Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1338/2016 ~ М-421/2016 от 29.01.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 марта 2016 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Панковой М.А.,

при секретаре Копыловой Т.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1338/16 по иску Оглы А.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ :

Истец Оглы А.А. обратился с указанным иском к ответчику, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> 60 копеек, по условиям которого, ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия для расторжения кредитного договора по следующим причинам. Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Во-вторых, к настоящим правоотношениям применимы законы, действующие на момент заключения кредитного договора. В третьих, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, Истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В четвертых, в соответствии с графиком платежей по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>%. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.488, п.1 ст.489, п.1 ст.819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства) указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах, в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей» В пятых, ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки. Истец считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки. Согласно выписки по лицевому счету была удержана неустойка в виде платы за пропуск минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей, полагает что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами формула для расчёта пени: П= Д * С(8,25% : 360) * Т, где П - сумма процентов; Д - сумма неосновательного обогащения; С - ставка рефинансирования банка России. Т - количество дней просрочки внесения платежа. Истец считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать со дня получения банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Расчет процентов составлен на ДД.ММ.ГГГГ. В шестых, полагает, что вина ответчика в списании иных операций по счету с оплаченных им денежных средств причинила ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. На основании ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», ответчик обязан ему возместить моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты>. В седьмых, в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, истцу присуждается <данные изъяты>% наложенного на ответчика штраф. В восьмых, сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты> рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы.     

Истец Оглы А.А. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен правильно и своевременно, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому полагает, что требования не подлежат удовлетворению (л.д.30-35).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 67 ГПК РФ предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Оглы А.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора, в рамках которого Оглы А.А. просил банк открыть ему банковский счет №.№, предоставить кредит в сумме <данные изъяты> рублей 60 копеек путем зачисления суммы кредита на счет клиента (л.д.37-38).

Согласно п.2.1 Условий по кредитам, кредитный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию клиенту счета. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

ДД.ММ.ГГГГ в соотвествии с условием об акцепте, изложенным в оферте клиента, банк открыл последнему банковский счет №.

Таким образом, кредитный договор № заключенный между истцом и ответчиком соответствует требованиям законодательства.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Оглы А.А. на основании заявления последнего, заключен кредитный договор №. По условиям договора, содержащимся в заявлении клиента, Условиях кредита, графике платежей банк обязался открыть на имя истца банковский счет и предоставить кредит в размере <данные изъяты> рублей 60 копеек на срок <данные изъяты> дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по кредиту установлен в размере <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита определена в <данные изъяты>% годовых, а заемщик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование ею.

Доводы истца изложенные в иске о том, что он не был информирован о полной стоимости кредита, являются несостоятельными.

Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-оферте, Графике платежей, составила <данные изъяты> % годовых, что в общей сумме составляет <данные изъяты> рублей 09 копеек, из которых <данные изъяты> рублей 49 копеек - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей 60 копеек - подлежащая возврату сумма кредита. Указанные документы содержат подпись заемщика, принадлежность которой истцом не оспаривалась.

При таком положении, принимая во внимание, пункты 6.6, 6.7 заявления, согласно которым заемщик подтвердил, что ему известна информация о полной стоимости кредита, получена полная и достоверная информация о кредитах, в том числе обо всех затратах, связанных с их предоставлением, оснований к удовлетворению требований Оглы А.А. в части не предоставления банком информации о полной стоимости кредита в процентах годовых у суда не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Оглы А.А. до заключения кредитного договора.

Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям пункта 7 Указания банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего в период заключения договора, утратили силу с 01.07.2014 года), поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора.

Документы на оформление названного выше кредитного договора, истец Оглы А.А. подписал лично.

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Оглы А.А. добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях.

Доводы Оглы А.А. о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, он был лишен возможности повлиять на его содержание, был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку как следует из положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, между тем Оглы А.А. каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено, в частности, не имеется доказательств стремления истца внести в них изменения, оспаривания им условий данного договора. Кроме того, после заключения кредитного договора истцом обязательства по нему исполнялись, что также свидетельствует о его согласии с данными условиями.

Из условий кредитного договора усматривается, что Оглы А.А. при его заключении владел необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, размере подлежащих выплат, в том числе, полной стоимости кредита, в связи с чем указание истца о нарушении его прав на получение информации не нашло своего подтверждения.

Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.

Судом установлено, что наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменено на АО «Банк Русский Стандарт», о чем внесены изменения в правоустанавливающие документы юридического лица (л.д.62-70).

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «Банк Русский Стандарт» была направлена претензия, в которой истец просил расторгнуть кредитный договор, предоставить копии документов, произвести фактический перерасчет суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, перечислить в счет погашения основной суммы долга незаконно удержанные денежные средства. В основу данной претензии положены доводы о необоснованности включения в кредитный договор условий о взимании с заемщика дополнительных платежей в виде комиссий и страховых взносов, а также о завышенном размере неустойки за нарушение обязательств по договору (л.д.8).

Однако надлежащих доказательств подтверждающих направление и факт получения/неполучения банком данной претензии, суду стороной истца не представлено.

На основании ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оснований считать условия кредитного договора недействительными, в т.ч. в части недоведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, а действий Банка незаконными в части неинформирования заемщика по полной стоимости кредита до и после его заключения не имеется.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему по существу истцом не оспаривался.

Доказательств нарушения прав истца заключением данного договора суду не представлено.

Из представленного суду ответчиком расчета следует, что задолженность Оглы А.А. перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей 31 копейка, из которых основной долг <данные изъяты> рубля 16 копеек, проценты по кредиту <данные изъяты> рублей 15 копеек, плата за пропуск платежей по графику(неустойка) <данные изъяты> рублей, о чем заемщику выставлено Заключительное требование (л.д.49).

Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям п. 1 и. п. 2 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Между тем, Оглы А.А. не представил доказательств в обоснование иска, вследствие которых возможно расторжение договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика.

Каких-либо условий закона или договора банком не нарушено, в связи с чем, оснований для расторжения договора не имеется.

Статьей ст. 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - сумму основного долга.

Условия погашения задолженности, согласованные сторонами в кредитном договоре предусматривают списание в первую очередь начисленные проценты и основной долг, в том числе задолженность по неоплаченным ранее процентам и основному долгу, и в последнюю очередь в счет погашения неустойки. Данное положение кредитного договора не нарушает права потребителя и соответствует ст. 319 ГК РФ.

Пункт 9.7 Условий определяет взаимоотношения сторон по поводу погашения образовавшейся задолженности и закону не противоречит. Положения о возможном безакцептном списании денежных средств кредитором урегулированы в соответствии с действующими нормами права.

Судом установлено, что Оглы А.А. согласился на списание денежных средств с его счета без дополнительного распоряжения, довод искового заявления о не действительности условий, предусматривающих безакцептное списание банком денежных средств, не основан на законе и не соответствует действительности, так как выраженное истцом согласие на списание денежных средств со счета без его дополнительных распоряжений, является заранее данным акцептом.

Согласно выписки по счету клиента, списание в счет погашения неустойки вообще не производилось (л.д.50-52). Списывались лишь проценты и основной долг. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Оспариваемые Оглы А.А. санкции устанавливают меру ответственности за нарушение обязанностей заемщика, не являются чрезмерными и должны его стимулировать на добросовестное их исполнение.

Таким образом суд полагает, что оснований для удовлетворения иска в части взыскания штрафа в размере 1600 рублей и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 311 рублей не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчик, соответственно, исковые требования о признании незаконными действий ответчика а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, являются необоснованными и не могут быть удовлетворены.

Исходя из того, что требования о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца в размере 50% от присужденных судом сумм являются производными от первоначальных требований, в удовлетворении которых судом отказано, основания для удовлетворения исковых требований в данной части так же отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Оглы А.А. к к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:      М.А.Панкова