Решение по делу № 2-1181/2012 от 26.06.2012

Решение по гражданскому делу

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2012 г. г. Улан-УдэМировой судья судебного участка № 3 Октябрьского района г.Улан-Удэ Рыкова Н.С., при секретаре Бабуевой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кобылинская Е. М.1 к ОАО «Восточный экспресс банк», о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец Кобылинская Е. М.1 просит признать условия договора <НОМЕР> от 29.04.2009 года в части взимания банком денежных средств в банкоматах и прием наличных средств в погашение кредита недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные по этим условиям договора денежные средства в размере 4 250,98 руб.,

В судебном заседании истец Кобылинская Е. М.1 поддержала исковые требования, просила их удовлетворить в полном объеме. Суду пояснила вышеизложенное, также пояснила, что по условиям кредитного договора она оплатила банку комиссию за снятие  наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 3 920,98 руб., за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка оплатила 330 руб.

Представитель ответчика <ФИО2>, действующая по доверенности от <ДАТА3>, исковые требования не признала, представила письменные возражения на исковое заявление, согласно которым в соответствии с Положением Центрального Банка РФ № 54-П от 31.08.1998г. в рамках кредитования физических лиц предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - путем выдачи наличным способом, либо в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет. В заявлении на получение кредита истец просит выдать ему кредит путем перечисления денежных средств в безналичном порядке путем перечисления на открываемый ему банком расчетный банковский счет (БСС) - в дальнейшем клиент мог распоряжаться данной суммой кредита по своему усмотрению - так как БСС по своей сути является текущим банковским счетом в смысле главы 42 ГК РФ - что также прямо установлено соглашением сторон и следует из анализа представленных в материалы дела типовых условий, заявления на получение кредита. Действия по исполнению соглашения были произведены в день заключения договора - как следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету (БСС) - с ссудного счета, который Банк обязан открывать и вести до полного погашения кредита в целях отчетности перед ЦБ РФ и который указан в графе корреспондирующий счет (т.е. тот с которого перечислена на БСС сумма кредита), была перечислена сумма кредита, выданного истцу на открытый ему по его просьбе БСС - данная операция была проведена Банком без удержания каких-либо комиссий - следовательно, кредит получен клиентом в соответствии с требованиями Гражданского законодательства и при полном соответствии с волеизъявлением самого клиента безналичным способом без взимания каких-либо комиссий. Доказательств желания со стороны истца получить кредит наличным способом, без открытия расчетного счета равно как и принуждения со стороны банка к открытию расчетного счета стороной истца суду также не представлено. Согласно заявлению в банк (далее по тексту - Заявление) истец заявил, что направленное в Банк настоящее заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета на условиях(БСС), изложенных в Типовых условиях текущего банковского счета, то есть смешанный договор. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В соответствии с условиями смешанного договора, заключенного Банком с Истцом (раздел Б) было согласовано условие о взимании комиссии за различные операции по открываемому клиенту одновременно с выдачей кредита банковскому специальному счету (в том числе за снятие и внесение денежных средств), а также ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета. Одним из элементов смешанного договора в данном случае является договор текущего банковского счета, который получил название банковского специального счета в связи тем, что он открывается банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, Таким образом, перед нами договор банковского счета, регламентированный гл. 45 ГК РФ. В связи с изложенным считаем несостоятельным довод истца о том, что открытый ответчиком истцу банковский специальный счет был открыт для круга операций, связанных именно с предоставлением кредита, не является текущим счетом в смысле положений главы 45 ГК РФ, за ведение которого может взиматься плата. Именно за ведение специального банковского счета в Заявлении предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение счета в определенном размере % от суммы кредита. Согласно п.1.3. типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета плата за пользование денежными средствами - в соответствии со статьей 819 ГК РФ указывается в разделе Б заявления клиента. Согласно п.2.4. типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что банк вправе взимать комиссии: за снятие наличных денежных средств в кассах банка с БСС, за зачисление наличных денежных средств через кассу банка на БСС, согласно Тарифам путем списания с БСС Клиента в безакцептном порядке. Банковский специальный счет является текущим счетом, а не ссудным, это так же следует из условий договора заключенного между Банком и Истцом, а именно из п.2. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета. Подписав Заявления, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, график гашения кредита, являющиеся приложениями к Заявлению, Истец письменно подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами Банка, которые взимаются с него в течение срока действия договора, выразил свое согласие с предложенными условиями кредитования. Следовательно, при заключении Договора Истцу была предоставлена полная информация об условиях оказываемой услуги и заключение договора с Банком на вышеуказанных условиях явилось проявлением свободного волеизъявления истца.. Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, ГК РФ прямо предусматривает возможность взимания платы за обслуживание банковского счета Следовательно, взимание комиссий за ведение банковского специального счета и снятие наличных денежных средств с банковского счета правомерно и требование Истца о признании условий Договора о взимании комиссии за ведение банковского специального счета не может быть удовлетворенно как ущемляющим права потребителя. Действия Банка по взиманию указанных комиссий, установленных соглашением сторон соответствует действующему законодательству. В силу ст. 29, 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Кроме того, снятие наличных денежных средств в кассах Банка - это самостоятельная отличная от кредитования банковская операция (пункт 5 статьи 5 Закона № 395-1), за которую Банк вправе взимать комиссию. Как следует из текста заявления «...Подписывая настоящее соглашение я подтверждаю, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут взиматься с меня в случае предоставления мне кредита, а также что я ознакомлен и мной получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, типовые условия кредитования счет, привила пользования картами ОАО КБ «Восточный…». Следовательно, истец при заключении договора обладал и банком была предоставлена исчерпывающая информация о тех условиях, какие предлагает банк. Оспариваемый договор соответствует требованиям действующего законодательства. Истец на момент заключения договора, а также и в период его исполнения обладал исчерпывающим объемом информации обо всех платежах, которые ему следует производить после заключения договора. Доказательств обратного - принуждения к заключению договора, либо предоставления со стороны банка информации в неполном объеме, не ознакомления с условиями заключаемого соглашения, стороной истца суду не представлено. В связи с чем, просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит.

Установлено, что <ДАТА6> между Кобылинская Е. М.1 и ОАО «Восточный экспресс банк», был заключен кредитный договор <НОМЕР> на получение кредита в размере 2 534,06 долларов США. По условиям указанного кредитного договора вся сумма кредита со ссудного счета Кобылинская Е. М.1 перечисляется, по заявлению последней, на открытый ей банковский специальный счет (далее БСС) и с этого момента денежные средства считаются предоставленными в кредит. Также, по условиям данного договора, включенным по заявлению Кобылинская Е. М.1, при получении наличных денежных средств с БСС и при внесении наличных денежных средств на БСС, она обязуется уплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание.

Оспаривая вышеуказанные условия кредитного договора, истец ссылается на нарушение его прав, как потребителя, со ссылкой на ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей», мотивируя тем, что установление таких дополнительных платежей, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением правпотребителя.

Как установлено судом, предоставленный Кобылинская Е. М.1 по указанному договору кредит на сумму 2 534,06 долларов США был предоставлен заемщику в полном объеме, путем его перечисления со ссудного счета на банковский специальный счет заемщика, открытый по ее заявлению, что подтверждается заявлением на получение кредита.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что указанные комиссии, перечислены заемщиком банку на общую сумму 4 250,98 рублей.

Согласно условиям договора, заемщик был ознакомлен, что рассматриваемый договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. №54-П, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством иx зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.

Другим Положением Банка России от 26.03.2004г. №254-11 «О порядке формирования  кредитными организациями резервов на возможные потери но ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору  обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на БСС предполагает, что право собственности на кредитные средства у истца (заемщика) возникли с момента их перечисления со ссудного счета. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по выбору - принял решение перечислить их на БСС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента их перечисления на БСС выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последний является еще и заемщиком.

В данном случае, предъявляя иск, истец подменяет понятие комиссии за выдачу и погашение кредита с комиссиями за расчетно-кассовое обслуживание по банковскому специальному счету.

Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в рассматриваемом случае, речь идет не о ссудном счете, а о банковском счете, за совершение операций по которому банк вправе требовать оплату.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В период действия договора и исполнения его условий истец, в соответствии со ст.428 ГК РФ, был вправе потребовать расторжения или изменения условий договора, в том числе и в судебном порядке. Однако, ни при заключении договора, ни в процессе его действия, истец не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми его условиями, добровольно исполнил возложенные на него договором обязательства по оплате указанной суммы.

В соответствии с п.3 ст.453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

С учетом установленных выше обстоятельств, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, в части оплате заемщиком комиссии за снятие наличных денежных средств, в части взимания банком ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств, в части страхования жизни и здоровья заемщика и  взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, оплаченных по указанным условиям договора удовлетворению не подлежат.

На основании ст.ст.98,100 ГПК РФ, не подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя и расходы по оплате услуг нотариуса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Кобылинская Е. М.1 к ОАО «Восточный экспресс банк», о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в  Октябрьский районный суд г. Улан-Удэв течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мировой судья:                                                                                                    Н.С. Рыкова