Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2381/2016 ~ М-2100/2016 от 10.10.2016

№ 2-2381/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2016 года                                                                            г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Овчинниковой И.И. к Публичному Акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Овчинникова И.И. обратилась в суд с иском к Публичному Акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее – ПАО «АТБ», банк) о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 30.07.2012 года на сумму 120 746,43 рублей. Ответчик по условиям договора открыл истцу текущий счет, обязался его обслуживать и предоставить истцу кредит; истец обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за пользование в сроки и на условиях, указанных в договоре. 10.06.2016 года истица направила ответчику претензию о расторжении кредитного договора, содержащем условия, нарушающие ее права как потребителя финансовых услуг.Истица просила суд признать пункты кредитного договора – параметры кредита, пункты 2.2.2, 2.2.4 кредитного соглашения в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец Овчинникова И.И. в судебное заседание не прибыла, извещена надлежащим образом и своевременно о дате, времени и месте слушания дела (почтовым отправлением, полученным лично), в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «АТБ» в судебное заседание не прибыл, ответчик надлежащим образом извещен о дате, времени и месте слушания дела. Представитель ответчика Мельников А.А.(полномочия по доверенности) направил в суд возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать полностью, считая исковые требования не соответствующие действительности, незаконными и необоснованными, без какого-либо подтверждения нарушения прав истца со стороны ответчика, истец была полностью проинформирована об условиях кредитования, согласилась с ними, о внесении изменений в договор не заявляла. Указал на пропуск истцом срока исковой давности, просил на основании ст.ст. 196, 200 ГК РФ применить срок исковой давности. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо, желающее защитить свои права, обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст.1)(п.3).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В силу пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N54П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения N54-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что по поступившему в Банк от Овчинниковой И.И. заявлению на получение кредита, со всеми определенными параметрами кредитования, между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от 30.07.2012года на сумму 120 746,43 рублей, с условием уплаты процентов в размере 25% годовых, на срок 60 месяцев, до 30.07.2017 года, с открытием истцу банковского специального счета.В соответствии с пунктом 2.2.2 кредитного соглашения годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом по договору составляет 28,04% годовых; в перечень платежей, включенных в полную стоимость кредита, входят: платеж по погашению основной суммы долга - 127746,43 руб. и платеж по уплате процентов в размере 91928,77 руб.

Также, условиями кредитного договора - п. 2.2.4 предусмотрены штрафные санкции (неустойка) за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках Договора кредитования – в размере 3,0% от просроченной суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Оферта истицы принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий по перечислению кредитных средств на счет заемщика, открытый в банке в соответствии с заявлением (офертой). Выдача Зачисление банком30.07.2012 года на счет истца денежных средств в указанной сумме, которымизаемщик воспользовалась, подтверждается расходным кассовым ордером, выпиской по счету.

Из содержания заявления (оферты) следует, что между сторонами в требуемой законом форме заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета и кредитования счета. В расчет полной стоимости кредита включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора, а именно платежи по погашению кредита и по уплате процентов за пользование им.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 ГК РФ.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истица, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В данном случае, при заключении кредитного договора стороны согласовали все существенные условия договора, также по неустойке и головой процентной ставке по кредиту.

Истец была вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовалась этим.

Истец представила в Банк заявление о заключении договора кредитования с указанными в нем условиями, добровольно подписав его; подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифы Банка, суммами, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, подписав его, тем самым подтверждая согласование условий договора, истец осознавала свое право и последствия заключения договора.

С информацией о полной стоимости кредита, также с взиманием процентов за пользование и уплатой неустойки за просрочку уплаты задолженности по кредиту, с иными условиями, изложенными в договоре «Параметры кредита», в пунктах 2.2.2, 2.2.4, Овчинникова И.И. 30.07.2012 года ознакомлена полностью, до заключения договора, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Ответчик, исполняя условия договора кредитования, открыл истцу текущий счет, обязался предоставить и предоставил кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером от 30.07.2012 года, осуществлял обслуживание счета.

Истец не оспаривает факт заключения договора кредитованияна указанных условиях, который добровольно собственноручно подписала, что является подтверждением осведомленности об условиях договора, согласии с ним и принятии на себя обязанности их исполнения, при его заключении обладала свободой выбора, была согласна с условиями.

Учитывая, что Овчинникова И.И. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о кредитном продукте, приняла на себя все права и обязанности Заемщика, определенные договором, также согласилась с условием о подсудности, суд приходит к выводу о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и, как следствие, о заключении между истцом и ответчиком кредитного договора в надлежащей форме, с соблюдением всех его существенных условий.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

При установленных обстоятельствах суд не усматривает нарушений со стороны ответчика на право истца на информацию о кредите, условий кредитования. При заключении договора кредитования банк довел до сведения Овчинниковой И.И. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, определил, в соответствии с требованиями Банка России, полную стоимость кредита в процентах годовых, сумму неустойки. Истец была осведомлена о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора; доводы истицы о том, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, несостоятельны.

Установленные судом обстоятельства не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Овчинниковой И.И. о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Вместе с тем, суд учитывает и то обстоятельство, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по настоящему спору.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, и, соответственно, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно положениям Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Один из таких специальных сроков исковой давности установлен пунктом 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В данном случае при заключении договора стороны установили, согласовали и приняли оспариваемое истцом условие кредитного договора – 30.07.2012 года. Учитывая начало исполнения кредитного договора в этой части – 30.07.2012 года, когда истцом подписано заявление на получение кредита с указанными в нем условиями кредитования, срок исковой давности, о котором заявлено представителем ответчика, истек 30.07.2015 года.

Истец обратилась в суд за восстановлением нарушенного права, направив заявление почтой 28.09.2016 года, то есть за пределами срока исковой давности. Сведений о том, обращалась ли истец ранее за судебной защитой по заявленным требованиям, в суд не представлено.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 от 29 сентября 2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Восстановление срока исковой давности законодатель относит к исключительным случаям, при этом, определяя основания для его восстановления, только при наличии которых возможно пропущенный срок исковой давности восстановить.

О восстановлении пропущенного срока истец не ходатайствовала, доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих об уважительных причинах пропуска срока истцом не представлено, также судом не установлено уважительных причин пропуска срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

При установленных обстоятельствах суд соглашается с доводами представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса РФ об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно положениям статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Учитывая, что иные требования - о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этого требования также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Овчинникова И.И. к Публичному Акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда                                    С.А. Антропова