Решение по делу № 2-441/2015 ~ М-422/2015 от 13.05.2015

Дело № 2-441/2015     

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2015 года                          с. Стерлибашево

Стерлибашевский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Семенова И.С.,

при секретаре Ибрагимовой Р.И.,

с участием представителя истца Антонова В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зайнуллина Р.А. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Зайнуллин Р.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей. В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> коп., сроком исполнения 60 месяцев. Согласно условиям договора кредит предоставляется под 22,8% годовых, полная стоимость кредита составила <данные изъяты> годовых.

Банк оказал заемщику услугу в рамках программы страхования заемщика заключив договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, где банк является выгодоприобретателем. Банк заключает со страховой компанией ООО СК Альянс РОСНО жизнь (<адрес>) договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является смерть заемщика, постоянная полная потеря общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1 или 2 группы инвалидности на условиях предусмотренных договором.

Со счета заемщика была списана комиссия за оказание услуг в рамках программы страхования в размере <данные изъяты>.

Истец считает недействительным условия договора в части взимания банком единовременной комиссии за весь срок пользования кредитом.

На основании изложенного просит признать недействительными в силу ничтожности условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ Приложение № в части взимания и уплаты Банку единовременной Комиссии по договору об оказании услуг в рамках программы страхования за весь срок кредитования, применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты> присужденной судом суммы.

От ответчика поступил отзыв на исковое заявление, в котором он просил отказать в удовлетворении требования истца в полном объеме. Считает, что желание истца страховаться было добровольным, услуга не навязана

В судебное заседание не явился истец, представитель ответчика, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, предоставили в суд заявления с просьбой рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает необходимым рассмотреть гражданское дело в отсутствии указанных лиц.

В судебном заседании представитель истца Антонов В.Г. исковое заявление поддержал, просил удовлетворить требования в полном объеме. Пояснил, что условия договора в части взимания комиссии за страхование являются недействительными и ничтожными, фактически выгодоприобретателем по договору является банк, что является нарушением.

Суд, выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, исследовав доказательства, находящиеся в материалах дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщиком) и ОАО «Промсвязьбанк» (кредитором) был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого истец получил потребительский кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.

Согласно поправке ФЗ «99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк» переименовано в ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно кредитного договора условие о наличии действующего договора личного страхования, в соответствии с условиями которого ОАО «Промсвязьбанк» является выгодоприобретателем, заемщик застрахованным лицом, а страховыми рисками – риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, в период уплаты 12 последовательных ежемесячных платежей, и на основании которых заемщик будет застрахован в течении всего вышеуказанного периода относится к условиям снижения процентной ставки по кредитному договору на один процентный пункт годовых по сравнению с действующей процентной ставкой, установленной на дату заключения кредитного договора (22,8% годовых – действующая процентная ставка по кредиту, при наличии договора страхования она снижается на 1%) и не является обязательным условием выдачи кредита.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <данные изъяты> путем присоединения к Правилам оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

На основании указанного договора со счета истца ДД.ММ.ГГГГ была списана комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» в размере <данные изъяты>

В вышеназванном заявлении с целью заключения ОАО «Промсвязьбанк» с ООО СК Альянс РОСНО Жизнь договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначена истец последний выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО СК Альянс РОСНО Жизнь и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприбретателем) по указанному выше договору страхования будет является банк (страхователь).

Согласно п.6 заявления истец подтверждает, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обремененными.

В соответствии с договором об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №124192252-СЕ2 банк обязался по поручению истца заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой компанией ООО СК Альянс РОСНО Жизнь в соответствии с условиями договора и правилами рискового страхования жизни, утвержденными ДД.ММ.ГГГГ года, по которому истец является застрахованным лицом. Страховая сумма по договору установлена в размере <данные изъяты> коп. Истец в дату заключения договора уплачивает банку <данные изъяты>

Согласно п.7.3 указанного договора – до заключения договора истцу доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по договору, в том числе он был ознакомлен с правилами страхования и размером комиссии по договору, а также что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществления Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Кредитный договор также не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования.

Таким образом, материалами дела, подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не является условием предоставления кредита.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ему как потребителю услуги по страхованию.

Руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенных договоров на предоставление кредита, об оказании услуг или отказаться от их заключения. Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить договор страхования и договор на оказание услуг с ответчиком и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Доводы представителя истца о том, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк, а не застрахованное лицо, не могут являться основанием для удовлетворения иска.

Действующее гражданское законодательство Российской Федерации предусматривает возможность заключения договоров личного страхования, в том числе лица, отличного от страхователя (п. 1 ст. 934 ГК РФ). По договоренности стороны (страховщик и страхователь) могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

В данном случае между ОАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и ООО СК Альянс РОСНО Жизнь ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования. Из выдержки из Списка застрахованных лиц по указанному соглашению следует, что истец является застрахованным лицом по кредитному договору <данные изъяты>. Письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу Банка получено. Иных требований к заключению договора личного страхования в пользу иных лиц законодательством не предусмотрено.

Более того, доводы представителя истца относительно договора страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам договор страхования, заключенный в отношении истца не признан недействительным, не является ничтожным и действовал в интересах застрахованного лица. Истцом каких-либо требований относительно договора страхования не заявлено.

С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным договора об оказании услуг и взыскании уплаченной комиссии по данному договору.

Поскольку иные заявленные требования (о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа) производны от вышеуказанных требований, они также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░