Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1475/2017 (2-9338/2016;) ~ М-7889/2016 от 20.12.2016

                                                                                    Дело № 2- 1475 / 2017

                                          РЕШЕНИЕ

                       Именем Российской Федерации

22 марта 2017 г. Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.,

при секретаре Разуваевой С.Н.,

с участием представителей истца – адвоката Алексеенко Е.В., действующего на основании ордера,

представителя ответчика – Шекера С.А., действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Дегтяревой Н.В. к ООО СК « ВТБ Страхование» о взыскании суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора, морального вреда и штрафа,

                               у с т а н о в и л :

            Дегтярева Н.В. обратилась в суд с иском к ООО СК « ВТБ Страхование» о признании расторгнутым договора страхования, взыскании неосновательного обогащения, морального вреда и штрафа. В обоснование иска указала, что 26.10.2016 г. заключила с ПАО ВТБ 24 кредитный договор. (№) на сумму 158 879 руб., сроком на 48 месяцев, с уплатой 25.1% годовых. Согласно п. 20 условий кредитного договора заемщик Дегтярева Н.В. дала Банку поручение перечислить денежные средства в счет уплаты страховой премии в сумме 22 879 руб. из полученных кредитных средств страховщику ООО СК « ВТБ Страхование», которые были перечислены 26.10.2016 г. В подтверждение заключения договора страхования, истцу выдан полис (№) по программе « Профи». 1 ноября 2016 г. Дегтярева Н.В. направила в адрес страховщика заявление об отказе от договора добровольного страхования, которое получено ответчиком 7 ноября 2016 г. За период с 26.10.2016 г. по 7.11.2016 г. отсутствовали события, которые могли бы иметь признаки страхового случая согласно условиям договора страхования. Денежные средства должны быть возвращены истцу 7.11.2016 г., до настоящего времени денежные средства не возвращены, в связи с чем на них подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ как на неосновательное обогащение начиная с 18.11.2016 г. При нарушении прав истца как потребителя ответчик обязан уплатить истцу денежную компенсацию морального вреда, размер которой истцом оценен в сумме 5000 руб. Также просит взыскать с ответчика штраф.

           В ходе судебного разбирательства истец требования уточнила, просит признать договор страхования расторгнутым, взыскать неосновательное обогащение 22 879 руб., 5000 руб. морального вреда и штраф, а также возместить расходы на представителя в сумме 32 000 руб. ( л.д.80- 86)

           В судебное заседание истец не явилась, просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

         Представитель истца требования с учетом уточнений поддержал, суду пояснил, что при заключении кредитного договора, заемщик одновременно заключил договор личного страхования жизни и здоровья 26.10.2016 г. Страховая премия была перечислена Банком страховщику по заявлению заемщика из кредитных средств, полученных от Банка. 1.11.2016 г. истец направила в адрес страховщика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое получено 7.11.2016 г. и должно быть исполнено в течение 10 дней. Возвращена страховая премия 15.02.2016 г. с просрочкой, в связи с чем на сумму премии подлежат начислению проценты по 395 ГК РФ. Поскольку денежные средства возвращены в период рассмотрения спора судом, то с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% суммы премии.

           Представитель ответчика по существу заявленных требований пояснил, что действительно между истцом и ООО СК « ВТБ Страхование» был заключен договор личного страхования, по которому уплачена страховая премия в сумме 22 879 руб. 7.11.2016 г. от истца получено заявление об отказе от договора страхования, страховая премия возвращена истцу в полном размере в сумме 22 879 руб. 15 февраля 2017 г., то есть имеет место просрочка возврата денежных средств. При определении размера ответственности страховщика в виде компенсации морального вреда и штрафа просят учесть добровольное исполнение требований и снизить до разумных пределов. Размер расходов на представителя также просят определить с учетом разумности и обоснованности, поскольку заявленная ко взысканию сумма носит чрезмерный характер исходя из объема заявленных требований.

            Третье лицо – ПАО ВТБ 24 своего представителя в судебное заседание не направило, просят дело рассмотреть в их отсутствие, по делу представлен письменный отзыв ( л.д.48-51, 64-78)

            Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

          Установлено, что 26.10.2016 г. между Дегтяревой Н.В. и ПАО « ВТБ 24» заключен кредитный договор на сумму 158 879 руб. сроком на 48 месяцев с уплатой 25.1 % годовых ( л.д. 65-74)

           Кредитный договор действует, заемщик исполняет свои обязательства по кредитному договору ( л.д. 48)

            Также 26.10.2016 г. Дегтярева Н.В. заключила договор личного страхования с ООО СК « ВТБ Страхование» на весь срок действия кредитного договора, что подтверждается страховым полисом от 26.10.2016 г. с уплатой страховой премии единовременно в сумме 22 879 руб. ( л.д.73-74)

           Согласно п. 20 кредитного договора страховая премия уплачивается страхователем из кредитных средств, полученных от Банка, путем перечисления по заявлению заемщика на счет страховщика, данное обязательство Банком исполнено ( л.д. 16)

         Как следует из сообщения ПАО ВТБ 24 денежные средства в размере страховой премии были перечислены Банком по заявлению заемщика безналичным перечислением на счет страховщика ООО СК « ВТБ Страхование» ( л.д. 77)

         1 ноября 2016 г. Дегтярева Н.В. направила в адрес страховщика заявление об отказе от договора добровольного страхования от 26.10.2016 г. и возврате страховой премии, уплаченной по договору, которое получено страховщиком 7 ноября 2016 г. ( л.д.12, 11)

         В соответствии со ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

         В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса ст. 957 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.( п. 3 ст. 958 ГК РФ)

УКАЗАНИЕ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; и иных видов страхования ( далее Указание )

Пунктом 1 Указания предусмотрено, что При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.( п. 5 Указания)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.( п. 6 Указания)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.( п. 7 Указания)

           Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.( п. 8 Указания)

Исходя из приведенных норм ГК РФ и Указания Центрального Банка РФ, истец вправе была обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в течение 5 дней со дня его заключения и при отсутствии наступления события в указанный период, имеющего признаки страхового случая, и потребовать возврата уплаченной страховой премии в полном размере.

Страховщик обязан возвратить уплаченную страховую премию в срок не более 10 рабочих дней после получения заявления.

По делу не установлено обстоятельств, при которых истец не вправе отказаться от исполнения договора страхования, и на данные обстоятельства представитель ответчика не ссылался.

При отказе страхователя от договора и возврате страховой премии, договор страхования прекращает свое действие ( п. 7 Указания), следовательно принятие судом решения в части требований истца о признании договора страхования расторгнутым не требуется, в этой части иска надлежит отказать.

По делу установлено, не отрицалось представителем истца, что заявление истца получено 7.11.2016 г., страховая премия возвращена 15.02.2016 г. ( л.д. 78), просрочка, начиная с 21 ноября 2016 г. ( в расчет принимаются только рабочие дни) составила 84 дня.

Согласно ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По информации Банка России от 16.09.2016 г. ключевая ставка Банка России с 19 сентября 2016 г. составляет 10.0 %

Проценты за просрочку возврата страховой премии составят : 22 879 х 10 % : 360 х 84 = 533.84 руб.

Договор страхования является публичным договором, и на правоотношения сторон : страховщика и страхователя распространяются положения Закона РФ « О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ О защите прав потребителей» - При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что требования потребителя были удовлетворены страховщиком уже в период разрешения спора судом, истец от заявленных требований о взыскании страховой премии не отказался, то сумма страховой премии учитывается судом при определении размера штрафа.

Всего в пользу потребителя подлежит взысканию 24 412.84 руб. (22 879 руб. страховая премия + 1000 руб. моральный вред + 533.84 руб. проценты ), размер штрафа составит 12 206.42 руб.

Заявление о снижении размера штрафа, ответчик не обосновал, в связи с чем, оснований для его снижения у суда не имеется, сумму штрафа нельзя признать чрезмерной, носящей неразумный характер.

Заявление истца о возмещении за счет ответчика расходов на участие представителя в судебных заседаниях в сумме 32 000 руб., подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 100 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы на представителя в сумме 32 000 руб. за оказанные истцу юридические услуги, связанные с рассмотрением настоящего дела и представительство в суде, суд находит не отвечающими принципам разумности и справедливости.

Верховный Суд РФ в п. 2 ПОСТАНОВЛЕНИИ от 21 января 2016 г. N 1 О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О ВОЗМЕЩЕНИИ ИЗДЕРЖЕК, СВЯЗАННЫХ С РАССМОТРЕНИЕМ ДЕЛА дал следующие разъяснения :

        Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.

        Вместе с тем, в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг

представителя, если заявленная ко взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный ( чрезмерный) характер ( п. 11 Постановления)

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ)

При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ) ( п. 12 Постановления)

         Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.( п. 13 Постановления)

        Ответчиком сделано заявление о чрезмерности заявленных расходов, не соответствующих правовой и фактической сложности дела, фактически оказанного объема услуг.

       Истцом заявлены требования о взыскании 22 879 руб., размер расходов на представителя 32 000 руб.

        По делу состоялось два судебных заседания, от представителя истца не требовалось изучения большого объема документов и сбора доказательств по делу, дело не представляет большой правовой и фактической сложности.

С учетом фактически выполненного представителем объема работы, цены иска, сложности дела, периода судебного разбирательства, размер расходов на представителя судом определяется в сумме 15 000 руб.

        В связи с возвратом истцу страховой премии, суд считает необходимым не присуждать ее взыскание с ответчика в принудительном порядке.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред 1000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 533.84 руб., штраф 12 206.42 руб. и судебные расходы 15 000 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина исходя из суммы удовлетворенных имущественных требований ( 533.84 руб.) – 400 руб. и 300 руб. по требованиям не подлежащим оценке ( моральный вред), а всего 700 руб.

           Руководствуясь ст. ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

                           Р е ш и л :

Иск Дегтяревой Н.В. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК « ВТБ Страхование» ( ОГРН (№), ИНН (№), юридический адрес <адрес> в пользу Дегтяревой Н.В.     моральный вред 1000 руб., проценты 533.84 руб., штраф 12 206.42 руб., судебные расходы 15 000 руб., а всего 28 740.26 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК « ВТБ Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

        Судья                                                                                          Жукова Л.Н.

Мотивированное решение

изготовлено 27.03.2017 г.