Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-898/2021 ~ М-909/2021 от 09.04.2021

Дело № 2-898/2021 (УИД № 13RS0023-01-2021-001631-47)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 26 мая 2021 года

Ленинский районный суд города Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи Бурлакова И.И.,

при помощнике судьи Мохровой К.О.,

с участием в деле:

истца – Акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,

ответчика – Карачевцевой Н. Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Карачевцевой Н. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от 16 июля 2019 года № 123004898,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Карачевцевой Н. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от 16 июля 2019 года № 123004898.

В обоснование иска указано, что 15 июля 2019 года Карачевцева Н.Г. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредитования, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредитования, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский стандарт», а также предложил банку на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский стандарт», тарифах по банковским картам, заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила предоставить в пользование карту, открыть счет и осуществлять его кредитование.

При подписании заявления клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора наряду с заявлением будет являться индивидуальные условия, условия по банковским картам «Русский стандарт», условия кредитования счета «Русский стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт».

Рассмотрев предложение Карачевцевой Н.Г. банк передал клиенту оферту, состоящую из индивидуальных условий, условия кредитования счета. Ответчик оферту банка приняла и передала подписанный экземпляр индивидуальных условий в банк.

Ответчик в заявлении и своей подписью на индивидуальных условиях подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора, а также предоставила банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному договору.

На основании акцептованной Карачевцевой Н.Г. оферты банка, истец открыл ответчику счет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 452321 руб. 43 коп., из них:

375283 руб. 51 коп. - задолженность по основному долгу;

43671 руб. 69 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

33012 руб. 23 коп. – неустойка;

354 руб. – палат за смс-информирование и другие комиссии.

На основании вышеизложенного просит взыскать с Карачевцевой Н. Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 16 июля 2019 года по 14 сентября 2020 года по кредитному договору № 123004898 по состоянию на 29 марта 2019 года в размере 452321 руб. 43 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 7723 руб. 21 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, при этом представитель Банка Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» Абрамова А.В. в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Истца.

В судебное заседание ответчик Карачевцева Н.Г. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в сети «Интернет», в связи с чем, на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению.

15 июля 2019 г. в АО «Банк Русский Стандарт» поступило заявление Карачевцевой Н.Г. о заключении с ней Договора потребительского кредита (л.д.6).

15 июля 2019 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и Карачевцевой Н.Г. заключен кредитный договор № 123004898 путем совершения банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от 15 июля 2019 г.

Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования являются неотъемлемой частью договора. Истец согласен с заключением договора и предоставлением услуг, указанных в заявлении (л.д.6).

Согласно пункту 2.1 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику (л.д. 9-13).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 123004898 от 15 июля 2019 г. следует, что Карачевцевой Н.Г. предоставлен лимит кредитования в размере 405 708 000 рублей 40 копеек на срок 1 828 дней под 24 % годовых и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (л.д. 14).

15 июля 2019 г. банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере 405 708 000 рублей 40 копеек, что подтверждается заявкой-распоряжением и выпиской из лицевого счета № Карачевцевой Н.Г.(л.д. 7,8, 29-31).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом первым статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор потребительского кредита, который считается заключенным в письменной форме.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.

Согласно выписке из лицевого счета № по кредитному договору № 123004898 за период с 15 июля 2019 года по 29 марта 2021 года последний платеж в оплату задолженности по данному кредитному договору от ответчика поступил 15 апреля 2020 г. в размере 88 руб. в счет уплаты процентов (л.д. 29-31).

15 августа 2020 г. Карачевцевой Н.Г. выставлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 375 283 руб. 51 коп. Ответчик в соответствии с этим требованием должен в срок до 14 сентября 2020 г. обеспечить наличие указанной суммы на своем счете (л.д. 28).

Принимая во внимание, что Карачевцева Н.Г. систематически нарушала условия кредитного договора, суд находит, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» о досрочном погашении кредита обоснованы.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

В соответствии с частью первой статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 123004898 от 15 июля 2019 г. следует, что до выставления Заключительного требования и после его выставления на дату оплаты при наличии просроченного Основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо по дату оплаты. После выставления Заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного Основного долга и просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов (л.д.8).

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей его обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

С учетом приведенных норм закона и с учетом вышеуказанных обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком сроков возврата кредита, суд приходит к выводу, что обязательства по договору потребительского кредита от 15 июля 2019 г. № 123004898 не исполнены, а, следовательно, истец имеет право на взыскание неустойки за период с 16 июля 2019 года по 14 сентября 2020 года.

Согласно Указанию Центрального банка Российской Федерации от 11 декабря 2015 г. № 3894-У с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. С 1 января 2016 г. Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России.

Таким образом, согласно представленному истцом расчету, исходя из установленного договором размера неустойки (20% годовых), суммы основного долга и просроченных процентов, количества дней просрочки, неустойка за период с 16 июля 2019 года по 14 сентября 2020 года составит 33 012 руб. 23 коп. Оснований для снижения её размера судом не усматривается.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Карачевцевой Н.Г. по кредитному договору № 123004898 от 15 июля 2019 г. за период с 16 июля 2019 года по 14 сентября 2020 года составила 452321 руб. 43 коп., из них: 375283 руб. 51 коп. - задолженность по основному долгу; 43671 руб. 69 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 33012 руб. 23 коп. – неустойка; 354 руб. – плата за смс-информирование и другие комиссии.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Принимая во внимание, что ответчик в судебное заседание не явился и не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по кредитному договору № 123004898 от 15 июля 2019 г. установленным, а, следовательно, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Карачевцевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 7 723 руб. 21 коп., что следует из платежных поручений № 932356 от 30 марта 2021 г. и № 735083 от 22 сентября 2020 г. (л.д. 4,5), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, исходя из следующего расчета: (452321 руб. 43 коп. – 200000 руб.) х 1% + 5 200 руб.).

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Карачевцевой Н. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от 16 июля 2019 года № 123004898 удовлетворить.

Взыскать с Карачевцевой Н. Г. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 16 июля 2019 года по 14 сентября 2020 года по кредитному договору № 123004898 по состоянию на 29 марта 2019 года в размере 452321 руб. 43 коп., из них: 375283 руб. 51 коп. - задолженность по основному долгу; 43671 руб. 69 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 33012 руб. 23 коп. – неустойка; 354 руб. – палат за смс-информирование и другие комиссии; а также сумму государственной пошлины в размере 7723 руб. 21 коп., а всего 460044 (четыреста шестьдесят тысяч сорок четыре) рубля 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия И.И. Бурлаков

Мотивированное решение суда составлено 27 мая 2021 года.

Судья И.И. Бурлаков