Решение по делу № 2-2969/2016 ~ М-3058/2016 от 18.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    01 июня 2016 года                                                                          г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Латыпова P.P., при секретаре Карёгиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2969/2016 по исковому заявлению Д.Т.Н. к ООО «Хоум кредит энд финанс банк» о признании договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилась Д.Т.Н. с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска истец указала, что <Дата обезличена> между ней и банком был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством, в соответствии с п.1.2 кредитного договора с истца незаконно взималась комиссия (плата) за страхование в размере ...., что, по мнению истца, не соответствует требованиям ст.421 ГК РФ, ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем плата за страхование подлежит возврату истцу.

На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, повлиять на его содержание, поскольку условия договора были определены в стандартных формах, был нарушен баланс интересов сторон, истец не могла повлиять на условие о присоединении к программе страхования, страховщик в одностороннем порядке был определен банком (заранее вписан в бланк заявления), заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховщика, оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита, при этом, банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, не сообщил условия данного соглашения, не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию.

Банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию, отвечающую таким критериям, не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа, не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщику за заключением договора страхования напрямую в страховую компанию, без использования посреднических услуг банка.

    Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование банку. До заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть мне предоставлен на иных условиях.

    При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования, составе общей суммы платыза подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере.

    Банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения.

    Банк в типовой форме кредитных документов определил себя выгодоприобретателем по договору страхования.

    Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита связанных с включением его в программу страхования. Включение платы за страхование в сумму кредита, кроме того, свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования.

    Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размерзадолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

У заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, в то время как при обращении истца напрямую к страховщику размер страховой премии был бы существенно меньше, а также была бы возможность выбора различных страховых программ по разной цене.

Подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в личном страховании жизни и здоровья.

Таким образом, ответчик обязан в соответствии со ст.395 ГК РФ выплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере ...., а также в связи с отказом в удовлетворении требований в добровольном порядке, несмотря на направленную <Дата обезличена> претензию, в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойку за период <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере ...., а также произвести компенсацию морального вреда в размере ...., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем истец просит суд признать условия кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> недействительным в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскать с ответчика в пользу Д.Т.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., неустойку в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ...., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Д.Т.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, просит о рассмотрении дела в их отсутствие. В представленных возражениях просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку кредитный договор не содержит условия, которое обязывает истца заключать договор страхования и выплачивать страховую премию. Банк предоставил истцу кредит на условиях, с которыми Д.Т.Н. согласилась, подтвердив принятие данных условий кредитного договора своей подписью.

Д.Т.Н. выразила свое согласие и желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, подписала заявление на страхование от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, получила страховой полис. При оформлении кредита истец имела возможность отказаться от подписания договора страхования.

Между банком и страховыми компаниями заключены договоры взаимного сотрудничества, услугами данных страховых компаний может воспользоваться заемщик при наличии желания быть застрахованным. Выбор страховой компании осуществляется заемщиком.

При подписании договора страхования у Д.Т.Н. была возможность выбрать один из способов оплаты страхового взноса – за счет собственных денежных средств либо за счет средств кредита банка.

Размер страхового взноса устанавливается страховой компанией с учетом размера и срока кредита, а не банком. Банк не является стороной договора страхования.

При согласии Д.Т.Н. на страхование за счет кредитных средств, банк перечислил за счет собственных средств страховой взнос, в связи с чем у заемщика имеется обязанность вернуть данные денежные средства банку.

Истец просит взыскать с банка страховые взносы, при этом не требует расторжения договора страхования, который заключен со страховщиком.

В связи с чем, просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельны требования относительно предмета спора, ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, о рассмотрении дела в их отсутствие не просил.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон в соответствии с ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

                В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.п.1, 2 ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») РФпотребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу пп.3 п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита – размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.п.1, 2, 3, 4 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

На основании ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.

Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу требований п.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

На основании ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

В силу требований ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п.п.1,2,3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ООО «ХКФ Банк» и Д.Т.Н. заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере .... в том числе: сумма к выдаче кредита - ...., страховой взнос - ....; сроком на .... месяцев, под .... % годовых, размер ежемесячного платежа составляет .... в соответствии с графиком платежей.

Как следует из выписки с лицевого счета заемщика <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> банк перечислил Д.Т.Н. денежные средства в размере .... и .... <Дата обезличена>.

В соответствии с п.п.6, 7 ч.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между банком и истцом заключен кредитный договор, банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, предоставив денежные средства заемщику Д.Т.Н., которая в дальнейшем распорядилась ими по собственному усмотрению.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу требования п.п.1,2,4 ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из заявления на добровольное страхование по программе страхования «КОМБО+» <Номер обезличен> следует, что Д.Т.Н. просит заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного лица; инвалидность 1 и 2 группы на страховую сумму .... на срок страхования .... дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО СК «Ренессанс Жизнь». Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного, его наследники.

Полисные условия и страховой полис истцу вручен, истец с ними ознакомлена, согласна и обязуется исполнять.

Д.Т.Н. проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении истцу кредита, она согласна с оплатой страховой премии в размере .... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Своей подписью Д.Т.Н. подтвердила, что она ознакомлена с условиями страхования (в том числе пунктами 5, 5.1, 5.2, 5 Условий договора), порядке оплаты страховой премии.

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор <Номер обезличен>/ЖЗЗ от <Дата обезличена>, в соответствии с которым клиентами страховщика по настоящему договору являются физические лица – заемщики банка, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования жизни. Страховщик поручает банку от имени и за счет страховщика заключать договоры страхования в порядке и на условиях, определенных договором. Оформление документации, необходимой для заключения договора страхования, осуществляется банком с использованием бланком документации, методик и программного обеспечения, предоставляемых страховщиком. Договор страхования заключается по форме, утвержденной страховщиком, в соответствии с полисными условиями по программе страхования заемщиков кредита, путем вручения страхователю на основании его заявления на добровольное страхование страхового полиса. Страховой взнос (страховая премия) уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика. Страховой взнос может уплачиваться страхователем по его желанию либо за счет предоставленного банком кредита путем перечисления средств со счета страхователя в банке на счет страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного банком кредита) (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2 договора).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что Д.Т.Н. при получении кредита выразила согласие на заключение иного договора – договора страхования, с условиями которого она согласилась. Банк предоставил Д.Т.Н. кредит, обязательным условием которого страхование жизни и здоровья заемщика не является, а заключенный договор страхования является самостоятельным договором, имеющим свои правоотношения.

Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).

Как разъяснил Президиум Верховного Суда в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от <Дата обезличена>, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Анализ ст.ст.329, 421, 935 ГК РФ свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как разъяснил Президиум Верховного Суда РФ в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, от <Дата обезличена>, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из выписки по лицевому счету истца усматривается, что банком <Дата обезличена> произведено списание денежных средств со счета Д.Т.Н. для выполнения перевода по КД <Номер обезличен> от <Дата обезличена> без НДС на расчетный счет ООО СК «Ренессанс Жизнь» в размере .....

Анализ доказательств, представленных лицами, участвующими деле, показывает, что Д.Т.Н. с <Дата обезличена> по настоящее время является застрахованным лицом по договору страхования (поскольку договор страхования заключен на .... дней, что составляет 5 лет, договор заключен <Дата обезличена>), при этом выгодоприобретателем по договору является не банк, а Д.Т.Н., в случае ее смерти - наследники застрахованного.

То обстоятельство, что оплата страховой премии в размере .... произведена за счет кредитных средств, не влияет на вывод суда о действительности заключенного кредитного договора, не свидетельствует об ущемлении прав Д.Т.Н. как потребителя, не свидетельствует об обусловленности приобретения одних товаров (работ, услуг) - получение кредита, обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) – заключением договора страхования, поскольку распоряжение предоставленными кредитными денежными средствами Д.Т.Н. производила сама путем дачи согласия произвести оплату страховой премии за счет кредитных средств.

Кроме того, приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО «ХКФ Банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Из выписки по счет истца видно, что комиссия (плата) за страхование была перечислена Д.Т.Н. на расчетный счет ООО СК «Ренессанс Жизнь» <Дата обезличена> после получения ею кредита в размере .... по заявлению Д.Т.Н., в связи с чем истец была вправе отозвать свое заявление, отказаться о перечисления комиссии (платы за страхование), а также расторгнуть договор, однако, своим правом не воспользовалась.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением Д.Т.Н. услуги по присоединению к программе страхования, данная услуга была оказана в связи с тем, что истец выразила намерение быть застрахованным лицом, кредит был бы ей предоставлен и в случае отказа истца от указанной услуги. При заключении кредитного договора истец подтвердила, что она до заключения договора ознакомлена с актуальными на дату заключения договора условиями программы добровольного страхования кредитора.

Заявление о присоединении к программе страхования исходило от истца. Ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений п.5, 5.1, 5.2 Условий договора ответчиком никак не ограничивалось.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, программе страхования на основании отдельного договора.

Тем самым, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая настоящий спор, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком каких-либо прав истца.

Суд, проверив доводы истца, указанные в исковом заявлении, о том, что что она не имела возможности внести изменения в его условия, повлиять на его содержание, о нарушении права на свободу выбора как страховщика, так и условий страхования, размере страховой премии, навязывания конкретного страховщика, о возможности отказа от заключения договора страхования, об увеличении суммы кредита, в совокупности с представленными лицами, участвующими в деле, письменными доказательствами, приходит к выводу, что они не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, поскольку истцу банком была предоставлена при заключении кредитного договора полная информация о кредите, истец самостоятельно, действуя свободно и добровольно, приняла решение быть застрахованным лицом по договору страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», оплатив страховую премию за счет не собственных денежных средств, а кредитных средств банка, доказательств отказа от заключения договора страхования с иными страховщиками и на иных условиях суду не прсдставила.

Таким образом, учитывая требования ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в совокупности со ст.ст.1, 3, 8, 9, 153, 154, 158, 160, 166, 167, 329, 421, 422, 434, 819, 927, 934, 935, 958 ГК РФ, ст.ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 6, 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» п.п.4, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, оценивая представленные сторонами доказательства, установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения доводы истца о нарушении ее прав как потребителя банком при заключении и исполнении кредитного договора, в связи с чем исковые требования о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки удовлетворению не подлежат.

Рассмотрев исковые требования Д.Т.Н. о компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что они также не подлежат удовлетворению поскольку, как установлено в ходе судебного разбирательства, права потребителя Д.Т.Н. действиями ООО «ХКФ Банк» не нарушены, истец, действуя свободно и добровольно, заключила кредитный договор на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон, банк предоставил истцу информацию о полной стоимости кредита, условиях страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Д.Т.Н. к ООО «Хоум кредит энд финанс банк» о признании договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                                           Латыпов Р.Р.