Решение по делу № 2-1305/2016 ~ М-732/2016 от 17.02.2016

Резолютивная часть решения вынесена 27 апреля 2016 года

Решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи ФИО3

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее ПАО НБ «ТРАСТ», Банк) о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен договор об использовании кредитной карты №, в соответствии с которым Банк выдал истице кредитную карту «VISA» № и открыл к кредитной карте текущий счет №, который кредитуется Банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ (кредитный лимит 74.000 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес Банка заявление, в котором просила закрыть банковский счет в соответствии с п. 1,4 ст. 859 ГК РФ, открыть ссудный счет для учета кредиторской задолженности. Требования истицы Банком не выполнены.

Пункт 1 ст. 859 ГК РФ констатирует, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Пунктом 2 ст. 450.1 ГК РФ установлен упрощенный порядок расторжения договора банковского счета путем отказа от его дальнейшего исполнения. Условием его применения является прямое допущение такой возможности законом. Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Просит суд: обязать ответчика изменить смешанный договор об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ» путем закрытия банковского счета №.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик – представитель ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения, в которых указал, что между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор – кредит в форме овердрафта с лимитом 500.000 руб., договору присвоен учетный №, номер текущего счета 40№. В настоящее время обязательства по кредиту в форме овердрафт не прекращены, имеется просроченная задолженность, банковская карта в банк не возвращена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности 48.374 руб. 49 коп. В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлен режим действия счета клиента, пунктом 5.9 Условий предусмотрено, что закрытие текущего счета возможно при условии полного гашения задолженности по кредиту при соблюдении условий: при отсутствии операций по счету в течение 6 месяцев, наличия остатка задолженности 50 руб. Разделом 9 Условий предусмотрено, что расторжение договора предусмотрено по инициативе клиента в случае окончательного и полного погашения задолженности, по истечении 35 дней со дня сдачи карты в Банк. Текущий счет служит для исполнения обязательств заемщиком по кредиту в форме овердрафт и его наличие не нарушает прав потребителя. Если он открыт и обслуживается бесплатно. Просил суд в иске отказать.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО НБ «ТРАСТ» с заявлением-офертой на заключение договора на предоставление в форме овердрафт, в котором просила выпустить на ее имя карту к текущему счету №, договору был присвоен №, ФИО1 Банком выдана кредитная карта «VISA» №, открыт счет к кредитной карте, который кредитован в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч.1 ст. Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, вытекающие из обязательств, одной из сторон которых является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Судом установлено, что целью получения истцом кредита являлось удовлетворение личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, следовательно, правоотношения, вытекающие из заключенного истцом и ответчиком кредитного договора, относятся к сфере правового регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 и п. 4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение такого договора. Следовательно, условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора банковского счета в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, противоречат указанной норме закона и должны расцениваться как ничтожные.

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ, если в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Такой договор в силу п. 3 ст. 421 ГК РФ считается смешанным договором. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, из системного анализа указанных норм Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если Банк получил заявление клиента о расторжении договора банковского счета (или закрытии счета), указанный смешанный договор (с учетом безусловного и императивно гарантированного законом права клиента расторгнуть договор банковского счета в силу ст. 859 ГК РФ) в соответствии со ст. 450 ГК РФ должен считаться измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование (данная позиция высказана также в Постановлении Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).

Между тем в рассматриваемом споре в связи с заключением между ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ» договора кредитования по кредитной карте (в рамках указанного смешанного договора) между клиентом и Банком заключен как договор банковского счета предоставления кредита, так и договор банковского счета № - счета, предназначенного для погашения задолженности по кредиту.

Поскольку доказательств того, что указанный банковский счет предоставления кредита используется сторонами договора для осуществления каких-либо иных операций, кроме его прямого предназначения, суду не предоставлено, и для погашения кредитной задолженности (что является существом обязательств истца по заключенному смешанному договору) истцу открыт иной банковский счет, суд считает, что в правоотношениях по закрытию спорного банковского счета № необходимо руководствоваться нормами пункта 3 ст. 421 ГК РФ о применении в соответствующей части смешанного договора правил о договоре, являющемся элементом данного смешанного договора, - договоре банковского счета, в том числе правил ст. 859 ГК РФ о его безусловном расторжении по заявлению клиента.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, регулирующей правоотношения сторон по кредитному обязательству, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из фактических обстоятельств дела и представленных истцом доказательств, расторжение с истцом договора банковского счета предоставления кредита № не повлияет на возможность возвращения истцом ответчику кредитных денежных средств и не нарушит порядок дальнейшего исполнения сторонами кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 N 205-П.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29 августа 2003 N 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, для учета ссудной задолженности клиента банк обязан вести ссудный счет, где отражаются все образования задолженности и погашения, произведенные заемщиком.

Кроме того, согласно пункту 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31 августа 1998 года N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся различными способами, в том числе путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, действующим законодательством возможность погашения задолженности перед кредитной организацией не поставлена в зависимость от наличия или отсутствия банковского счета. Суд так же считает, что наличие задолженности истца перед Банком, которую истец не оспаривал, не может служить основанием об отказе истцу в удовлетворении заявленных исковых требований.

Из искового заявления ФИО1 и объяснений ее представителя следует, что ответчик в ответ на направленное в его адрес заявление о расторжении договора банковского счета, требования ФИО1 не удовлетворил, банковский счет 40№ до настоящего времени не закрыт. Доказательств обратного суду не представлено. То обстоятельство, что ФИО1 не сдана в Банк карта так же, по мнению суда не является основанием для отказа истице в удовлетворении требований, поскольку как следует из Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт закрытие текущего счета возможно по инициативе клиента лишь при условии окончательного расчета с банком и полного погашения задолженности, то есть закрытие счета поставлено Банком в зависимость от наличия либо отсутствия задолженности у заемщика, что является недопустимым.

Поскольку заключенный сторонами по делу договор банковского счета предоставления кредита № является не самостоятельным договором, а элементом смешанного договора, связанного с кредитованием кредитной карты, выданной истцу Банком, истец просит изменить условия заключенного смешанного договора путем закрытия банковского счета предоставления кредита №.

В силу ст.17 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

При изложенных обстоятельствах, исходя из анализа вышеуказанных норм права, с учетом того, что ответчиком добровольно требования истца не удовлетворены, в силу подп. 2 п. 2 ст.450 и п.п.1,4 ст.859 ГК РФ суд считает требования истца об обязании ответчика изменить смешанный договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ путем закрытия банковского счета № обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей удовлетворить.

Изменить смешанный договор об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» путем закрытия банковского счета №.

Взыскать с общества с публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования <адрес> расходы по оплате государственной пошлины в сумме 300 (триста) руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья ФИО6.

Дело № ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи ФИО3

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей удовлетворить.

Изменить смешанный договор об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» путем закрытия банковского счета №.

Взыскать с общества с публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования <адрес> расходы по оплате государственной пошлины в сумме 300 (триста) руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья ФИО7