Решение по делу № 2-35/2017 ~ М-12/2017 от 16.01.2017

                                                                                                                              дело № 2-35/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2017 г.                                                                                                                с.Малояз

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Юдина Ю.С., с участием представителя истца-ответчика по встречному иску Хайдаровой А.Ф., представителя ответчика-истца по встречному иску Хайрисламовой Е.Р., действующей на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ, при секретаре Кульмухаметовой Э.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала об установлении факта принятия наследства и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования к Нигматуллиной О.С., по встречному иску Нигматуллиной О.С. о взыскании страхового возмещения к АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «Россельхозбанк-Страхование»,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала обратилось в суд с иском об установлении факта принятия наследства и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования к Нигматуллиной О.С,, указывая следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала и Ш.А.А. был заключен кредитный договор №, по которому ОАО «Россельхозбанк» предоставило Ш.А.А. кредит в сумме 100000,00 руб., а Ш.А.А. обязалась возвратить полученные средства и уплатить проценты в 17,25% сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства, что подтверждается ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке с лицевого счета № от ДД.ММ.ГГГГ должником произведено погашение основного долга на общую сумму 20 071,85 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком прекратилось с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. В связи со смертью должника нотариусу НО <адрес> РБ Н.Г.Р, была направлена претензия о наличии задолженности по кредитному договору и о предоставлении информации по наследникам.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом составляет 88 993 руб. 97 коп., из них: основной долг 79 928,15 руб., начисленные проценты 9 065,82 руб.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Просит установить факт принятия Нигматуллиной О.С. наследства умершей Ш.А.А., взыскать с Нигматуллиной О.С. в пользу Башкирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № в размере 88 993 руб. 97 коп., из них: основной долг 79 928,15 руб., начисленные проценты 9 065,82 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 870 руб.

Нигматуллина О.С. обратилась в суд со встречным иском о взыскании страхового возмещения к АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «Россельхозбанк-Страхование», указывая следующее.

Ее мать Ш.А.А., ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор № с АО «Россельхозбанк» на получение кредита в сумме 100 000 рублей под 17,25 процентов годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 3577,73 рубля. После смерти матери сын Н.А.Д. собрал все необходимые документы и через отделение Россельхозбанка в <адрес> направил заявление о наступлении события с застрахованным лицом Ш.А.А. со всеми документами. Заявленное событие: смерть застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Россельхозбанка направлен ответ страховой компании. Из ответа ясно что страховая компания исключила Ш.А.А. из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, так как договор страхования в отношении Ш.А.А. является недействительным. Страховая премия в сумме 2 955,23 рубля возвращена Россельхозбанку. Основанием отказа послужили сведения о болезни ее матери, указанной в выписке из амбулаторной карты: гипертония. С отказом страховой компании о наступлении страхового случая она не согласна. Причиной смерти ее матери явилось заболевание: злокачественное новообразование хвоста поджелудочной железы ст.4 гр.4, множественные метастазы в печень, позвонков. Данное заболевание выявлено в марте 2016 года (поставлен диагноз), смерть наступила через два месяца после постановки диагноза. То есть, в момент заключения кредитного договора Ш.А.А. не подозревала о наличии у нее заболевания, которое станет причиной ее смерти. Гипертония, по поводу которой она лечилась в больнице с 1999 года, не была причиной ее смерти. Болезнь имела скоротечный характер. Впервые матери установлена первая группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ на срок два года. Просит признать смерть Ш.А.А. в результате болезни страховым случаем. Взыскать с ЗАО «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 88 993 руб. 97 коп. в целях погашения обязательства наследодателя Ш.А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца-ответчика ОАО «Россельхозбанк» Хайдарова А.Ф. исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по изложенным в иске основаниям, установить факт принятия Нигматуллиной О.С. наследства умершей Ш.А.А., взыскать с Нигматуллиной О.С. в пользу Башкирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № в размере 88 993 руб. 97 коп., из них: основной долг 79 928,15 руб., начисленные проценты 9 065,82 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 870 руб., встречное исковое заявление не признала, просила отказать в удовлетворении.

Ответчик –истец Нигматуллина О.С. в судебное заседание не явилась, извещалась судом о месте и времени судебного заседания, обратилась с заявлением о рассмотрении дела без ее участия, а с участием ее представителя Хайрисламовой Е.Р.

Представитель ответчика-истца по доверенности Хайрисламова Е.Р. в судебном заседании иск ОАО «Россельхозбанк» не признала, исковые требование Нигматуллиной О.С. полностью поддержала по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить, признать смерть Ш.А.А. в результате болезни страховым случаем. Взыскать с ЗАО «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 88 993 руб. 97 коп. в целях погашения обязательства наследодателя Ш.А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ЗАО «РСХБ-Страхование», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил.

Выслушав в судебном заседании доводы представителя истца-ответчика Хайдарову А.Ф., представителя ответчика-истца Хайрисламову Е.Р., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщиком.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договорам займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя.

В соответствии с п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» при разрешении споров по делам, возникшим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном ст.ст.1152-1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков. П.60 данного постановления определено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества

В силу ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ш.А.А.. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 100 000 руб.

Согласно банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Ш.А.А. по договору получила от АО «Россельхозбанк» денежные средства в сумме 100000,00 рублей.

    Согласно расчету Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ш.А.А. по кредитному договору № составляет 88 993 руб. 97 коп., из них: основной долг 79 928,15 руб., начисленные проценты 9 065,82 руб.

Согласно свидетельства о смерти III-АР № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный отделом ЗАГС <адрес> Государственного комитета РБ по дела юстиции, Ш.А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженец д. <адрес> РБ, умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> РБ, о чем составлена запись акта о смерти за №.

АО «Россельхозбанк» в адрес нотариуса НО <адрес> РБ была направлена претензия. На претензию Банка нотариусом было заведено наследственное дело, однако свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Ст.265 ГПК РФ определено, что суд устанавливает факты, имеющие юридическое значение, только при невозможности получения заявителем в ином порядке надлежащих документов, удостоверяющих эти факты, или при невозможности восстановления утраченных документов.

Поэтому требования истца о взыскании долга по кредитному договору с Ш.А.А. удовлетворению не подлежат, так как она умерла, в права наследования никто не вступил, имущество, стоимость которого превышает либо равна сумме долга, после смерти наследодателя не получил, в связи с чем на него не может быть возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя.

    Вместе с тем, суд считает обоснованными встречные исковые требования Нигматуллиной О.С.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинении вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условием заключения кредитного договора было страхование жизни и здоровья, что отражено в п.9 кредитного договора № от 27.08.2015г. В заявлении на подключение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ заемщик выразила согласие на подключение к Программе страхования, плата за подключение составила 5 810,41 рубль, которая включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Ш.А.А. умерла. Согласно выписки из медицинской карты № причиной смерти Ш.А.А. послужил злокачественное новообразование хвоста поджелудочной железы ст.4 гр.4.

Ответчик ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» отказал в выплате страхового возмещения, указав в ответе, что страховая компания Ш.А.А. из списка застрахованных лиц, так как договор страхования в отношении Ш.А.А. является недействительным. Основанием отказа послужили сведения о болезни ее матери, указанной в выписке из амбулаторной карты: гипертония.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    В соответствии с условиями страхования жизни и здоровья заемщика страховыми случаями являются смерть застрахованного от любых причин и причинение вреда его здоровью, повлекшие назначение инвалидности 1 и 2 группы.

Согласно п.1.4 Договора коллективного страхования от 26.12.2014г. объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При заключении Договора личного страхования страховщик в силу пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Страховщик ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» правом на оценку страхового риска не воспользовался.

Страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Ответчик Договор заключил, страховую премию принял, в связи с чем, принял обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Вместе с тем, вывод ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», что заболевание, впоследствии ставшее причиной смерти, имелось у Ш.А.А. на момент заключения договора страхования, и ей было известно об этом ничем объективно не подтвержден, хотя в силу ст.56 ГПК РФ обязанность доказать это обстоятельство возложена на ответчика.

В соответствии с Договором при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями Договора. Страховая выплата производится единовременно, если иное не предусмотрено условиями Договора страхования.

    Согласно Договора коллективного страхования в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма, установленная Договором.

    Учитывая, что сумма задолженности Ш.А.А. по кредитному договору с ОАО РСХБ составляет 88 993 руб. 97 коп., что в пределах страховой суммы, суд считает возможным взыскать с ответчика сумму задолженности в пользу АО РСХБ на погашение кредитной задолженности Ш.А.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала в удовлетворении исковых требований об установлении факта принятия наследства и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования к Нигматуллиной О.С., отказать.

    Признать смерть Ш.А.А. в результате болезни страховым случаем.

Взыскать с ЗАО «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 88 993 руб. 97 коп. в целях погашения обязательства наследодателя Ш.А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья                подпись                                 Юдин Ю.С.

СОГЛАСОВАНО для размещения на сайте

Судья                             Юдин Ю.С.