Решение по делу № 2-3028/2015 ~ М-1432/2015 от 17.02.2015

Дело № 2-3028/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2015 года г. Стерлитамак РБ

    Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи ДОЛЖИКОВОЙ О.А.,

при секретаре ХАСАНОВОЙ А.И.,

с участием представителя истца Мельниковой В.И., действующего по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мельниковой ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» и Обществу с ограниченной ответственностью «Кредитэкспресс Финанс» о защите прав потребителей, взыскании морального вреда и расторжении договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Мельникова В.И. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Кредитэкспресс Финанс» о защите прав потребителей, взыскании морального вреда и расторжении договора, просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный в рамках договора кредитования не действительным, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца незаконно удержанную комиссию за присоединение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.3.1.5) в размере <данные изъяты> рублей; признать незаконными действиями ООО КБ «Ренессанс Кредит» по передаче и обработке персональных данных истца Мельниковой В.И.; обязать ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» прекратить обработку и передачу третьим лицам персональных данных истца; обязать ООО «Кредитэкспресс Финанс» прекратить обработку персональных данных истца Мельниковой В.И. и обязать уничтожить имеющиеся данные; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., либо обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» реструктуризировать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.; сумму неустойки, начисленной банком в размере <данные изъяты>., а также сумму процентов по просроченному основному долгу, начисленной в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств в размере <данные изъяты>. снизить в порядке ст. 333 ГК РФ; признать задолженность Мельниковой В.И. перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» и определить порядок взыскания; взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца моральный вред в размере <данные изъяты>; взыскать с ООО «Кредитэкспресс Финанс» в пользу истца моральный вред в размере <данные изъяты>; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» оплату юридических услуг ООО «Меценат Плюс» в размере <данные изъяты>.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Мельниковой В.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № состоящий из суммы предоставленный к выдаче в размере <данные изъяты>. и сумме в размере <данные изъяты> руб., удержанной в качестве взноса на личное страхование. Кредит был выдан сроком на <данные изъяты> с годовой процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> рублей. Истцу было предложено, в устном виде, подписать договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, который является обязательным условием для получения кредита. Поскольку истцу срочно необходимы были денежные средства, Мельникова В.И. подписала договор страхования, где страховщиком выступило ООО «СК Ренессанс Жизнь». Истец был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку был вынужден заключить заранее не выгодный для себя договор страхования. Вначале истец выполнял принятые на себя обязательства по кредиту, но в дальнейшем в связи с потерей доходов, истец стал совершать просрочки по ежемесячным платежам. На возможность реструктуризации банк не отвечал. Истцу начали приходить письма с уведомлениями о привлечении к уголовной ответственности, поступали телефонные звонки от неизвестных людей с требованиями погашения кредита. На сегодняшний день истец может оплачивать по 1000 рублей в месяц. При заключении кредитного договора истец не давала согласия на передачу персональных данных третьим лицам. Считает, что истцу причинили моральный вред в размере 100 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец Мельникова В.И. представила уточненные исковые требования с изменением в части, а именно отказывается от п.5 искового требования в просительной части «расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.», просит взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца моральный вред в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Мельникова В.И. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно надлежащим образом, представила суду письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, на основании части 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

В судебном заседании представитель истца Мельниковой В.И., действующий по доверенности ФИО4 исковые требования поддержал, просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», представитель ответчика ООО «Кредитэкспресс Финанс», третье лицо представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, сведений о наличии уважительных причин неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

Суд, руководствуясь ст.167, ст.233 ГПК РФ суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчиков ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «Кредитэкспресс Финанс», третьего лица представителя ООО СК «Ренессанс Жизнь» в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца по доверенности ФИО4, изучив и оценив материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Мельниковой В.И. по следующим основаниям.

Согласно положениям п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу абз.1 п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Мельниковой В.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №№ согласно которому ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставил Мельниковой В.И. кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на №.

Согласно условиям данного договора (п.3.1.5) Банк обязался перечислить со счета заемщика часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента.

Из материалов дела следует, что при выдаче кредита со счета Мельниковой В.И. ООО КБ «Ренессанс Кредит» была списана денежная сумма в размере <данные изъяты>. Согласно Выписке из лицевого счета данная сумма удержана из суммы кредита.

Вопреки утверждениям истца, кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения с ФИО2 договора страхования.

Не содержит договор и обязанности заемщика уплатить какую - либо сумму страховой премии.

Согласно положениям ст. ст. 927 и 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Статьей 329 ГК Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с представленной в материалы дела копии договора страхования жизни заёмщиков кредита от 26.08.2013г. следует, что между Мельниковой В.И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страхователь принял обязательство по единовременной оплате страховой премии. Во исполнение указанного обязательства Мельникова В.И. направила в банк заявление о перечислении суммы страховой премии страховщику, которое исполнено банком, что в полной мере соответствует положениям пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку ООО КБ «Ренессанс Кредит» не являлось стороной договора страхования, не получало от истца каких-либо денежных средств, связанных со страхованием жизни и здоровья Мельниковой В.И., законных оснований к удовлетворению предъявленных к ООО КБ «Ренессанс Кредит» требований о признании недействительным кредитного договора и взыскании с банка суммы страховой премии в размере <данные изъяты>. не имеется.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Исходя из правоприменительного толкования указанных выше правовых норм, в кредитных договорах не исключается возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, заключенного между Мельниковой В.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ. №№, не противоречат положениям пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Вместе с тем, доказательств наличия приведенных в параграфе 2 Главы 9 Гражданского кодекса РФ оснований для признания оспариваемого Мельникой В.И. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № недействительным в материалах дела не содержится, истцом не представлено.

Как указано выше, кредитный договор не содержит условия обязывающие истца застраховать свою жизнь и здоровье.

Оспариваемый истцом договор в полной мере соответствует изложенному в пункте 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ принципу свободы договора, заключен по соглашению сторон, не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем требования о признании его условий недействительными подлежат отклонению.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразила согласие на заключение данного договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях. При этом, суд принял во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора и заявления свидетельствуют о добровольном характере включения в договор данного условия.

Исходя из установленных фактических обстоятельств, истец осознанно и добровольно изъявил желание застраховать себя, при этом он обдал полной информацией о сумме страховых взносов (страховой премии) и порядке их предоставления и оплаты.

Доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено.

В нарушение требований статьи 56 ГПК Российской Федерации относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что Мельникова В.И. была вынуждена заключить кредитный договор и договор страхования на указанных выше условиях, либо она была лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без него, истец суду не представил.

Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Доводы истца о заключении кредитного договора путем подписания типовых бланков, не предоставлением ему права выбора страховой компании, несостоятельны, поскольку не подтверждены доказательствами и опровергаются подписанным лично заявлением о заключении договора страхования.

Кроме того относительно указания со стороны истца на разработанные банком стандартные бланки суд приходит к следующему.

При заключении рассматриваемого кредитного договора и договора страхования использовались разработанные бланки заявлений, анкеты, однако такие сведения, как: фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные, место жительства, истца также внесены в стандартные бланки и с использованием технических средств, что свидетельствует о заполнении содержания всех бланков со слов заявителя и его (в данном случае - истца) согласия, все заявления, анкеты заявителем Мельниковой В.И. подписаны без исправлений и оговорок, что еще раз свидетельствует о том, что вся внесенная в стандартные бланки информация об истце была с ним согласована и им одобрена скреплением личной подписью.

О заключении рассматриваемого кредитного договора и договора личного страхования под влиянием угроз и насилия стороной истца не заявлялось.

При таких обстоятельствах, ссылка представителя истца на то, что страхование заемщика является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, не может быть принята во внимание, поскольку по настоящему делу имело место заключение договора личного страхования непосредственно между истцом и страховщиком, т.е. без посреднических услуг банка и соответственно без взимания комиссии. Доказательств иного в материалы дело не представлено.

В соответствии со ст. 3 ФЗ от 27.06.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Согласно ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 N 152-ФЗ обработка персональных данных допускается с согласия субъекта персональных данных (п.п. 1 п. 1); если необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных (п.п. 5 п. 1) и др.

Довод истца об отсутствии согласия на обработку персональных данных и на передачу персональных данных третьим лицам судом не может быть принят, поскольку п.3.3.3. договора от ДД.ММ.ГГГГ. № данные действия оговорены.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, и ей были причинены физические либо нравственные страдания, а судом таковых добыто не было.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание отсутствие правовых оснований для признания сделки недействительной в оспариваемой части, иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме, поскольку разрешение иных требований производно от того, является ли законным договор в части приобретения заемщиком страховых услуг.

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ при отказе в удовлетворении исковых требований судебные расходы возмещению истцу не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 420,421,450,451,453,927,929,935 Гражданского Кодекса РФ, 13,15,16,32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░,- ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░: ( ░░░░░░░) ░.░.░░░░░░░░░

     ░░░░░ ░░░░░: ░░░░░:                  ░░░░░░░░░ ░.░.