Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1622/2018 ~ М-1275/2018 от 08.05.2018

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2018 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1622/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Голубевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд и просит взыскать с Голубевой Н.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 222 608 рублей 05 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 426 рублей 08 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что на основании заявления о заключении договора кредитования предоставил ответчику кредит в размере 200 000 рублей сроком на 48 месяцев. Ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности (включая сумму основного долга, уплату процентов, а также комиссий). Ответчик обязательства нарушил, а именно не погасил образовавшуюся задолженность. Согласно расчёту долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил 222 608 рублей 05 коп., в том числе неустойка – 58 900 рублей, проценты и комиссия – 78 618 рублей 93 коп., просроченный основной долг – 85 089 рублей 12 коп. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто.

В судебное заседание стороны не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Голубевой Н.В. в ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») подано заявление о заключении договора кредитования, которое принято банком и рассмотрено положительно. Банк предоставил ответчику кредит в размере 200 000 рублей под 28% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Голубева Н.В. обязалась погашать основной долг и производить оплату процентов ежемесячно, каждого 11 числа в размере 6 979 рублей, перечисляя на банковский специальный счет для погашения кредита сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей. Неустойка за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности определена в размере 1 000 рублей за образование просроченной задолженности 1 раз, 500 рублей за 2 раза; 2 000 рублей за образование просроченной задолженности 3 раза и более (заявление о заключении договора кредитования).

Договор от ДД.ММ.ГГГГ по своему существу является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Голубева Н.А. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,6% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1200 рублей (Заявление о присоединении к программе страхования).

Ответчик была ознакомлена и согласилась с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые в совокупности с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка и Заявлением о заключении договора кредитования являются договором кредитования. Ответчик была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Типовых условий).

За нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 Типовых условий).

Согласно выписке ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в размере 200 000 рублей на банковский специальный счет ответчика, которая с ДД.ММ.ГГГГ вносила платежи в нарушение условий кредитного договора не в полном объеме. Последний недостаточный платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору после июня 2015 года Голубевой Н.А. не представлено.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика задолженности, суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

Основной долг по ссуде составляет: 200 000 руб. (сумма кредита) за минусом 114 910 руб. 88 коп. (погашено) = 85 089 руб. 12 коп.

Начислены проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 733 руб. 50 коп., из которых оплачено 56 770 руб. 72 коп., задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила: 94 733 руб. 50 коп. – 56770 руб. 72 коп. = 37 962 руб. 78 коп. Начислены проценты на просроченную задолженность по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 857 рублей 55 коп., из которых оплачено 1,40 рубль, задолженность составит 29 857,55 руб. – 1,40 руб. = 29 856 рублей 15 коп.

Расчет процентов за пользование кредитом на сумму основного долга за 2014 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

За 2015 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

За 2016 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

За 2017 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

За 2018 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 500 рублей, из которых оплачено 800 руб., задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила: 65 500 руб. – 800 руб. = 64 700 руб.

Расчет неустойки:

С 12 по ДД.ММ.ГГГГ: 1000 руб.*1 дн. = 1000 руб.

С 13 по ДД.ММ.ГГГГ: 500 руб.*1 дн. = 500 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 2000 руб.* 1 дн. * 32 мес. = 64 000 руб.

При определении размера неустойки суд не может согласиться с расчетом истца в данной части, поскольку в расчете указан размер неустойки, не предусмотренный условиями кредитного договора, то есть за первую просрочку 800 рублей (в договоре 1000 руб.), а за последующие нарушения 1300 и 1800 рублей (по договору 500 и 2000 руб.)

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на лице, заявившем об ее уменьшении.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера основного долга, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, явной несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 10 000 рублей.

Задолженность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 15 000 руб. из расчета:

- 200 000 руб. (сумма долга) х 0,6% х 24 (периодов платежей) = 28 800 руб.;

- 28 800 руб. (всего начислено) – 18 000 руб. (оплачено) = 10 800 руб.

Таким образом, задолженность Голубевой Н.А. составляет 173 708 рублей 05 коп., в том числе основной долг 85089 руб. 12 коп., проценты за пользование кредитом 67 818 руб. 93 коп., комиссии за присоединение к программе страхования 10 800 руб., неустойка 10 000 руб.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика Голубевой Н.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из первоначальных исковых требований истца, то есть в размере 5 426 руб. 08 коп. из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: (222 608 руб. 05 коп. – 200 000 руб.) х 1% + 5200 руб. Данные судебные расходы подтверждены надлежащим платежным поручением. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Голубевой Н.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Голубевой Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год в размере 173 708 (сто семьдесят три тысячи семьсот восемь) рублей 05 коп., в том числе основной долг 85 089 (восемьдесят пять тысяч восемьдесят девять) руб. 12 коп., проценты за пользование кредитом 67 818 (шестьдесят семь тысяч восемьсот восемнадцать) руб. 93 коп., комиссия за страхование 10 800 (десять тысяч восемьсот) руб., неустойка 10 000 (десять тысяч) руб.

Взыскать с Голубевой Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 426 (пять тысяч четыреста двадцать шесть) рублей 08 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев