Решение по делу № 2-547/2020 от 28.05.2020

                                                                                                Дело № 2-547(1)\2020

                                                                                   64RS0034-01-2020-000683-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09.07.2020г.                                                                                                                         п. Дубки

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Дементьевой О.С.,

при секретаре Овчинниковой М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казанцевой Е.Г. к акционерному обществу «Страховая группа «УРАЛСИБ», третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», о защите прав потребителя

установил:

Казанцева Е.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику и просит взыскать с АО «Страховая группа «УРАЛСИБ» в ее пользу часть страховой премии в размере 172 564,59 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф и судебные расходы. В обосновании заявленных требований указала, что 08.11.2019 г. между ней и ПАО «Банк «УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор. В условиях кредитного договора было включено условие о страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с чем 08.11.2019г. между истцом и АО «Страховая группа «УРАЛСИБ» был заключен договор страхования №. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 186 381,04 рублей, которая была списана Банком со счета заемщика. Срок действия страховки по договору составляет 1322 дня с момента выдачи полиса. 14.02.2020г. истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил о возврате уплаченной страховой суммы в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 08.11.2019г. по 14.02.2020г., в связи с чем страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Считает, что отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащем образом, просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом. При указанных обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в их отсутствии в порядке ст.167 ГПК РФ. Ответчик представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг) (п. 2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 3).

Как установлено судом, 08.11.2019 г. между Казанцевой Е.Г. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 486 000 руб. сроком до 08.06.2023г. включительно, а заемщик принял обязательство погашать кредит ежемесячными платежами.

Кроме того, 08.11.2019г. между АО «Страховая группа «УРАЛСИБ» (Страховщик) и Казанцевой Е.Г. заключен полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №.

Согласно полису «Комплексная защита заемщика» добровольного страхования заемщика кредитных средств от несчастных случаев и болезней от 08.11.2019г. Казанцева Е.Г. являясь страхователем, застраховала страховые риски на случай наступления которых являются - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращения застрахованного лица в течение установленного п. 7 настоящего полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение №) дистанционно с использованием аудио - или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами (п. 4); страховщиком является АО «Страховая группа «УралСиб» (п.1); страховая премия составила 186 381,04 рублей (п.8); оплата которой производится единовременным платежом (п.9); срок действия договора с 00.00 часов 09.11.2019 года до 24.00 часов 22.06.2023 года (п.7).

При этом, Казанцева Е.Г. своей подписью в полисе подтвердила, что настоящий полис удостоверяет заключение договора страхования на основании устного заявления страхователя и на условиях, изложенных в настоящем полисе и условиях договора добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденных приказом ООО СК «Уралсиб Страхование» от 19.04.2019 года № и которые прилагаются к настоящему полису и являются его неотъемлемой частью

Согласно п. 23 условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», действие настоящего договора прекращается в следующих случаях: истечение срока действия настоящего договора (п.23.1); исполнение страховщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме (п.23.2); если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года (п.23.3); по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 23.5 настоящих условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (п.23.4); по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения настоящего договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения. При этом, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. Возврат премии производится наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования (п.23.5).

08.11.2019г. Казанцева Е.Г. подписала заявление на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по страховому полису № в сумме 186 381 рублей 04 копейки с ее банковского счета на счет страховой компании АО «Страховая группа «УРАЛСИБ».

Таким образом, Казанцева Е.Г. выразила свое намерение на оказание ей услуги страхования. При этом, Казанцева Е.Г. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила и не отказалась от заключения договора страхования. При таких обстоятельствах, договор добровольного страхования не содержит противоречащих ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена страховой компанией с согласия Казанцевой Е.Г., выраженного в письменной форме.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ПАО «Банк Уралсиб» навязал Казанцевой Е.Г. заключение договора страхования, а отказ Казанцевой Е.Г. от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

14.02.2020г. Казанцева Е.Г. обратилась в АО «Страховая группа «УРАЛСИБ» с претензией об отказе от услуги страхования жизни и здоровья и возврате страховой премии.

Уведомлением от 17.02.2020г. АО «Страховая группа «УРАЛСИБ» на претензию истца о возврате суммы страховой премии ответил отказом.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 21 августа 2017 года), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Требованиями пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Претензия об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии была направлена истцом лишь 14.02.2020г., то есть за пределами 14-дневного срока. Данная претензия получена ответчиком 17.02.2020г.

Таким образом, поскольку претензия, содержащая требование о возврате суммы страховой премии, была направлена в адрес ответчика с нарушением 14-дневного срока со дня подписания договора страхования, предусмотренного Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года №-У, следовательно, Казанцева Е.Г. не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с АО «Страховая группа «УРАЛСИБ» страховой премии, а также производных требований о компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

                                                                решил:                                                                                                                                                                                                                                                         

В удовлетворении исковых требований Казанцевой Е.Г. к акционерному обществу «Страховая группа «УРАЛСИБ», третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», о защите прав потребителя, отказать.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.07.2020г.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Саратовский районный суд.

Судья. подпись

Копия верна

Судья

Секретарь