Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6956/2012 ~ М-5448/2012 от 18.07.2012

                        Дело № 2-6956/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2012 года.

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Арчеловой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Филимонову Дмитрию Игоревичу о понуждении к исполнению обязательств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Филимонову Д.И. о понуждении к исполнению обязательства заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, а также <адрес>А по п<адрес> рабочий в <адрес> от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан владелец закладной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на весь срок действия кредитного договора с аккредитованной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу, взыскании расходов на оплату госпошлины в размере 4 000 рублей, мотивируя заявленные требования тем, что в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Филимонову Д.И. ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил кредит в размере 1 141 000 рублей на срок 204 месяца, для приобретения в собственность ответчика квартиры, общей площадью 52,6 кв.м., по адресу: <адрес>, пр.им. газеты «Красноярский рабочий», 185А-13. Кредит в сумме 1 141 000 рублей зачислен на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 1 654 000 рублей, что подтверждается отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ и указано в закладной.     Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком, как заемщиком-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес>, первоначальному залогодержателю – ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан РФ. В соответствии с п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ) и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – ОАО «Восточный экспресс банк». В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор страхования (личное и имущественное) № от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому ответчик обязался ежегодно вносить сумму страховой премии согласно графику оплаты страховой суммы. Однако в 2011 году ответчик страховую выплату не произвел и не производит до настоящего времени. Условие по страхованию жизни и имущества является одним из условий по кредитному договору, позволяющему кредитору (заимодавцу) сформировать заём в том виде, в котором он предстает в кредитном договоре с указанием процентной ставки кредита, периода предоставления, суммы и самой возможности его выдачи при данных параметрах платежеспособности заемщика. Условие по страхованию жизни и трудоспособности - связано с самим кредитным договором, формируя его в том виде, в котором он подписывается сторонами. Невнесение платежей по договору комплексного ипотечного страхования является грубым нарушением условий кредитного договора и закладной, а также ст. 309 ГК РФ. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате страховой премии, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п.5.1. закладной и п. 4.4.1. кредитного договора было предъявлено требование об исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора ответчик обязался обеспечивать страхование в пользу кредитора квартиры, жизни и потери трудоспособности лиц согласно п. 4.1.7. кредитного договора в течение всего периода действия кредитного договора и закладной, предоставляя ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в течение 7 дней после ее уплаты.

Представитель ОАО «АИЖК» Гуреев А.В., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Филимонов Д.И. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены судом своевременно и надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили, ответчик свои возражения против иска и доказательства в их обоснование в суд не представил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «АИЖК» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом, в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Филимонову Д.И. ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил кредит в размере 1 141 000 рублей на срок 204 месяца, для приобретения в собственность квартиры, общей площадью 52,6 кв.м., по адресу: <адрес> (л.д. 12-20); по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 1 654 000 рублей, что подтверждается закладной (л.д. 21-31).    Государственная регистрация права собственности Филимонову Д.И. на вышеуказанное жилое помещение произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32). Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком, как заемщиком-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю, первоначальному залогодержателю – ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается закладной (л.д. 21 – 31).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ОАО «Восточно-страховая компания» и Филимоновым Д.И. заключен договор страхования (личное и имущественное) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Филимонов Д.И. обязался ежегодно вносить сумму страховой премии согласно графику оплаты страховой суммы (п.7.1.2 договора страхования, л.д. 36-48).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Восточный» направил в адрес Филимонова Д.И. требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в течение 30 календарных дней (л.д. 34).

При таких обстоятельствах, суд, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Филимонову Д.И. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Исходя из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Филимоновым Д.И., кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

С учетом изложенного, суд считает, что возложение на Филимонова Д.И. дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, ущемляют права ответчика как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

Кроме того, из текста кредитного договора следует, что мерами по обеспечению обязательств при заключении кредитного договора указан залог (ипотека) объекта недвижимости (п. 1.4.1). А требование о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика отнесено к обязанностям заемщика страховать свою жизнь и здоровье, что по правилам ст. 810 ГК РФ не входит в предмет заемного обязательства. Решение о страховании своей жизни и здоровья заемщик вправе принимать вне зависимости от заемных обязательств.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о недействительности условий указанного договора займа, содержащихся в пункте 4.1.7. договора в части условия об обязанности заемщика застраховать в страховой компании, согласованной с заимодавцем, жизнь и здоровье - на срок действия договора займа.

В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Действующее законодательство возлагает на заемщика обязанность страхования за свой счет заложенного имущества, в данном случае квартиры, даже если договором, заключенном между кредитором и заемщиком, данное условие не предусмотрено.

Следовательно, включение в кредитный договор, заключенный сторонами, условий о страховании риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, предмета ипотеки - квартиры, страхование риска утраты права собственности владельца предмета залога - на срок действия кредитного договора, в пользу займодавца, является правомерным и нарушений прав ответчика не влечет.

В связи с чем, суд считает исковые требования обоснованными частично и считает необходимым обязать ответчика Филимонова Д.И. исполнить взятые на себя обязательства по страхованию предмета ипотеки – квартиры, общей площадью 52,6 кв.м., по адресу: <адрес>, страхование риска утраты права собственности владельца предмета залога - на срок действия кредитного договора, в пользу заимодавца, правами которого в настоящее время владеет истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В остальной части исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Филимонову Д.И. о заключении договора личного страхования жизни и здоровья являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 3 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 года N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают:

б)    обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой
организации в течение всего срока кредитования;

в)    обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты
или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение
предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых, по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества;

г) ограничение права кредитной организации формировать несколько перечней страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также предъявлять различные требования к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги в зависимости от вида (программы) кредитования.

Таким образом, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично, обязать ответчика заключить договор страхования ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, страхование риска утраты права собственности владельца предмета залога - на срок действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с любой на выбор ответчика страховой организацией, в течение десяти дней со дня вступления решения в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика Филимонова Д.И. в пользу истца подлежит возврат государственной пошлины в размере 4000 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному    жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Обязать Филимонова Дмитрия Игоревича заключить договор с любой на его выбор страховой организацией:

страхования имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование),

страхование имущественных интересов страхователя, связанных с прекращением права собственности страхователя (собственника) (титульное страхование) недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

на период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием выгодоприобретателем по договору страхования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», в течение десяти дней со дня вступления решения в законную силу.

В удовлетворении исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному    жилищному кредитованию» в остальной части отказать.

Взыскать с Филимонова Дмитрия Игоревича в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возврат госпошлины в размере 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – 26.09.2012 года.

Федеральный судья С.В. Мороз