Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2715/2016 ~ М-2244/2016 от 12.05.2016

дело № 2-2715/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2016 года город Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска

в составе:

председательствующего судьи Поповой Г.М.

при секретаре Махалиной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в защиту прав и интересов Клюканова о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП «Искра» обратилось в суд с иском в интересах Клюканова. к ЮЛ1 («ЮЛ1 о защите прав потребителя, мотивировав тем, что: ДД.ММ.ГГГГ между Клюканова и ЮЛ1 заключен потребительский кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 322000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой в размере 31,9 % годовых. Существенным условием кредитного договора является обязательное страхование в ЮЛ2. Истец полагает, что нарушены права потребителя на свободный выбор услуги. Гражданин был лишен возможности влиять на содержание договора. Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлена оплата страховой премии, размер которой составил 32200 рублей. У Клюканова отсутствовала возможность выбора иной программы страхования, а также возможность отказаться от услуги страхования, что является нарушением её прав как потребителя услуги. Изменить условия договора, в том числе, в части выбора страховой организации, размера страхового взноса и способа оплаты истец не могла. В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств. Нормами указанной главы, иными федеральными законами обязанность банка страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счёт заинтересованных лиц не предусмотрена. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков. Кредитный договор не содержит доказательств о разъяснении и фактическом предоставлении истцу возможности выбора услуги, то есть заключения кредитного договора без заключения договора страхования (без включения в программу страхования), но на иных условиях. Кроме того, ответчиком нарушено требование п.1 Постановления Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании страховой премии в рассрочку, поскольку кредитование произведено на срок более 1 года, а на заемщика возложена обязанность заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования – 60 месяцев. Истец не был уведомлен о конкретной сумме агентского вознаграждения, подлежащего выплате банку, о размере суммы страховой премии за минусом агентского вознаграждения; просит: взыскать с ЮЛ1 32200 рублей- размер убытков, связанных с оплатой страхового взноса, 6456 рублей 34 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, неустойку в размере 59892 рубля; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оформление нотариально доверенности в размере 1000 рублей, штраф по Закону «О защите прав потребителей».

Истец Клюканова в суд не явилась о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом и своевременно (судебная повестка вручена лично под роспись), заявлений об отложении рассмотрения дела, либо о рассмотрении дела в её отсутствие в суд не поступало.

КРОО ОЗПП «Искра» в суд в суд не явилось о дате, месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом и своевременно (судебная повестка вручена лично под роспись), согласно поступившему в суд ходатайству просило рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ЮЛ1 в суд не явился о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно (судебная повестка вручена лично под роспись), возражений относительно исковых требований не представил.

Третье лицо ЮЛ2 в суд не явилось о дате, месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом и своевременно (судебная повестка от ДД.ММ.ГГГГ).

Исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям: в соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора; согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422); в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё; согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором; на основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования; пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время, такая обязанность может возникнуть у гражданина по договору (ст. 421 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного заседания, на основании заявления-анкеты заемщика между Клюканова и ЮЛ1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 322000 рублей на срок 60 месяцев под 31,9 % годовых, а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные договором. ДД.ММ.ГГГГ путём подписания заявления-анкеты на предоставление кредита истец выразила намерение в случае принятия положительного решения банком о предоставлении кредита застраховать свою жизнь и здоровье, а именно: поставив отметку в графе «Да».

Подписывая заявление-анкету, заемщик подтвердила, что информация, содержащаяся в заявлении-анкете ею изучена, понятна, условий и положений, смысл которых ей не известен либо неясен, не содержит, последствия заполнения тех или иных граф в заявлении-анкете разъяснены и понятны, заполнение заявления-анкеты произведено им осмысленно и самостоятельно, информация, внесенная в заявление-анкету печатным способом, внесена работником банка со слов заемщика и по его поручению.

ДД.ММ.ГГГГ Клюканова подписано заявление о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов с ЮЛ2, в котором указано то, что она уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. На основании этого ей выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков, срок действия которого составляет 5 лет с момента оплаты страховой премии, которая была внесена через кассу филиала ЮЛ1 с указанием получателя ЮЛ2, что следует из приходного кассового ордера №. Страховая премия по договору страхования составила 32200 рублей, указанная сумма перечислена банком в страховую компанию в полном объёме, что подтверждается платежным поручением и реестром переводов от физических лиц.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе получения денежных средств в банке для выплаты их страховой компании, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе выплачивать по ним проценты по договору. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении-анкете на предоставление кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору. Кроме того, страхование жизни и здоровья, финансовых рисков является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Банк не предлагал заемщику в качестве варианта застраховаться именно в данных страховых компаниях (доказательств этому истцом не представлено), страхование заемщика было осуществлено на основании её личного волеизъявления, что также подтверждается приходным кассовым ордером. При наличии достигнутого между сторонами соглашения на выдачу кредита, по условиям заключения договора страхования со страховой компанией по выбору заемщика и оплате страховой премии этой страховой компании, условия, предусматривающие право заёмщика застраховать в страховой компании (в том числе любой другой страховой компании) свою жизнь и здоровье, не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заёмщика как потребителя, в связи с чем не могут считаться навязанной услугой, законные основания для признания их недействительными отсутствуют.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, имело бы место только в том случае, если заёмщик не мог заключить с банком кредитный договор без выполнения условия о страховании жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании, положения кредитного договора не содержат безальтернативных условий, исходя из которых можно утверждать, что в выдаче кредита заёмщику будет отказано без заключения договора страхования. При этом, из условий кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заёмщика застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье, не предусмотрено каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Клюканова вправе была отказаться от заключения договора страхования, либо застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней гражданина не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются совокупностью исследованных доказательств, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в защиту прав и интересов Клюканова о защите прав потребителя следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в защиту прав и интересов Клюканова о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд города Красноярска путем подачи апелляционной жалобы, представления в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме; ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 12.07.2016 года.