Решение по делу № 2-4331/2018 ~ М-2981/2018 от 16.04.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Сургут ДД.ММ.ГГГГ

    Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего – судьи Полторацкого В.Ю.,

    при секретаре судебного заседания Вагановой Д.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Степанова А.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество),

    о защите прав потребителя,     

установил:

Степанов А.Ю. обратился в Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее также – Общество, ответчик) о взыскании уплаченной страховой премии в сумме 83 148 руб. 12 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов связанных с оформлением доверенности в сумме 2 800 руб., штрафа в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", указывая в обоснование заявленных требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Степановым А.Ю. (далее – истец, страхователь) и Банк ВТБ (публичное акционерное общество) заключён договор потребительского кредитования, одновременно истец заключил договор страхования № (далее – договор страхования) с Обществом. Страховая премия выплачена в полном объёме – 56 987 руб. 49 коп. Истец указывает на то, что досрочно ДД.ММ.ГГГГ, погасив сумму кредита, обратился к страховщику с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, в чем ответчиком истцу было отказано.

    Истец полагает, что данные действия ответчика неправомерны, в связи с чем, с Общества подлежат взысканию уплаченные денежные средства, предусмотренные Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", компенсация морального вреда, штрафа, а также судебные расходы.    

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечён Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

    Истец Степанов А.Ю., представитель истца Зверева Н.А., в судебное заседание не явились, заблаговременно представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие; исковые требования поддержали в полном объёме, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил. Из представленного отзыва ответчик сообщает, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» заключён Договор страхования по программе «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТА», на условиях «Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила) и «Условиях страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТА» (далее - Условия), удостоверенный полисом № (далее по тексту - Договор страхования). Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключён Договор страхования по программе «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТА», на условиях «Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила) и «Условиях страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТА» (далее – Условия), удостоверенный полисом № (далее по тексту - Договор страхования). В соответствии с ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Договорами страхования определены следующие существенные условия: Страхователь (застрахованный): Степанов А.Ю., страховые риски: согласно п.6 Полиса. Страховая сумма 796 890,00 руб. и 11 000,00 руб. Срок действия договора страхования: 36 (Тридцать шесть) и 11 (одиннадцать) месяцев. Выгодоприобретателем согласно п. 1.3 Особых условий является сам Застрахованный / его наследники. Истцом при заключении кредитного договора дано согласие на заключение Договора добровольного страхования, с уплатой страховой премии за счёт кредитных средств (п. 11, 28 Уведомления о полной стоимости кредита). Страхование жизни Заёмщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. В рамках указанного договора страхования за Застрахованного (Страхователя) Степанова А.Ю. Банком ВТБ 24 (ПАО) были осуществлены перечисления страховой премии. Истец не осуществлял платежи в адрес Страховщика. Правоотношения сторон в данном споре регулируется ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи истца в договоре подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства. Договор страхования, заключённый между сторонами, является самостоятельным гражданско-правовым договором. Кредитный договор, и договор страхования являются отдельными видами гражданских сделок, имеют различное правовое регулирование, а обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга. Таким образом, полагает, что довод Истца о том, что в связи с исполнением обязательства по кредиту договор страхования прекращается не обоснован, противоречит действующему законодательству РФ. В удовлетворении исковых требований Степанова А.Ю. просит отказать.

Соответчик Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным дело рассмотреть без участия истца, представителей истца, ответчика, надлежащим образом извещённых о судебном заседании.

Изучив исковое заявление, письменные отзывы, материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

    Как следует из материалов дела, и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 заключён кредитный договор №, в соответствии с которым Банком был предоставлен заёмщику кредит на сумму 783 048 руб. 12 коп. с уплатой процентов по ставке 6,7 % годовых. Исполнение истцом своих обязательств перед кредитором подлежит ежемесячными платежами исходя из согласованного сторонами графика платежей.

    При заключении кредитного договора заёмщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», на условиях «Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» удостоверенный полисом №. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», на условиях «Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», удостоверенный полисом №.

    При заключении кредитного договора истцом дано согласие на заключение Договора добровольного страхования, с уплатой страховой премии за счёт кредитных средств (п.п. 11, 28 Уведомления о полной стоимости кредита).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 56 987 руб. 49 коп.

    При заключении договора страхования Степанов А.Ю. получил полную информацию о страховой программе, с чем согласился, подписав заявление на страхование.

    Договорами страхования определены следующие существенные условия: Страхователь (застрахованный): Степанов А.Ю., страховые риски: согласно п.6 Полиса. Страховая сумма 796 890,00 руб. и 11 000,00 руб. Срок действия договора страхования: 36 (Тридцать шесть) и 11 (одиннадцать) месяцев. Выгодоприобретателем согласно п. 1.3 Особых условий является сам Застрахованный / его наследники.

    Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывал на то, что досрочно ДД.ММ.ГГГГ, погасив сумму кредита, обратился к страховщику с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, в чем ответчиком истцу было отказано.

    Решением внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО), а также решением общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) было реорганизовано в форме присоединения к Банк ВТБ (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о прекращении деятельности Банк ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банк ВТБ (ПАО).

    Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

    В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

    Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

    Условиями договора страхования №, № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

    При разрешении заявленных требований суд исходит из того, что в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при это условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

    Отказывая в удовлетворении исковых требований Степанова А.Ю., суд пришёл к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.    

    Суд отмечает и тот факт, что письменный кредитный договор не содержит условий обязательности заключения каких-либо иных договоров о приобретении иных продуктов как Банка, так и сторонних организаций.

    При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании страховой премии, а также уплаченных денежных средств у суда не имеется, поскольку истцом не был доказан факт нарушения прав потребителя, а также ущемление его прав заключённым договором. При недоказанности факта нарушения действиями ответчика прав истца, как потребителя, оснований к возложению на ответчика обязанности по взысканию предусмотренных Законом "О защите прав потребителя" компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

    Факт личного подписания кредитного договора и договора страхования истцом не оспаривался.

    Положения кредитного договора, заключённого между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заёмщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

    Разрешая спор по существу, суд на основании всестороннего анализа представленных доказательств, установив фактические обстоятельства по делу, в связи с чем, руководствуясь положениями норм действующего законодательства, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения искового заявления Степанова А.Ю. к ООО СК «ВТБ Страхование», о защите прав потребителя.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

    в удовлетворении исковых требований Степанова А.Ю. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ, о защите прав потребителя, – отказать.

Данное решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путём подачи апелляционной жалобы через Сургутский городской суд.

Председательствующий подпись В.Ю. Полторацкий

Копия верна:

Председательствующий                 В.Ю. Полторацкий