Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3632/2014 ~ М-2835/2014 от 01.07.2014

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2014 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пиджакова Е.А.,

при секретаре Кузьменко О.А.,

с участием: представителя истца Корнилова Е.В. - ООО «ЦПЗ ФИО3» в лице директора Рымар В.А., действующего на основании доверенности <адрес>6 от ДД.ММ.ГГГГ и приказа № от ДД.ММ.ГГГГ года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корнилова Е.В. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд к ответчику с требованием о ФИО3 прав потребителя, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Корнилова Е.В. и ОАО «АТБ» был заключен кредитный договор № по которому, истцу была предоставлена кредитная карта с лимитом 50 000 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ год банк списывал различные комиссии, а именно: 2000 рублей - за годовое обслуживание карты, 5800 рублей - за выдачу наличных. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 1428/0166892, и истцу предоставлен кредит в размере 338600,45 руб., из которых банк списал в счет платы за страхование 25395,03 руб. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №, согласно которого банк предоставил истцу кредит в размере 118906,07 руб., из которых 11890,61 руб. банк списал в счет оплаты за страхование, и 7015,46 руб. за снятие наличных денежных средств со счета. Истец не имела возможности отказаться от условий по уплате комиссии за получение денежных средств. Обращение истца в банк было обусловлено необходимостью получить кредит, вместо этого банк возложил обязанность оплачивать плату за вознаграждение по оказанию консультационных услуг в сфере страхования, а также списал со счета комиссию за получение денежных средств. Истец просит взыскать с банка в свою пользу по кредитному договору № – денежные средства в размере 2000 рублей за годовое обслуживание карты, 5800 рублей - за выдачу наличных; по кредитному договору № денежные средства в размере 22009,03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2118,36 руб.; по кредитному договору № денежные средства в размере 9809,75 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 726,12 руб., неустойку в размере 9809,75 руб.; денежные средства по кредитному договору № в размере 7015,46 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 519,29 руб., неустойку в размере 7015,46 руб., 20500 рублей за составление претензии, искового заявления, оплату услуг представителя в суде и нотариальную доверенность, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Истец Корнилова Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Рымар В.А. в суде поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, причины не явки суду не известны, ходатайств об отложении слушания суду не поступили.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «КАРДИФ» Ни Ю.С. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, причины не явки суду не известны, в письменном заявлении сообщила, что в клиентской базе Страховщика зафиксирован договор страхования в отношении истца от ДД.ММ.ГГГГ года. В адрес Страховщика банком была перечислена страховая премия в размере 2080,86 руб. Договор страхования в отношении истца при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не заключался, страховая премия не перечислялась.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, что предусмотрено ст.422 ГК РФ.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из ч.2 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.16 Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Корнилова Е.В. заключен кредитный договор № №, согласно которому, ответчик (банк) предоставил истцу (заемщику Корнилова Е.В.) кредитную карту с лимитом 50000 рублей под 30,00% годовых на срок 44 месяца. Кроме этого, по условиям кредитного договора, на заемщика возложена обязанность по уплате банку 1000 рублей за комиссионное вознаграждение за годовое обслуживание карты (п.2.3), всего уплачено 2000 рублей и 5800 рублей выплачено за выдачу наличных. Факт получения ответчиком указанных комиссий подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год (14-16).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Корнилова Е.В. заключен кредитный договор № №, согласно которому, ответчик (банк) предоставил истцу (заемщику Корнилова Е.В.) кредит в размере 338600,45 руб. под 19,00% на срок 60 месяцев. Кроме того, согласно выписке из лицевого счета банк списал в качестве страховой премии сумму в размере 3386 рублей, и сумму 22009,03 руб. комиссию за оказание консультационных услуг банка (л.д.22-23).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Корнилова Е.В. заключен кредитный договор № № согласно которому, ответчик (банк) предоставил истцу (заемщику Корнилова Е.В.) кредит в размере 118906,07 руб. Согласно выписке из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ банк списал со счета истца в качестве страховой премии сумму 2080,86 руб., а сумма 9809,75 руб. была списана за оказание консультационных услуг ответчика за страхование, и сумма 7015,46 руб. списана за снятие наличных средств со счета (л.д.20-21). В соответствии с указанными условиями кредитного договора, в день предоставления кредита Корнилова Е.В. уплатила Банку: платеж за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС в размере 7015,46 руб., в силу ст. 56 ГПК РФ, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено, таким образом, на основании ч.2 ст. 68 ГПК РФ, доводы истца суд принимает достоверными.

Действия Банка по взиманию в свою пользу с заёмщика комиссионного вознаграждения за получение через кассу Банка наличными кредитных денежных средств и страховой премии, суд считает ущемляющими установленные законом права потребителя, по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать гражданскому кодексу РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Но из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, в силу положений гражданского законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в установленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Банк, обязавший заемщика получить наличными предоставленные ему кредитные денежные средства за дополнительную плату в виде комиссионного вознаграждения Банку, фактически обусловил приобретение услуг Банка по кредитованию, обязательным приобретением иных услуг, не предусмотренных нормами гражданского законодательства о предоставлении кредита.

При установленных выше обстоятельствах, суд считает необходимым признать условия, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, в части обязывающей Заемщика выплачивать комиссию за оказание консультационных услуг в сфере страхования, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, в части обязывающей Заемщика выплачивать комиссию за оказание консультационных услуг в сфере страхования, и комиссию за снятие наличных денежных средств со счета - недействительными, в силу их ничтожности.

При данных обстоятельствах, суд считает требования истца о взыскании с ответчика в пользу Корнилова Е.В., денежных средств, выплаченных в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования по Кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ года, подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии по расходам на страхование и компенсацию страховой премии в сумме 22009,03 руб. суд исходит из нижеследующего.

Истец по указанному кредитному договору уплатила ответчику сумму 25395,03 руб. в качестве платы за страхование при этом размер страховой премии, непосредственно подлежащей перечислению в ООО «<данные изъяты>»» равен 3386,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.34). Сама плата за включение в программу страхование (как вознаграждение банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования) составляет 22009,03 руб. (18651,72+3357,31). Доказательств, подтверждающих перечисление страховой премии от ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк в ООО «<данные изъяты>»» в ином размере, нежели чем 3386,00 руб., в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено. В силу признания условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части – недействительным, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму вознаграждения банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования в размере 22009,03 руб.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Денежная сумма, неправомерно удержанная ответчиком составляет 22009,03 руб., следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2118,36 руб., согласно следующего расчета: 22009,03* 8,25 % : 360 х 420 дней ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Требования потребителя, установленные пунктом 1 настоящей статьи, не подлежат удовлетворению, если исполнитель докажет, что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.

В силу ст. 31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Истцом ответчику направлена претензия, в которой истец просит возместить ему понесенные убытки по кредитному договору. Указанная претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ года. Срок на добровольное удовлетворение требований потребителя истек ДД.ММ.ГГГГ года, с указанного числа по ДД.ММ.ГГГГ года, что составило 38 дней, и сумма неустойки составляет сумму 25090,26 руб. (22009,03 (сумма комиссии) х 3% х 38 дней). Однако, сумма неустойки не может превышать сумму услуги, следовательно сумма в размере 22009,03 руб. подлежит взысканию в пользу истца.

Разрешая исковые требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, о взыскании комиссии по расходам на страхование и компенсацию страховой премии в сумме 9809,75 руб. суд исходит из нижеследующего.

Истец по указанному кредитному договору уплатила ответчику сумму 11890,61 руб. в качестве платы за страхование при этом размер страховой премии, непосредственно подлежащей перечислению в ООО «<данные изъяты>»» равен 3386,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.35) и письменным ответом ООО «<данные изъяты>»» от ДД.ММ.ГГГГ года. Сама плата за включение в программу страхование (как вознаграждение банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования) составляет 9809,75 руб. (11890,61-2080,86). Доказательств, подтверждающих перечисление страховой премии от ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк в ООО «Страховая компания «КАРДИФ»» в ином размере, нежели чем 2080,86 руб., в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено. Суд установил, что сумма комиссии за снятие наличных денежных средств со счета истца были списана ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в момент подписания кредитного договора, в размере 7015,46 руб. В силу признания условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части – недействительным, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму вознаграждения банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования в размере 9809,75 руб. и сумму комиссии за снятие наличных денежных средств со счета в размере 7015,46 руб., а всего 16825,21 руб.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Денежная сумма, неправомерно удержанная ответчиком составляет 16825,21 руб., следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1245,41 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, согласно следующего расчета: (16825,21 * 8,25 % : 360 х 323 дней).

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Требования потребителя, установленные пунктом 1 настоящей статьи, не подлежат удовлетворению, если исполнитель докажет, что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.

В силу ст. 31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Истцом ответчику направлена претензия, в которой истец просит возместить ему понесенные убытки по кредитному договору. Указанная претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ года. Срок на добровольное удовлетворение требований потребителя истек ДД.ММ.ГГГГ года, с указанного числа по ДД.ММ.ГГГГ года, что составило 38 дней, и сумма неустойки составляет сумму 19180,73 руб. (16825,21 (сумма комиссии) х 3% х 38 дней). Однако, сумма неустойки не может превышать сумму убытков, следовательно подлежит взысканию в пользу истца сумма в размере 16825,21 руб..

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору за комиссию, ему не возвращены. Учитывая степень вины ответчика, включившего в кредитные договор ы условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Корнилова Е.В. в результате нарушения его прав, как потребителя, суд считает возможным удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда 2000 рублей. Требуемую сумму в размере 10000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что судом были удовлетворены исковые требования истца о взыскании в его пользу с ответчика в общей сумме 83032,25 руб., добровольно ответчик не удовлетворил требования истца, то суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в пользу истца в размере 41516,13 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу Корнилова Е.В. подлежат взысканию расходы, связанные с рассмотрением дела, на оплату услуг представителя, в разумных пределах, с учетом выполненного представителем ФИО6 объема работы по делу, сложности данной категории дела, составления процессуальных документов, претензии, искового заявления, участия в 1 судебном заседании, суд считает необходимым взыскать сумму 5000 рублей, а также расходы, связанные с оформлением доверенности в размере 1000 рублей, всего 6000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 2630,96 руб.

Отказывая в удовлетворении требований истца по Кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года, о взыскании комиссии за годовое обслуживание в размере 2000 рублей, комиссии за выдачу наличных в размере 5800 рублей, суд руководствуется следующим.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 года за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела заключение между Корнилова Е.В. и ОАО «Азиатско- Тихоокеанский» договора № о предоставлении и обслуживании банковской карты, представляющий собой смешанный договор, который содержит элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора.

С Корнилова Е.В. был заключен договор банковского обслуживания, включающий в себя заявление на получение персонального кредита, общие условия обслуживания физических лиц и тарифы по банковскому обслуживанию. Также с истцом был заключен договор на выпуск, предоставление и обслуживание карты, открытия, ведения и закрытия специального карточного счета клиента и кредитный договор. Истице была выдана кредитная карта.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Корнилова Е.В. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский» было заключено кредитное соглашение, согласно которому, банк выдал истцу кредитную карту Visa АТБ лимитом 50000 рублей, сроком кредитовая 44 месяца, с процентной ставкой 30%, срок действия карты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год (л.д. 14-16).

Из выписки по счету следует, что Корнилова Е.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачены комиссии за годовое обслуживание банковской карты в размере 2000 рублей, за снятие наличных денежных средств в банкоматах или пунктах выдачи наличных (ПВН) 5800 рублей (л.д. 26-33).

Как видно из материалов дела истец является держателем банковской карты Visa АТБ. Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на получение банковской карты, Корнилова Е.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями обслуживания физических лиц в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский» и Тарифами по банковскому обслуживанию.

В силу пункта 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Из материалов дела следует, что условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета) (пункт 1.12 приведенного выше Положения).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В силу части 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - за годовое обслуживание банковской карты, за снятие наличных денежных средств в банкоматах или пунктах выдачи наличных (ПВН) других кредитных организаций, за использование услуги CMC-информация, за получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций в соответствии с Тарифами Банка.

Условия оспариваемого Договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за годовое обслуживание банковской карты, за снятие наличных денежных средств в банкоматах или пунктах выдачи наличных (ПВН) других кредитных организаций, за использование услуги CMC-информация, за получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, требование истца о взыскании комиссии за годовое обслуживание в размере 2000 рублей, комиссии за выдачу наличных в размере 5800 рублей не основано на законе, и удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Корнилова Е.В. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенных между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) и Корнилова Е.В., в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссию за оказание консультационных услуг в сфере страхования и комиссию за снятие наличных денежных средств – недействительными, в силу ничтожности.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Корнилова Е.В. денежные средства выплаченные, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22009,03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2118,36 руб., неустойку в размере 22009,03 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16825,21 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1245,41 руб., неустойку в размере 16825,21 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке прав потребителя в размере 41516,13 руб., а всего 130548 (сто тридцать тысяч пятьсот сорок восемь) руб. 38 коп.

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2630,96 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Корнилова Е.В. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 30 дней с момента составления мотивированного решения суда 01 сентября 2014 года, по истечению срока на подачу заявления об отмене заочного решения, через Кировский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий Е.А. Пиджаков