Решение по делу № 2-862/2015 ~ М-833/2015 от 30.11.2015

    Дело № 2-862/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

            Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Хатянович В.В.

при секретаре Березовской Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт Яшкино

                                                                                                       25 декабря 2015 года

                    гражданское дело по иску              Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Людвигу С.В. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

           Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Людвигу С.В. о взыскании долга по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее также – Кредитор) и Людвигом С.В. (далее также – Заемщик) был заключен кредитный договор № 00043/15/18468-14 (далее также – Договор). По условиям Договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 Договора). Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 22,5 % годовых (п. 1.2.1 Договора). Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с п. п. 3.1.4 – 3.1.7 Договора. Ежемесячный платеж включает в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 3.1.4 Договора). В случае нарушения срока уплаты очередного платежа Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно, но не менее 50 рублей (п. 4.1 Договора). Согласно условиям Договора ответчик принял на себя обязательства, указанные в п. 7.1 Договора: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по у фактического возврата кредита включительно; уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные Договором. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет Заемщика (п. 2.2 Договора). В соответствии с Договором ответчик получил сумму кредита, что подтверждается представленными копиями распоряжения на выдачу кредита во вклад и выпиской по счету. Однако в установленные сроки ответчик, в нарушение условий Договора, не внес платежи в соответствии с графиком погашения кредита. Согласно п. 6.1 Договора Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек при возникновении у Заемщика просроченной задолженности сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения. Текущая просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, с этого момента Заемщику начислена неустойка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика по Договору имеется просроченная задолженность в сумме 226 339,03 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 174 666,08 руб., проценты за пользование кредитом – 25 167,52 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты — 26 505,43 руб. В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности истец неоднократно направлял ответчику письменные уведомления о необходимости погашения имеющейся задолженности, а также письменные требования о досрочном погашении кредита. Указанные требования ответчиком были проигнорированы, возражений ответчик не представил.

           Просит:

           взыскать с Людвига ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, в пользу АКБ ОАО «Банк Москвы»:

               1. задолженность по Кредитному договору в сумме 226 339,03 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 174 666,08 руб., проценты за пользование кредитом – 25 167,52 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты – 26 505,43 руб.

               2. расходы по оплате госпошлины в размере 5 463,39 руб.

               В судебное заседание не явились: представитель истца – Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ответчик Людвиг С.В.

               При этом стороны были надлежащим образом извещены о времени и месте проведения судебного заседания (л.д. 41, 42).

               Представитель истца – Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) – Родин Д.А., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности № 95 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 6), в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3).

               Ответчик Людвиг С.В. письменным заявлением, адресованным суду (л.д. 40), просил рассмотреть дело в его отсутствие, признал иск в части требований о взыскании с него в заявленных размерах суммы задолженности по основному долгу и суммы процентов за пользование кредитом. Исковые требования в указанной части ответчиком признаны добровольно, без принуждения, последствия признания иска ему разъяснены и понятны. С исковыми требованиями о взыскании неустойки в размере 26505,43 руб. Людвиг С.В. не согласен, просит снизить ее размер до минимума.

           Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, а также в отсутствие ответчика.

           Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

           Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

           Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

           В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

           Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

           По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

           П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

           В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

           В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

               Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Людвиг С.В. обратился в Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее по тексту также – АКБ «Банк Москвы» (ОАО)) с письменным Анкетой-заявлением № на получение потребительского кредита «Кредит наличными» (л.д. 11 – 13).

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО), с одной стороны, и Людвигом С.В., выступившим в качестве заемщика, с другой стороны, был заключен кредитный договор № 00043/15/18468-14 (далее по тексту также – Кредитный договор) (л.д. 14 – 19).

По условиям р. 1 Кредитного договора АКБ «Банк Москвы» (ОАО) предоставляет Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, потребительский кредит «Кредит наличными» в сумме 200000 рублей, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 22,5 % годовых.

Из р. 2 Кредитного договора следует, что кредит предоставляется Банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя Людвига С.В. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на Счет.

В р. 3 Кредитного договора сторонами установлен порядок использования и погашения кредита, предусматривающий, что за пользование кредитом Банк начисляет проценты. Погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с «Графиком платежей по потребительскому кредиту» путем списания Банком денежных средств со счета на основании «Заявления Заемщика на перечисление денежных средств» аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составляет 6356 рублей. Оплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 20 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 4.1 р. 4 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных данным договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком (включительно), если иное не установлено данным пунктом Кредитного договора. В случае подачи Банком в суд в соответствии с подп. 9.2 Кредитного договора заявления о взыскании задолженности по кредиту исчисление Банком и уплата Заемщиком неустойки, установленной данным пунктом Кредитного договора, осуществляется с даты возникновения просроченной задолженности (включительно) по дату принятия судом заявления Банка о взыскании задолженности по кредиту.

В соответствии с положениями р. 6 Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек в следующих случаях: при возникновении у Заемщика просроченной задолженности по Кредитному договору сроком более шести календарных дней, начиная с даты ее возникновения; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. О досрочном возврате кредита и иных платежей в соответствии с Кредитным договором Заемщику направляется требование.

В силу р. 7 Кредитного договора Заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по данному договору.

Исходя из положений р. 10 Кредитного договора, он вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до момента выполнения ими своих обязательств по нему.

В качестве Приложения № 1 к Кредитному договору оформлено Заявление заемщика на перечисление денежных средств (л.д. 17), в качестве Приложения № 2 – График платежей по потребительскому кредиту (л.д. 18), в качестве Приложения № 3 – Информация о расходах заемщика и полной стоимости потребительского кредита «Кредит наличными» (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ Людвиг С.В. также подписал заявление на участие в программе коллективного страхования (л.д. 20, 21).

           Факт получения Людвигом С.В. ДД.ММ.ГГГГ кредита в размере 200000 рублей подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад (л.д. 22) и выпиской по счету, открытому на имя Людвига С.В. (л.д. 23 – 25).

Таким образом, АКБ «Банк Москвы» (ОАО) свои обязательства по предоставлению Людвигу С.В. кредита в размере 200000 рублей на основании Кредитного договора выполнил.

    Что касается Людвига С.В., то он свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, имеет задолженность по нему.

               Так, согласно исковому заявлению (л.д. 3) и предоставленному истцом расчету (л.д. 5) задолженность Людвига С.В. перед АКБ «Банк Москвы» (ОАО) по Кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 226339,03 руб., из них:            задолженность по основному долгу – 174666,08 руб.; проценты за пользование кредитом – 25167,52 руб.; неустойка за нарушение сроков уплаты – 26505,43 руб.

           Поскольку Людвигом С.В. обязательства по Кредитному договору надлежащим образом не исполняются, у истца возникло право требовать от него как заемщика досрочного их исполнения.

           До обращения в суд АКБ «Банк Москвы» (ОАО) составлял на имя Людвига С.В. письменные требования о досрочном погашении кредита, о погашении просроченной задолженности (л.д. 26, 27).

           Вместе с тем, Людвигом С.В. задолженность по Кредитному договору до настоящего времени так и не погашена, иного не доказано.

          Размеры заявленных ко взысканию сумм задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом ответчиком не оспорены и исковые требования в части, касающейся взыскания этих сумм с Людвига С.В. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО), подлежат удовлетворению.

Что касается неустойки, то ответчик Людвиг С.В. письменным заявлением (л.д. 40) просил уменьшить ее размер.

           Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд пришел к следующим выводам.

           По смыслу ст. 330 ГК РФ неустойка, являясь способом обеспечения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер.

          П. 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом в положениях ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями несоразмерности могут являться чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение ее размера против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательства, длительность неисполнения обязательства и иные.

           При определении соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства в данном случае следует учитывать, что размер договорной неустойки превышает существующие в месте нахождения кредитора, опубликованные Банком России и имевшие место в соответствующие периоды средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц, являющиеся критерием минимальной защиты кредитора от неисполнения обязательства должником (ст. 811 ГК РФ), что обусловило значительный размер неустойки (26505,43 руб.), которую истец просит взыскать с ответчика.

Суд считает, что в целях установления баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и действительным размером причиненного ущерба (размер кредита – 200000 руб.), необходимо снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, поскольку заявленный истцом ко взысканию ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

               В этой связи суд находит, что неустойка, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, подлежит уменьшению до пределов ее соразмерности последствиям нарушенного обязательства, а именно до 6500 руб.

               Таким образом, с Людвига С.В. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 00043/15/18468-14 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 206333,60 руб., из них:             задолженность по основному долгу – 174666,08 руб.; проценты за пользование кредитом – 25167,52 руб.; неустойка за нарушение сроков уплаты – 6500 руб.

          В удовлетворении остальной части иска АКБ «Банк Москвы» (ОАО) следует отказать.

          Исходя из цены иска (226339,03 руб.), характера заявленных исковых требований и положений подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины, подлежащей уплате истцом при обращении в суд, составлял 5463,39 руб. Факт уплаты истцом государственной пошлины в данном размере подтверждается документально (л.д. 4).

          Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению (на общую сумму 206333,60 руб.), то в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. ст. 333.16 – 333.20, 333.35, 333.36 НК РФ с Людвига С.В. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) также следует взыскать в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 5263,34 руб.

           На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

               Взыскать с Людвига ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>а <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 00043/15/18468-14 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 206333 (двести шесть тысяч триста тридцать три) рубля 60 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 174666 (сто семьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят шесть) рублей 08 копеек, проценты за пользование кредитом – 25167 (двадцать пять тысяч сто шестьдесят семь) рублей 52 копейки, неустойка за нарушение сроков уплаты – 6500 (шесть тысяч пятьсот) рублей, а также денежную сумму в размере 5263 (пять тысяч двести шестьдесят три) рубля 34 копейки в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 211596 (двести одиннадцать тысяч пятьсот девяносто шесть) рублей 94 копейки.

          В удовлетворении остальной части иска Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) отказать.

          Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

           Председательствующий:                                                       В.В. Хатянович

           Решение изготовлено в окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ.

           Судья:                                                                                      В.В. Хатянович