Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1469/2015 ~ М-1288/2015 от 21.04.2015

№ 2-1469/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Томск 17 июня 2015 г.

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.,

при секретаре Онскуль И.В.,

с участием:

представителя истца Песковской С.Н. - представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей ... Крутовой О.С., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей ... в интересах Песковской С.Н. к обществу с ограниченной ответственностью ... о взыскании убытков в виде комиссии за присоединение к программе страхования, неосновательного обогащения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Песковская С.Н. в лице представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей ... Крутовой О.С., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью ... (далее – ООО ...) о взыскании убытков в виде комиссии за присоединение к программе страхования, неосновательного обогащения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Песковской С.Н. и ООО ... (ранее ООО ...) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Песковской С.Н. кредит на неотложные нужды в размере ... руб. (п.2.2 договора), включая комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору (абз.3 ч.4 договора), сроком на ... месяцев (п.2.3 договора) под ... % годовых (п.2.5 договора), оказать Песковской С.Н. услугу «Подключение к программе страхования» на условиях, изложенных в п.4 договора. Песковская С.Н. в свою очередь обязалась возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором в установленные договором сроки (п.3.2.1 договора).

Часть 4 договора устанавливает обязанность Банка оказать Песковской С.Н. услугу «Подключение к программе страхования»; определение страховщиком ООО ...; определение страховых рисков – смерть либо установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) на условиях, предусмотренных Договором, Условиями, тарифами и Правилами добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней Страховой компанией с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1); обязанность уплаты Песковской С.Н.комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами; предоставление Банком Песковской С.Н. кредита для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Фактически Банк не выполнил укачанные в части 4 Договора условия: подключение к Программе страхования 1 не произведено; в ОАО СК ... Песковская С.Н. не застрахована; размеры страховой премии и страховой суммы с Песковской С.Н. не согласованы. В соответствии с расходным кассовым ордером № от ... Песковской С.Н. был выдан кредит на сумму ... руб., при этом согласно Выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком с лицевого счета Песковской С.Н. была списана комиссия за присоединение к Программе страхования клиента в размере ... руб. Кроме того, при заключении Договора Банк выписал Песковской С.Н. приходный кассовый ордер на сумму ... руб., которую она должна была перечислить на свой счет в качестве страховой премии по Договору страхования №, в то время как полисом № страховая премия не предусмотрена. Данная сумма является неосновательным обогащением Банка.

Истец просит взыскать с ответчика убытки в виде комиссии за присоединение к программе страхования в сумме ... руб., неосновательное обогащение в виде страховой премии в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., а также взыскать проценты по дату фактической уплаты Банком основного долга, неустойку за просрочку удовлетворения заявленных требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., а также штраф в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере ... рублей, распределив его в равных долях между Песковской С.Н. и Межрегиональной общественной организацией по защите право потребителей ...

Истец Песковская С.Н., будучи надлежащим образом извещена о дате и времени рассмотрения дела, что подтверждается телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца Крутова О.С. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном, дала пояснения, аналогичные изложенному в исковом заявлении.

Ответчик ООО ... о дате и времени рассмотрения дела уведомлен путем направления судебного извещения по адресу электронной почты (л.д. 103) и почтовым отправлением заказным письмом с уведомлением (л.д. 105). Представитель ответчика для участия в рассмотрении дела не явился, представил письменные возражения на иск, суть которых сводится к утверждению о том, что условия договора о подключении Песковской С.Н. к Программе страхования выполнены банком в полном объеме. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Песковской С.Н. и ООО ... (ранее ООО ...) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить Песковской С.Н. кредит на неотложные нужды в размере ... руб. (п.2.2 договора), включая комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору (абз.3 ч.4 договора), сроком на ... месяцев (п.2.3 договора) под ... % годовых (п.2.5 договора), оказать Песковской С.Н. услугу «Подключение к программе страхования» на условиях, изложенных в п.4 договора. Песковская С.Н. в свою очередь обязалась возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором в установленные договором сроки (п.3.2.1, 3.2.2 договора).

Пунктом 1.1 договора установлено, что неотъемлемой его частью являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ... (ООО) (далее – Условия), Тарифы ... (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения ... (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по Картам ... (ООО) (далее вместе – Тарифы).

Часть 4 Кредитного договора содержит условие о предоставлении Банком Клиенту услуги «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. В рамках данной услуги Банк заключает со страховой компанией ОАО СК ... (лицензия №) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I или II группы смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (далее – Договор страхования 1) на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком (далее – Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к программе страхования 1 со Счета Клиента.

Подписывая кредитный договор, Песковская С.Н. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, а также Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

При заключении кредитного договора Песковской С.Н. в письменной форме выражено согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует заявление на подключение дополнительных услуг, подписанное Песковской С.Н. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

Фактически при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно выразила согласие получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами, и приняла, таким образом, на себя обязательства исполнять эти условия.

Кредитные средства в размере ... руб. получены Песковской С.Н. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 96) и расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

Сам факт заключения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и его условия, в том числе о подключении к Программе страхования, истцом не оспариваются.

Доводы истца в обоснование заявленных требований сводятся к тому, что фактически услуга «Подключение к программе страхования» Банком ей не была предоставлена, поскольку подключение к Программе страхования 1 не произведено; в ОАО СК ... Песковская С.Н. не застрахована; размеры страховой премии и страховой суммы с Песковской С.Н. не согласованы.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Доказательств непредоставления Песковской С.Н. услуги Банка «Подключение к программе страхования» стороной истца в материалы дела не представлено.

Из ответа ООО ... от ДД.ММ.ГГГГ, полученного на запрос истца, следует лишь то, что Банк отказал Песковской С.Н. в предоставлении доказательств об оплате Банком страховых взносов в Страховую компанию (л.д. 19).

Как следует из пояснений представителя истца, в страховую компанию Песковская С.Н. с запросом не обращалась, доказательств того, что страховая компания отказала в страховании истца либо сообщила о том, что Песковская С.Н. не входит в число застрахованных Банком по Программе страхования лиц, в материалах дела не содержится.

Вместе с тем, представленные ООО ... по запросу суда документы свидетельствуют об обратном.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ... (Банк) и ОАО ... (Страховщик) заключен Договор страхования № (л.д. 94-95), в соответствии с условиями которого Страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с Банком договоры кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и указанные в Списке Застрахованных – реестре платежей (п.1.1).

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников (Приложение № 1), являющимися неотъемлемой частью данного договора (п.1.2).

Пунктом 2.9 указанного договора установлено, что период страхования и страховая сумма устанавливается Банком индивидуально для каждого Застрахованного следующим образом:

- период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке Застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства соответственно. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре (п.2.9.1),

- страховая сумма в отношении каждого Застрахованного указывается в Списке Застрахованных и равна сумме кредита, включая кредит, предоставляемый Банком Застрахованному на уплату комиссии за подключение к программе страхования (комиссия, уплачиваемая Клиентом Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, при заключении вышеуказанного договора страхования его стороны согласовали условия страхования, в том числе о периоде страхования и о размере страховой суммы по каждому Застрахованному.

Согласно выписке из списка Застрахованных – реестра платежа к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Песковской С.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указана страховая сумма ... руб., период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Тарифы ... (ООО) по Кредитам физических лиц (Тарифный план – Без комиссий ... %) содержит размер комиссии за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ОАО ... (лицензия №)), который составляет ... % от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита.

Учитывая, что сумма кредита предоставленного Песковской С.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей (л.д. 96), срок предоставления кредита – ... месяцев, следовательно, размер комиссии за подключение к Программе страхования составляет ... х ...% х ... = ... руб., которая в соответствии с условиями части 4 кредитного договора в безакцептном порядке списана Банком со счета истца ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-22).

Факт перечисления Банком страховой суммы за ДД.ММ.ГГГГ ОАО ... в счет оплаты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 97).

Вышеуказанные доказательства свидетельствуют об исполнении ООО ... обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в части подключения истца к Программе страхования.

Доводы истца о причинении ей Банком убытков обязанием перечислить на счет Банка страховую премию по Договору страхования № в размере ... руб., также не нашли своего подтверждения в судебном заседании, поскольку Договор страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК ... (Страховщик) с Песковской С.Н. (Страхователь) на основе ее устного заявления, представляет собой ее личный договор страхования, и не связан с заключенным ею с ответчиком кредитным договором, поскольку заключение данного договора страхования условиями кредитного договора не предусмотрено, по договору страхования № Банк выгодоприобретателем не является. В соответствии с условиями Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховой взнос составляет ... руб. и уплачивается единовременно на расчетный счет Страховщика.

Согласно сведениям с официального сайта ЗАО ... ..., ранее данная организация имела наименование ЗАО ...

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №, копия которого представлена ответчиком в материалы дела, ЗАО ... подтвердило, что договор страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованный Песковская С.Н., ДД.ММ.ГГГГ, был оплачен единовременно в полном объеме за весь период страхования. Оплаченный страховой взнос составил ... руб.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав и законных интересов истца в связи с исполнением ответчиком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также не установлен факт причинения последним убытков истцу удержанием комиссии за подключение к Программе страхования 1 в сумме ... руб. и страхового взноса по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО ... убытков и неосновательного обогащения следует отказать.

Поскольку требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными, неустойки за просрочку удовлетворения заявленных требований, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» являются производными от требований о взыскании убытков и неосновательного обогащения, данные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей ... в интересах Песковской С.Н. к обществу с ограниченной ответственностью ... о взыскании убытков в виде комиссии за присоединение к программе страхования, неосновательного обогащения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.