Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-975/2014 (2-6509/2013;) ~ М-6901/2013 от 20.12.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2014 года г.Курск

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Мазаловой Е.В.,

при секретаре Половневой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кретова <данные изъяты> к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными в части условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кретов А.И. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (ранее КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)), в котором с учетом уточнений указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Пункт 2.2 договора включал в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1. При этом банком не было предложено иных условий кредитного договора, кроме как со страхованием жизни и здоровья в страховой компании на весь срок действия кредитного договора и оплаты страховой премии единовременным платежом за счет заемных средств в связи с тем, что кредитный договор является типовым и внесение в него изменений не возможно. Таким образом, при оформлении кредита на сумму 168089 руб. 60 коп. из установленной договором суммы была удержана и не выдана сумма в размере 40089 руб. 60 коп. В то же время, подписывая согласие на подключение к программе страхования, он не просил о выдаче кредита для оплаты услуг по подключению к данной программе. Переплата по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 13271 руб. 94 коп.. Оплатив кредит досрочно, истец обратился в банк с претензией о возврате комиссии и суммы процентов, начисленных на нее, на что получил письменный отказ от ДД.ММ.ГГГГ г.. В связи с вышеизложенным просит признать недействительными условия п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части подключения к Программе страхования, взыскать с ответчика в его пользу комиссию за подключение к Программе страхования в размере 40089 руб. 60 коп., сумму переплаты по процентам – 13271 руб. 94 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной ко взысканию суммы.

Истец Кретов А.И., надлежаще извещенный о рассмотрении дела, не явился, воспользовался правом ведения дела через представителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Хмелевская Т.В. поддержала уточненные исковые требования и просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), надлежаще извещенный о рассмотрении дела, не явился, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие. При этом в письменных возражениях просил отказать в удовлетворении заявленных требований, указав, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным присоединением клиента к Программе страхования. Кретов А.И. был застрахован с его личного согласия, поскольку подписал заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе, заявление о страховании, до заключения кредитного договора. При этом клиент вправе самостоятельно обратиться в страховую компанию, предложенную банком, или любую другую страховую компанию, что никак не влияет на предоставление кредита. Вся информация была доведена до заемщика, поскольку он был ознакомлен с Условиями и Тарифами банка. Поскольку права заемщика нарушены не были, отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование», извещенный о рассмотрении дела, не явился. Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав сторону, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №2300-1, отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Кретовым А.И. заключён договор о предоставлении кредита. Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, составила 168089 руб. 60 коп.. Срок кредита - 36 месяцев, тарифный план - «Без комиссии 24,9 %», полная стоимость кредита - 27,91 % годовых (л.д.8-9).

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ переименовано в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Согласно п.4 Договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заёмщика по кредитному договору на условиях предусмотренных Договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учётом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что Кретов А.И. обратился в Банк с заявлением о выдаче кредита в размере 150000 руб. наличными.

В соответствии с условиями Кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования, составила 168089 руб. 60 коп.. Денежная сумма 40089 руб. 60 коп. на оплату комиссии была включена в общую сумму кредита с начислением на неё процентов на условиях кредитного договора.

При этом истцу было выдано 128000 руб., а комиссия за подключение к услуге страхования 1 в размере 40089 руб. 60 коп. списана со счёта клиента до выдачи ему кредита, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Из искового заявления и объяснений представителя истца усматривается, что, подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования 1, Кретов А.И. не просил о выдаче ему кредита с подключением к программе страхования с оплатой услуг по подключению к данной программе.

Данные обстоятельства подтверждаются письменным обращением истца к ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования и перерасчете комиссии (л.д.11), однако требования истца не были удовлетворены, письмом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12) в их удовлетворении отказано.

Таким образом, с учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что выдача кредита с выплатой комиссии истцом в размере 40089 руб. 60 коп. не была обусловлена желанием клиента подключиться к услуге страхования.

При этом кредит на страхование предоставлялся независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов.

Суд учитывает также то, что в нарушение положений ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах, не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования по Программе страхования.

Таким образом, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом, клиент КБ «Ренессанс Капитал», выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишён возможности влиять на условия страхования.

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заёмщика условием, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, п.4 кредитного договора возлагает на заёмщика дополнительные обязанности по оплате страховых взносов, так как у заёмщика не было возможности получить кредит в размере 128000 руб. 00 коп. без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере 40089 руб. 60 коп., что ущемляет права Кретова А.И. как потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, и противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью. Соответственно, в случае отказа истца от подключения к программе страхования, кредитный договор с Кретовым А.И. не был бы заключён.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что положения п.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., заключённого между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (ныне КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) и Кретовым А.И., следует признать недействительными, поскольку возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, так как гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заёмщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора. Ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе, и на выбор страховой организации,

Кроме того, в кредитный договор включено условие об обязанности клиента уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования с указанием конкретной страховой компаний и суммой комиссии.

При этом, суд считает, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заёмщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьёй 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

С учётом признания п.4 кредитного договора недействительным, суд приходит к выводу о необходимости применения последствий недействительности сделки, путём взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных истцом в погашение 40089 руб. 60 коп.

Исходя из искового заявления и представленных материалов, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца, взыскав с Банка в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплаченную им Банку денежную сумму из 40089 руб. 60 коп. в размере 28157 руб. 10 коп., размер которой подтвержден представленным уточненным расчетом.

Оснований для удовлетворения требований в заявленном размере с учетом вышеизложенного не имеется.

Ссылка ответчика на добровольное заключение кредитного договора на указанных условиях, не может быть принята во внимание.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, Банком не представлены доказательства перечисления страховой премии страховщику, того, что истец имел право отказаться от указанного в пункте 4 Договора условия, а также того, что отказ истца от подключения к Программе страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченный индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение права Кретова А.И., суд приходит к выводу о наличии вины в действиях Банка и считает подлежащими удовлетворению требования о взыскании денежной компенсации морального вреда.

Однако сумму в размере 5000 руб. 00 коп. суд считает чрезмерно завышенной и с учетом требований разумности и справедливости, степени причиненных истцу нравственных страданий, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 1000 руб. 00 коп. денежной компенсации морального вреда.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. То есть штраф взыскивается независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Из материалов дела усматривается, что истец обращался в Банк для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако данное заявление было оставлено Банком без удовлетворения.

Поскольку общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 29157 руб. 10 коп., с него также подлежит взысканию в пользу истца штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 14578 руб. 55 коп..

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования «<адрес>» подлежит также взысканию государственная пошлина в сумме 1244 руб. 71 коп., от уплаты которой истец освобожден в силу НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кретова <данные изъяты> удовлетворить частично.

Признать недействительными условия п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Кретовым <данные изъяты> и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), о подключении к Программе страхования.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Кретова <данные изъяты> комиссию за подключение к Программе страхования в размере 28157 руб. 10 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 14578 руб. 55 коп., а всего ко взысканию 43735 (сорок три тысячи семьсот тридцать пять) руб. 65 коп..

Отказать Кретову <данные изъяты> в удовлетворении остальной части иска.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в бюджет муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 1244 (одна тысяча двести сорок четыре) руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд г.Курска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: