Решение по делу № 2-4448/2016 ~ М-2730/2016 от 04.03.2016

                                                                                      Дело № 2-4448/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2016 года                                                                                                      г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы РБ в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Подольской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мартыновой ФИО5 к ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что < дата > между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей. Также < дата > между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ... и была оплачена сумма страховой премии в размере ... рублей. Истец считает действия ответчика незаконными, ущерб подлежащим возмещению в полном объеме. С целью досудебного урегулирования спора < дата > (вручено < дата >) в адрес страховой компании были направлены претензионные заявления, но страховая компания требование потребителя не выполнила. < дата > истек срок добровольного удовлетворения требований потребителя. Сумма неустойки составляет за период с < дата > по день вынесения решения ... рублей (... рублей х ...% х ... дня просрочки). Истец просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита; взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств за подключение к Программе страхования в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда - ... рублей, расходы на услуги представителя - ... рублей, расходы на услуги нотариуса - ... рублей, почтовые расходы - ... рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования поддержала, просила удовлетворить, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, а также взыскать расходы по направлению телеграмм в размере ... рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежаще, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу положений ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанны с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ < дата >), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что < дата > между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты ..., заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил ФИО1 кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на ... дней, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.

Согласно п.п. 3.1.5. Договора, Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

< дата > заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ... между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1, согласно условиям которого срок действия договора страхования ... дней с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме.

< дата > со счета ФИО1 списана денежная сумма в размере ... рублей в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Действия Банка противоречат п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, закрепляющей обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах). Добросовестное исполнение указанной обязанности является гарантией реализации прав потребителей на выбор товаров, работ и услуг (ст. 16 Закона).

При этом в качестве гражданско-правовых последствий и права на информацию выступает ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге. Основанием для ее наступления является, в частности, не предоставление такой информации (ст. 12 Закона). В свою очередь, под ненадлежащей информацией подразумевается недостаточно полная или недостоверная информация. Услуга страхования, как дополнительная услуга, была предложена заемщику при подписании кредитного соглашения, однако Банк, фактически выступив в качестве страхового агента, не довел до заемщика всю полноту информации, необходимую для правильного выбора страхового продукта.

Типовые условия кредитного договора приводят к тому, что заемщик Банка, фактически оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Вместе с тем, отсутствие возможности вернуть часть комиссии при досрочном отказе от услуги страхования лишает Заемщика Банка возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона о защите потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 421 ГК РФ во взаимосвязи со ст. ст. 168, 422 ГК РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей не дает право на заключение договора, противоречащего требованиям закона и нарушающего права потребителя, указанный договор (в части) является недействительной (ничтожной) сделкой и не влечет правовых последствий.

В материалах дела отсутствуют данные, что истец выразил свое согласие на подключение именно к программе ООО «СК «Ренессанс-Жизнь». Таким доказательства ответчиком суду не представлены, как и не представлено обоснование, почему Банк избрал подключение истца к этой программе.

Несмотря на это банк самостоятельно списал ... рублей со счета истца на погашение комиссии за присоединение к программе страхования.

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора истцу были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования.

В оспариваемом договоре страхования указано, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма) х ДТ (страховой тариф равный 1,1%) х СД (срок действия договора в месяцах).

В нарушение положений п.п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до потребителя в договоре страхования информация о размере страховой премии не доведена ответчиком, поскольку в п. 5 договора страхования размер страховой премии указан в виде формулы расчета премии, не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги в рублях.

Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.

Более того, нигде не указана страховая сумма, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая. Истец не был ознакомлен с самим договором страхования.

Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Доказательств передачи информации о клиенте в Страховую компанию ответчиком не представлено.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

С учетом изложенного, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, и взыскании с ответчика причиненных убытков в размере ... рублей подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

< дата > истцом в адрес Банка направлена претензия, в которой просит вернуть незаконно списанные с его счета денежные средства в счет оплаты комиссий, Банк требования истца добровольно исполнить отказался.

В соответствии со ст. ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей, исходя из представленного истцом расчета. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

На основании статьи 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от < дата > ... «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам по защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, тем самым затрачивать дополнительное время и деньги для восстановления потребительских прав, к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.

На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации от < дата > ... «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из материалов дела следует, что на день рассмотрения данного дела законное требование о полном возмещении убытков, не исполнено.

Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной ФИО1, что составляет ... рублей (... рублей -страховая премия + ... рублей - неустойка + ... рублей - моральный вред) х 50%).

В соответствии с со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ с ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» в пользу истца, руководствуясь принципом разумности, суд полагает возможным взыскать расходы по оплате оказания консультационных и юридических услуг в размере ... рублей, почтовые расходы - ... рублей.

Требования истца о взыскании в его пользу расходов на оплату нотариальных услуг по удостоверению доверенности в размере ... рублей удовлетворению не подлежат, поскольку нотариально удостоверенная доверенность от < дата > выдана истцом для представления его интересов во всех судах судебной системы РФ и административных органах, в органах дознания и прокуратуры, с предоставлением представителю полномочий, которые не исключают представительство по данной доверенности не связанное с рассмотрением данного гражданского дела. При таких обстоятельствах суд не может расценить указанные расходы как издержки, необходимые для рассмотрения настоящего дела и не усматривает правовых оснований для их взыскания с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика - ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить в части,

признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита ... от < дата >,

взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере ... рублей, неустойку - ... рублей, моральный вред - ... рублей, штраф - ... рублей, расходы по оплате услуг представителя - ... рублей, почтовые - ... копейку,

в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере ... копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд РБ течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья:                                                                  И.А. Шапошникова