Решение по делу № 2-171/2015 ~ М-150/2015 от 01.04.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сорск                                                                                                  07 мая 2015 г.

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи                                                         Козулиной Н.Ю.                  

при секретаре судебного заседания                                               Тюменцевой Я. Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-171/2015 г. по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Пестовой Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что 13 апреля 201 2 года между клиентом Пестовой Н.В., далее по тексту - Ответчик, и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> рублей (далее по тексту также - Договор), лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких -гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Так, до заключения Договора Банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил Ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора.

Факт ознакомления Ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до Ответчика (потребителя), как указано выше, подтверждается собственной подписью Ответчика в Заявлении - Анкете.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 28 мая 2014 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> коп. <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика Пестовой Н.В. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 21 декабря 2013 года по 28 мая 2014 года включительно, состоящую из суммы общего долга - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. -просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Представитель истца Абрамов Г. А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок, от него поступило письменное заявление с просьбой рассмотреть данное гражданское дело без его участия.

Ответчица Пестова Н. В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок, действует через своего представителя Кралева П. Г.

Представитель ответчицы Кралев П. Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований в полном объеме возражал, суду пояснил, что как отражено в исковом заявлении (абзац 3): «указанный договор заключается путем акцента банком оферты, содержащейся в заявлении анкете».

Заемщик Пестова Н.В. заполнила, поставила свою подпись и представила кредитору банку заявление-анкету о заключении с ней договора на оформление кредитной карты «Тинькофф платинум», на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в тарифах по кредитным картам и общих условиях, выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (так отражено в заявлении-анкете).

Форма заявления-анкеты стандартная для банка была предложена самим банком. Вместе с этим заявление-анкета не содержит условия о взимании с держателя карты штрафных процентов и в каком размере, платы за обслуживание карты - <данные изъяты> руб. Комиссии за снятие наличных средств - в каких процентах или рублях. В заявлении-анкете не указаны условия кредитования. Условие кредитования указаны в тарифном плане ( приложение №1), но доказательств того, что заемщик (Пестова Н.В.) была с ним ознакомлена в момент подачи заявления-анкеты, или позже - банк не предоставил. Подписание заявления-анкеты заемщиком не свидетельствуют об этом, поскольку оно содержит анкетные данные заемщика, и только небольшая часть содержит какие-то сведения, которые напечатаны в 28 строках мелким неразборчивым шрифтом, который можно прочитать с применением специальных средств, например лупы. Но при прочтении через лупу обнаруживается, что процентная ставка, штрафные проценты, размере комиссии и стоимость карты не указаны. В этом тексте лишь указано, что полная стоимость кредита (ПСК) составляет <данные изъяты>% годовых при лимите кредитования до <данные изъяты> руб.

Считает, что довод истца о том, что ответчик проинформирован о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем, указанным ПСК в тексте заявления-анкеты со ссылкой на указание ЦБ РФ №2008-у от 13 мая 2008г. - не состоятелен.

Ссылка истца на условия комплексного банковского обслуживания в банке «Тинькофф кредитные системы» (далее УКБО), якобы отраженные в заявлении-анкете и потому с ними ознакомлен заемщик также не состоятельна.

Доказательств того, что банк ознакомил Пестову Н. В. с тарифом №1 - под ее роспись, банком не представлено.

Не представил банк доказательств того, что ответчик был ознакомлен с условиями комиссий, поскольку выдача денежных средств, совершение расходных операций, обслуживания кредитной карты является исполнением договорных обязательств кредитором и не является самостоятельной услугой, то включение в кредитный договор условия по оплате данных услуг незаконно, так как противоречит ст.819 ГК РФ, ст.5,23 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и положению ЦБ от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления и размещения кредитными организациями денежных средств». Платежи, установленные банком, в виде комиссий, не создают для ответчика какого-либо отдельного имущественного блага, поэтому по смыслу ст.779 ГК РФ на являются услугой, учитывая, что плата за кредит выражается в процентах за пользование им, а действия по выдаче кредита и принятию денежных средств в счет погашения относятся к действиям и обязательствам сторон по договору.

Условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими право потребителя и в соответствии в п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» являются недействительными. Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в соответствии с нормами ст. 1102,1103 ГК РФ являются неосновательным обогащением.

Исходя из изложенного, полагает, что взыскание штрафов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., плата комиссии за обслуживание кредитной карты в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежит.

Кроме того, сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. включены в комиссии за выдачу наличных средств в размере <данные изъяты> руб., которые также удовлетворению не подлежат <данные изъяты> руб.

Таким образом, сумма задолженности составляет - основной долг <данные изъяты> руб.

Просит суд, в удовлетворении исковых требований в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. отказать. Удовлетворить исковое требование в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей 12 ГК РФ, предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентными органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положению ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

С учетом указанных положений и согласно ч.2 ст.432, ст.435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Судом установлено, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Пестовой Н.В., на основании заявления-анкеты последней заключен договор кредитной карты № от 13 апреля 2012 года с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество), лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. 5.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), при несогласии с изменениями Условий, Общих условий и/или Тарифов Клиент имеет право расторгнуть универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями) в одностороннем порядке путем представления соответствующего заявления в Банк, погашения всей имеющейся задолженности в течение 30 дней до даты наступления изменений в силу, а также изъятия всех вкладов и закрытия всех Картсчетов (Счетов обслуживания кредита). Непредставление в Банк заявления, непогашение Задолженности или наличие остатка на Картсчете (Счете обслуживания кредита) или Счета вклада к моменту вступления в силу изменений является согласием Клиента с такими изменениями.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые и существенные условия договора предусмотрены в его составных частях Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п.2.2 Общих условий Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

Согласно п. 2.3., 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение первого реестра платежей.

Заявление-анкету на оформление кредитной карты ответчик подписал и предъявил его в Банк, выразив свое согласие на выпуск кредитной карты с Тарифами и Общими условиями Банка. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности, которую ответчик активировал и принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором иные платежи, комиссии, и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.

Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком, которая производится на основании волеизъявления клиента в соответствии с п.3.2 Общих условий (по телефонному звонку).

Согласно п.1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24 декабря 2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 указанного Положения Банка предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Ответчик заполнил заявление-анкету и направил ее в Банк с ксерокопией своего паспорта с целью заключения договора на предоставление и обслуживание кредитной карты. Именно данное заявление-анкета являлось офертой (предложением банку заключить договор) на определенных условиях. При этом из текста заявления следует, что он ознакомлен с существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете, а также сам факт длящихся правоотношений истца с ответчиком, так как ответчик пользовался кредитными средствами банка, оплачивал частично задолженность по счетам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг кредитования. Доказательств тяжелого материального положения ответчиком не представлено.

Оферта принята, то есть совершен ее акцепт (ст.438 ГК РФ) и заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, содержащий в себе элементы кредитного договора.

С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с положениями ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) считается заключенным в письменной форме, содержащий все существенные для договора данного вида условия, с которыми согласились и приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении не установлено, стороны приступили к исполнению договора. Осуществление расходных операций по кредитной карте ответчика, подтверждается выписками из электронного реестра расходных операций, расчетом задолженности, которые ответчиком не опровергнуты.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум (ТП 1.0), утвержденного приказом № от 22 июня 2011 года: беспроцентный период - 0% до 55 дней; базовая процентная ставка - <данные изъяты>% годовых; плата за обслуживание: основной карты - <данные изъяты> руб., дополнительной карты - <данные изъяты> руб.; плата за выпуск карты - бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств - <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб.; минимальный платеж - <данные изъяты>% от задолженности мин. <данные изъяты> руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - <данные изъяты> руб., второй раз подряд - <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий и раз подряд <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб.; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа - <данные изъяты>% в день, при неоплате минимального платежа <данные изъяты>% в день; плата за предоставление услуги СМС-банк - <данные изъяты> руб.; плата за включение в программу страховой защиты - <данные изъяты>% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - <данные изъяты> рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - <данные изъяты> руб.

Таким образом, в соответствии со ст.421 ГК РФ заключенный договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст.779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Суд считает, что Пестова Н. В. на момент заключения Договора, располагала полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является его подпись на заявлении-анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст.421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора. Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено.

Кредитная карта была передана Пестовой Н. В. не активированной, что позволяло ей еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. При этом, после активации кредитной карты комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита.

В судебном заседании установлено, что Пестова Н. В. произвела активацию карты. При этом, договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, определенного Тарифами.

При заключении договора между Ответчиком и Банком по договору был установлен лимит задолженности в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Согласно ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено статьями 819 - 821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленного истцом расчета задолженности за ответчицей Пестовой Н. В. числится в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> коп. <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - плата за обслуживание кредитной карты.

В соответствии с п.9.1 Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО), являющихся неотъемлемой частью договора, банк в любой момент вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях предусмотренными Общими условиями и/или действующим законодательством в случае неисполнения клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности.

28 мая 2014 года в соответствии с п.9.1 УКБО банк расторг договор, путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако оплата задолженности ответчиком не произведена, в связи с чем, истцом заявлены требования в соответствии с условиями заключенного договора о взыскании задолженности как по основному долгу и просроченным процентам, так и взыскании штрафных процентов как меры ответственности за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной линии.

Таким образом, обязанностей, взятых на себя при заключении договора, ответчик не исполнил, и в ходе судебного разбирательства доказательств иному не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы задолженности в заявленном размере, поскольку получив исполнение обязательств со стороны Банка, ответчик при этом своих обязательств по возврату кредита, процентов и других предусмотренных договором сумм, не исполнил, что является основанием для взыскания задолженности по договору. Размер задолженности и процентов за пользование кредитными денежными средствами (комиссий, штрафов, платы за обслуживание кредитной карты ответчиком), подтверждается расчетом и соответствует Тарифам.

С учетом изложенных обстоятельств дела, заявленные истцом «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) к Пестовой Н. В. о взыскании задолженности по договору № от 13 апреля 2012 года основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления, уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается платежными поручениями № от 10 октября 2014 года, № от 27 февраля 2015 года, соответственно требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика, указанные выше, суд признает не состоятельными по следующим основаниям.

Как следует из представленных истцом доказательств, заемщик, заполнив, подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты банка и прислав ее в банк, фактически выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, в том числе согласилась с размерами процентной ставки по кредиту, платы за обслуживание кредитной карты, платы за программу страховой защиты, платы за предоставление иных услуг, штрафов за неуплату минимального платежа, с которыми была ознакомлена до заключения договора.

Пестова Н. В. в соответствии с принципом свободы договора, и после момента активации кредитной карты вправе была расторгнуть договор, не пользоваться заемными денежными средствами, однако данными возможностями она не воспользовалась.

При этом суд считает необходимым отметить, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Пунктом 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) предусмотрено использование кредитной карты клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

Согласно тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) за каждую операцию получения наличных денежных средств взимается комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения Центрального Банка РФ).

Учитывая положение указанной нормы, выпущенная на имя Пестовой Н. В. кредитная карта является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Пестова Н. В. воспользовался услугой истца, плата за которую предусмотрена тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем она не может быть рассмотрена как навязанная банком, так как ответчик вправе была отказаться от ее использования.

Как следует из п. 3 тарифов по кредитным картам, первый год использования карты плата за обслуживание не взимается, в последующем пользователь карты уплачивает по <данные изъяты> руб. за каждый год использования карты.

Поскольку, как указывалось выше, карта предназначена к использованию не только для зачисления суммы кредита, но и для осуществления заемщиком иных приходно-расходных операций, взимание платы за обслуживание карты не противоречит требованиям действующего законодательства.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 21 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ ░░ 28 ░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░ ░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                 ░░░░░░░░ ░. ░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 ░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░                                                                                                   ░░░░░░░░ ░.░.