Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3334/2017 ~ М-2783/2017 от 16.11.2017

        № 2-3334/2017

        РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2017 года                         г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Царева В.М.            при секретаре Трубицыной Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Удаловой Т.О. к ПАО Сбербанк России, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Удалова Т.О. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк России, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между истцом и ответчиком ОАО «Сбербанк России», был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» выдал кредит в сумме 555000 рублей на цели личного потребления, под процентную ставку 23,40 % годовых, со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. После заключения кредитного договора ПАО «Сбербанк России» выдал кредитные деньги только в сумме 504700 рублей, ПАО «Сбербанк России» удержал сумму 50300 рублей, в качестве платы за подключение к программе страхования на основании ее «Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». ПАО «Сбербанк России» при оформлении кредитного договора № застраховал истца в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», со сроком страхования 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила свои кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что ответчик ПАО «Сбербанк России», предоставляя ей финансовые услуги по кредитованию, нарушил требования законодательства и причинил ей убытки. Предоставляя кредит ПАО «Сбербанк России» находился в более выгодном положении и умышленно, по договоренности с ответчиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», навязал ей как заемщику услугу страхования жизни и здоровья, за которую принудительно удержал сумму 50300 рублей, которая была распределена между ответчиками. Данное условие договора свидетельствует о нарушении банком ПАО «Сбербанк России» пункта 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в указанном случае это навязанная мне услуга по страхованию моей жизни и здоровья. Перечисляя страховку и указывая в качестве выгодоприобретателя ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ответчик ПАО «Сбербанк России» как кредитная организация тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги (страхование жизни и здоровья заемщика). Просит суд взыскать в ее пользу солидарно с ответчиков 50300 рублей 00 коп. сумму страховой премии как неосновательного обогащения, 8788 рублей 83 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами, 37725 рублей 00 коп. неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований, 3000 рублей 00 коп. компенсацию морального вреда.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе в соответствии с п.п.2.1 ст. 113 ГПК РФ посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» представил в суд письменный отзыв по заявленным требованиям, согласно которых указала следующее. На основании Заявления Истца от 03.08.2015 г. она была подключен Банком к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья. Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Банк является Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая по рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность...», «смерть от несчастного случая», в части непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности, в остальной части и по риску «дожитие застрахованного лица» - застрахованное лицо. Истцом за подключение к Программе страхования оплачена плата в размере 50 300,00 руб. Условия участия в Программе страхования, Памятку застрахованному лицу Истец получил, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование. Доводы Истца не основаны на нормах действующего законодательства и не подтверждаются имеющимися доказательствами. Договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности или недобровольной потери работы, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Согласно разделу 3 Условий участия в Программе страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании и. 3 ст. 958 ГК РФ. Деятельность Банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязываться, например, под угрозой невыдачи кредита. Кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, то есть обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; при получении кредита и при подписании Заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного разделом 4 или 5 Условий участия в Программе страхования срока с даты подачи Заявления на страхование (при этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования). При отсутствии навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой Банка, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования. Банк предоставляет другим своим клиентам такой же кредит на тех же условиях, на которых был заключен кредитный договор с застрахованным заемщиком, несмотря на то, что другие клиенты не воспользовались услугой по подключению к программе страхования. Неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. Полагает, что в данной ситуации неустойка не подлежит взысканию. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ). Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

               Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Удаловой Т.О. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 555000 рублей на срок 60 месяцев, под 23,40 % годовых (л.д. 13-18).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Истца она была подключена Банком к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком страхования на 60 месяцев, согласно которого страховая премия за весь период действия договора страхования составила 50225,10 рублей (л.д. 20).

Согласно разделу 3 Условий участия в Программе страхования, Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая

Из раздела 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления предусмотренного п. 2.2 настоящих условий (с момента подачи заявления на участие в программе страхования), не зависимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен(л.д.21-23).

Истец ознакомлена с данными условиями, что подтверждается ее подписью(л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ Удалова Т.О. направила в ПАО «Сбербанк России»(л.д.9-10), а также в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»(л.д.11-12) претензию о возмещении убытков в размере уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь с иском в суд о защите прав потребителя, истец ссылается на нарушение ответчиком ее прав, как потребителя финансовых услуг, ввиду навязанности условий страхования при кредитовании без предоставления права выбора условий страхования, а также возможности повлиять на заключение кредитного договора на иных условиях, в том числе, без страхования.

На основании письменного заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, Удалова Т.О. была заключена в программу добровольного страхования жизни, здоровья, сроком страхования на 60 месяцев, согласно которому страховая премия за весь период действия договора страхования составила 50225,10 рублей (л.д. 20), заявление содержит подпись истца.

При этом решение банка о предоставлении кредита не было обусловлено согласием истца на заключение договора страхования. С данным условием истец была ознакомлена, согласилась, о чем свидетельствует ее подпись. Страховая премия в размере 50225,10 руб. на основании заявления заемщика была перечислена страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме.

Заявление о предоставлении кредита, как и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.37), не содержат условий обязывающих истца заключить договор страхования.

В заявлении на страхование Удалова Т.О. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключить с нею договор страхования жизни и здоровья, была согласна с оплатой страхового взноса в указанном в заявлении размере, была проинформированы о том, что страхование является добровольным.

Таким образом, истец (заемщик) при кредитовании добровольно выразила желание быть застрахованной, при этом была ознакомлена с условиями страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья заемщика представлено не было. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что выдача кредиты была обусловлена обязанностью заемщика по заключению договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что при кредитовании услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика истцу навязана не была, так как истец была ознакомлена с предлагаемыми условиями кредитования и имела возможность отказаться от услуги страхования. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, суду не представлено.

Материалы дела свидетельствуют о том, что истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию. При этом истец обязалась заплатить сумму страховой премии. Доказательств того, что страхование было навязано истцу при заключении кредитного договора, истцом не представлено, напротив, ее желание на заключение договора страхования было выражено добровольно путем подписания заявления на страхование.

Судом установлено, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность I и II группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку Удалова Т.О. обратилась в страховую компанию по истечении 14 дней после написания заявления на включение ее в программу добровольного страхования, а договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, то у суда не имеется законных оснований для удовлетворения исковых требований Удаловой Т.О. о взыскании с ответчиков страховой премии.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в котором Удаловой Т.О. было отказано, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Удаловой Т.О. к ПАО Сбербанк России, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 декабря 2017 года.

Председательствующий:                    В.М.Царев