Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-709/2016 от 15.01.2016

Дело № 2-709/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2016 года город Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Забабуре Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чиркина Т.Ю. к ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Чиркина Т.Ю. обратилась с исковым заявлением к ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» о защите прав потребителя, свои требования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ОАО «Банк Открытие» (правопреемник - ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие») заключён кредитный договор о предоставлении кредита в размере 300.000 рублей на срок 60 месяцев. При заключении договора Банк обязал заёмщика застраховаться от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, за период пользования кредитом истцом уплачена страховая сумма в размере 102.900 рублей по состоянию на октябрь 2015 года, и страховая премия банку в размере 5.852 рубля. Истец полагает, что Банком нарушены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку заявление о страховании заранее изготовлено сотрудниками Банка. В нём заранее прописана страховая организация ОСАО «Ресо-Гарантия». В связи с чем, у истца не было возможности отказаться от условий договора в части страхования и выбрать другую страховую организацию. Указывая на нарушение его прав как потребителя, истец просит взыскать с Банка убытки в виде оплаченной страховой суммы 108.762 рубля (102.900 рублей + 5.862 рубля), проценты за пользование чужими денежными средствами 19.677 рублей 04 копейки, судебные расходы по оплате услуг юриста в сумме 15.000 рублей и услуг нотариуса 1.200 рублей.

В судебное заседание истец Чиркина Т.Ю., а также её представитель Варфоломеева Е.С., будучи надлежащим образом уведомленными о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела, не явились. Представителем истца Варфоломеевой Е.С. суду предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истицы и её представителя, в котором она указала, что исковые требования поддерживает полностью.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» по доверенности Скокшин С.В. (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив суду, что заёмщик до заключения договора выразил своё согласие на заключение коллективного договора страхования, что следует из его подписей; намерения застраховаться в иной страховой компании заемщик не выразил; кредитный договор не содержит условий, обязывающих клиента заключить договор страхования; страхование в качестве условия выдачи кредита не предусмотрено, в связи с чем, просил в иске отказать по существу. Также представитель ответчика просил суд отказать в удовлетворении иска Чиркиной Т.Ю. и в связи с пропуском ею срока исковой давности.

Суд, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, изучив позиции сторон, не находит оснований для удовлетворения исковых требований Чиркиной Т.Ю. - по следующим основаниям:

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Чиркина Т.Ю. обратилась в ОАО Банк «Открытие» (правопреемник ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие») с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета на сумму 300.000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых.

При этом, согласно заявлению на предоставление потребительского кредита заемщиком выражено согласие на страхование жизни и трудоспособности заемщика (по желанию заемщика), в заявлении указано наименование страховщика «ОСАО «Ресо-Гарантия», размер ежемесячной платы за страхование в размере 0,7 % от суммы предоставленного кредита, которая взимается ежемесячно в дату уплаты ежемесячного платежа, а также размер единовременной компенсации страховой премии, оплаченной Банком в размере 0,0209 % от суммы предоставленного кредита за каждый месяц страхования, которая взимается единовременно в дату уплаты первого ежемесячного платежа.

Из Заявления Чиркиной Т.Ю. на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита от ДД.ММ.ГГГГ (в п. 4) следует, что своей подписью на данном заявлении заемщик подтверждает наличие у него Условий и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в том числе о полной стоимости кредита.

Согласно Условиям предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов в п. 13.1, 13.2 указано, что при желании заемщика быть застрахованным по Коллективному договору Заёмщик оплачивает стоимость страхования, состоящую из компенсации страховой премии, оплаченной Банком, платы за страхование. Плата за страхование взимается с Заёмщика за включение Банком Заёмщика в список застрахованных лиц по Коллективному договору.

Кроме того, в силу п. 13.9 Условий для исключения из списка застрахованных по Коллективному договору заемщик должен подать в Банк письменное заявление. Заёмщик считается исключенным из списка застрахованных по Коллективному договору с первого дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодов, в котором заемщик подал соответствующее письменное заявление.

Из тарифов и Условий предоставления Банком потребительских кредитов физическим лицам обеспечение кредита не требуется, по желанию заемщика возможно включение заемщика в список застрахованных по коллективному договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков, заключенному между Банком и страховщиком. В случае включения в список застрахованных, Заёмщик уплачивает Банку единовременную компенсацию страховой премии и ежемесячную плату за страхование.

Каких-либо требований о заключении договора страхования с ОСАО «Ресо-Гарантия» кредитный договор не содержит.

В тот же день Чиркиной Т.Ю. подано заявление о страхование в ОАО «Банк «Открытие», в котором она выразила согласие быть застрахованной по Коллективному договору добровольного личного страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней, заключаемому между ОАО «Банк «Открытие» и ОСАО «Ресо-Гарантия» страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая.

Согласно данному заявлению заёмщик подтверждает добровольность включения её в число застрахованных по коллективному договору страхования, а равно подтверждает, что оказываемые ОСАО «Ресо-Гарантия» в рамках вышеуказанного договора страхования услуги не являются навязанными ОСАО «Ресо-Гарантия» и / или ОАО «Банк «Открытие», не являются заведомо невыгодными либо обременительными для заёмщика. Подписывая настоящее заявление, заёмщик подтверждает, что ознакомлен с тем, что он вправе не присоединяться к данному коллективному договору страхования и вправе застраховать предлагаемые данным Коллективным договором страхования риски (или часть из них) в иной страховой компании по усмотрению.

В Заявлении на предоставление потребительского кредита Чиркиной Т.Ю. указано, что она подтверждает наличие у нее второго экземпляра заявления и Условий, и то, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в том числе о полной стоимости кредита, и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения Кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец Чиркина Т.Ю. выразила своё согласие на страхование по Коллективному договору страхования в ОСАО «Ресо-Гарантия», о чем предоставила Банку добровольное заявление.

При этом, она была ознакомлена с условиями выдачи кредитов, в котором ей разъяснено, что участие в программе коллективного страхования носит добровольный характер, одновременно ей разъяснено право застраховать риски в иной страховой компании по своему усмотрению.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что Чиркина Т.Ю. добровольно изъявила желание быть застрахованной по Коллективному страхованию в ОСАО «Ресо-Гарантия», а выдача ей кредита не была обусловлена заключением данного договора страхования, так как таких требований не содержит ни кредитный договор, ни условия и тарифы Банка по предоставлению кредита физическим лицам, с которыми она была ознакомлена.

Таким образом, суд полагает, что Чиркина Т.Ю. добровольно приняла условия страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а также согласилась с уплатой обозначенных в заявлении на страхование страховой премии, так как в случае неприемлемости условий страхования она была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, о чем она была поставлена в известность при подписании заявления на предоставление кредита.

Доказательств того, что отказ истца от заключения Коллективного договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено.

В связи с изложенным, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений прав Чиркиной Т.Ю., связанных с невозможностью выбора страховой компании по своему усмотрению, и не рассматривает заключение Коллективного договора страхования обязательным условием предоставления кредита со стороны Банка, в связи с чем не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований по существу в полном объёме.

Кроме того, ответчиком заявлено требование об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности, суд, рассматривая данное заявление ответчика, приходит к следующему:

В соответствии с положениями статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кредитный договор, между ОАО «Банк «Открытие» и Чиркиной Т.Ю. заключён и его исполнение началось ДД.ММ.ГГГГ.

Тогда как, с требованиями о защите прав потребителей истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении общего трёхлетнего срока исковой давности (после ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, исковые требования Чиркиной Т.Ю. о взыскании страховой суммы удовлетворению не подлежат ещё и по основанию истечения срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком в споре.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Чиркина Т.Ю. к ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» о защите прав потребителя - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты его принятия в окончательном мотивированном виде.

Председательствующий -          Е.А. Семенихин