Решение по делу № 2-3921/2019 ~ М-3379/2019 от 24.07.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2019 года                                                                                              г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Захаренко В.В.,

при секретаре Бадмаеве Ж.В.,

с участием представителя истца Гондаренко Е.В. Серохвостовой А.А.,

представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) Карманчук А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3921/2019 по иску Гондаренко Е.В. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, о взыскании части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

Гондаренко Е.В. обратилась в Свердловский районный суд г.Иркутска с исковым заявлением, уточненным в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – Банк ВТБ (ПАО)), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») об исключении ее из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» с 16.04.2018в связи с досрочным погашением кредита по договору потребительского кредита <Номер обезличен>, взыскании с ответчиков в солидарном порядке уплаченной страховой премии в размере 67 911,60 руб., штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000,00 руб.

В обоснование требований истец указала, что 19.07.2017 между ней и Публичным акционерным обществом «ВТБ 24» (далее – ПАО ВТБ24) путем подписания анкеты-заявления был заключен кредитный договор №<Номер обезличен> на сумму 379 747,00 руб. сроком на 60 месяцев, то есть до 18.07.2022. При оформлении кредита ПАО ВТБ24ей была предоставлена услуга – включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», стоимость которого составила 79 747,00 руб.

Также истец указывает, что 15.04.2018 она полностью погасила задолженность по кредитному договору <Номер обезличен>. 21.09.2018 она обратилась в РОО «Иркутский» филиала №5440 Банка ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и возврате части уплаченной премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Однако, Банк в удовлетворении указанных требований отказал.

На основании изложенного, истец просит суд исключить ее из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» с 16.04.2018 в связи с досрочным погашением кредита по договору потребительского кредита <Номер обезличен>, взыскать с Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в солидарном порядке уплаченную страховую премию в размере 67 911,60 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000,00 руб.

В судебном заседании истец Гондаренко Е.В., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отсутствует, реализовала свое право на участие в судебном заседании через представителя по доверенности.

В судебном заседании представитель истца Гондаренко Е.В. – Серохвостова А.А., действующая на основании доверенности от 11.12.2018, уточненные исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении по доводам и правовым основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении, отзыве на возражения.

В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – Карманчук А.С., действующая на основании доверенности <Номер обезличен> от 31.05.2018, просил в удовлетворении исковых требований Гондаренко Е.В. отказать в полном объеме по доводам и правовым основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

В судебном заседании ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении требований Гондаренко Е.В. о взыскании части страховой премии отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пункт 6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 19.07.2017 на основании анкеты-заявления Гондаренко Е.В. между Банком ВТБ24 (ПАО) и Гондаренко Е.В. был заключен кредитный договор № <Номер обезличен>, в соответствии с которым банк принял на себя обязанность предоставить Гондаренко Е.В. кредит в размере 379 747 рублей под 16,5% годовых, сроком на 60 месяцев с 18.07.2017 по 18.07.2022, а Гондаренко Е.В. приняла на себя обязательство вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 9 335,90 рублей, за исключением первого и последнего платежа.

01.02.2017 между ООО СУ «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № 1235, по условиям которого застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта (пункт 2.2).

В соответствии с пунктом 5.3 Договора коллективного страхования от 01.02.2017 №1235 в отношении конкретного Застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки предусмотренных договором

18.07.2017 Гондаренко Е.В. обратилась Банк ВТБ24 (ПАО) с заявлением в котором просила ВТБ 24 (ПАО) обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Сторонами были определены следующие условия страхования: срок страхования с 00 часов 00 минут 19.07.2017 по 24 часов 00 минут 18.07.2022, страховая сумма 379 747,00 руб.; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования – 79 747,00 рублей, из которых вознаграждение Банка – 15 949,40 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 63 797,60 руб.

18.07.2017 сумма страховой премии в размере 79 747,00 руб. на основании заявления Гондаренко Е.В. от 18.07.2017 была перечислена на счет Банк ВТБ 24 (ПАО).

В этот же день –18.07.2017 Гондаренко Е.В. была включена в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) с 01.01.2018 является правопреемником ВТБ 24 (ПАО), выбывшего в связи с реорганизацией юридического лица в форме присоединения.

Из выписки по лицевому счету Гондаренко Е.В., справки Банк ВТБ (ПАО) следует, что задолженность клиента Гондаренко Е.В. по кредитному договору от 18.07.2017 № <Номер обезличен> полностью погашена 15.04.2018, кредит закрыт.

04.02.2019 Гондаренко Е.В. в лице представителя по доверенности Трикоз Н.А. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в связи досрочным погашением кредитного договора от 18.07.2017 №<Номер обезличен>.

В ответе от 26.03.2019 Банк ВТБ (ПАО) указал, что условиями страхования установлено, что застрахованный вправе в любой момент прекратить участие в Программе страхования, подав соответствующее заявление, при этом плата, внесенная за участие в Программе страхования, возврату не подлежит. Таким образом, при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока.

До настоящего времени страховая премия Гондаренко Е.В. не возращена.

В силу части 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5.6 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Согласно пункту 5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

На основе анализа указанных положений договора, суд приходит к выводу, что в договоре коллективного страхования, в том числе в пункте 5.7, нет ограничения по времени права заемщика (застрахованного лица) отказаться от договора страхования. Напротив, по смыслу пункта 5.7 такое заявление застрахованного лица может поступить в течение всего периода страхования.

Учитывая, что на заемщика распространяются права страхователя и условия коллективного страхования, к которым он присоединяется, следовательно, в данном случае договором предусмотрен возврат страховой премии страхователю, то есть заемщику.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) в нарушение вышеприведенных положений договора, которые закону не противоречат, в добровольном порядке не возвратило истцу уплаченную страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования Гондаренко Е.В. о взыскании страховой премии подлежат удовлетворению пропорционально сроку действия договора страхования.

При определении размера страховой премии, подлежащей возврату, суд исходит из следующего расчета 63 797,60 руб. (размер страховой премии)/1825 дней (срок действия договора страхования с 19.07.2017 по 18.07.2022) * 1 555 дней (неиспользованный период страхования с 16.04.2018 по 18.07.2022) = 54 359 руб.

С учетом изложенного с ответчика ОООСК «ВТБ Страхование» в пользу Гондаренко Е.В. подлежит взысканию страховая премия в размере 54 359 рублей пропорционального сроку действия договора страхования.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вина ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в данном случае усматривается в ненадлежащем исполнении взятых обязательств, неисполнении законных требований потребителя во внесудебном порядке, невыплате в установленные сроки страховой премии, в отказе заключить соглашение о выплате, предусмотренное пунктом 5.7 Договора.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., учитывая при этом, что добровольно ответчиком не были удовлетворены требования истца о выплате страховой премии за период после отказа от договора страхования. Указанный размер компенсации морального вреда является разумным и справедливым, с учетом обстоятельств дела, поведения ответчика, степени нравственных страданий истца.

На основании ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем и т.д.) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, а именно в сумме 27 679 рублей 50 копеек из расчета (54 359 рублей (подлежащая взысканию страховая премия пропорционального сроку действия договора страхования) + 1000 рублей (компенсация морального вреда))/50%.

Оснований для взыскания в пользу истца денежных средств пропорционально сроку действия договора страхования за услуги Банка за подключение к Программе страхования суд не находит, поскольку данная услуга оказана Банком надлежащим образом, в полном объеме.

18.07.2017 Гондаренко Е.В. была присоединена к программе страхования, о чем свидетельствует отметка Банка на заявлении истца о включении в число участников Программы страхования. Размер вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в сумме 15 949 рублей 40 копеек истцу был известен, она с ним согласилась, подписав заявление о включении ее в число участников Программы страхования. Банк свои обязательства выполнил, страховую премию перечислил, информацию о страховании истцу предоставил, платеж являлся одномоментный за оказанную услугу.

При указанных обстоятельствах, каких-либо законных оснований для возврата истцу уплаченного вознаграждения (пропорционально действию договора страхования) по исполненной должным образом услуге, не имеется.

Из пункта 5.7 договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 следует, что соглашение о порядке и размере выплаты должно быть заключено Страхователем (застрахованным) и Страховщиком.

Таким образом, требования о взыскании части суммы страховой премии подлежат взысканию со страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование», а исковые требования к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьями 88, 94, 96, 98, 100 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы, по оплате услуг специалистов, экспертов, стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Положением статьи 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что 10.12.2018 между ООО «Департамент юридической помощи» (далее – Департамент) и Гондаренко Е.В. (далее – Заказчик) был заключен договор на оказание юридических услуг № 121/2018-Т, по условиям которого Департамент принимает на себя обязательства оказать Заказчику юридические услуги по сопровождению интересов Заказчика в суде первой инстанции по иску о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении кредитного договора, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а Заказчик обязуется принять услуги и оплатить их в порядке и на условиях, определенных настоящим Договором (пункты 1.1., 1.2.).

В соответствии разделом 2 Договора от 10.12.2018 стоимость услуг, предусмотренных пунктом 1.1. настоящего Договора, составляет 30 000,00 рублей, оплата которых производиться в следующем порядке: 10 000,00 рублей – при заключении договора, 10 000,00 рублей – не позднее 28.12.2018, 10 000,00 рублей - в день вынесения решения суда первой инстанции.

На момент вынесения решения суда истцом произведена оплата по договору от 10.12.2018 в размере 20 000,00 рублей, что подтверждается кассовыми чеками.

Суд, учитывая стандартный правовой характер данного дела, роль представителя Серохвостовой А.А. в данном деле, объём оказанных юридических услуг по договору, и объём удовлетворённой части исковых требований истца, считает правильным компенсировать в пользу истца за счет стороны ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» понесённые расходы на оплату услуг представителя частично в размере 8 000 руб. Указанная сумма отвечает принципу разумности и справедливости, соразмерна выполненной работе представителя истца.

В силу положений статьей 103 ГПК РФ с ответчика ОООСК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход соответствующего бюджета в размере 2 961 рубль, исходя из расчета 2 661 рубль по требованиям имущественного характера и 300 руб. по неимущественному требованию о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статей 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гондаренко Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Исключить с 16.04.2018 Гондаренко Е.В. из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лаф+» в связи с досрочным погашением кредита по договору потребительского кредита № 625/0040-0649033.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Гондаренко Е.В. сумму страхового возмещения в размере 59 327 рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 30 163 рубля 98 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 3 184 рубля 76 копеек.

В удовлетворении исковых требований Гондаренко Е.В. о взыскании расходов на оплату услуг представителя в большем размере отказать.

Исковые требования Гондаренко Е.В. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                                В.В. Захаренко

    Решение в окончательной форме изготовлено 18.10.2019