Решение по делу № 2-3973/2018 ~ М-4001/2018 от 22.10.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

по делу № 2 - 3973/2018

г. Краснодар                                                                                                  16 ноября    2018 года

Октябрьский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего - судья                          Гончаров О.А.,

при секретаре                                      Носковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Осадчей С. М. к Б. ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, взыскании комиссии за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

    РОО КОЗПП «Общественный защитник» в интересах потребителя Осадчей С.М. обратился в суд с иском к Б. ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, взыскании комиссии за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Осадчей С.М. и «ВТБ 24» (ПАО) (ДД.ММ.ГГГГ.юридическое лицо прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Б. ВТБ (ПАО)) был заключен потребительский кредитный Договор №, по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 480 770 рублей, размер ПСК - 15,994 %, сроком действия - 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ Осадчая С.М. (Застрахованный) подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), заключенный между ВТБ 24 (ПАО) (Б., Страхователь) и ООО «СК ВТБ Страхование», по условиям которого в случае наступления смерти в результате несчастного случая и болезни; постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потери работы Выгодоприобретатель имеет право на получение страховой выплаты.    Плата за участие в Программе страхования составила: 80 769 (восемьдесят тысяч семьсот шестьдесят девять) рублей, их которых вознаграждение Б. - 16 153,80 рублей; возмещение затрат Б. на оплату страховой премии Страховщику - 64 615,20рублей.ДД.ММ.ГГГГ Осадчая С.М. обратилась в ВТБ 24 (ПАО), в котором указала факт навязывания услуги страхования, просила считать заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму в размере 80 769,00 руб. на указанный в заявлении счет. Однако. ДД.ММ.ГГГГ.       от ВТБ 24 (ПАО) поступил ответ, согласно которому, Б. указал на правомерность включения суммы страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Профи» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с Осадчей С.М., и Б. не имеет оснований для удовлетворения требований Осадчей С.М. в части возврата страховой премии по Договору страхования. Указанием Центрального Банка Российской Федерации, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае если страхователь отказался,    уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Поскольку Б. в установленный срок не исполнил свои обязательства по возврату уплаченной страховой премии, то с ответчика также подлежит взысканию неустойка в размере 80 769 рублей. В соответствии с Законом о защите прав потребителя просит взыскать компенсацию морального вреда 30 000 рублей, штраф в размере 50 %, который распределить между истцом и Общественной организацией по 25 %.

    В судебном заседании представитель истца Демерджева С.В. на удовлетворении иска настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Б. ВТБ (ПАО) Стрембицкий С.В. в судебном заседании возражал против иска, пояснил, что истец сама добровольно подписала заявление о страховании, предоставил письменные возражения относительно иска.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть иск в его отсутствие.

    Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив письменные возражения, исследовав материалы дела, оценив в совокупности доказательства по делу, считает исковые требования удовлетворению не подлежат    по следующим основаниям.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Осадчей С.М. и «ВТБ 24» (ПАО) (ДД.ММ.ГГГГ.юридическое лицо прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Б. ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере 480 770 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16 % годовых.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ответчик - Б. исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает Б. в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Б. Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Б., выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О Б. и банковской деятельности».

Б. предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе Принятие Б. решения о выдаче кредита, о согласовании с К. его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления К. по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит.

Пунктом 11 Согласия на кредит, установлено, что цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе была размещена на сайте Б. (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Б., в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствовала информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - «Анкета-Заявление»), Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение Б. о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (<адрес>).

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Б.), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (К.). Такое согласие дается К. своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

Суд полагает, что ответчик надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил К. необходимую и достоверную информацию об услуге, Обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ (ПАО), в котором К. заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте Б. - www.vtb.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в пункте Анкеты-заявления на получение кредита К. подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования; в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в рамках пункта 2 Заявления на страхование К. подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru».

Как следует из преамбулы Указания №-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В соответствии с п. 5 Указания ЦБ РФ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания ЦБ РФ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, возврат страхователю уплаченной страховой премии закреплены за страховщиком (страховой компанией).

Страхование К. Б. осуществляется на основании заключенного между Б. и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховая компания) Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор №). Страховщиком выступает Страхования компания ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - ВТБ (ПАО).

В материалах дела имеется заявление истца от 23.10.2018г. с требованием вернуть страховую премию в связи с навязыванием страховки и требованием считать заявление на страхование недействительным.

Таким образом, из буквального толкования заявления не следует отказ истца от договора страхования, в связи с чем страховая премия не была возвращена правомерно.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №, на Б. лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Согласно выписке по лицевому счету Истца страховая премия в размере 80769 рублей в соответствии с заявлением Заемщика была получена Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, обязательства Б. в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Б. отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

Согласно п. 5.7. Договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью.

Суд в соответствии со ст. 15 ГК РФ не может квалифицировать спорные денежные средства как убытки Истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени Заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Предоставленная Б. услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

На основании п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, доказательства, свидетельствующие о понуждении к присоединению к Программе страхования Истцом не представлены.

Таким образом, доводы Истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования, навязывании страхования опровергаются нормами действующего законодательства.

Касаемо требований истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда суд также полагает необходимым отказать, так как основное требование Истца не подлежит удовлетворению.

    На основании изложенного руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Осадчей С. М. к Б. ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, взыскании комиссии за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ