Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-506/2015 ~ М-481/2015 от 07.05.2015

Дело №2-506/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2015 года      г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ольховской Е.В.,

при секретаре Петроченко Ю.А.,

с участием ответчика Буториной А.В., представителя ответчика Кунавина Е.Н., действующего на основании устного заявления,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Колпашево дело по иску публичного акционерного общества «МДМ Банк» в лице Томского филиала публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Буториной А.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «МДМ Банк» (далее ПАО «МДМ Банк») в лице Томского филиала ПАО «МДМ Банк» обратилось в Колпашевский городской суд <адрес> с иском к Буториной А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в размере ..., из которых ... - сумма задолженности по основному долгу, ... - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, ... - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, а также просит взыскать судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска в суд госпошлины в размере ..., расходы по нотариальному заверению доверенности представителя в размере ... и выписки из протокола № в размере ....

В обоснование исковых требований указано, что д.м.г. ОАО «МДМ Банк» и Буторина А.В. заключили кредитный договор № путем направления в банк заемщиком заявления (оферты) об открытии банковского счета и предоставлении кредита и её акцепта банком. Банк свои обязанности по кредитному договору исполнил надлежащим образом, заемщику был предоставлен кредит по продукту «Стандарт» в размере .... Процентная ставка кредита, согласно заявлению-оферте разделу Б и графику, составляет 24,5% годовых. Однако, согласно выписке по счету, последняя оплата от заемщика поступила д.м.г. в размере ..., что повлекло изменение банком в одностороннем внесудебном порядке срока возврата всей суммы кредита и начисленных процентов путем направления соответствующего уведомления-требования. По состоянию на д.м.г.. сумма задолженности ответчика перед Банком по кредитному договору составляет .....

В судебное заседание представитель истца Хегай Л.А., действующая на основании доверенности № от д.м.г. г., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Буторина А.В. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме по основаниям изложенным в отзыве на исковое заявление.

Из представленного письменного отзыва на исковое заявление следует, что Буторина А.В. написала заявление (оферту) в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по продукту «Стандарт» и заключение договора банковского счета от д.м.г.., где было указано, что акцептованное Банком настоящее заявление является договором банковского счета. При этом на заявлении не указано, что оно акцептовано банком. Имеется лишь отметка о том, что заявление получено банком. Ссылаясь на положение ст. 819, 820 ГК РФ считает, что на основании её заявления (оферты) между ней и банком должен быть заключен кредитный договор. В связи с тем, что истец не предоставил кредитный договор, исковые требования ни чем не обоснованы, и ни чем не подтверждены. Указывает, что согласно ст. 30 Федерального закона № 219-ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 30.12.2004г. отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Считает, что поскольку она не заключила кредитный договор с ответчиком, в связи с чем банк не ознакомил её с полной стоимостью кредита, представленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ. Считает, что проценты по кредиту в размере ... и проценты в размере ... являются несоразмерными просроченной задолженности и неразумными.

Представитель ответчика Буториной А.В. – Кунавин Е.Н., действующий на основании устного заявления, в судебном заседании исковые требования ПАО «МДМ Банк» в лице Томского филиала ПАО «МДМ Банк» о взыскании с Буториной А.В. суммы задолженности по кредитному договору не признал по изложенным выше основаниям.

Суд, рассмотрев исковое заявление, заслушав ответчика, его представителя, исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, приходит к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Согласно заявлению – оферте на получение кредита Буторина А.В. действительно д.м.г. обратилась в ОАО «МДМ Банк» с заявлением о предоставлении кредита по продукту «Стандарт». При этом клиент была ознакомлена с Условиями кредитования по продукту «Стандарт» (далее Условия) о чем собственноручно расписалась в заявлении (л.д.7).

Из заявления следует, что Условия кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Стандарт», Условия использования банковской карты международной платежной системы VISA International / MasterCard Worldwide и акцептованное Банком настоящее заявление (оферта) являются Договором банковского счета.

Условия кредитования, График возврата кредита по частям и акцептованное Банком заявление (оферта) являются Кредитным договором.

    В соответствии с Условиями, предоставленное в Банк заявление клиента следует рассматривать как письменное заявление Клиента о заключении договора банковского счета, предоставлении кредита на банковскую карту, носит характер оферты на заключение кредитного договора. Договоры заключаются на основании заявления (оферты) в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по продукту «Стандарт» и заключение договора банковского счета.

    Согласно разделу заявления-оферты «Данные о кредите» клиенту предоставлен кредит в сумме .... Ставка кредита - 24,50 % годовых. Срок кредита ... месяцев. Предусмотрены штрафные санкции: однократное нарушение заемщиком срока возврата кредита и уплаты процентов - ...; повторное нарушение срока возврата платежа, в случае наличия задолженности по оплате предыдущего платежа – ...; в случае третьего нарушения срока возврата платежа, в случае наличия задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд – ...; за каждый последующий случай нарушения срока возврата платежа, при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд -....

    Графиком возврата кредита по частям по кредитному договору № от д.м.г.. установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Буторина А.В. была ознакомлена, что подтверждается её подписью. В соответствии с названным графиком сумма кредита и процентов по кредитному договору составляет ... за период с д.м.г. по д.м.г. из расчета ... - сумма кредита, ... - сумма процентов по кредиту, срок кредита – ... месяцев (л.д.10 оборот – 11).

    Согласно п.п. 3.2.1.1. Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Стандарт» для заключения Кредитного договора Банк заполняет содержащийся в заявлении (оферте) раздел о её принятии (с проставлением подписи уполномоченного сотрудника Банка), при этом момент выполнения указанных действий будет считаться моментом заключения Кредитного договора (л.д.13).

д.м.г. Буториной А.В. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.

    Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, акцептом явились действия Банка д.м.г. по зачислению денежных средств на текущий счет по продукту «Стандарт» Буториной А.В. в размере ..., что подтверждается выпиской по счету на имя ответчика за период с д.м.г. по д.м.г..

Таким образом, д.м.г. между Банком и Буториной А.В. был заключен кредитный договор № с соблюдением письменной формы.

    Учитывая изложенное, суд не может согласиться с доводами ответчика, изложенными в отзыве на исковое заявление, о том, что истец не заключил кредитный договор с ответчицей, в связи с чем она не была ознакомлена с полной стоимостью кредита, поскольку они опровергаются представленными истцом письменными доказательствами. Буторина А.В. была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, которая составляет 27.44% годовых, а также Условиями кредитования, до момента подписания заявления (заключения Кредитного договора), и была с ними согласна, о чем свидетельствует её подпись в заявлении (оферте) от д.м.г.

    В течение срока действия кредитного договора в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от д.м.г. (протокол № 4) наименования Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и изменены на Публичное акционерное общество «МДМ Банк» (ПАО «МДМ Банк»). Соответственно ПАО «МДМ Банк» является надлежащим истцом по данному делу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пп. 3.4, 3.5 Условий, погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными, равными по сумме платежами, включающими в себя часть основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком. Размер и сроки очередных платежей устанавливаются графиком. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита. Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату последнего аннуитетного платежа по кредиту, указанную в Графике (включительно). Проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

    В силу ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

    Из выписки по счёту за период с д.м.г. по д.м.г. видно, что последнее гашение начисленных просроченных процентов было произведено ответчиком д.м.г. в размере ... (л.д.26-27).

    Согласно п. 5.2. Условий банк вправе в одностороннем порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, и досрочно взыскать все виды задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору и в иных случаях, предусмотренных федеральным законом.

    В случае принятия решения о досрочном взыскании задолженности по кредиту, изменении условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов Банк направляет клиенту за 10 дней письменное уведомление о принятом решении. Клиент обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции за просрочку уплаты задолженности по кредиту). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении, но не ранее чем через 10 дней с даты направления уведомления (п. 5.3. Условий).

д.м.г. истцом было направлено ответчику Буториной А.В. требование о досрочном исполнении кредитных обязательств (л.д. 15-20).

Согласно представленным истцом расчетам, по состоянию на д.м.г. сумма задолженности ответчика перед Банком составила ..., из них сумма задолженности по основному денежному долгу составляет ..., сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере ..., сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – ....

Согласно ст. 56 ГПК РФ, – каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчёт судом проверен, его обоснованность и правильность математических вычислений сомнений у суда не вызывает, ответчик иных доказательств в возражение не представила, а потому, как полагает суд, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Оценивая доводы ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление о том, что проценты по кредиту в размере ... и проценты в размере ... являются несоразмерными просроченной задолженности и неразумными, в связи с чем, согласно ст. 333 ГК РФ имеются основания для уменьшения неустойки, суд приходит к следующему.

Неустойка (штраф) по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора, в связи с чем статьей 133 ГК РФ предусмотрена возможность её снижения.

Как разъясняет Верховный Суд Российской Федерации в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации д.м.г., применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Буторина А.В. выражает несогласие с размером взысканных с неё процентов по кредитному договору. Однако суд не находит доводы ответчика убедительными.

Так, право кредитора на получение процентов за пользование кредитными средствами предоставлено банку как по условиям кредитного договора № от д.м.г.., так и в силу приведенных выше норм закона.

При этом, как следует из материалов дела, ответчик согласилась с процентной ставкой по кредиту в размере 24,5 % годовых, о чем свидетельствует её подпись в заявлении (оферте) в ОАО «МДМ Банк», являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность по процентам за пользование кредитом рассчитана истцом исходя из указанной процентной ставки, расчет судом проверен и сомнений не вызывает.

Таким образом, учитывая наличие у банка права на получение процентов, принятие Буториной А.В. обязательств по их уплате, согласие на получение кредита на данных условиях, а также учитывая, что своего расчета ответчиком не представлено, доводы ответчика в части несогласия с размером начисленных банком процентов судом отклоняются ввиду необоснованности.

При этом ссылка в отзыве на несоразмерность и неразумность процентов по кредиту просроченной задолженности, в связи с чем, неустойка подлежит уменьшению, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном применении ответчиком норм материального права.

Право уменьшения при указанных условиях предоставлено суду в силу ст. 333 ГК РФ исключительно в отношении подлежащей уплате неустойки, при этом по ст. 330 ГК РФ под неустойкой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Между тем подлежащие взысканию проценты по договору являются процентами, уплачиваемыми за пользование кредитом, а неустойка, предусмотренная договором за нарушение срока возврата кредита или уплаты процентов за пользование кредитом, истцом заявлена не была, соответственно с ответчика не взыскивается.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере ..., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере ... и выписки из протокола № в размере ..., согласно тарифу нотариуса.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования публичного акционерного общества «МДМ Банк» в лице Томского филиала публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Буториной А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Взыскать с Буториной А.В. в пользу публичного акционерного общества «МДМ Банк» в лице Томского филиала публичного акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от д.м.г. в размере ... из которых ... - сумма задолженности по основному долгу, ... - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, ... - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

Взыскать с Буториной А.В. в пользу публичного акционерного общества «МДМ Банк» в лице Томского филиала публичного акционерного общества «МДМ Банк» судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска в суд госпошлины в размере ...., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере .... и выписки из протокола в размере ...., а всего ....

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья: Е.В. Ольховская

Мотивированный текст решения изготовлен: д.м.г..

Судья: Е.В. Ольховская