Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-587/2019 ~ М-287/2019 от 07.02.2019

70RS0001-01-2019-000462-62

№ 2-587/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2019 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего      А.С. Лонь

при секретаре      Е.А. Казанцевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Шашкову Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Шашкову Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 04.04.2017 между Банком и Шашковым Н.С. был заключен кредитный договор /________/, в рамках которого последнему был представлен кредит в сумме 401 700 руб. с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 20,9 % годовых. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Данные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 22.12.2018 размер задолженности на период с 04.06.2017 по 27.12.2018 составляет 461 402,84 руб.: из них 52 467,89 руб. – задолженность по процентам, 397 742,44 руб. – задолженность по основному долгу, 4 092,51 руб. – задолженность по неустойкам, 7 100 руб. – задолженность по комиссиям, 0 руб. – задолженность по страховкам. На основании изложенного, просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 04.04.2017 /________/ в сумме 461 402,84 руб., в том числе: 52 467, 89 руб. – задолженность по процентам, 397 742,44 руб. – задолженность по основному долгу, 4 092,51 руб. – задолженность по неустойкам, 7 100 руб. – задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 814,03 руб.

Истец – ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Шашков Н.С., будучи надлежащим образом извещён о времени и месте рассмотрения дела, о чём в материалах дела имеется расписка, в судебное заседание не явился, представителя в суд не направил, сведений о причинах неявки, а также возражений по существу заявленных требований суду не представил.

Изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 ГК РФ.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 04.04.2017 ПАО «Почта Банк» и Шашков Н.С. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» заключили кредитный договор /________/ в виде акцептированного заявления-оферты, по условиям которого ответчик получил от Банка сумму кредита (кредитный лимит) в размере 401 700 руб. под 20,9 % годовых, сроком возврата кредита – 04.04.2022, с обязательством погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 858 руб., последний платеж, согласно графику платежей составлял - 9 795,42 руб.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия были согласованы в заявлении о предоставлении потребительского кредита, согласии заемщика (индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), условиях предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.18) - далее Общие условия), которые являются неотъемлемой частью данного кредитного договора.

Шашков Н.С. в согласие от 04.04.2017 своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах (п. 14).

В соответствии с п.п. 1.6, 1.7, 3.1 Общих условий срок кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в согласии. Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размещать не позднее даты платежа на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Как следует из заявления на страхование, Шашков Н.С. выразил согласие с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору добровольного страхования. При этом ответчик ознакомлен и согласен с тем, что подключение данной услуги не является обязательным условием для заключения договора.

Судом установлено, следует из выписки по счету /________/ за период с 04.04.2017 по 13.09.2018, что Банком обязательства по кредитному договору от 04.04.2017 исполнены, денежные средства в сумме 401 700 руб. были перечислены на счет Шашкова Н.С., открытый в ПАО «Почта Банк» в соответствии с заявлением об открытии сберегательного счёта.

Вместе с тем, согласно указанной выписке по счету, расчёту исковых требований, в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В соответствии с п. 6.4 Условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объёме.

Банком в адрес Шашкова Н.С. направлено требование /________/ от 04.04.2017 об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее 21.12.2017 включительно.

Доказательств того, что обязательства по возврату задолженности по кредитному договору в указанной части исполнены, ответчиком согласно ст. 56 ГПК РФ не представлено,

Из расчета ПАО «Почта Банк» следует, что задолженность ответчика перед банком по основному долгу составляет 397 742,44 руб., по процентам за период с 04.06.2017 по 27.12.2018 составляет 52 467,89 руб.; расчет истца Шашковым Н.С. не оспорен.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения Шашковым Н.С. обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, суд считает исковые требования ПАО «Почта Банк» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере 397 742,44 руб., задолженности по процентам в размере 52 467,89 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом обязанность представлять доказательства законом возложена на стороны и других лиц, участвующих в деле. Ответчик, будучи уведомлен о времени и месте судебного заседания, в нарушение приведенных норм права, согласно положениям ст.10 ГК РФ при условии разумности и добросовестности действий с его стороны, в суд не явился и не представил доказательств опровергающих обстоятельства, установленные в ходе судебного разбирательства, документов, свидетельствующих об уважительности причин неявки суду также не представил.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых (п. 6.2, 6.2.1 Условий).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Истцом заявлено о взыскании неустойки за период с 04.06.2017 по 27.12.2018 в размере 4 092,51 руб.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование заёмными средствами, суд приходит к выводу о том, что размер штрафа за просрочку исполнения обязанности по своевременному возврату договорных процентов и/или основного долга соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из требований ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с банком, Шашков Н.С. был свободен в принятии решения заключить данный договор на указанных условиях, в том числе, знал о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании задолженности по комиссии в размере 7 100 руб.

Так, из представленного расчёта следует, что у Шашкова Н.С. перед истцом сложилась задолженность по уплате комиссии с 04.08.2017 в размере 500 руб., с 04.09.2017 – 2 700 руб., с 04.10.2017 – 4 900 руб., с 04.11.2017 – 7 100 руб.

Пункт 17 согласия заёмщика содержит перечень услуг, оказываемых кредитором заёмщику за отдельную плату. Данный пункт содержит согласие Шашкова Н.С. на оказание услуги «Кредитное информирование». Размер стоимости комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2 200 руб.

Данная информация также содержится в тарифах по предоставлению потребительских кредитов. Указано, что комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» за первый период пропуска платежа составляет 500 руб., 2-й период пропуска платежа – 2 200 руб., 3-й период пропуска платежа – 2 200 руб., 4-й период пропуска платежа – 2 200 руб.

Учитывая изложенное, а также то, что материалы дела не содержат сведений об оплате указанной комиссии, ответчиком данные обстоятельства не оспорены, требования истца о взыскании задолженности по комиссии подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 7 814,03 руб., что подтверждается платежными поручениями /________/ от 21.02.2018 – государственная пошлина за подачу иска в судебный участок /________/, которая подлежит зачёту, и платёжным поручением /________/ от 31.05.2018 – государственная пошлина за подачу иска в Кировский районный суд г. Томска, с отметками банка об исполнении.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 814,03 руб. пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований согласно расчету на основании абз. 4 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (расчет: 5 200 рублей + 1% х 261 402,84 рублей = 7 814,03 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Шашкову Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать Шашкова Н.С. в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 04 апреля 2017 года /________/ в сумме 461 402,84 рублей, в том числе: 52 467,86 рублей – задолженность по процентам; 397 742,44 рубля – задолженность по основному долгу; 4 092,51 рубля – неустойка, 7 100 рублей – комиссия; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 814,03 рублей, а всего 469 216 (четыреста шестьдесят девять тысячи двести шестнадцать) рублей 87 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья (подпись) А.С. Лонь

Верно.

Судья А.С. Лонь

Секретарь Е.А. Казанцева