Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1340/2013 ~ М-1148/2013 от 30.05.2013

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

16 июля 2013 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Арутюнова В.Ю.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием:

представителя истца Бурцев С.В. – ФИО1 по доверенности ..............5 от .............. г., сроком на один год,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 действующей в интересах Бурцев С.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, действующая в интересах Бурцев С.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Национальный Банк «Траст» о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки.

В обосновании заявленных требований указано, что .............. между Бурцев С.В. (далее - Истец) и НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Ответчик, Банк) подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №.............., согласно которому сумма кредита составляет .............. рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 14,00 % годовых, сумма первого и ежемесячного платежа .............., сумма последнего платежа .............., на имя потребителя был открыт текущий счет № .............., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет, что подтверждается Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно Тарифам с Ответчика ежемесячно в составе очередного платежа взимается комиссия за расчетное обслуживание (0,97%), которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности по кредиту клиентом. Кроме того, условиями Тарифов предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды составлены на стандартном бланке, разработанном Ответчиком, и подписаны Истцом.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает; что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского (текущего) счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан Ответчиком, данное условие не поддается обсуждению. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено Ответчиком требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карте получает заемные деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет. Однако указанное Положение не обязывает открывать заемщикам текущие счета.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательном для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ; услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ; услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка, т.е., банк вправе предоставить кредитные средства без открытия текущего счета, а лишь с открытием ссудного счета, на котором будут учитываться заемные средства. Однако Ответчик в обязательном порядке открывает текущий счет и обязывает оплачивать данную навязанную услугу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет

Заключенные сторонами договора представляют собой смешанные договора, так как в них стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковских счетов, а счета открываются для того, чтобы на них была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на них деньги в счет погашения кредитов, процентов и комиссий. Таким образом, данные смешанные договора нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в них говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.

Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договоров банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данных договоров в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.

Истцом в Банке подписаны Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Даже исходя из наименования данных документов возможно сделать вывод о том, что Истец обратился к Ответчику за услугой по предоставлению денежных средств, которые Истец намеревался возвратить Банку и уплатить проценты за использование этих средств. В случае необходимости для Истца открытия счета, Истец мог заключить с Ответчиком отдельный договор об открытии счета. И обслуживание такого счета значительно дешевле у Ответчика, чем та сумма, которую Ответчик взимает в настоящее время с Истца. Т.е., Ответчик намеренно не разъясняет клиентам условия предоставления услуг, вводя клиентов (в частности заемщиков) в заблуждение относительно правовых и финансовых последствий сделок.

Более того, как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как банковский счет.

Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются.

Условия кредитных договоров по взиманию платы за расчетное обслуживание напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данное условие включены в тексты Заявлений банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Более того, с октября 2011 года Ответчиком из заявлений о предоставлении кредитов исключен пункт об открытии текущего счета и взимании за данную услугу комиссии. Данный факт обусловлен в том числе тем, что к Истцу многократно применены санкции административного характера Управлениями Роспотребнадзора различных регионов РФ за нарушение законодательства в области прав потребителей по факту включения пунктов о необходимости открытия текущих счетов заемщикам и взимании комиссий за обслуживание таких счетов. Правомерность применения данных санкций подтверждена решениями арбитражных судов.

.............. Истец обратился с письменными претензиями в адрес Ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за расчетное обслуживании и за зачисление кредитных средств на счет клиента. В ответе на претензию по непонятным причинам было предложено подождать около двух месяцев, что существенно противоречит ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исправления договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 указанной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Права Истца как потребителя, безусловно нарушены Ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставлением кредита обусловлена оплата и предоставление навязанной услуги в виде открытия текущего счета.

В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной Ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика (единовременно) (навязанные услуги).

Срок для удовлетворения Ответчиком претензии Истца согласно вышеуказанным нормам истек .............. года.

По договору .............. от .............. Истец получил денежные средства в размере ............... Ежемесячная сумма платежа составляет ............... С .............. по .............. истец произвел 38 платежей на общую сумму в размере ..............5 рублей. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет .............., всего за 38 месяцев была уплачена комиссия в размере ...............

Согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» с Ответчика подлежит взысканию неустойка. Неустойка составляет 2460,40 рублей за один день просрочки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительности части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать причиненный Истцу моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика Истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Истец вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что Истцу был причинен моральный вред, а сам он перенёс нравственные страдания.

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Аналогичные разъяснения содержатся в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .............. .............. «О рассмотрении удами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах с Ответчика подлежит взысканию в пользу Истца штраф.

На основании изложенного просит признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. года, которым предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,.............. от суммы кредита. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., заключенному между Бурцев С.В. и ОАО НБ «ТРАСТ», в виде взыскания с Ответчика суммы в размере .............. рублей в пользу Бурцев С.В.. Взыскать с Ответчика в пользу Бурцев С.В. неустойку за неисполнение требований потребителя на день вынесения решения. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму, затраченную на оплату услуг представителя в размере .............. рублей. Взыскать с ответчика в пользу Бурцев С.В. компенсацию морального вреда в размере .............. рублей. Взыскать с ответчика в пользу Бурцев С.В. штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Взыскать в пользу Бурцев С.В. уплаченную сумму за оформление доверенности в размере .............. рублей.

В судебном заседании представитель истца, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Бурцев С.В., надлежащим образом уведомленный судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Национальный Банк «Траст» надлежащим образом уведомленный судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд явку в судебное заседание Бурцев С.В. и представителя ответчика ОАО «Национальный Банк «Траст» признает не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований в отсутствии не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что требования истцом заявлены обоснованно, доказаны и подлежат удовлетворению в части исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствие с положениями статей 12, 38, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что .............. между Бурцев С.В. и ОАО «Национальный Банк «Траст» заключен кредитный договор 61-007301, согласно которому сумма кредита составляла .............. руб., срок договора 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 14 % годовых, сумма первого и ежемесячного платежа ..............

..............
а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет, что подтверждается Заявлением, графиком платежей по кредиту и сторонами не оспаривается.

Согласно тарифов ОАО «Национальный Банк «Траст» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97 % рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

Истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 Заявления по договору .............. от .............. в виде взыскания в его пользу с ответчика денежной суммы в размере ...............

В соответствие со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

В силу требований ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке, физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу требований ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П и гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору указано, что заключается смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.

Заключенный сторонами спора договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую (отдельную) самостоятельную финансовую услугу кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.

Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ.

Кроме того, в соответствие со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В представленных документах, подтверждающих заключение кредитных договоров смешанного типа отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 ГК РФ.

На основании ч. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами. Следовательно, условия договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, то есть всем вышеперечисленным правовым нормам, а не только актам гражданского законодательства, что влечет безусловное правовое последствие – признание их недействительными, а поэтому требования истца подлежат удовлетворению, п. 2.8 Заявления, предусматривающий уплату комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от суммы кредита ежемесячно, суд признает недействительным.

В соответствие со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно графика платежей по кредитному договору истцом было уплачено в виде комиссии за расчетное обслуживание 82013 руб. 50 коп. как комиссия за зачисление денежных средств на счет истца, а поэтому эти суммы, в силу требований ч. 2 ст.16 Закона о защите прав потребителей и ст.167 ГК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, как прямые убытки, причиненные ответчиком и исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению полностью.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их длящийся характер, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией морального вреда в сумме 1000 руб., в удовлетворении взыскания компенсации морального вреда в сумме 9000 руб. истцу надлежит отказать, поскольку компенсация морального вреда в денежном выражении не может являться источником обогащения и лишь является компенсацией причиненных нравственных страданий истца, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ), а также в случаях, предусмотренных законом,
а поэтому взыскиваемая судом сумма морального вреда не может быть значительно большой при отсутствии физических страданий и не может быть направлена на создание нестабильности в экономической деятельности ответчика и нарушать его нормальную финансовую составляющую.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ – если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По существу статья 333 ГК РФ предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, в силу которого осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения Конституционного Суда Российской Федерации от .............. № 1636-О-О, от .............. № 683-О-О, от .............. № 1606-О-О, от .............. № 725-О и др.).

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах от ..............).

Таким образом, снижение неустойки признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной.

В соответствии со статьями 126 и 127 Конституции Российской Федерации и статьями 19 и 23 Федерального Конституционного закона от .............. № 1-ФКЗ «О судебной системе Российской Федерации» Верховный Суд Российской Федерации (далее – ВС РФ) и Высший Арбитражный Суд Российской Федерации (далее ВАС РФ) дают разъяснения по вопросам судебной практики. Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ, в которых на основании обобщения практики применения законов и иных нормативных правовых актов даются разъяснения по вопросам применения конкретных правовых норм, носят общеобязательный характер для судов, направлены на единообразное и правильное применение арбитражными судами и судами общей юрисдикции федерального законодательства. Исходя из принципов единства судебной системы, допустимости применения аналогии закона и аналогии права, возможно использование в гражданском процессе постановлений Пленума ВАС РФ по вопросам судебной практики в отсутствие аналогичных разъяснений ВС РФ.

Согласно п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от .............. .............. «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» основанием для снижения в порядке ст. 333 ГК РФ предъявленной к взысканию неустойки может быть только ее явная несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату займодавцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума ВАС РФ от .............. .............. «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков займодавца, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Доказательств того, что заявленная к взысканию неустойка значительно превышает размер убытков, понесенных истцом вследствие нарушения обязательства, ответчиком не представлено.

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от .............. .............. «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании ст. 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

В Постановлении Президиума ВАС РФ от .............. .............. изложена правовая позиция, согласно которой необоснованное уменьшение неустойки с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, и это, в целом, может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам. Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами, однако, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Согласно ч.5 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке составляет ..............

В соответствие со ст. 13 Закона о защите прав потребителей», При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, а потому с ответчика при удовлетворенной судом общей сумме взыскания, в том числе суммы взысканного морального вреда в размере ..............., подлежит взысканию штраф в сумме .............. в пользу Бурцев С.В.

В соответствие со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований и на основании ст. 333.19 НК РФ.

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину от удовлетворенной части исковых требований материального характера в сумме .............. по требованиям не материального характера (компенсация морального вреда), а всего взыскать государственную пошлину в сумме ..............

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от .............. N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Как следует из решения Совета адвокатской палаты .............. от .............. «Об определении размера гонорара при заключении адвокатами соглашений на оказание юридической помощи на 2012г.» при определении размера гонорара за оказание правовой помощи, адвокатам рекомендовано руководствоваться следующими ставками оплаты юридической помощи: за участие в качестве представителя доверителя в гражданском судопроизводстве - от 30000 рублей.

Руководствуясь ст. 94 ГПК РФ суд признает расходы истца на составление нотариальной доверенности в размере ...............и на оплату услуг представителя в размере .............. руб. как необходимые расходы и относит их к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела, что влечет их взыскание с ответчика в полном объеме.

Учитывая изложенное, руководствуясь Федеральным законом от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации от .............. .............. «О защите прав потребителей», статьями 151, 166-168, 180, 333, 421, 422, 819, 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями ст. 6-7, 10-11, 12-13, 55-57, 67-68, 103, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 действующей в интересах Бурцев С.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки, удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. г., заключенному между Бурцев С.В. и ОАО «Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от суммы кредита.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части
п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору 61.............. от .............. г., заключенному между Бурцев С.В. и ОАО «Национальный Банк «Траст», в виде взыскания с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу Бурцев С.В. денежных средств в размере ...............

Взыскать с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу Бурцев С.В. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере .............. коп. и компенсацию морального вреда в размере ..............

В удовлетворении остальной части исковых требований, а именно: компенсации морального вреда в ............... – отказать за необоснованностью требований.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Бурцев С.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ...............

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Бурцев С.В. судебные расходы на составление нотариальной доверенности в размере ..............., расходы на оказание юридической помощи в размере ...............

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» (ОАО НБ «Траст» государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд в доход бюджета Минераловодского муниципального района .............. в сумме
..............

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам ..............вого суда в течение месяца, с подачей жалобы через Минераловодский городской суд.

Судья В.Ю. Арутюнов

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна -