Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5307/2011 ~ М-5221/2011 от 19.10.2011

Дело № 2-5307/16-2011 год

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2011 года Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Ходячих О.В.,

при секретаре Халиной М.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прохоровой № к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Прохорова С.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор о предоставлении кредита № (№ счета №). Одним из условий указанного кредитного договора, являлась оплата заемщиком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, то есть комиссии, которая уплачивается заёмщиком одновременно с осуществлением заёмщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов, комиссия за предоставление кредита, уплачивается заёмщиком дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов. Посчитала, что банк, включив данное условие в кредитный договор и обязав ее платить денежные средства за данную операцию, нарушил ее права как потребителя. Согласно п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 года запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы банком таким образом, что без согласия на услугу по обслуживанию ссудного счета кредит не выдавался. Кроме того, она не могла достоверно знать о законности данного условия договора и не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета. В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ № 54-П от 31.08.1998 года предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Центральным Банком РФ № 302-П от 26.03.2007 года действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую процедуру. Таким образом, включение в договор условий о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Посчитала, что денежные средства, выплаченные ею в качестве комиссии за ведение ссудного счета, потребованы ответчиком с заемщика незаконно. Согласно п. 1 ст. ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 2 027 руб. 07 коп. (56 340 руб. х 157 х 8,25/360) = 2 027 руб. 07 коп. (8,25 - ставка рефинансирования ЦБ РФ установленная с ДД.ММ.ГГГГ, 157 - количество дней за пользование чужими денежными средствами). В ч. 1 ст. 151 ГК РФ указано, что компенсация морального вреда возмещается в случае причинения физических или нравственных страданий действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на другие нематериальные блага. Но в тоже время в данной статье определено, что компенсация морального вреда может иметь при наличии указания об этом в законе. Таким законом является Закон РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», а именно ст. 15. Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических страданий. Данная правовая позиция изложена в определении Конституционного Суда РФ № К от 20.12.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». И все же, полагала, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включено в кредитный договор условие, возлагающее на нее обязанность по оплате комиссии. Она переживала за излишне уплаченные деньги, невозможность отказаться от их уплаты, так как боялась испортить кредитную историю, а также невозможность получить кредит (который был ей необходим) без уплаты данного тарифа. Данное обстоятельство обусловило необходимость обращения в банк с претензией и в суд с иском, чем причинило ей серьезные нравственные страдания. Кроме того, в настоящий момент она находится в декретном отпуске и, оплачивая данную сумму не имея других доходов, она наносит вред здоровью ее ребёнка. В связи с изложенным полагала, что банк в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099, 1101 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред на сумму 50 000 руб. На основании изложенного просила признать недействительным п. 3.3 договора о предоставлении кредита № (№ счета №), предусматривающий комиссию за предоставление кредита, которая уплачивается заемщиком дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов. Взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства в сумме 56 340 руб., засчитать указанную сумму в погашение основного долга. Взыскать с ответчика 2 027 руб. 07 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день уплаты долга, производя начисления на сумму долга без НДС и исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25 %. Взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ от истца Прохоровой С.В. поступили уточненные исковые требования, в которых истец просила в связи с оплатою ею всей суммы задолженности ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства в сумме 71 364 руб. (3 756 руб. х 19 месяцев) = 71 364 руб. Уточнению подлежит и сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с ранее неправильным исчислением ею данной суммы. На сегодняшний день данная сумма составляет: 4 914 руб. 91 коп.: 3756 руб. х 570 х 8,25/360 = 490 руб. 63 коп.; 3756 руб. х 540 х 8,25/360 = 464 руб. 81 коп.; 3756 руб. х 510 х 8,25/360 = 438 руб. 98 коп.; 3756 руб. х 480 х 8,25/360 = 413 руб. 61 коп.; 3756 руб. х 450 х 8,25/360 = 387 руб. 34 коп.; 3756 руб. х 420 х 8,25/360 = 361 руб.52 коп.; 3756 руб. х 390 х 8,25/360 = 335 руб. 69 коп.; 3756 руб. х 360 х 8,25/360 = 309 руб. 87 коп.; 3756 руб. х 330 х 8,25/360 = 284 руб. 05 коп.; 3756 руб. х 300 х 8,25/360 = 258 руб. 23 коп.; 3 756руб. х 270 х 8,25/360 = 232 руб. 41 коп.; 3756 руб. х 240 х 8,25/360 = 206 руб. 58 коп.; 3756 руб. х 210 х 8,25/360 = 180 руб. 76 коп.; 3756 руб. х 180 х 8,25/360 = 154 руб. 93 коп.; 3756 руб. х 150 х 8,25/360 = 129 руб. 11 коп.; 3756 руб. х 120 х 8,25/360 = 103 руб. 29 коп.; 3756 руб. х 90 х 8,25/360 = 86 руб. 08 коп.; 3756 руб. х 60 х 8,25/360 = 51 руб. 65 коп.; 3756 руб. х 30 х 8,25/360 = 25 руб. 82 коп. Взыскать с ответчика 4 914 руб. 91 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а так же проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день уплаты долга, производя начисления на сумму долга исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25 %. Взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. Признать недействительным п. 3.3 договора о предоставлении кредита № (№), предоставляющий комиссию за ведение ссудного счета.

В судебном заседании истец Прохоровой С.В. требования уточнила и просила взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства в сумме 71 364 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 914 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. Признать недействительным п. 3.3 договора о предоставлении кредита № (№), предоставляющий комиссию за ведение ссудного счета. Мотивацию заявленных требований поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, путем отправления телеграммы. Телеграмма вручена ведущему менеджеру по работе с клиентами Пашковой. С учетом мнения истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал».

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Прохоровой (Стрелковой) С.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор о предоставлении кредита № (№ счета №), согласно Общим условиям предоставления кредитов в РФ п. 2.1 предусмотрено, что банк на основании предложения открывает заемщику счет. В соответствии с п. 3.1 после представления заемщиком предложения банк имеет право одобрить (акцептовать) условия, изложенные в предложении и заключить договоры путем совершения действий, установленных в п. 3.2 настоящих Условий и направленных на предоставление заемщику кредита. В силу п. 3.3 заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в предложении и настоящих Условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов. Согласно п. 4.1 заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, предложении и графике платежей погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию (при наличии) (л.д. 6-8).

В соответствии с предложением о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ между Прохоровой (Стрелковой) С.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор о предоставлении кредита №, общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования) – 187800 руб.; срок кредита в месяцах – 36; размер месячной процентной ставки - 1 %; полная стоимость кредита (процентов в год) – 61; размер комиссии за предоставление кредита – 0 руб.; размер комиссии за обслуживание кредита – 2 % в месяц (л.д. 9-11).

Из графика платежей усматривается, что ежемесячный платеж в сумме 9995 руб. 41 коп. включает в себя: суммы по уплате кредита и процентов и комиссию в размере 3756 руб. (л.д. 15-16).

Согласно свидетельству о заключении брака серии I-ЖТ № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ФИО3 заключили брак ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись о заключении брака №. После заключения брака присвоены фамилии: мужу – Прохоров, жене – Прохорова.

В соответствии со ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Поскольку предметом вышеуказанного кредитного договора между сторонами по делу является предоставление кредита для личных бытовых нужд истца, к возникшим между сторонами по делу правоотношениям на основании вышеприведенной нормы Закона также применяются и положения Закона РФ «О защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-2 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В судебном заседании было установлено, что ООО КБ «Ренессанс Капитал» включило в кредитный договор с истцом Прохоровой (Стрелковой) С.В. п. 3.3, в соответствии с которым заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в предложении и настоящих Условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов.

Вышеуказанные суммы платежа по кредиту, в которые входит сумма комиссии 3756 руб. уплачивались истцом банку ежемесячно, что подтверждается приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30), а также выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ № 205-П от 05.12.2002 года).

Счет по учету ссудной задолженности заемщика открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Из утвержденного Банком России № 302-П от 26.03.2007 года Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

При таком положении, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет не предназначен для расчетных операций. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими ФЗ и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

При таких обстоятельствах условие договора между сторонами по делу о взимании с клиента комиссии за предоставление кредита является нарушением прав истца как потребителя, не основано на законе и является недействительным (ничтожным) в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана, в том числе возвратить другой все полученное по сделке.

На основании вышеуказанной нормы Закона суд приходит к выводу о признании недействительным п. 3.3 договора о предоставлении кредита № (№), заключенного между Прохоровой (Стрелковой) С.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части установления обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление кредита, а также банк обязан возвратить Прохоровой С.В., уплатившей комиссию за предоставление кредита, неосновательно удержанные денежные средства в сумме 71 364 руб., полученные им по недействительному в силу ничтожности условию договора, что будет являться последствием недействительности ничтожного условия сделки.

Расчет, предоставленный истцом судом проверен и признан правильным.

В соответствии с п. 1 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В соответствии с п. 2 вышеуказанной нормы на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие, в том числе их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку вышеуказанная сумма комиссии за выдачу кредита в размере 71 364 руб. получена банком по ничтожному условию кредитного договора, она является неосновательно полученной, в связи, с чем на основании вышеуказанных норм на нее подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых в данном случае, верно, рассчитан истцом и составляет 4 914 руб. 91 коп., исходя из периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата, заявленная истцом) и учетной ставки банковского процента в размере 8,25 % в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 2618-У от 29.04.2011 года.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как было установлено выше, виновными действиями ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал», выразившимися во включении в кредитный договор с истцом ничтожного условия, нарушены права истца как потребителя, что и является доказательством причинения ему морального вреда.

С учетом характера и объема, причиненных истцу Прохоровой С.В. нравственных страданий, а также отношения ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» к надлежащему исполнению возникших на основании Закона обязательств, суд считает требования о взыскании компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в размере 2 000 руб. При этом сумму компенсации в размере 50 000 руб., указанную в исковом заявлении, суд считает чрезмерно завышенной, не соответствующей последствиям нарушенных обязательств.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку представитель ответчика в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил, суд принимает во внимание доказательства, представленные истцом и находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования «Город Курск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2548 руб. 37 коп., от уплаты которой истец освобождена в силу подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Прохоровой № к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным договор о предоставлении кредита № (№), заключенный между Прохоровой № и Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в части установления обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление кредита (п. 3.3 кредитного договора).

Взыскать в пользу Прохоровой № с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» неосновательно полученные денежные средства в сумме 71 364 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 914 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., а всего взыскать 78278 руб. 91 коп. (семьдесят восемь тысяч двести семьдесят восемь рублей девяносто одну копейку).

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в бюджет муниципального образования «Город Курск» в размере 2548 руб. 37 коп. (две тысячи пятьсот сорок восемь рублей тридцать семь копеек).

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения суда – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>