Решение по делу № 33-11112/2019 от 02.08.2019

Судья: Рожкова Е.Е. дело № 33-11112/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 августа 2019 года г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Жабиной Н.А.,

судей Козловской Е.В., Чекуновой О.В.,

при секретаре Шин И.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шведова А. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе Шведова А. В. в лице представителя Выходцевой В. А.

на решение Краснооктябрьского районного суда г. Волгограда от 29 апреля 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований Шведова А. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказано.

Заслушав доклад судьи Козловской Е.В., объяснения представителя Шведова А.В. – Выходцевой В.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Шведов А.В. обратился с иском к ООО «Альфа страхование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что 17 сентября 2016 года между ним и ПАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор сроком на 5 лет. В счет обеспечения кредита им был заключен с ответчиком договор страхования, предметом которого является страхование жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателем является застрахованный. По условиям договора Страховщик обязался за обусловленную плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования.

19 апреля 2017 года ему установлена 2-я группа инвалидности.

26 июня 2017 года им направлен полный пакет документов с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, однако ответчик отказал в выплате, не признав наступление страхового случая, поскольку инвалидность установлена в связи с заболеванием, что в силу п. 10.1.17 договора страхования не является страховым событием.

Просил признать наступившее событие с присвоением истцу 2-ой группы инвалидности страховым случаем; взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 33537 рублей 86 копеек, неустойку, предусмотренную ст.23 Закона «О защите прав потребителей» в сумме 80490 рублей 86 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 1667 рублей 01 копейку, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Шведов А.В. в лице представителя Выходцевой В.А. оспаривает законность и обоснованность принятого решения, просит его отменить и принять по делу новое решение, которым заявленные требования удовлетворить.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно частей 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 957 данного Кодекса договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, 17 сентября 2016 года между Шведовым А.В. и ПАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор сроком на 5 лет.

18 февраля 2016 года между Шведовым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № <...> а так же договор страхования № <...> от 17 сентября 2016 года на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № <...>».

Шведов А.В. добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, таким образом заключил договор страхования на условиях, указанных в договоре страхования. В соответствии с условиями договоров страхования Шведов А.В. был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): 1.Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); 2.Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); 3. Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность).

19 апреля 2017 года Шведову А.В. была установлена 2 группа инвалидности. В справке МСЭ указано, что причиной инвалидности общее заболевание.

На обращение Шведова А.В. за страховой выплатой, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 18 мая 2019 года сообщило об отказе в осуществлении страховой выплаты в связи с не признанием страховым случаем факта установления ему инвалидности 2 группы в результате заболевания.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из недоказанности наступления страхового случая, предусмотренного договором.

Судебная коллегия соглашается с таким суждением в силу следующего.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 17.11.1992 года № 4015 -1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (статья 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела»).

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смысле определенном законом.

В данном случае подписывая полис-оферту страхования жизни и здоровья на участие в программе страхования потребительского страхования Шведов А.В. указал, что он не является инвалидом, не направлялся в бюро медико-социальной экспертизы с целью установления группы инвалидности, не является ВИЧ-инфицированным, не имеет открытого больничного листа, не болен онкологическим заболеваниями, заболеваниями опорно-двигательного аппарата, сахарным диабетом, СПИДом, не имеет стойких нервных или психических расстройств, не состоит на учете в наркологическом диспансере, не страдает алкоголизмом, не употребляет токсичные вещества с целью токсического опьянения, не употребляет наркотики, не состоит на службе в действующей армии, не принимает участие в военных действиях и подавлении беспорядков.

Шведов А.В. указал при этом, что с условиями настоящего Полиса-оферты, в том числе с суммой страховой премии порядком её уплаты ознакомлен до заключения страхования, все условия настоящего документа ему понятны и он с ними согласен. Экземпляр Полиса-оферты, а так же Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № <...> на руки получил.

Согласно п.3 условий Полиса-оферты страхования страховыми рисками признаются установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы инвалидности в течение срока страхования; Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.

Из п.3.2 Полиса-оферты следует, что страховыми случаями не признаются события указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Так п. 10.1.17. условий Полиса-оферты установлено, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

По смыслу данного пункта, для его применения не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после заключения договора страхования и произошло ли оно внезапно.

Судом первой инстанции правильно определено, что установление истцу инвалидности вследствие онкологического заболевания в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

При этом судебная коллегия отмечает, что основанием для страховой выплаты является страховой случай, понятие которого определено пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии с указанной нормой страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

В данном случае материалы дела не содержат доказательств наступления предусмотренного договором страхования события.

При таких обстоятельствах, выводы суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, как о признании наступившего случая страховым и взыскании страхового возмещения, так и вытекающих требований о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются правильными.

Доводы апелляционной жалобы Шведова А.В. о том, что в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, а так же то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев, не могут быть приняты во внимание, поскольку подписав Полис-оферту Шведов А.В. подтвердил, что он ознакомлен с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования, содержащими такие условия.

Иные доводы апелляционной жалобы Шведова А.В. повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении иска в суде первой инстанции, а потому не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, так как не опровергают вышеизложенных выводов суда, основаны на неправильном толковании норм материального права и правового значения не имеют.

Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, применен материальный закон, регулирующий возникшие между сторонами отношения, нарушения норм процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции в апелляционном порядке не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Краснооктябрьского районного суда г. Волгограда от 29 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шведова А. В. в лице представителя Выходцевой В. А. - без удовлетворения.

Председательствующий судья -

Судьи: