Решение по делу № 2-867/2020 ~ М-759/2020 от 10.07.2020

Дело № 2- 867/2020

УИД 42RS0015-01-2020-001629-27

РЕШЕНИЕ

Именем российской Федерации

24 сентября 2020 года                         г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.,

при секретаре судебного заседания Карлиной М.Ф.,

с участием представителя истца - С.А.С. представителя ответчика - Ш.О.Б. представителя третьего лица - У.Р.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Годик Е.В. к Филиалу СПАО «Ресо-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, убытков,

УСТАНОВИЛ:

Годик Е.В. обратилась в суд с иском, которым с учетом ст. 39 ГПК РФ окончательно просит взыскать с СПАО «Ресо-Гарантия»:

- сумму страхового возмещения 1 152 330 рублей;

        - неустойку в размере 1% за период с ДАТА по ДАТА (100 дней) в сумме 1189330 рублей;

        - штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом;

        - убытки за оплату услуг эвакуатора в сумме 37 000 рублей;

        - оплату услуг СТОА ООО «СТС-Автомобили» по дефектовке двигателя внутреннего сгорания в сумме 21 420 рублей;

        - оплату услуг СТОА ООО «СТС-Автомобили» за стоянку автомобиля в сумме 26 700 рублей;

        - моральный вред в размере 10 000 руб.

Требования мотивирует тем, что является собственником транспортного средства Mercedes GLC, НОМЕР, VIN НОМЕР.

ДАТА между ней и СПАО «Ресо-Гарантия» был заключен договор страхования НОМЕР, которым предусмотрено возмещение ущерба при ДТП, путем направления на СТОА.

ДАТА в ... минут по адресу АДРЕС, напротив НОМЕР произошло дорожно-транспортное происшествие с участием ТС Mercedes GLC, гНОМЕР, VIN НОМЕР под управлением водителя Г.Д.Л.. ДТП произошло в момент движения по образовавшейся луже в результате обильного выпадения осадков в виде дождя. При движении по воде двигатель транспортного средства заглох и впоследствии перестал запускаться. После чего транспортное средство было эвакуировано к месту стоянки. По факту дорожно-транспортного происшествия было заявлено в отдел ГИБДД по г. Новокузнецку.

Определением инспектора гр. ИАЗ ОБДПС ГИБДД УМВД России по г. Новокузнецку К.Е.В. от ДАТА. в возбуждении дела об административном правонарушении было отказано по причине отсутствия в действиях водителя Г.Д.Л. нарушений ПДД РФ.

ДАТА Годик Е.В. обратилась с заявлением о наступлении страхового случая. В результате рассмотрения заявления ей было выдано направление на осмотр транспортного средства в авторизованном сервисном центре СТС-Автомобили АО. По результату осмотра транспортного средства страховщик ДАТА направил уведомление, из которого следует, что страховщик не усматривает оснований для признания указанного ДТП страховым случаем. Отказ мотивирован п.4.1.1.1 «Правил страхования средств автотранспорта», согласно которому не является страховым случаем поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов застрахованного ТС в результате эксплуатации, в т.ч., вследствие попадания во внутренние полости агрегатов посторонних предметов и веществ (гидроудар и т.п.).

Посчитав отказ страховщика в направлении на СТОА неправомерным, Годик Е.В. организовала осмотр указанного транспортного средства с целью установления стоимости восстановительного ремонта. О дате и времени осмотра, извещенные надлежащим образом представители СПАО «Ресо- Гарантия» и МКП «Дороги Новокузнецка» не явились.

Согласно предварительному заказу-наряду НОМЕР, выданному ДАТА ООО «СТС-автомобили», стоимость восстановительного ремонта Mercedes GLC, НОМЕР, VIN НОМЕР составляет 1 152 330 рублей. Стоимость услуг ООО «СТС-автомобили» по установлению стоимости восстановительного ремонта составила 21 420 рублей.

ДАТА Годик Е.В. обратилась в СПАО «Ресо-Гарантия» с заявлением, в котором просила произвести выплату страхового возмещения в добровольном порядке.

ДАТА СПАО «Ресо-Гарантия» ответило отказом в удовлетворении такого заявления со ссылкой на п. п.4.1.1.1 «Правил страхования средств автотранспорта». До настоящего времени ремонт указанного транспортного средства не произведен, денежные средства страховщиком не выплачены.

Поскольку автомобиль истца получил повреждение при движении по автодороге общего пользования в результате ДТП - попадания в процессе движения в скопление ливневых вод, образовавшихся в результате обильного выпадения осадков, приведших к выходу из строя двигателя вследствие гидроудара, приходит к выводу о наступлении страхового случая и возникновении обязанности ответчика выполнить условия договора страхования.

Попадание воды в двигатель автомобиля было вызвано природным явлением - ливневым дождем, а не вследствие виновных действий истца, который двигался по городской автодороге, Правила дорожного движения не нарушал. Указанный вид повреждений относится к страховым случаям, предусмотренным п.4.1.1 Правил страхования - «необычных для данной местности стихийных явлений природы».

В соответствии с п.4.1.1. Правил страхования СПАО «Ресо-Гарантия», «Ущерб» - повреждение или уничтожение застрахованного ТС или его частей в результате необычных для данной местности стихийных явлений природы, относится к страховым рискам.

В день происшествия в г. Новокузнецке зафиксированы обильные осадки, что подтверждено справкой гидрометеорологического центра, согласно которой ДАТА выпало 49мм осадков в виде дождя, что не является естественным для данной территории.

Согласно справке от ДАТА Кемеровского филиала ЦГМС-Филиала ФГБУ «Западно - Сибирское УГМС», ДАТА в г. Новокузнецке была гроза, сильный ливневый дождь с ухудшением видимости в осадках до 1000м, за 2 часа выпало 45мм дождя (сильные осадки), таким образом, осуществилось опасное метеорологическое явление, оказывающее поражающее воздействие.

В соответствии ГОСТ Р22.0.03-95 "Природные чрезвычайные ситуации", к опасным метеорологическим явлениям и процессам (определение п. 3.4.1.), которые могут быть источником природной чрезвычайной ситуации (определение п. 3.1.2.), относятся:

ливень (ливневый дождь), п. 3.4.10 гроза (определение), п. 3.4.1 - град (определение), п. 3.4.2. сильный ветер: движение воздуха относительно земной поверхности со скоростью или горизонтальной составляющей свыше 14 м/с и шквал: резкое кратковременное усиление ветра 20 ~ 30 м/с и выше, сопровождающееся изменением его направления, связанное с конвективными процессами (определение 3.4.8).

В результате повреждения наступившего страхового случая Годик Е.В. понесла убытки на эвакуацию транспортного средства от места ДТП до стоянки, и от места стоянки АДРЕС до СТОА АДРЕС на сумму 37 000 рублей.

Годик Е.В. испытала моральные страдания, которые выразились в переживаниях и неудобствах, которые она испытала в результате длительного простоя транспортного средства, впадала в кратковременную .... Моральные страдания Годик Е.В. оценивает в 10 000 рублей и считает их соразмерными допущенным нарушениям ответчиком.

Также она будет вынуждена понести дополнительные расходы на оплату охраняемой стоянки транспортного средства Mercedes GLC, гНОМЕР VIN НОМЕР. Транспортное средство находится на автостоянке СТОА ООО «СГС-Автомобили» АДРЕС с момента осмотра его страховщиком, поскольку в связи с отказом страховщика от направления на ремонт транспортного средства, Годик Е.В. была вынуждена оставить транспортное средство до признания случая страховым или получения выплаты страхового возмещения. А в связи с тем, что в г. Новокузнецке отсутствует специализированный дилерский центр Мерседес, то транспортировка автомобиля в г. Новокузнецк с целью хранения была нецелесообразна. Таким образом, принятая мера оставить транспортное средство в СТОА АДРЕС являлась необходимой. В настоящее время ООО «СТС-Автомобили» выставило счет за стоянку транспортного средства на сумму 26700 рублей. Указанная сумма является убытками, которые Годик Е.В. понесет по причине отказа страховщика в направлении на ремонт.

В связи с неисполнением страховщиком требования о направлении транспортного средства Mercedes GLC, г/н НОМЕР VIN НОМЕР на ремонт считает необходимым взыскать с ответчика неустойку в размере 1% от суммы страхового возмещения.

Сумма страхового возмещения составляет 1 152 330 рублей (стоимость восстановительного ремонта транспортного средства) плюс 37 000 рублей (стоимость услуг эвакуации транспортного средства), получается 1 189 330 рублей.

Расчет неустойки: 1 189 330 руб. Х 1% Х 100 дней (период с ДАТА. по ДАТА) = 1 189 330 рублей.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 24.04.2020) "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Годик Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца - С.А.С., действующий на основании доверенности от ДАТА на удовлетворении исковых требований с учетом изменения настаивал, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснил, что заключая договор, истица ознакомилась с правилами страхования. Не отрицает того, что риск движения при неблагоприятных погодных условиях лежит на водителе транспортного средства. Водитель Г.Д.Л. двигался по АДРЕС, так как ему было необходимо поставить автомобиль в гараж, который находится на АДРЕС. Была ли него возможность объехать данный участок дороги, пояснить не может. Денежные средства за автостоянку истица пока не выплатила, но ей выставлен счет. Настаивает на взыскании именно страховой суммы со страховой компании, где был застрахован автомобиль истца.

Представитель ответчика Ш.О.Б. действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, суду пояснил, что истица неоднократно страховала гражданскую ответственность, в том числе, и на спорный автомобиль в СПАО «РЕСО – Гарантия», была ознакомлена с правилами страхования, в том числе добровольного страхования. Заключив договор страхования, она согласилась с его условиями, которые не противоречат действующему законодательству, не оспорены, не признаны недействительными. В п. 4.1.1.1 правил страхования указано, что гидроудар не является страховым случаем. Сильный ливневый дождь также не является необычным явлением для г. Новокузнецка в летний период времени. Страховыми случаями являются те, которые четко прописаны в правилах страхования. К этим случаям попадание воды в двигатель автомобиля не относится. В связи с чем, удовлетворении исковых требований просит отказать.

Представитель третьего лица Муниципального казенного предприятия «Дороги Новокузнецка» - У.Р.С. действующий на основании доверенности от ДАТА вопрос об удовлетворении требований истца оставил на усмотрение суда. Дополнительно суду пояснил, что по муниципальному контракту выполнения работ от ДАТА они все условия и свои обязанности выполнили. Чистку канализационных конструкций они проводят один раз за сезон, обычно, перед сезоном дождей, в данном случае, в ДАТА., по второму контракту проводилась чистка в ДАТА г. Согласно правилам дорожного движения водитель ТС должен был выбрать такую скорость передвижения, чтобы иметь контроль над автомобилем, обеспечить ему безопасность, учитывая метеорологические условия и всю обстановку дорожного движения. В день ДТП это было единственным происшествием, на данном участке проезжает поток автомобилей, и он считает, что был гидроудар, вследствие чего в двигатель автомобиля истца попала вода. В данном случае все зависит от водителя, в некоторых случаях водитель, передвигаясь на автомобиле, видя препятствие, снижает скорость, другие же этого не делают. Дождеприёмные колодцы в день ДТП не справились с большим количеством воды, т.к. выпало 65% дождя за 2 часа. После прекращения ливня вода с дорог уходит примерно в течение 3-4 часов.

        Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового ..., а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового ... (..., сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового ...) по отдельным видам страхования.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение является характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Из указанных норм следует, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события – страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового ...), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом ...) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым ...) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что Годик Е.В. является собственником транспортного средства Mercedes GLC, НОМЕР, VIN НОМЕР (л.д. 15, 16).

ДАТА между Годик Е.В. и СПАО «РЕСО-Гарантия» (с ДАТА – САО «РЕСО – Гарантия») был заключен договор страхования НОМЕР, по условиям которого предусмотрено возмещение ущерба при ДТП, путем направления на СТОА (л.д. 20).

ДАТА в НОМЕР минут по адресу: АДРЕС произошло дорожно-транспортное происшествие с участием ТС Mercedes GLC, НОМЕР, VIN НОМЕР под управлением водителя Г.Д.Л.

ДТП произошло в момент движения по образовавшейся луже в результате обильного выпадения осадков в виде дождя. При движении по воде, двигатель транспортного средства заглох и впоследствии перестал запускаться. После чего транспортное средство было эвакуировано к месту стоянки.

По факту ДТП было заявлено в отдел ГИБДД по г. Новокузнецку.

Определением инспектора гр. ПАЗ ОБДПС ГИБДД УМВД России по г. Новокузнецку от ДАТА в возбуждении дела об административном правонарушении было отказано по причине отсутствия в действиях водителя Г.Д.Л. нарушений правил дорожного движения (л.д. 17).

ДАТА истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и была направлена на осмотр транспортного средства в ООО «СТС - автомобили» (л.д. 22, 23)..

ДАТА в адрес истца по результатам осмотра транспортного средства ответчиком направлено уведомление об отказе в выплате страхового возмещения (л.д. 24).

Не согласившись с данным отказом, истец обратился к специалистам дилерского центра Мерседес на предмет установления стоимости восстановительного ремонта, известив ответчика и третье лицо о дате и времени проведения данного осмотра (л.д. 35).

Из заказа-наряда НОМЕР от ДАТА, составленного ООО «СТС – автомобили», следует, что в результате осмотра транспортного средства Mercedes – Benz GLG 300 4 MATIC выявлено наличие жидкости (воды) в поддоне ДВС, турбине, выявлены дефекты цилиндро-поршневой группы в виде задиров. Ремонт выявленных дефектов не возможен, рекомендовано заменить агрегат. Произведена работа по замене запасных частей и материалов, стоимость которых составила 21420 руб. (л.д. 31,33, 36).

    Согласно предварительному заказу - наряду НОМЕР от ДАТА, составленному ООО «СТС – автомобили» приблизительная стоимость работ, запасных частей и материалов составила 1 152 330 руб., из которых, стоимость работ – 37 430 руб., стоимость запасных частей и материалов – 1 114 900 руб. (л.д. 27-28).

        За услуги эвакуации транспортного средства истцом понесены расходы в размере 37 000 руб. (л.д. 35, 36).

         После чего истец обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила добровольно произвести выплату страхового возмещения в сумме 1 152 330 руб., неустойку в размере 1% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки за период с ДАТА по день осуществления выплаты страхового возмещения в полном объеме, оплатить услуги СТОА в сумме 21 420 руб. (л.д. 37).

         Данное заявление ответчиком оставлено без удовлетворения (л.д. 38).

          Согласно справке о погодных условиях Кемеровской ЦГМС – филиал ФГБУ «Западно-Сибирское УГМС) – Новокузнецка Гидрометеорологическая обсерватория от ДАТА НОМЕР следует, что в г. Новокузнецке днем ДАТА по данным ближайшей метеорологической станции М-11 Новокузнецк:

     - гроза наблюдалась в период т с ...

    - сильный ливневый дождь с ухудшением видимости в осадках до 1000 м (умеренное ухудшение видимости) наблюдался с .... без перерыва. За 2 часа выпало 45 мм дождя (сильные осадки)

     - всего в течение дня ДАТА (с ... час. До ... час.) выпало 49 мм дождя – сильные осадки.

    Согласно РД 52. 88.699-2008, приложение «Б» п. 1.5 и 1.10 – сочетание таких явлений, как сильный дождь и гроза относится к опасным метеорологическим явлениям, оказывающим поражающее действие (л.д. 19). Аналогичная информация содержится с справке от ДАТА (л.д. 171).

             Из раздела 4 Правил страхования средств автотранспорта, утвержденных приказом генерального директора СПАО «РЕСО – Гарантия» от ДАТА, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, следует, что в договорах страхования, заключенных в соответствии с настоящими Правилами, возможно страхование следующих рисков.

П. 4.1.1 «Ущерб» - повреждение или уничтожение застрахованного ТС или его частей в результате:

-дорожно-транспортного происшествия (ДТП), в том числе столкновения с неподвижными или движущимися предметами, объектами (сооружениями, препятствиями, животными и т.д.);

- опрокидывания;

- пожара, тушения пожара; под пожаром в рамках настоящих Правил страхования понимается неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие внешнего воздействия, самовозгорания ТС или замыкания электропроводки ТС;

-необычных для данной местности стихийных явлений природы;

- падения или попадания на Застрахованное ТС инородных предметов (в том числе выброса или камней, иных предметов из-под колес других ТС), за исключением точечного повреждения лакокрасочного покрытия без деформации соответствующей детали (части, элемента) застрахованного ТС (сколов);

- противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС); под противоправными действиями третьих лиц в рамках настоящих Правил страхования понимается совершение третьими лицами действий, квалифицированных уполномоченными органами по признакам правонарушений и (или) преступлений, предусмотренных законодательством РФ;

- действий животных, находящихся вне салона Застрахованного ТС;

- просадки грунта; провала дорог или мостов; падения в воду; провала под лед во время движения ТС по специально оборудованной для этого в соответствии с действующими в Российской Федерации нормами и правилами дороге (зимнику, ледовой переправе).

При этом не являются страховыми рисками, если иное прямо не предусмотрено договором страхования, следующие события:

     - повреждения ТС, вызванные естественным износом застрахованного ТС вследствие его эксплуатации, в т.ч., точечные повреждения лакокрасочного покрытия без деформации соответствующей детали (части, элемента) застрахованного ТС (сколы);

    поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов застрахованного ТС в результате его эксплуатации, в том числе вследствие попадания во внутренние полости агрегатов посторонних предметов и веществ (гидроудар и т.п.);

    замыкание электропроводки ТС без возникновения пожара;

    причинение ущерба системам, механизмам, узлам ТС, неисправность которых привела к возникновению пожара;

    изменение идентификационных номеров на агрегатах ТС (двигатель, кузов, рама) (4.1.1.1 Правил).

           Таким образом, поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов застрахованного ТС вследствие попадания во внутренние полости агрегатов воды – гидроудар не относится к страховым рискам.

           В силу прямого указания ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, определении условий договору по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

            Соответственно согласование существенных условий договора также отдано на усмотрение сторон. В договоре имущественного страхования под предметом условно понимается совокупность объекта страхования, страховая сумма и перечень страховых случаев (рисков).

            Условия договора страхования между истцом и ответчиком были согласованы, а согласованные страхователем и страховщиком условия договора, в том числе, перечень «не страховых случаев» (исключений), являются обязательными для обеих сторо░.

           ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

              ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

             ░░░░░░░░ ░░░░ 22.0.0397/░░░░ ░ 22.0.03-95 "░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░" (░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ 25.05.1995 N 267) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

           ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

           ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ (░.░. 116 – 123).

          ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.░.125 – 138, 160 – 166).

          ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

          ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ 13 ░ 10 ░ ░░ 15 ░ 14 ░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 17 ░ 30 ░, ░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ 2 ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

          ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

          ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

           ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ – ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░.

            ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 194 – 199 ░░░ ░░, ░░░

    ░ ░ ░ ░ ░

         ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ – ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ –     ░░░░.

          ░░░░░                                                                            ░.░. ░░░░░░░░░