Решение по делу № 2-2302/2021 ~ М-2223/2021 от 18.10.2021

Дело № 2-2302/2021

(УИД 37RS0007-01-2021-004212-21)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Заволжск Ивановской области 06 декабря 2021 года

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Румянцевой Ю.А.

при секретаре Бариновой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении постоянного судебного присутствия Кинешемского городского суда в г. Заволжске Ивановской области гражданское дело № 2-2302/2021 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кондратьевой Ирине Александровне, Урнову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Кондратьевой И.А., Урнову А.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору от 03 августа 2020 года № в размере 527686 руб. 21 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07 октября 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, площадью 53 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 990000 руб.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по вышеуказанному кредитному договору, обеспеченному залогом квартиры.

Определением суда от 22 октября 2021 года исковое заявление ПАО «Совкомбанк» в части требований о расторжении кредитного договора возвращено истцу ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещённый о времени и месте слушания дела, не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчики Кондратьева И.А., Урнов А.С. о времени и месте судебного заседания извещались в соответствии с требованиями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) своевременно и надлежащим образом по месту регистрации, подтверждённому адресными справками.

Кроме того, информация о дате и времени рассмотрения настоящего дела заблаговременно размещалась на официальном интернет-сайте Кинешемского городского суда Ивановской области в соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Однако ответчики мер к получению судебной корреспонденции не приняли, в суд не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, об отложении слушания дела либо о рассмотрении дела в своё отсутствие не просили.

Ввиду неоднократной неявки ответчиков в судебное заседание, учитывая гарантированное каждому право на судебное разбирательство в разумные сроки, суд, руководствуясь положениями п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ч. 2 ст. 117, ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие возражений со стороны истца посчитал возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности с учётом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 03 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Кондратьевой И.А., Урновым А.С. заключён кредитный договор №.

Условия кредитования изложены в заявлении о предоставлении ипотечного кредита, Индивидуальных условиях предоставления кредита под залог недвижимого имущества (далее – Индивидуальные условия кредитования) и в Общих условиях предоставления кредитов под залог недвижимого имущества (далее – Общие условия кредитования).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования сумма кредита составляет 571193 руб. 67 коп. и предоставляется на 60 месяцев, то есть до 03 августа 2025 года. Процентная ставка по кредиту составляет 21,65% годовых, в случае присоединения заёмщиков к Комплексу программ страхования процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта. Возврат кредита и уплата процентов осуществляются заёмщиками ежемесячно в сроки и в размере, установленными графиком платежей.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитования, п. 6 Общих условий кредитования в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Исполнение обязательств заёмщиков по возврату кредита и уплате всех процентов обеспечено залогом принадлежащего Кондратьевой И.А. и Урнову в равных долях жилого помещения – квартиры по адресу: <адрес>, о чём сторонами составлен и подписан договор залога (ипотеки) от 03 августа 2020 года.

Со всеми названными условиями предоставления кредита заёмщики были ознакомлены и согласны, что подтверждается их подписями в вышеперечисленных документах.

Имеющиеся в материалах гражданского дела документы позволяют установить условия предоставления банком денежных средств ответчику, в том числе сумму кредита, процентную ставку, порядок возврата кредита и уплаты процентов, а также стоимость и порядок оплаты иных услуг, отказываемых банком в рамках данного договора. Порядок заключения сторонами кредитного договора, договора залога в полной мере соответствует вышеприведённым требованиям действующего законодательства.

Исходя из требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из выписки по счёту заёмщика Кондратьевой И.А. за период с 03 августа 2020 года по 06 октября 2021 года, банк обязательство по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, зачислив на счёт Кондратьевой И.А. денежные средства в сумме 571193 руб. 67 коп. Ответчик воспользовался предоставленной суммой кредита, сняв наличными 500000 руб. 00 коп., а также перечислив денежные средства в счёт подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, платы за услугу электронной регистрации договора залога в Росреестре. Однако с апреля 2021 года ответчики стали допускать просрочки платежей, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с допущенными нарушениями 06 августа 2021 года банк направил в адрес заёмщиков уведомление о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления.

До настоящего времени требования банка не исполнены.

Согласно представленному расчёту по состоянию на 06 октября 2021 года размер задолженности по договору составил 527686 руб. 21 коп., в том числе: 506356 руб. 56 коп. – просроченная ссудная задолженность, 15813 руб. 87 коп. – просроченные проценты, 1332 руб. 24 коп. – проценты на просроченную ссуду, 296 руб. 18 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 129 руб. 50 коп. – неустойка на просроченные проценты, 807 руб. 86 коп. – комиссия за смс-информирование, 2950 руб. 00 коп. – комиссия за услугу «Возврат в график».

Проверив расчёт истца, суд находит его арифметически верным, произведённым в соответствии с условиями договора. Ответчики своих доказательств, свидетельствующих о неправильности расчёта, в том числе ввиду внесения платежей в большем размере, чем указано истцом, суду не представили.

Заявленная ко взысканию сумма задолженности ответчика рассчитана с учётом остатка основного долга, периода пользования денежными средствами, согласованной сторонами процентной ставки в размере 18,9% годовых. Сумма неустойки начислена истцом на просроченную задолженность, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на момент заключения кредитного договора (4,25% годовых), что прямо предусмотрено в п. 13 договора,

Оснований для снижения неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку заявленная к взысканию сумма соотносится с суммой просроченной задолженности по основному долгу и процентам, а также периодом нарушения обязательства, не является чрезмерной, не влечёт необоснованного обогащения кредитора.

При таком положении, учитывая, что после предоставления заёмщикам денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у них возникает обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить проценты за пользование ими, поскольку такая обязанность ответчиками не исполнена, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В силу п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо её сумма может быть ограниченна.

Учитывая, что условия кредитования позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом и неустойка, а также применяемую при расчёте процентную ставку, суд полагает, что истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитом и неустойки за период с 07 октября 2021 года по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Исходя из положений ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения содержит ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Таким образом, в случаях, когда одно из названных условий не соблюдено, то нарушение обеспеченного обязательства признаётся значительным, в связи с чем допускается обращение взыскания на заложенное имущество.

Кроме того, в силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно договору залога (ипотеки) от 03 августа 2020 года с приложением, являющимся его неотъемлемой частью, исполнение обязательств заёмщиков по возврату кредита и уплате всех процентов обеспечено залогом принадлежащего ответчикам жилого помещения – квартиры по адресу: <адрес>.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога определена в размере 990000 руб., на что указано в п. 3.1 договора залога.

Согласно п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Как следует из материалов дела, ответчики неоднократно нарушали сроки внесения ежемесячных платежей, суммарная продолжительность просрочки по основному долгу составляет 176 дней, а сумма неисполненного ответчиками обязательства значительно превышает 5% от стоимости заложенного имущества, в связи с чем суд приходит к выводу, что банк вправе требовать обращения взыскания на предмет залога.

По правилам ст.ст. 349, 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

По смыслу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Учитывая, что ответчиками при рассмотрении дела не заявлены возражения и не представлены доказательства относительно размера начальной продажной цены заложенного имущества, при определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из стоимости предмета залога, согласованного сторонами в договоре залога.

В связи с этим с учётом требований закона суд полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 990000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, понесённые при рассмотрении дела. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Приходя к выводу о том, что требования банка подлежат полному удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20476 руб. 86 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Кондратьевой Ирины Александровны, Урнова Александра Сергеевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от 03 августа 2020 года № по состоянию на 06 октября 2021 года в размере 527686 рублей 21 копейка, в том числе: 506356 рублей 56 копеек – просроченная ссудная задолженность, 15813 рублей 87 копеек – просроченные проценты, 1332 рубля 24 копейки – проценты на просроченную ссуду, 296 рублей 18 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 129 рублей 50 копеек – неустойка на просроченные проценты, 807 рублей 86 копеек – комиссия за смс-информирование, 2950 рублей 00 копеек – комиссия за услугу «Возврат в график».

Взыскать с Кондратьевой Ирины Александровны, Урнова Александра Сергеевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в солидарном порядке проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07 октября 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Кондратьевой Ирины Александровны, Урнова Александра Сергеевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в солидарном порядке неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения вышеуказанного кредитного договора, начисляемую на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки за период с 07 октября 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащее Кондратьевой Ирине Александровне, Урнову Александру Сергеевичу заложенное имущество – квартиру, площадью 53 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 990000 рублей.

Взыскать с Кондратьевой Ирины Александровны, Урнова Александра Сергеевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в солидарном порядке судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20476 рублей 86 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись Румянцева Ю.А.

Мотивированное решение составлено 13 декабря 2021 года