Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-818/2020 (2-5271/2019;) ~ М-4985/2019 от 03.12.2019

Дело № 2-818/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Смоленск 27 мая 2020 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Космачевой О.В.

при секретаре          Аксенцовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Симоновой Элеоноры Владимировны к ПАО «Сбербанк России» о признании договора потребительского кредита незаключенным,

установил:

Симонова Э.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. В обоснование требований указала, что не изъявляла свою волю на заключение данного кредитного договора и его не подписывала.

Истица Симонова Э.В. и её представитель Зорин П.А. в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. Истица указала, что спорный кредитный договор ею не заключался, а её данные были использованы третьими лицами в мошеннических действиях.

Представитель ответчика Романовский Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал представленные письменные возражения (л.д. 78-86).

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3ст. 1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Всякая сделка представляет собой единство воли, намерения лица совершить сделку и волеизъявления, поведения лица, в котором эта воля получает внешнее выражение (ст. 153 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст. 433 гК РФ).

Согласно ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как установлено судом, не оспаривается сторонами и подтверждается письменными материалами, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истицы ей была выпущена дебетовая карта Master Card Standard № и открыт счет №.

ДД.ММ.ГГГГ к карте истицы на номер телефона № владельцем которого является истица, была подключена услуга «Мобильный банк» (л.д. 90).

На основании Заявления на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ между Симоновой Э.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор банковского обслуживания №, выдана банковская карта Мир Классическая и открыт счет № (л.д. 91-92, 95-114).

В разделе «Подтверждение заключения Договора банковского обслуживания» названного заявления истица подтвердила и обязалась выполнять Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятку Держателя карт, Памятку по безопасности, Руководства по использованию «Мобильного банка» и «Сбербанк Онлайн», тем самым выразила согласие на заключение договора банковского обслуживания на указанных в перечисленных документах условиях.

Заключенный Симоновой Э.В. договор банковского обслуживания предусматривает также возможность заключения потребительского кредита (в т.ч. подачи заявки и кредитного договора в электронной форме) и проведения операций по счету через удаленные каналы обслуживания интернет-банк «Сбербанк Онлайн» (л.д. 95-114).

Как следует из представленных ПАО «Сбербанк России» сведений, ДД.ММ.ГГГГ Симоновой Э.В. через «Сбербанк онлайн» подана заявка на получение потребительского кредита путём заполнения последней электронных форм (л.д. 129-130); в этот же день ею был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму 451 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ год с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17,9 % годовых в электронной форме, подтвердив все приведенные действия аналогом собственноручной подписи (л.д. 131). В счет исполнения обязательств по заключенному Симоновой Э.В. кредитному договору Банком зачислены денежные средства на счет дебетовой карты истицы (л.д. 10, 147, 203).

Истица Симонова Э.В. в судебном заседании пояснила, что в связи с трудоустройством ею была осуществлена установка на компьютер, с которого она выходила в систему «Сбербанк Онлайн» программного обеспечения, позволяющего удаленный доступ к управлению компьютером и ею переданы третьим лицам свои учетные реквизиты. Данными лицами незаконно, от её имени, с её компьютера были осуществлены действия по заключению кредитного договора в связи с чем она обратилась в правоохранительные органы.

Постановлением следователя отдела № 3 СУ УМВД России по г. Смоленску от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Симоновой Э.В. было возбуждено уголовное дело по факту завладения путем обмана денежными средствами истицы по признакам преступления, предусмотренного п. «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ (л.д. 194).

Согласно представленным из кредитного досье ПАО «Сбербанк России», журнала регистрации входов, журнала регистрации push-сообщений данным: ДД.ММ.ГГГГ путем введения реквизитов карты № Симоновой Э.В. был инициирован вход в «Сбербанк онлайн» (далее СБОЛ); ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ был введен направленный посредством SMS-сообщения на номер истицы одноразовый пароль и осуществлен вход в СБОЛ: ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ в через СБОЛ подана заявка на получение потребительского кредита на сумму 451 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17,9 % годовых, подтвержденная в ДД.ММ.ГГГГ направленным для подтверждения заявки на кредит на номер телефона истицы № одноразовым паролем; ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ на номер истицы направлено SMS-сообщения об индивидуальных условиях потребительского кредита, содержащие соответствующие заявке условия кредита с предложением подтвердить получение кредита, направлен одноразовый пароль; ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ введением направленного на номер истицы одноразового пароля было осуществлено подписание кредитного договора (присвоен №); ДД.ММ.ГГГГ гола в ДД.ММ.ГГГГ на счет карты истицы зачислены кредитные денежные средства в размере 451 000 руб., о чем также было направлено push-сообщение на номер истицы (л.д. 129-147).

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» предусмотрено, что настоящие Условия (далее условия банковского обслуживания) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО «Сбербанк России» Договором банковского обслуживания (далее ДБО)

Согласно п.1.3 и 1.5 Условий…(далее Условия ДБО) ДБО определяет порядок и условия предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания; в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляется, в т.ч. услуга по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления-анкеты) на получение потребительского кредита и заключение кредитного договора.

Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (п.2.42).

В силу п. 3.9.1 Условий ДБО в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК; после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

Согласно п. 3.8, 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение № 1 Условий ДБО) операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении6 (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Держатель банковской карты соглашается, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Условиями предусмотрена возможность подачи заявления-анкеты на получение потребительского кредита и заключение кредитного договора посредством Системы «Сбербанк Онлайн», при этом используется простая электронная подпись Клиента.

Термин «простая электронная подпись» применяется в ДБО в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено по делу, оферта кредитного договора содержала существенные условия договора и истица выражала ее намерение заключить договор о предоставлении кредита на указанных в ней условиях, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую денежную сумму на счет истца, то есть акцептовал оферту.

Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 ГК РФ.

Получение денежных средств в размере 451 000 руб. подтверждается также детализацией операций по карте, владельцем которой является истица (л.д. 203). Данные обстоятельства истицей не оспариваются, а последующее использование денежных средств истицей правового значения для оспаривания факта заключения кредитного договора ине имеет.

Доказательств каких-либо мошеннических действий третьих лиц по оформлению кредита Симоновой Э.В. в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ дела не представлено, анкета составлена на основании заявки на получение кредита и имеющихся в банке данных о клиенте.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том. что волеизъявление истца ДД.ММ.ГГГГ было направлено на заключение кредитного договора, поскольку Симонова Э.В. с помощью услуг "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн" направила банку оферту на заключение кредитного договора на сумму 451 000 000 руб., что соответствует заключенному между ПАО "Сбербанк России" и истцом договору банковского обслуживания карты Мир Классическая и Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России", согласно которым постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента, то есть истица, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора, в связи с чем договор сторонами был заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 ГК РФ и оснований для признания его незаключенным, а равно и недействительной сделкой не имеется.

Обязанность по сохранению тайны учетных данных лежит на истце, доказательств нарушения Банком принятых на себя обязательств или исполнение этих обязательств ненадлежащим образом, а тем более виновных действий, суду по правилам ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Симонова Э.В., будучи ознакомленной с индивидуальными условиями кредитного договора, предложенными в качестве оферты, являясь дееспособным лицом, отдающим отчет своим действиям, была в состоянии оценить свое финансовое положение и предвидеть последствия совершаемой сделки.

В свою очередь, Банк, являясь коммерческим юридическим лицом и осуществляя на свой страх и риск предпринимательскую деятельность в целях извлечения прибыли, вправе самостоятельно оценить риск при заключении сделок и определять объем информации, подлежащей проверке.

Невозможность исполнить обязательство в момент заключения сделки не означает, что у стороны не будет возможности удовлетворить требования кредитора в будущем.

Таким образом, между сторонами кредитного договора достигнуто соглашение на его заключение на оговоренных в нем условиях. В этой связи приведенные истицей ссылки на невозможность предоставления данного кредита ввиду ее неплатежеспособности правового значения не имеют.

В связи с вышеприведенным исковые требования о признании кредитного договора не заключенным, а равно и признание данной сделки недействительной (на что указано в обоснование иска) не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Симоновой Элеоноры Владимировны к ПАО «Сбербанк России» о признании договора потребительского кредита незаключенным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий О.В. Космачева

Мотивированное решение изготовлено 03.06.2020.

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД 67RS0002-01-2019-006936-62

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-818/2020