составила в размере ... (...) рублей. Количество дней просрочки в выплате Комиссии на момент заявления составляет ... дней, а именно: с ДД.ММ.ГГГГ (списание денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи искового заявления).

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ... рублей ... копеек: ....

Требования истца о взыскания с ответчика компенсации морального вреда, по мнению суда, так же подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 1100 ГК РФ (основания компенсации морального вреда) компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда только случаях, когда:

- вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности;

- вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ;

- вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию.

На основании ст. 150 ГК РФ к нематериальным благам отнесены: жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения и в силу закона, неотчуждаемые и непередаваемые иным способом. Согласно ст. 15 ФЗ от ) 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда только при наличии его вины.

Суд полагает обоснованными доводы представителя истца о том, что действиями ответчика истице Калюжной А.К. был причинен моральный вред.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 (ред. от 29.06.2010) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" в силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей". В ходе рассмотрения спора судом установлен факт причинения истице нравственных страданий, вызванных неосновательным включением ее в программу страховой защиты заемщиков кредита. Указанное обстоятельство является основанием для взыскания денежной компенсации морального вреда.

В силу ч.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. С учетом приведенных выше требований закона суд полагает, что в счет компенсации морального вреда с ответчика в пользу истицы надлежит взыскать ... рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя….». При этом, согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)».

Таким образом, исковые требования истца в части взыскания 50 % штрафа подлежат удовлетворению. В связи с эти подлежит взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в размере 50% от взысканной суммы, что составляет ... рублей.

В соответствии с договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, истец Калюжная А.К. понесла расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей. (л.д.39-40).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с этим суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца Калюжной А.К. сумму в размере ... рублей за оплату услуг представителя, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

Поскольку истец Исакова И.А.. при подаче иска была освобождена от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", то согласно пункта 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию в бюджет с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в размере ... рублей.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования иску Ставропольского представительства Региональной общественной организации Краснодарского края общества защиты прав потребителей «Правозащитник» в интересах Калюжной А.К. - удовлетворить.

Признать условие об оплате комиссии за подключение к Программе страхования ООО ИКБ «Совкомбанк», предусмотренное Разделом «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Калюжной А.К. и ООО ИКБ «Совкомбанк», ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. комиссию по программе добровольной страховой защиты в размере ... (...) рублей ... копеек.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. в качестве морального вреда .. рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. штраф в размере .... рублей в пользу СП POO КК ОЗПП «Правозащитник» от суммы присужденной в пользу потребителя.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Калюжной А.К. расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья         Шестакова Т.В.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 12 ноября 2013 год