Решение по делу № 33-17035/2019 от 20.09.2019

Судья Кантова Т.В. Дело № 33-17035/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

2 октября 2019 г. г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Хомич С.В.,

судей Боровой Е.А., Толстика О.В.

при секретаре Димитровой В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1132/2019 по иску Герасименко Василия Александровича к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 21 мая 2019 года.

Заслушав доклад судьи Боровой Е.А., судебная коллегия

установила:

Герасименко В.А. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, указав на то, что 18.01.2019 заключил договор потребительского кредита с ПАО «Совкомбанк» на сумму 521 825 руб., из которых денежная сумма в размере 415 716 руб. была зачислена на его счет, денежная сумма в размере 91 110 руб. - перечислена на оплату страховой премии, а денежная сумма в размере 14 999 руб. – в качестве комиссии банка за открытие счета. В тот же день им было дано согласие на подключение к Программе медицинского страхования «ДМС Лайт» ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях коллективного договора добровольного медицинского страхования по программе «ДМС Лайт» от 01.03.2018, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Совкомбанк». Ему был выдан страховой сертификат добровольного медицинского страхования от 18.01.2019 г. Истец посредством направления в адрес страховщика и в адрес банка соответствующих заявлений отказался от дальнейшего исполнения договора добровольного страхования. Ответчик не исполнил обязательство по возврату страховой премии в установленный законом срок. 20.02.2019 ПАО «Совкомбанк» возвратило истцу часть страховой премии в размере 70 759,58 руб.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, Герасименко В.А. просил суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу страховую премию в размере 20 351,21 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате услуг почтовой связи в сумме 595 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

Решением Волгодонского районного суда Ростовской области от 21 мая 2019 г. с ПАО «Совкомбанк» в пользу Герасименко В.А. взыскана страховая премия в сумме 20 351,21 руб., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в сумме 10 175,6 руб., судебные издержки в размере 30 000 руб. С ПАО «Совкомбанк» в бюджет муниципального образования «Город Волгодонск» взыскана государственная пошлина в размере 1 115,8 руб.

В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» просит решение суда отменить и отказать в удовлетворении исковых требований.

Апеллянт ссылается на то, что ему не было известно об уточнении исковых требований, в связи с чем он был лишен права на представление возражений.

Автор жалобы приводит довод о том, что взысканная судом в качестве страховой премии денежная сумма в размере 20 351,21 руб. на самом деле представляла собой оплату за подключение истцом на основании дополнительного соглашения к договору потребительского кредита продукта «Гарантия минимальной ставки 14,9%». При этом с заявлением о расторжении указанного дополнительного соглашения истец в ПАО «Совкомбанк» не обращался.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя истца, просившего решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 18.01.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Герасименко В.А. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита в сумме 521 825,79 руб. на срок до 18.01.2024 под 16,9% годовых (л.д.5).

При оформлении данного договора Герасименко В.А. выразил свое согласие на подключение к коллективной программе добровольного медицинского страхования в рамках страхового продукта «ДМС Лайт» путем подписания соответствующего заявления (л.д.102).

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «ДМС Лайт» осуществляется на сновании договора коллективного страхования от 01.03.2018, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Совкомбанк». Неотъемлемой частью договора являются Правила общего добровольного медицинского страхования (л.д.22 -55).

Одновременно истец принял решение на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ ДМС Лайт» с банковской картой «Master Card Gold» (договор банковского счета от 18.01.2019) (л.д.109).

18.01.2019 истцу был выдан страховой сертификат добровольного медицинского страхования по программе «ДМС Лайт» сроком действия с 25.02.2019 по 24.02.2020 (л.д.108).

Кроме того истцу был выдан информационный сертификат АО «Страховая компания МетЛайф» о присоединении с 18.01.2019 к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 10.07.2011, сроком действия 60 месяцев (л.д.107).

Согласно заявлению-оферте и выписке по счету истца в ПАО «Совкомбанк» за период с 18.01.2019 по 10.04.2019 стоимость пакета «Золотой ключ ДМС Лайт» составила 14 999 руб., которые были списаны со счета Герасименко В.А. 18 января 2019 г., что не оспаривалось сторонами.

В тот же день из суммы кредита ответчиком были списаны денежные средства в сумме 70 759,58 руб. и 20 351,21 руб. (л.д.119).

19.01.2019 истец сообщил ООО СК «ВТБ Страхование» о своем отказе от участия в Программе добровольного медицинского страхования «ДМС Лайт» (л.д.9-10).

22.01.2019 Герасименко В.А. направил в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление о возврате денежных средств (страховых премий) в связи с отказом от дальнейшего исполнения договора коллективного страхования. Заявление получено ответчиком 30.01.2019 (л.д.8, 11-12).

Правила общего добровольного медицинского страхования ООО СК «ВТБ Страхование» предусматривают право застрахованного лица отказаться от договора страхования в период охлаждения с возвратом страховой премии (пункт 10 Правил).

12.02.2019 ответчик произвел возврат Герасименко В.А. комиссии по договору от 18.01.2019 в сумме 14 999 руб., 20.02.2019 возвращена страховая премия в сумме 70 759,58 руб. (л.д.100-101).

При вынесении обжалуемого решения суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 1, 10, 329, 421, 422, 432, 819, 934, 958 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и исходил из того, что доказательств наличия законных оснований для удержания платы (комиссии) в сумме 20 351,21 руб. ПАО «Совкомбанк» представлено не было.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, обжалуемое решение указанным требованиям закона не отвечает, поскольку выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Из представленного в материалы дела дополнительного соглашения от 18.01.2019 к договору потребительского кредита (л.д. 83) следует, что между сторонами была достигнута договоренность о подключении в рамках кредитного договора услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%», позволяющей снизить процентную ставку по кредиту при исполнении определенных условий.

При этом в материалах дела каких-либо доказательств того, что указанное дополнительное соглашение было расторгнуто, не содержится.

Согласно приложенной ПАО «Совкомбанк» к апелляционной жалобе выписке по счету по состоянию на 09.07.2019 (л.д. 155) банком 18.01.2019 было произведено списание денежных средств в сумме 20 351,21 руб. в качестве комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», предусмотренной дополнительным соглашением от 18.01.2019 к договору потребительского кредита.

Учитывая, что представленные ПАО «Совкомбанк» в суде апелляционной инстанции доказательства имеют существенное значение для рассмотрения настоящего дела, судебная коллегия в соответствии с ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ полагает возможным принять выписку по счету в качестве нового доказательства по делу.

Поскольку представленными в материалы дела доказательствами подтвержден тот факт, что списание денежной суммы в размере 20 351,21 руб. осуществлялось банком в качестве комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», предусмотренной дополнительным соглашением от 18.01.2019 к договору потребительского кредита, которое между сторонами не расторгалось, и списание денежной суммы в указанном размере какого-либо отношения к договору добровольного страхования не имеет, судебная коллегия признает решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 21 мая 2019 г. подлежащим отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 21 мая 2019 года отменить.

Вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Герасименко Василия Александровича к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 7 октября 2019 г.