Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-651/2016 ~ М-6/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-651/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 10 февраля 2016 года

Советский районный суд г. Волгограда в составе

судьи                                        Ситникова В.С.,

при секретаре                                Кузнецовой М.В.,

с участием представителя ответчика

ПАО НБ «ТРАСТ» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.        Плешаковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лысенко Е.Я. к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора незаконными, взыскании комиссий за подключение к договору страхования и за зачисление кредитных средств на счет клиента, понуждении произвести перерасчет графика платежей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Лысенко Е.Я. обратилась в суд с указанными выше исковым заявлением к ПАО НБ «ТРАСТ».

В обоснование заявленных требований истец Лысенко Е.Я. указала, что между ней и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому она получила кредит в сумме <данные изъяты> на неотложные нужды. Считает, что при заключении кредитного договора Банком были нарушены ее права, как потребителя.

Так, при заключении кредитного договора № сотрудник банка выдал ей для подписания заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. В раздел 3 данного заявления включена, в том числе, информация об участии клиента в программах коллективного страхования. При этом сотрудник банка заявил ей, что участие в программе коллективного страхования является обязательным условием получения кредита. При этом право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не было предоставлено, так как в пункте 3.3 заявления о предоставлении кредита указано единственное наименование страховой компании по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

В заявлении о предоставлении кредита № предусмотрена плата за участие в Программе коллективного страхования за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита. Плата за страхование состоит из компенсации страховых премий по договору коллективного добровольного страхования и комиссии, которую взимает банк в свою пользу, за участие в Программе коллективного страхования в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС, таким образом, увеличив размер платежей по кредиту.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке, Банком произведены списания денежных сумм, на общую сумму <данные изъяты> руб. При этом в выписке отсутствует назначение платежа. Предположительно, данные суммы списаны в счет оплаты комиссий и страховых премий.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом в декларации застрахованного отсутствует сумма страховой премии. Кредитный договор суммы страховых выплат содержит исключительно в процентном соотношении по отношению к сумме кредита. Таким образом, полная информация о размере страховой премии Заемщику предоставлена не была.

Кроме того, пункт 1.14 заявления о предоставлении кредита № предусматривает единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере 4 286 рублей 86 копеек.

Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк размещает привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет. Условие кредитного договора, предусматривающее уплату комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика недействительно в силу ничтожности. Таким образом, взимание комиссии за зачисление кредитных средств не является самостоятельной банковской операцией, так как без этого выдача кредита не возможна.

При заключении кредитного договора она была лишена Банком возможности свободно выразить свою волю относительно Подключения к Программе личного страхования, заключение кредитного договора с ней было обусловлено (Банком) подписанием Декларации застрахованного лица, то есть страхование навязано ей, а потому в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условие Кредитного договора №, является незаконным.

В связи с заключением навязанной ей сделки в виде обязанности по Подключению к Программе страхования, ею были понесены значительные финансовые затраты, в сумме страховой премии, а также процентов за пользование денежными средствами, в связи с тем, что сумма страховой премии была предоставлена банком в кредит под <данные изъяты> % годовых.

Фактически договор является договором присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются ответчиком в стандартных формах. В результате она, как сторона в договоре, была лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой она, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с Претензией о возврате комиссий, уплаченных в счет взноса на личное страхование, а также удержанной комиссии за зачисление кредитных средств, однако НБ «ТРАСТ», согласно пункту 5 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», в добровольном порядке ее требования не удовлетворил.

Претензия Банком была получена ДД.ММ.ГГГГ Срок на добровольное исполнение потребителем был установлен 10 дней. До настоящего времени в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. Просрочка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> дней. Таким образом, потребитель имеет право требовать от НБ «ТРАСТ» уплаты неустойки в размере 3 % за каждый день просрочки, что составляет <данные изъяты> руб. Так как сумма неустойки не может составлять более суммы неосновательного обогащения, неустойка составляет <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, истец Лысенко Е.Я. просила признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о выплате комиссии за подключение к Программе страхования незаконным, как условие, нарушающее права потребителя; признать условие о выплате комиссии за зачисление денежных средств на расчетный счет заемщика по кредитному договору № в размере <данные изъяты>. незаконным и нарушающим права заемщика; признать кредитный договор №, заключенный между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, заключенным на сумму <данные изъяты>, обязать ответчика произвести перерасчет Графика платежей; взыскать в ее пользу сумму комиссий за подключение к Программе добровольного страхования в размере <данные изъяты>, взыскать в ее пользу сумму комиссии за зачисление кредитных средств на кредитный счет в размере <данные изъяты>, взыскать в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; взыскать в ее пользу неустойку за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> взыскать в ее пользу возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>., а также штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Лысенко Е.Я. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времен и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» по доверенности Плешакова Е.С. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Кроме того, заявила ходатайство применении срока исковой давности по требованиям Лысенко Е.Я.

Третье лицо – представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времен и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Лысенко Е.Ю. и ОАО НБ "ТРАСТ" на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых.

Согласно пункту 1.14. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в рамках кредитного договора банк возложил на заемщика обязанность по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, банком со счета истца ДД.ММ.ГГГГ. была списана комиссия в размере <данные изъяты> рублей, а также плата за подключение к программе добровольного страхования жизни заемщика в размере <данные изъяты>

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика была предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшими на момент заключения кредитного договора), п. 2.2 которого предусматривал включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными подпунктами 2 и 3 статьей 434 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Исходя из положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что условие о страховании жизни и здоровья не являлось обязательным, данное условие включено в договор на основании добровольного волеизъявления Лысенко Е.Я. и не являлось условием предоставления кредита, заемщик, при заключении кредитного договора, не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях - без осуществления личного страхования.

Так, в анкете от ДД.ММ.ГГГГ. к заявлению на предоставление кредита на неотложные нужды (на стр. 2), Лысенко Е.Я. были проставлены отметки (в виде галочки) о согласии Клиента участвовать в Программе страхования, а в пункте ниже этого же раздела указана страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование», выбранная Клиентом (из числа предложенных Банком страховых компаний-партнеров).

Из заявления Лысенко Е.Я. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что он согласился на участие в программе страхования, в заявлениях (на стр.2) в пункте 3.2 Клиентом были проставлены отметки (в виде галочки) о согласии Клиента участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, а также на стр.3.

Указанное согласие было также выражено в очередной раз и в декларации, заполняемой Лысенко Е.Я. в порядке, указанном выше.

Согласно заявлению Лысенко Е.Я. поручил Банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования (стр. 3 Заявления) из расчета, указанного в Заявлении. В данном случае Заявление подписано Истцом собственноручно на каждой странице.

Кроме того, в заявлени (на страницах 2, 4 и 5) неоднократно указано о выражении права (но не обязанности заемщика) на его участие в Программе страхования, например, «в случае моего участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды...» или «в случае моего согласия на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды».

На стр. 5 Заявлений прямо указано: «подтверждаю, что мне известно о том, что участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды... является добровольным, на стр.2, (средний абзац) указано: «Я проинформирован о том, что Я проинформирован о том, что подключение пакета услуг осуществляется только при наличии выраженного мною в настоящем заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению», на стр. 5 (восьмой абзац) указано: «Подтверждаю, что проинформирован Банком о возможности страхования жизни или здоровья в любой страховой компании. Подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в п.п. 3.3/3.4.1 раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакетов страховых услуг», «Информация об иных услугах» я действую добровольно.

На стр. 2 анкеты-заявления Лысенко Е.Я. дала свое согласие кредитору на единовременное списание со своего счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 раздела «Информация о Кредите», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования.

В соответствии с п.5.2.3 Условий страхования в случае направления Клиентом Заявления об исключении из Программы страхования, оплаченная Клиентом комиссия Банка за оказанную услугу не подлежит возврату Клиенту. Клиенту осуществляется возврат части страховой премии.

В соответствии с действующими Тарифами Банка за участие в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка в рамках Тарифных планов ТП-02, которая складывается из страховой премии и комиссии за участие в Программе страхования.

В соответствии с п.3.13 Дополнительного соглашения № к Договору коллективного страхования, Договор страхования в отношении отдельного застрахованного может быть досрочно прекращен по инициативе застрахованного на основании соответствующего заявления, направленного страхователю. Страхователь в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления от застрахованного обязан направить страховщику заявление о досрочном прекращении договора в отношении застрахованного с приложением заявления застрахованного. При этом страховщик в течение 30 календарных дней с момента получения заявления от страхователя возвращает страхователю часть страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования, что и было сделано Страховщиком.

Таким образом, Лысенко Е.Я. предоставлено право выбора страховой компании и участия/неучастия в Программе страхования, которое не влияет на решение Банка о предоставлении/отказе в предоставлении кредитного продукта Клиенту. Истец выразил согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни заемщика кредита.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что присоединение истца к программе страхования осуществлено вследствие свободного его волеизъявления на страхование жизни и здоровья, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения кредитного договора.

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Лысенко Е.Я. на подключение к программе страхования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

Также суд учитывает, что согласно графику платежей и выписке по счету истец Лысенко Е.Я. осуществляла платежи в счет погашения задолженности по кредиту, что свидетельствует о том, что она была согласна с условиями кредитного договора и его размером.

Более того, в спорных правоотношениях страхование жизни и здоровья заемщика, в сущности, представляет собой дополнительный способ обеспечения обязательств по кредитному договору.

Следовательно, применительно к рассматриваемым отношениям сторон выдача заемщику кредита не была обусловлена обязательным страхованием его жизни и здоровья в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска не возврата кредита и не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без условия страхования жизни и здоровья.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Каких-либо допустимых письменных доказательств того, что отказ Лысенко Е.Я. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

С учетом выраженного намерения истцом Лысенко Е.Я. принять участие в программе страхования, ей банком была оказана указанная услуга.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, представленными по делу доказательствами, подтверждается, что истец Лысенко Е.Я. была ознакомлена с условиями оплаты комиссии за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось.

Каких-либо доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенных банком страховых компаний и имел намерение заключить договоры страхования с иными страховщиками, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит выводу, что ни кредитный договор, ни услуга "Подключение к Программе страхования" не содержат положений, противоречащих Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем его требования о признании условия Кредитного договора о выплате комиссии за подключение к Программе страхования незаконным и взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно действующему законодательству выдача кредита банком является действием, направленным на исполнение обязательства по кредитному договору и не подлежит отдельной оплате.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (действовавшим на момент заключения договоров).

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об уплате заемщиком комиссий за зачисление кредитных средств на расчетный счет клиента не соответствует требованиям закона.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость; если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Разрешая исковые требования, суд, установив, что взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств нарушает права заемщика Лысенко Е.Я., как потребителя, поскольку указанные действия банка не являются самостоятельной банковской услугой, и данные комиссии не предусмотрены действующим законодательством, приходит к выводу о признании недействительными условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскивает с ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу Лысенко Е.Я. незаконно удержанную сумму указанной комиссии в размере <данные изъяты> руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец Лысенко Е.Я. также просила привлечь ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» к ответственности, предусмотренной ст. 395 ГК РФ. Указанные требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты> суд считает необходимым отказать.

    Суд принимает расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, представленный истцом, поскольку он не содержит арифметических ошибок и соответствует обстоятельствам дела.

Требования истца Лысенко Е.Ю. о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение в добровольном порядке Банком требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению в связи со следующим.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность одновременного взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки, начисленных за один и тот же период.

Как усматривается из требований истца, проценты по статье 395 ГК РФ рассчитаны за тот же период, что и предусмотренная законом неустойка.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежали взысканию проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, оснований для взыскания неустойки за тот же период не имеется.

Поскольку исковые требования о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным на сумму <данные изъяты> и понуждении ответчика произвести перерасчет графика платежей являются производными от требований о признании незаконным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о выплате комиссии за подключение к программе страхования, а в удовлетворении данных исковых требований судом отказано, следовательно, производные требования также не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца Лысенко Е.Я. по оплате услуг представителя какими-либо доказательствами не подтверждаются, в связи с этим суд отказывает в их взыскании.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснений, данных в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судом гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, поскольку в предусмотренный законом срок в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, сумма выплаченных истцом комиссий не была возвращена ему, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя в размере <данные изъяты>

Доводы представителя ответчика о применении к возникшим правоотношения срока исковой давности представляются суду не обоснованными.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

Принимая во внимание, что положения п. 2 ст. 181 ГК РФ могут применяться только в случае заявления требований о признании оспоримой сделки недействительной, в то время как из искового заявления усматривается, что Лысенко Е.Я. просила признать недействительными условия договора в связи с их ничтожностью, поскольку они противоречат требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", положения п. 2 ст. 181 ГК РФ для установления годичного срока исковой давности не подлежат применению, поскольку Лысенко Е.Я. не заявлялось требований о признании оспоримой сделки недействительной.

Таким образом, поскольку Лысенко Е.Я. заявлены требования о признании недействительными условий договора в связи с их ничтожностью, то применению подлежит п. 1 ст. 181 ГК РФ, которым установлен трехлетний срок исковой давности, который, с учетом того, что кредитный договор между ПАО НБ "Траст" и Лысенко Е.Я. заключен ДД.ММ.ГГГГ, на момент обращения Лысенко Е.Я. с иском - ДД.ММ.ГГГГ, не истек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Кроме того, в соответствии со ст. 89 ГПК РФ, льготы по уплате государственной пошлины предоставляются в случаях и порядке, которые установлены законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу пунктов 1,10 ч. 1 ст. 91 ГПК РФ цена иска определяется:

1) по искам о взыскании денежных средств, исходя из взыскиваемой денежной суммы;

10) по искам, состоящим из нескольких самостоятельных требований, исходя из каждого требования в отдельности.

Цена настоящего иска составляет <данные изъяты>

В силу ч. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина по данному иску составляет <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, поскольку истец Лысенко Е.Я. на основании закона была освобождена от уплаты государственной пошлины, и решение суда частично состоялось в ее пользу, то суд полагает необходимым взыскать государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград с ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░