Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6090/2015 от 03.11.2015

Решение

Именем Российской Федерации

23 декабря 2015 года                                                                                                     <адрес>

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

с участием представителя КРОО «Защита потребителей» Чернышова С.А.,

при секретаре Козик А.Ю.,

единолично рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах Юдина В.В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» действующая в интересах Юдина В.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику АО «Альфа-Банк», мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО "Альфа-Банк" и Юдиным В.В. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. В типовую форму кредитного договора ответчиком включены условия, ущемляющие права Юдина В.В., как потребителя, а именно условия, обязывающие заемщика заключить договор страхования жизни заемщиков потребительских кредитов со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и произвести оплату страховой премии. Исполняя свои обязательства по кредитному договору Юдин В.В. уплатил в качестве страховой премии <данные изъяты>. Истец Юдин В.В. полагает, что условие о возложении на него обязанности по оплате комиссии является незаконным, поскольку противоречит закону «О защите прав потребителей» и ущемляет его права как потребителя, поскольку фактически представляет собой дополнительную услугу, не обязательную для заключения кредитного договора. Кроме того при подписании кредитного договора в типовой форме договора, страхование уже было указано, что не свидетельствует о добровольности подключения заемщика к программе страхования, Юдину В.В. не был предоставлен выбор иной страховой компании, не предоставлена полная информация о размере страховой премии.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты>., исходя из процентной ставки рефинансирования на период ДД.ММ.ГГГГ. Юдин В.В. направил претензию с требованием о возвращении денежных средств, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ., в десятидневный срок ответ на претензию не представил. Полагает, что имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день удовлетворения требований о возврате денег начислить неустойку в размере 3 % от суммы долга. Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты> руб. Учитывая, что неустойка не может превышать сумму долга, то размер неустойки истцом снижен до <данные изъяты> руб. Кроме того, Юдин В.В. полагает, что противоправными действиями ответчика ему были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умаление авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Юдин В.В. оценивает в размере <данные изъяты> руб.

Просит признать условия заявления на получение дополнительной услуги по страхованию заемщика потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Юдиным В.В. и ответчиком возлагающие на Юдина В.В. обязанность заключить договор страхования заемщиков потребительских кредитов со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и произвести оплату страховой премии, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Юдина В.В. денежные средства уплаченные в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Истец Юдин В.В. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Чернышов С.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, заявлений, возражений по существу иска не представил.

Третье лицо представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, заявлений, ходатайств не поступало.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя КРОО «Защита потребителей», исследовав письменные доказательства, суд находит заявленный иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Положениями ст. 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 06.06.2014г. между ОАО «Альфа-Банк» и Юдиным В.В. заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> руб., под 23 % годовых, сроком на 36 месяцев. Денежные средства были перечислены истцу на открытый ответчиком счет №.

Целью обращения Юдина В.В. в банк являлось получение кредита.

Согласно тексту анкеты - заявления на получение кредита в графах «Да» и «Нет» машинописным текстом, с помощью технических средств проставлена отметка о том, что Юдин В.В выразил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного страхования «Базовая -0,4 % в мес.». Также указано, что Юдин В.В. просит банк включить в сумму кредита стоимость страховой премии.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ., сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. была перечислена на расчетный счет Юдина В.В. ДД.ММ.ГГГГ., затем сумма в размере <данные изъяты> руб. списана в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Как следует из полиса-оферты по программе «Страхование жизни заемщиков потребительских кредиторов» акцептом оферты является факт оплаты страховой премии Страхователем единовременно в срок не позднее 90 дней с момента оформления полиса-оферты. Оплата страховой премии по настоящей оферте является согласием страхователя на заключение договора (полиса) страхования на предложенных страховщиком условиях и подтверждает факт принятия страхователем договора (полиса) страхования. Страхователем по данному договору страхования является физическое лицо, которому адресована настоящая оферта, заключившее от своего имени с кредитной организацией договор потребительского кредитования. Страховая премия, уплачивается единовременно за весь срок страхования в размере <данные изъяты> руб. Срок действия договора (полиса) страхования вступает в силу с даты оплаты страховой премии в полном объеме, и действует в течение 36 месяцев. Выгодоприобретателем по договору (полису) страхования, является кредитная организация в части 110 % от задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Как следует из полиса-оферты по программе «Страхование жизни заемщиков потребительских кредиторов», страховая сумма по договору составляет <данные изъяты> руб., выгодоприобретателем по договору является ОАО «Альфа-Банк» в части непогашенной задолженности по кредитному договору, сумма единовременной страховой премии составляет <данные изъяты> руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. на 36 месяцев.

Проанализировав данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме страховой премии, о сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, ее стоимость, как и страховщик (ООО «АльфаСтрахование – Жизнь») были определены банком в одностороннем порядке, без обсуждения с заемщиком, права выбора страховой компании и программы страхования заемщику представлено не было.

При этом заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, которые не оставляли истцу ни права выбора условий договора, ни страховой компании, то есть по сути навязаны заемщику, ограничивали свободу договора.

Кроме того, отсутствие полной информации о цене услуги по подключению к программе страхования со стороны банка не обеспечивает возможность потребителю правильно выбрать услугу при заключении кредитного договора.

Действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей являются неправомерными, ущемляют установленные законом права потребителей - граждан, являющихся экономически слабой стороной в правоотношениях с банком, в силу чего условие кредитного договора в части возложения на истца обязанность уплатить страховую премию в сумме 57 600 руб. ничтожно в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

В связи с чем, нарушенное право истца подлежит восстановлению в виде взыскания понесенных истцом убытков, связанных с оплатой страховой премии на основании абз.2. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ (в редакции на день возникновения правоотношений) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно представленному истцом расчету, произведённому, исходя из количества дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 313 дней и учётной ставки банковского процента (8,25 %), размер суммы процентов за пользование ответчиком чужими денежными средствами составляет <данные изъяты>). Суд принимает указанный расчет, не противоречащий требованиям закона, признает его верным и полагает необходимым удовлетворить требования истца в этой части.

Между тем, разрешая требования о взыскании с Банка в пользу потребителя неустойки за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части исходя из следующего.

Так, в соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) \ размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (например, об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета, выдачу кредита или присоединения к договору страхования), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что к отношениям сторон положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, принимая во внимание, что в добровольном порядке исковые требования потребителя не удовлетворены, в пользу Юдина В.В. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> из которого, то есть <данные изъяты> коп. подлежит перечислению в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> коп. по требованию имущественного характера и <данные изъяты> руб. по требованию о компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах Юдина В.В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия заявления на получение дополнительной услуги по страхованию заемщика потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Юдиным В.В. и ответчиком возлагающие на Юдина В.В. обязанность заключить договор страхования заемщиков потребительских кредитов со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и произвести оплату страховой премии.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Юдина В.В. денежные средства уплаченные в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» штраф в пользу Юдина В.В. в сумме <данные изъяты>., из которого <данные изъяты>. подлежит перечислению в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья:                                                   С.И. Дейхина