Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2300/2016 ~ М-2189/2016 от 24.11.2016

2-2300/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2016 года г. Кондопога

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи     Бахориной М.А.,

при секретаре     Бахаревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Патракеева Л. И. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с названным иском по тем основаниям, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, условия которого определены в типовой форме договора, в связи с чем, он был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик обуславливает заключение кредитного договора обязательным присоединением к Программе страхования жизни и здоровья заемщика. Вместе с тем, при заключении кредитного договора сотрудник банка утверждал о том, что после погашения кредита в установленный договором срок, уплаченная страховая комиссия будет возвращена в полном объеме. ХХ.ХХ.ХХ произвел погашение кредита в полном объеме в размере 290 325 рублей, из которых 80 325 рублей – комиссия за присоединение к Программе страхования с учетом процентов, однако в возврате указанной комиссии ответчик отказал. Указывает, что условие кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования ему необоснованно навязано, является недействительным и ущемляющим его права как потребителя. Ссылаясь на ст. 167, 168, 180, 421, 422, 927 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), ст. 16, 17 Закона «О защите прав потребителей», просит признать условие кредитного договора о включении в общую сумму кредита комиссии за подключение к Программе страхования 1 недействительным и применить последствия недействительности сделки путем возврата суммы комиссии за подключение к Программе страхования в размере 34 260,35 рублей, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Истец в судебном заседании подержал заявленные требования, дополнив, что договор подписывал, однако читал его невнимательно, поскольку срочно нужны были денежные средства. О нарушении своего права в части незаконности включения в кредитный договор условия о включении в общую сумму кредита комиссии за подключение к Программе страхования узнал осенью 2016 года из средств массовой информации.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указывает, что для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья, истцу достаточно было не подписывать заявление о страховании, содержащее поля для отказа клиента от подключения к программе страхования, которое он собственноручно подписал до заключения кредитного договора. Кроме того, о нарушении своего права по подключению к Программе страхования истцу было известно в течение всего периода действия договора, препятствий для обращения в суд в пределах срока исковой давности не имелось. На основании изложенного просит применить срок исковой давности.

Представитель ТО Управления Роспотребнадзора в Кондопожском, Медвежьегорском и Пудожском районах по доверенности Абросимова Е.С. в судебном заседании выразила согласие с иском, указывая, что истцом срок давности обращения в суд не пропущен, поскольку последняя выплата по кредиту произведена истцом в 2015 году.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Федеральный закон «О защите прав потребителей» (далее Закон) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 10 указанного Закона предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 2 ст. 1 ГК РФ закреплен принцип свободы граждан (физических лиц) и юридических лиц в приобретении и осуществлении своих гражданских прав своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица, согласно ст. 9 ГК РФ, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ХХ.ХХ.ХХ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 290 325 рублей, включающий в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору, под 19,9% годовых (без комиссий) сроком на 45 месяцев. Полная стоимость кредита составила 21,79% годовых.

В соответствии с п. 1 договора он включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с разделом 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.

При этом, банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья истца в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Настоящий договор заключается путем акцепта банком предложений (оферта) клиента о заключении договоров.

Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора.

Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с положениями Условий) и зачислению банком кредита на счет.

Условие о страховании жизни и здоровья, предусмотренное заключенным сторонами кредитным договором, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ, поскольку из условий кредитного договора не следует, что выдача истцу кредита была обусловлена обязательным подключением к Программе страхования.

Подписывая кредитный договор, истец подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

В судебном заседании истцом не оспаривалось, что банком произведено зачисление суммы кредита в размере 290 325 рублей, из которой удержана комиссия за присоединение к Программе страхования по кредитному договору.

Заявления истца о возврате суммы комиссии за подключение к Программе страхования оставлены ответчиком без удовлетворения со ссылкой на то, что возврат суммы комиссии невозможен, поскольку услуга по подключению к Программе страхования была оказана полностью и надлежащим образом.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, в том числе об услуге по подключению к Программе страхования. Истец добровольно выразил согласие на заключение договора на предложенных банком условиях, имел возможность отказаться от его заключения и выбрать другую кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что не свидетельствует о навязывании банком условий по подключению к Программе страхования.

Таким образом, подписание кредитного договора с условием о подключении к указанной Программе страхования, являлось добровольным волеизъявлением истца, который имел возможность заключить с ответчиком кредитный договор без подключения к Программе страхования, а также выбрать иную кредитную и страховую компании.

Суд считает, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об услуге по подключению к Программе страхования, от которой он был вправе как отказаться, так и при подписании договора согласовать его условия.

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности истцом, применении последствий пропуска срока исковой давности.

Разрешая спор по существу, суд также приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований.

Довод представителя ТО Управления Роспотребнадзора в Кондопожском, Медвежьегорском и Пудожском районах о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с последнего платежа по кредитному договору, суд находит подлежащим отклонению, поскольку такой довод основан на неправильном толковании норм материального права.

Из п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 следует, что по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В случаях заявления ответчиком о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Моментом начала исполнения вышепоименованного кредитного договора является момент уплаты платежа, а именно комиссии, которая была уплачена истцом в день заключения договора ХХ.ХХ.ХХ, следовательно, именно с этого времени необходимо исчислять срок исковой давности по заявленным истцом требованиям.

То есть истцом, в данном случае, пропущен срок исковой давности обращения в суд с требованием о признании договора недействительным в части, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с отказом в удовлетворении вышеперечисленных требований, требование о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению как производное от первоначального требования.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.