Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2297/2012 ~ М-1794/2012 от 11.04.2012

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Гурьяновой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Коновалова Олега Викторовича к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании сделки недействительной, применении последствий её недействительности и компенсации морального вреда,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Гурьяновой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Коновалова Олега Викторовича к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании сделки недействительной, применении последствий её недействительности и компенсации морального вреда,

установил:

Коновалов О.В. обратился в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании сделки недействительной, применении последствий её недействительности и компенсации морального вреда. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому был предоставлен кредит в размере 200 000 рублей. В соответствии с условиями предоставления кредита с него удерживалась ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 580 рублей начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату досрочного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ Им уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 16 240 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому был предоставлен кредит в размере 102 000 рублей. Из суммы кредита ответчик удержал комиссию за открытие ссудного счета в размере 5 000 рублей. Считает, что уплата комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за открытии ссудного счета не основана на законе. Просит признать условия кредитных договоров в части взимания комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за открытие ссудного счета недействительными; применить последствия недействительности условий договоров, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» сумму ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 16240 рублей и комиссии за открытие ссудного счета в размере 5 000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В ходе разбирательства дела истец изменил исковые требования, просил признать условия кредитных договоров в части взимания комиссии за обслуживание счета и комиссии за выдачу кредита недействительными; применить последствия недействительности условий договоров, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» сумму ранее уплаченной комиссии за обслуживание счета в размере 12 180 рублей и комиссии за выдачу кредита в размере 5000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей.

В судебном заседании истец измененные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № Сычев М.В. в судебном заседании иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 181-183).

Представитель Управления Роспотребнадзора по <адрес> Мустафин Р.Р., принимающий участие в деле в порядке ст.47 ГПК РФ, полагал оспариваемые истцом условия кредитных договоров не соответствующими требованиям закона.

Изучив материалы дела, заслушав стороны, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 200 000 рублей на срок 30 месяцев по<адрес>% годовых. Договор заключен посредством акцепта банком письменного заявления заемщика о предоставлении кредита (л.д. 115-117). Условия договора определяются также «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк»» (л.д. 62-74), о чем в подписанном заемщиком заявлении имеется оговорка.

Согласно условиям указанного договора, заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком в размере 8 035 рублей 71 копейки, за счет которых производить уплату процентов за пользование кредитом и платежи в частичное погашение кредита, а также уплачивать комиссию за обслуживание счета в размере 580 рублей.

В соответствии со ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соглашение в настоящем случае было достигнуто, т.к. кредитный договор сторонами подписан.

Таким образом, федеральный законодатель не установил императивного порядка определения размера платы за кредит, предоставив регулирование соответствующих отношений на усмотрение сторон кредитного договора.

В соответствии с п.1.2 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Кредитный договор является принципиально возмездным. Кроме того, ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрена платность размещения банком денежных средств.

Следовательно, предусмотренная кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № комиссия за обслуживание счета представляет собой не плату за некую дополнительную банковскую услугу, как утверждает истец, а является разновидностью платы за пользование предоставленными в кредит денежными средствами и имеет ту же правовую природу, что предусмотренные тем же договором годовые проценты, отличаясь от последних лишь способом исчисления.

Установление платы за кредит одновременно в двух формах не противоречит требованиям закона и не нарушает права истца (в том числе установленные законодательством о защите прав потребителей), поскольку истец добровольно заключил кредитный договор на соответствующих условиях. Вопрос об экономической целесообразности заключения кредитного договора, предполагающего внесение платы за кредит в двух формах, решается самим заемщиком и лежит вне сферы правового регулирования, поскольку в силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Доказательств того, что банк ввел заемщика в заблуждение относительно правовой природы данного платежа, выдав его за самостоятельную банковскую услугу, суду не представлено. Истец был осведомлен о полной стоимости кредита, в частности, о том, что с учетом всех разновидностей платы за пользование кредитом, её размер составит 27,62% в год от суммы кредита (л.д.116).

Данная плата не является платой за открытие и ведение ссудного счета либо за совершение иных, необходимых не заемщику, а самому банку, организационных мероприятий, связанных с предоставлением кредита, и осуществляемых за счет банка.

В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Из материалов дела усматривается, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение сделки путем предоставления кредита началось ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9). Первый из предусмотренных кредитным договором платежей заемщика в уплату комиссии за обслуживание счета был совершен ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок исковой давности по заявленному требованию истек ДД.ММ.ГГГГ (с учетом календаря выходных дней), иск же предъявлен ДД.ММ.ГГГГ

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено о применении исковой давности.

Для требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки (а равно о признании недействительной ничтожной сделки), законодатель установил специальную норму, определяющую начало течение срока исковой давности. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение такой сделки, вне зависимости от субъективного фактора осведомленности истца о тех или иных обстоятельствах.

То обстоятельство, что платежи во исполнение оспариваемого условия договора вносились истцом помесячно, на применение исковой давности не влияет, поскольку течение исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается с момента, когда началось исполнение сделки.

Также, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №PL20663433101130 о предоставлении кредита в размере 102 000 рублей на срок 44 месяца по<адрес>,5% годовых. Договор заключен посредством акцепта банком письменного заявления заемщика о предоставлении кредита (л.д. 119-120). Условия договора определяются также «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк»» (л.д. 62-74), о чем в подписанном заемщиком заявлении имеется оговорка.

Согласно условиям указанного договора, заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком в размере 3 209 рублей 81 копейки, за счет которых производить уплату процентов за пользование кредитом и платежи в частичное погашение кредита, а также уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 5 000 рублей.

В соответствии со ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соглашение в настоящем случае было достигнуто, т.к. кредитный договор сторонами подписан.

Таким образом, федеральный законодатель не установил императивного порядка определения размера платы за кредит, предоставив регулирование соответствующих отношений на усмотрение сторон кредитного договора.

В соответствии с п.1.2 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Кредитный договор является принципиально возмездным. Кроме того, ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрена платность размещения банком денежных средств.

Следовательно, предусмотренная кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №№ комиссия за выдачу кредита представляет собой не плату за некую дополнительную банковскую услугу, как утверждает истец, а является разновидностью платы за пользование предоставленными в кредит денежными средствами и имеет ту же правовую природу, что предусмотренные тем же договором годовые проценты, отличаясь от последних лишь способом исчисления.

Установление платы за кредит одновременно в двух формах не противоречит требованиям закона и не нарушает права истца (в том числе установленные законодательством о защите прав потребителей), поскольку истец добровольно заключил кредитный договор на соответствующих условиях. Вопрос об экономической целесообразности заключения кредитного договора, предполагающего внесение платы за кредит в двух формах, решается самим заемщиком и лежит вне сферы правового регулирования, поскольку в силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Доказательств того, что банк ввел заемщика в заблуждение относительно правовой природы данного платежа, выдав его за самостоятельную банковскую услугу, суду не представлено. Истец был осведомлен о полной стоимости кредита, в частности, о том, что с учетом всех разновидностей платы за пользование кредитом, её размер составит 23,86% в год от суммы кредита (л.д.119-120).

Данная плата не является платой за открытие и ведение ссудного счета либо за совершение иных, необходимых не заемщику, а самому банку, организационных мероприятий, связанных с предоставлением кредита, и осуществляемых за счет банка.

Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении акцессорных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также в возмещении судебных расходов.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья (подпись) В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь