Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8034/2017 ~ М-7215/2017 от 08.08.2017

Дело № 2-8034/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2017 года                   г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

с участием: истца Кольцова С.А., представителя ответчика Шинкевич Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кольцова С. А. к Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о возложении обязанности расторгнуть договоры страхования, произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Благовещенский городской суд с указанным иском к ответчику, в обоснование указав, что ему, Кольцову С. А., при обращении в Банк ПАО ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) (далее – Банк), офис «На Шевченко» по вопросу предоставления потребительского кредита, Банком было принято положительное решение о выдаче кредита. Согласно договору № 625/0056-0173636 от 04.07.2016 года и договору № 625/0056-0232329 от 16.05.2017 года, денежные средства по кредитам истцу были предоставлены. Пункт 10 Договора кредитования освобождает Заемщика от какого-либо обеспечения исполнения обязательств по Договору. Пункт 15 Договора кредитования освобождает Заемщика от каких-либо услуг за дополнительную плату, необходимых для заключения Договора. Однако, при рассмотрении заявлений истца, Банк в «добровольно-принудительном порядке» обязал заключить договоры со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Были заключены договоры страхования по программе «Лайф+» от 04.07.2016 года № 112277-62500560173636 на сумму 121154 рубля, и от 16.05.2017 года № б/н на сумму 43249 рублей. В случае отказа от заключения договоров страхования Банк отказывал в выдаче кредитов, что нарушает Пункт 15 Договора кредитования и пункт 1 договора о страховании, гласящий о предоставлении услуг страхования по желанию клиента и необязательности заключения данного договора для предоставления кредита.? Суммы по договорам страхования были включены в общую сумму основного долга по кредитам. Таким образом, Банк навязал истцу услуги по страхованию, которые повлекли необоснованное увеличение долга по кредитам, в результате чего истец несет дополнительные расходы, оплачивая суммы страховых премий в составе основного долга по кредитам и проценты за их использование.

25.06.2017 года истец обратился в Банк для расторжения вышеуказанных договоров страхования, но получил отказ и устную рекомендацию менеджера обратиться в суд для решения данного вопроса. 06.07.2017 года в Банк было направлено заявление о расторжении договоров страхования по кредитным договорам. До настоящего времени ответа от Банка не поступило.

С учетом изложенного, истец просит суд: обязать Банк расторгнуть с 06.07.2017 года договоры страхования от 04.07.2016 года № 112277-62500560173636, и от 16.05.2017 года № б/н. Вычесть из общей суммы основного долга по кредитам страховые премии в суммах 121154 рублей и 43249 рублей, с учетом истекшего времени действия договоров по 06.07.2017 года. Обязать Банк произвести перерасчет полной стоимости кредитов. Взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 50 000 рублей. Судебные издержки возложить на ответчика.

Истец и представитель ответчика в судебное заседание явились. Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалось в установленном законом порядке, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляло, о причинах неявки представителя суду не сообщило. В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Истец в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, на вопрос представителя ответчика о том, был ли он уведомлен, что кредит может предоставляться и без страховки пояснил, что менеджер Банка ввел его в заблуждение, и ему пришлось подписать документы.

Представитель ответчика, оспаривая в судебном заседании исковые требования, пояснил, что Банк с истцом договоров страхования не заключал, доказательств принуждения заключения договоров страхования нет. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ). Положениями ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение воли двух сторон. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, Кольцов С.А. обратился в Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) с заявлениями на получение кредитов на потребительские нужды, которые следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанных договоров, включающих элементы кредитных договоров на условиях, изложенных в настоящих заявлениях и Типовых условиях потребительского кредита и договора банковского специального счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. Акцептом данной оферты будут служить действия банка по открытию банковского специального счета, зачислению суммы кредита на открытый банковский счет.

В Согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО) № 625/0056-0173636 от 04.07.2016 года Банк выразил согласие на выдачу Кольцову С.А. данного кредита в сумме 721 154 рубля, путем зачисления данных денежных средств на Банковский счет № 1 Заемщика. Согласно условиям кредитного договора кредит был предоставлен истцу сроком на 60 месяцев под 17% годовых. Собственноручной подписью в Согласии на кредит (Индивидуальных условиях) Заемщик выразил свое согласие с Общими условиями договора, согласился со способами обмена информации между Банком и Заемщиком, указанными в п. 16 данного договора кредитования. Исходя из положений п. 21 кредитного договора от 04.07.2016 года истец был надлежащим образом уведомлен Банком о том, что настоящий кредитный договор состоит из: Правил кредитования (Общие условия); Согласия на кредит (Индивидуальные условия), и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий). Заемщик также подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. Согласился с условием, что в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручением Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п. 23 Согласия на кредит).

Кроме того, в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО) № 625/0056-0232329 от 16.05.2017 года Банк выразил согласие на выдачу Кольцову С.А. кредита в сумме 343 249 рублей, согласно условиям кредитного договора кредит был предоставлен истцу сроком на 36 месяцев под 18 % годовых.

Банк произвел акцепт оферты о заключении договоров кредитования, открыл заемщику (истцу) специальный банковский счет, зачислив на него суммы кредита. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету за период с 04.07.2016 года по 10.10.2017 года, из которой следует, что 04.07.2016 года Банком истцу был выдан кредит в размере 721154 рубля, в том числе: по распоряжению Заемщика была перечислена сумма оплаты страховой премии по договору 625/0056-0173636 от 04.07.2016 года (ставка страховой премии – 0,28) в размере 121 154 рубля; 16.05.2017 года Банком также истцу был выдан кредит в размере 343 249 рублей, в том числе: по распоряжению Заемщика была перечислена сумма оплаты страховой премии по договору 625/0056-0232329 от 16.05.2017 года (ставка страховой премии – 0,35) в размере 43 249 рубля.

Кольцов С.А. собственноручной подписью в указанных выше Согласиях на кредит в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) № 625/0056-0173636 от 04.07.2016 года и № 625/0056-0232329 от 16.05.2017 года подтвердил, что осведомлен о том, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком Программ страхования, заемщик (истец) уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая.

Настоящие Согласия № 625/0056-0173636 от 04.07.2016 года и № 625/0056-0232329 от 16.05.2017 года на кредит вместе с Правилами кредитования по кредитам, уведомлениями о полной стоимости кредитов, графиками погашения кредитов и уплаты процентов, заявлениями на включение в число участников Программы страхования представляют собой договор кредитования.

Собственноручной подписью в Согласиях истец подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договоров и обязался их выполнять.

До заключения указанным выше договоров кредитования № 625/0056-0173636 от 04.07.2016 года и № 625/0056-0232329 от 16.05.2017 года истец представил в Банк Заявления на включение его в число участников Программы страхования. В заявлении по договору кредитования № 625/0056-0173636 от 04.07.2016 года содержится согласие на страхование по программе «Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. В рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. 05.07.2016 года по 24 час. 00 мин. 05.07.2021 года; страховая сумма: 721154 рубля; страховая премия за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 121154 рубля; по договору кредитования № 625/0056-0232329 от 16.05.2017 года содержится согласие на страхование по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. В рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. 17.05.2017 года по 24 час. 00 мин. 18.05.2020 года; страховая сумма: 343249 рублей; страховая премия за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 43 49 рублей.

При этом, истец также был уведомлен о том, что Программы страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием заключения договоров о предоставлении кредитов. С условиями страхований Кольцов С.А. был ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте в информационно – телекоммуникационной сети «Интернет» - www.vtb24.ru.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Согласно Заявлений на включение в число участников Программ страхования, истец подтвердил, что с условиями страхования по Программам страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, и условиями участия в Программах страхования ознакомлен, с данными условиями согласен, их содержание ему понятно.

Из указанных выше кредитных договоров следует, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком Программ страхования, Заемщик соглашается, в том числе с порядком и условиями взимания комиссии за участие в Программе страхования. Таким образом, Заемщик дает Банку заранее обещанный акцепт на списание денежных средств в качестве ежемесячного платежа, в том числе включающего в себя комиссию за присоединение к Программе страхования.

Таким образом, Заемщик (истец) предоставил кредитору (Банку) право в платежную дату списывать в бесспорном порядке в пользу Банка с БСС Заемщика денежные средства в размере суммы обязательств по кредитному договору, включая комиссию за присоединение к Программе коллективного страхования, в случае его подключения его к данной Программе.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Судом установлено, что такие согласия истцом ответчику даны, что подтверждается указанными выше Заявлениями.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Из положений Заявлений и кредитных договоров следует, что обязанность Заемщика возвратить (компенсировать) уплаченную Банком в пользу страховой компании страховую премию, именуемую в кредитной документации комиссией за присоединение к Программе страхования.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года), при предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Доказательств, отвечающих требованиям ст.ст.59,60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию финансовых рисков, то есть решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать финансовые риски, в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. Также из представленного в материалы дела Заявления усматривается, что истец вправе быть исключенным из Программы страхования путем направления в Банк соответствующего письменного заявления.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования финансовых рисков, Заемщик был вправе не принимать на себя указанные выше обязательства. Между тем, собственноручные подписи истца в Соглашениях и Заявлениях подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и в части внесения платы за страхование.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действовал в своих интересах и по своему усмотрению. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, если при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Добровольность присоединения заемщика (истца) к участникам Программы коллективного страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Необязательность присоединения к участникам Программы коллективного страхования также подтверждается уведомлениями о полной стоимости кредитов, в соответствии с которыми расходы на услуги по страхованию жизни в расчет полной стоимости кредита не включаются, так как данные услуги не являются обязательными, кроме того, в любое время заемщик может отказаться от предоставления ему таких услуг. При этом заявления (Согласия) содержат всю необходимую информацию о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, о размере страховой премии, о сроке действия договоров.

При таких обстоятельствах суд признает несостоятельными доводы истца о том, что ему была навязана услуга Банка по присоединению его к Программе страхования, поскольку у него имелась свобода выбора между заключением кредитных договоров с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, так как это не является обязательным условием кредитных договоров. Возможность включить по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Между тем, в исковом заявлении Кольцов С.А. просит суд обязать Банк расторгнуть договоры добровольного страхования от 04.07.2016 года № 112277-62500560173363 и от 16.05.2017 года б/н, которые, как следует из материалов дела, между истцом и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) не заключались. Доказательств обратного истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. Судом установлено, что между истцом и Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) были заключены лишь указанные выше кредитные договоры, при этом истцом оформлены поручения на перечисление денежных средств в пользу ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку данные распоряжения были включено в условия кредитных договоров на основании заявлений истца о подключении к Программе страхования, в указанных документах истец выразил свое добровольное согласие на подключение к Программе страхования, существующей в Банке на основании Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

По состоянию на дату рассмотрения настоящего гражданского дела кредиты истцом не погашены.

В связи с изложенным, суд считает заявленные исковые требования о расторжении договоров добровольного страхования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку фактически они заявлены в отношении Договоров коллективного страхования, заключенных между Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик), при этом истец с заявлениями о замене ненадлежащего ответчика либо о привлечении иного юридического лица в качестве соответчика по делу не обращался.

Поскольку суд пришел к выводу о законности включения истца в Программу добровольного страхования, уплаченные страховые премии, списанные со счета истца по его распоряжениям, на основании заявленных в иске требований возврату истцу не подлежат, а требование о перерасчете полной стоимости кредита признано судом не обоснованным.

Рассматривая заявленное в иске требование о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда. Согласно ст.1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст.151 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Заявляя требования о компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, истец не представил никаких доказательств, свидетельствующих о причинении ему нравственных и физических страданий действиями ответчика. Доказательств неправомерности и незаконности действий ответчика, наличия его вины в причинении истцу нравственных и физических страданий, материалы дела не содержат, при этом в удовлетворении основных требований истцу отказано. С учетом изложенных обстоятельств и приведенных положений закона, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения данного требования.

С учетом изложенного, в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кольцова С. А. к Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о возложении обязанности расторгнуть договоры страхования, произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме составлено 27 ноября 2017 года.