Решение от 17.11.2015 по делу № 2-801/2015 от 26.10.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 ноября 2015 года с. Туринская Слобода

Слободо-Туринский районный суд Свердловской области в соста­ве председательствующего судьи Сергеевой Е.В.,

При участии: представителя истца Тихоньковой Г.А.

при секретаре Чекмаревой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

по иску

Дерябиной Елены Валентиновны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Дерябина Е.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя и компенсации морального вреда.

В исковом заявлении указала, что между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых. При оформлении заявки она просила предоставить ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Сопоставив сумму кредита, указанную в договоре и фактически полученную ею сумму она обратилась к ответчику за разъяснениями и получила информацию о том, что она застрахована и за подключение к Программе страхования плата составляет <данные изъяты> рублей. данная сумма включена в сумму кредита. В тексте кредитного договора обязанности Заемщика подключиться е Программе страхования нет. С кем заключен договор страхования ей неизвестно, перечислены ли фактически эти денежные средства какому-либо Страховщику ей также не известно, договор страхования ей не представлен. Она обратилась с претензией к ответчику с требованием пересчитать сумму кредита и вернуть начисленные на нее проценты. Претензия принята банком, но ответа на претензию она не получила. Договоры страхования, ею не подписывались, страховые полисы ей не вручались, подтверждение перечисления банком денежных средств страховой компании – не выдавалось. Действиями Банка ей причинен моральный вред, она потеряла душевное спокойствие, находится в стрессовом состоянии. С момента заключения договора оплата производится ею в полном объеме. Просит признать недействительными условия кредитного договора

Просит признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между нею и ОАО «Восточный экспресс банк», в части подключения к программе страхования и оплаты за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей; уменьшить сумму основного долга по кредитному договору до <данные изъяты> рублей; обязать провести перерасчет суммы процентов по кредитному договору с суммы <данные изъяты> рублей начиная с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать неустойку за просрочку исполнения требования в размере <данные изъяты>; а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и штраф за неудовлетворение требований потребителя <данные изъяты>.

В судебное заседание, истец не явилась, направила своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, суду пояснила, что ответчиком с Дерябиной Е.В., был заключен кредитный договор в форме заявления, не содержащий условий о страховании. При этом Дерябиной Е.В., ответчиком была навязана услуга по страхованию. Дерябина Е.В. был выдан бланк заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО «Восточный экспресс банк», который Дерябина Е.В. подписала вынужденно. Распоряжений о перечислении Банком страховых взносов не давала. Однако, несмотря на это, без её распоряжения, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, были удержаны банком как страховые взносы. Перечислены они или нет страховой организации ей не известно. Дерябиной Е.В. были получены денежные средства в размере <данные изъяты>. Поскольку согласия на перечисление страховой премии истица ответчику не дала, она, первоначально заблуждалась об условиях кредитного договора, полагая, что страховые взносы с неё не удержаны. Однако, впоследствии внимательно просчитав суммы указанные в графике платежей, Дерябина Е.В. поняла, что выплачивает кредит с суммы <данные изъяты>. В связи с этим, Дерябина Е.В. обратилась к ответчику с претензией, в которой потребовала пересчитать кредит и проценты с уменьшением на сумму страховки. На указанную претензию ответчик, какого-либо ответа Дерябиной Е.В. не дал. Полагает, что права Дерябиной Е.В. как потребителя были существенным образом нарушены, тем, что сумма кредита была банком искусственным образом завышена, что повлекло также увеличение размера процентных платежей. Включением в договор суммы страховых платежей, Дерябиной Е.В. ответчиком причинен существенный ущерб. В связи с действиями ответчика, Дерябина Е.В. потеряла душевное спокойствие, постоянно находится в стрессовом состоянии, у неё от переживаний возникла <данные изъяты>, в связи, с чем ей причинен ответчиком моральный вред, который Дерябина Е.В. оценивает в сумме <данные изъяты>.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» будучи надлежащим образом, извещенным о слушании дела в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела без его участия, представил отзыв, в котором указал, что в соответствии с заявлением Дерябина Е.В. выразила согласие на внесение платы за подключение к программе страхования, составляющей <данные изъяты> за весь срок страхования за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы в дату выдачи кредита. Также истица выразила согласие на списание с банковского счета указанной платы. На основании этого, плата за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей была списана со счета истицы. В течении срока действия Договора Страхователь ежемесячно не позднее <данные изъяты> после окончания каждого календарного месяца представляет Страховщику сведения о лицах, подлежащих страхованию путем подготовки и передаче по системе дистанционного банковского обслуживания реестров застрахованных лиц в электронном виде, который впоследствии утверждается путем подписания сторонами <данные изъяты> в системе дистанционного банковского обслуживания. Страховые полисы на застрахованных не выдаются. Страховщик выставляет Страхователю счет на оплату страховой премии, в соответствии с итоговой суммой, указанной в реестре застрахованных лиц. Просит в иске отказать.

Судом в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено <данные изъяты>, которое также своего представителя в судебное заседание не направило, о причинах неявки не уведомило.

Суд с учетом надлежащего извещения третьего лица о слушании дела, и с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дерябиной Е.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № о предоставлении ответчиком истцу кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых, а Дерябина Е.В. обязана возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором ( л.д.5).

В материалах дела имеется представленная ответчиком, копия заявления истца на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО «Восточный экспресс банк»(далее –«Программа страхования») выданное ей Банком. При этом, указанное заявление подписано Дерябиной Е.В. и содержит в себе указание на распоряжение о перечислении Банком страхового взноса в размере <данные изъяты>.

Аналогичная копия имеется у истца и представлена суду при подаче иска.

То обстоятельство, что копия указанного заявления не содержит в себе подписи истца, не является обстоятельством, свидетельствующим о том, что заявление Дерябиной Е.В. в действительности подписано не было, поскольку его согласованный экземпляр находится у ответчика подлинность которого представителем истца не оспаривается.

Следовательно, сумма страховых взносов в размере <данные изъяты> обоснованно согласно её заявления была списана со счета Дерябиной Е.В.

В доказательство перечисления ОАО «Восточный экспресс банк» <данные изъяты> рублей <данные изъяты>» списанных со счета Дерябиной Е.В. представлена выписка из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ между Дерябиной Е.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» № условий по страхованию не содержится( л.д.5) в связи с чем, невозможно удовлетворение исковых требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к Программе страхования.

При этом из материалов дела следует, что Дерябина Е.В. добровольно изъявила желание быть застрахованной путем присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков и обязалась уплатить Банку плату за оказание соответствующих услуг, подав отдельное заявление.

Заявление на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов Банка, подписанное Дерябиной Е.В., свидетельствует о том, что заемщик была уведомлена о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной платной услугой Банка.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора суду не представлено.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представленными по делу документами подтверждается, что заемщик Дерябина Е.В. фактически была застрахована Банком по Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в <данные изъяты>», сумма страховой премии фактически перечислена страховой компании, что подтверждается договором страхования от несчастного случая и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром застрахованных.

При таких обстоятельствах у суда, исходя из доказанности добровольного выбора заемщиком - гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований об уменьшении суммы основного долга на размер денежных средств, уплаченных в качестве платы за страхование, и производных от них требований о возложении на Банк обязанности произвести перерасчет суммы процентов по кредитному договору, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь 98, 195, 198, 209 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░­░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 17.11.2015 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░: