Решение по делу № 2-277/2018 ~ М-87/2018 от 15.03.2018

гражданское дело № 2-277/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(резолютивная часть)

Балейский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Бирюковой Е.А.,

при секретаре Матафоновой Е.А.,

с участием истца Шкуратова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Балей 19 июня 2018 г. гражданское дело по иску Шкуратова Сергея Викторовича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств по программе страхования,

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Шкуратова Сергея Викторовича к ПАО «Сбербанк России» о взыскании убытков в части взимания платы за участие в программе страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Балейский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья                                              Е.А. Бирюкова

гражданское дело № 2-277/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Балейский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Бирюковой Е.А.,

при секретаре Матафоновой Е.А.,

с участием истца Шкуратова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Балей 19 июня 2018 г. гражданское дело по иску Шкуратова Сергея Викторовича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств по программе страхования,

у с т а н о в и л :

Шкуратов С.В. обратился в суд с иском о взыскании с ПАО «Сбербанк России» № убытков в размере 127 912, 48 рублей, в части взимания платы (комиссии) за участие в программе страхования, ссылаясь на то, что 18 декабря 2017 года между ПАО Сбербанк и истцом был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 827912,48 руб. с выплатой процентов в размере 13,498 % в год на срок 60 месяцев. Фактически ему было предоставлено 827 912,48 руб., сумма в размере 127 912,48 руб. была списана со счета Шкуратова С.В. в счет оплаты за участие в программе страхования. В момент заключения кредитного договора истец подписал заявление об участии в программе страхования. 20 февраля 2018 года он погасил всю сумму кредита и процентов. 22 февраля 2018 года в адрес Кредитора было подано заявление, в котором заемщик выразил отказ от программы страхования и требование о возврате суммы (комиссии) платы за участие в программе страхования, заявление было оставлено без исполнения. Считает, что с учетом положений статей 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», статьи 15 ГК РФ, статей 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки, причиненные потребителю - заемщику подлежат возврату в полном размере.

Определением суда от 19 апреля 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец Шкуратов С.В. заявленные требования поддержал в полном объеме, привел доводы, изложенные в заявлении.

Соответчики ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, представив отзыв, согласно которым просят в удовлетворении исковых требований отказать ввиду их необоснованности.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 декабря 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и Шкуратовым С.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 827 912, 48 руб. сроком на 60 месяцев под 13,498 % годовых (л.д. 51-53).

В тот же день Шкуратов С.В. присоединился к Программе страхования, собственноручно подписав заявление о заключении договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (л.д.54-55).

22 декабря 2017 г. Банком произведено списание 127 912, 48 руб. за подключение к названной выше программе (л.д. 21).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Шкуратов С.В. является застрахованным лицом с 18 декабря 2017 г. по 17 декабря 2022 г., срок страхования составляет 60 месяцев (л.д.49).

20 февраля 2018 года истец погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме (л.д. 25,26).

В связи с досрочным полным погашением кредита 22 февраля 2018 года Шкуратов С.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за программу страхования, однако, его заявление оставлено без удовлетворения (л.д. 24).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12 мая 2015 г., заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России», дополнительного соглашения № 4 к названному соглашению от 20 декабря 2016 г., заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» (л.д. 74-100).

Приложением к данным соглашениям являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 6 апреля 2015 г. (далее - Условия участия) (л.д. 101- 105).

На основании пункта 2.1 Условий участия участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия).

Согласно пункту 4.2 тех же Условий страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости (л.д. 103 оборотная сторона).

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

При таких обстоятельствах исковые требования Шкуратова С.В. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Шкуратова Сергея Викторовича к ПАО «Сбербанк России» о взыскании убытков в части взимания платы за участие в программе страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Балейский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья                                              Е.А. Бирюкова