Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2666/2013 ~ М-2669/2013 от 30.10.2013

Дело № 2-2666/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2013 года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.

при секретаре Русановой М.С.,

с участием: представителя «Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» по доверенности Лаховой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело по иску Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида», выступающей в интересах Кацаловой Л.В., к ОАО НБ «Траст»:

- о признании недействительным пункта 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года, предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита;

- применение недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 и взыскания суммы в размере .............. рубля;

- признания недействительным пункта 2.16 по кредитному договору № .............. от .............. года, предусматривающим взимания (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет в размере .............. рублей;

- применение недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.16 и взыскания суммы в размере .............. рублей;

- взыскания неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда в размере .............. рублей;

- признания недействительным пункта 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года, предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита;

- применение недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 и взыскания суммы в размере .............. рублей;

- признания недействительным пункта 2.16 по кредитному договору № .............. от .............. года, предусматривающим взимания (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет в размере .............. рублей;

- применение недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.16 и взыскания суммы в размере .............. рублей;

- взыскания неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда в размере .............. рублей;

- признания недействительным пункта 2.16 по кредитному договору № .............. от .............. года, предусматривающим взимания (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет в размере .............. рублей;

- применение недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.16 и взыскания суммы в размере .............. рублей;

- взыскания неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда в размере .............. рублей;

- взыскания компенсации морального вреда в размере .............. рублей;

- взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы взысканной судом с ответчика,

У С Т А Н О В И Л:

Общественная организация потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида», выступающей в интересах Кацаловой Л.В., обратилась в суд с указанным иском к ОАО НБ «Траст», в обоснование которого указала, что .............. года между истицей и ОАО НБ «Траст» было подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. рублей, срок пользования кредитом 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 18% годовых, комиссия за расчетное обслуживание 0,99 % в месяц от суммы кредита (.............. рублей).

За 5 месяцев ею было уплачено комиссий на сумму в размере .............. рублей, сумма первого и ежемесячного платежа .............. рублей, сумма последнего платежа .............. рублей, списана (единовременно) комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, и на её имя была оформлена банковская карта № .............. и открыт спецкартсчет № ............... Кредитный продукт «Время возможностей ОР 4д 18+0,99v6.10».

Обязательства по погашению кредиторской задолженности по кредитному договору № .............. от .............. года истцом были выполнены своевременно и в полном объеме.

.............. года между истицей и ОАО НБ «Траст» было подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 16% годовых, комиссия за расчетное обслуживание 0,99 % в месяц от суммы кредита (.............. рублей).

За 7 месяцев ею было уплачено комиссий на сумму в размере .............. рублей, списана (единовременно) комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, и на её имя была оформлена банковская карта № .............., и открыт спецкартсчет № ............... Кредитный продукт «Время возможностей КК 16+0,99v11.10».

Обязательства по погашению кредиторской задолженности по кредитному договору № .............. от .............. года истцом были выполнены своевременно и в полном объеме.

.............. года между истицей и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор № .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 31,90% годовых, списана (единовременно) комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рубля, сумма первого и ежемесячного платежа .............. рублей, сумма последнего платежа .............. рублей, и на её имя открыт банковский счет № .............. и открыт спецкартсчет № ............... Кредитный продукт «Лояльный ОР 31.9 10.11».

Обязательства по погашению кредиторской задолженности по кредитному договору № .............. .............. года истцом были выполнены своевременно и в полном объеме.

Заявления о предоставлении кредитов на неотложные нужды составлены на стандартных бланках, разработанных ответчиком и подписаны истцом соответственно .............. года, .............. года и .............. года.

Согласно Тарифам ОАО НБ «Траст» по кредитному продукту «Время возможностей ОР 4д 18+0,990v11.10» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

Кроме того, условиями Тарифов ОАО НБ «Траст» по кредитному договору «Время возможностей ОР 4д 18 +0,99v6.10»; «Время возможностей КК 16+0,99v11.10»; «Лояльный ОР 31,9v11.11» предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента.

Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги.

Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытка, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Статья 16 «Закона о защите прав потребителя» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытка, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Заключенные сторонами договора представляют собой смешанные договора, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий.

Следовательно, нарушение требования пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу статьи 819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

В заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. года, .............. года и от .............. года отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета.

Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данное условие включено в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

27 сентября 2013 года истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и незаконно удержанную комиссию за обслуживание кредита по выше указанным кредитным договорам.

Однако до настоящего времени ответа на претензию не получено, требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Виновными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей.

Истица Кацалова Л.В. извещенная судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное дело в её отсутствие.

В соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Представитель ответчика - ОАО НБ «Траст, также извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Согласно части 4 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В связи с чем, а также с учетом мнения представителя Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» Лаховой С.М, не возражавшей о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Кацаловой Л.В. и представителя ответчика ОАО НБ «Траст».

В судебном заседании представитель Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» по доверенности Лахова С.М., заявленные требования поддержала в полном объеме, дала суду пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Суд, выслушав доводы Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» по доверенности Лаховой С.М., изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу о том, что заявленные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Так, в соответствии со статьей 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В судебном заседании установлено, что .............. года между Кацаловой Л.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № .............., по условиям которого Кредитор обязался предоставить клиенту кредит на неотложные нужды в сумме .............. рублей на срок 48 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых.

При этом, Кредитор открывает Заемщику банковский счет № .............., а также оформляет банковскую карту и открывает спецкартсчет № ...............

Ежемесячная сумма платежа по договору составляет .............. рубля, сумма последнего платежа – .............. рублей.

В соответствии с условиями данного договора взимается единовременно комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, а также за расчетное обслуживание с клиента ежемесячно взимается комиссия в размере 0,99% от суммы кредита, при этом, размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет .............. рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды /л.д. 19-22/, графиком платежей по кредиту /л.д. 23/.

В судебном заседании также установлено, что .............. года между Кацаловой Л.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № .............., по условиям которого Кредитор обязался предоставить клиенту кредит на неотложные нужды в сумме .............. рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 16% годовых.

При этом, Кредитор открывает Заемщику банковский счет № .............., а также оформляет банковскую карту и открывает спецкартсчет № ...............

Ежемесячная сумма платежа по договору составляет .............. рубля, сумма последнего платежа – .............. рубля.

В соответствии с условиями данного договора взимается единовременно комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, а также за расчетное обслуживание с клиента ежемесячно взимается комиссия в размере 0,99% от суммы кредита, при этом, размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет .............. рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды /л.д. 37-40/, графиком платежей по кредиту /л.д. 41/.

В судебном заседании также установлено, что .............. года между Кацаловой Л.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № .............., по условиям которого Кредитор обязался предоставить клиенту кредит на неотложные нужды в сумме .............. рубля на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 31,90% годовых.

При этом, Кредитор открывает Заемщику банковский счет № .............., а также оформляет банковскую карту и открывает спецкартсчет № ...............

Ежемесячная сумма платежа по договору составляет .............. рублей, сумма последнего платежа – .............. рублей.

В соответствии с условиями данного договора взимается единовременно комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рубля.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды /л.д. 28-32/, графиком платежей по кредиту /л.д. 33/.

27 сентября 2013 года Кацалова Л.В. направила в адрес ОАО НБ «Траст» претензию, в которой просил вернуть ей незаконно удержанную комиссию за расчетное обслуживание, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента /л.д. 46/.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (статья 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с частью 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенным сторонами договором взимание такой платы в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание предусмотрено.

Согласно статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Для отражения банковских операций банк открывает счета.

Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, необходимо выделять следующие счета:

1) банковские счета.

Данные счета отличаются от иных счетов по учету денежных обязательств совокупностью двух признаков:

во-первых, они являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;

во-вторых, они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Соответственно кредитная организация обязана исполнять поручения клиентов по перечислению или выдаче определенной денежной суммы.

Примерами таких счетов являются расчетные и текущие счета.

Именно об этих счетах речь идет в главах 45 – 46 Гражданского кодекса РФ и Налоговом кодексе РФ.

2) счета для отдельных видов расчетных операций.

3) иные счета бухгалтерского учета.

Примером такого счета является так называемый ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств).

Данный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют оба перечисленных выше признака.

Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.

Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Соответственно к нему не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ и в Налоговом кодексе РФ. Из этого, в свою очередь, следует, что кредитные организации не имеют права устанавливать в договорах плату (комиссию) за открытие и обслуживание этих счетов.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.

Между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь и их необходимо рассматривать в единстве. Вид операций по счету напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора. Выходить за рамки таких операций стороны в договоре банковского счета не могут.

Неслучайно в пункте 1 статьи 851 ГК РФ говорится, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает не просто услуги банка, а услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ условий спорного договора в совокупности приводит к выводу о том, что открытие банком счета Кацаловой Л.В. связано и обусловлено лишь заключением кредитного договора с ним.

Данных о том, что Кацалова Л.В. имела намерение заключить с банком договор банковского вклада, для учета операций по которому необходимо открытие банковского счета, материалы дела не содержат.

Из материалов дела видно, что Кацалова Л.В. имела намерение получить в банке кредит, а не разместить свои деньги во вкладе.

Сберегательная книжка, отражающая операции по вкладу, характерная для договора банковского вклада, Кацаловой Л.В. не выдавалась.

Открытый Кацаловой Л.В. счет, исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счетом, никаких операций, характерных для счета по вкладу, по нему не совершалось.

Поэтому условие о взыскании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание такого счета связано именно с элементами кредитного договора, в то время, как взимание платы за проведение операций по счету характеризует договор банковского счета.

Таким образом, установленная банком в данном случае комиссия не является предусмотренной статьёй 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора, никаких иных операций с денежными средствами, поступающими на счет Кацаловой Л.В., кроме операций по погашению кредита, по счету не производилось.

Иначе говоря, операции, проводимые по счету, открытому Кацаловой Л.В. не являются теми операциями, за совершение которых законодатель предусмотрел плату.

Соответственно, к ней (к такой плате) не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

При этом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата за ведение счета, который по существу является ссудным, по условиям исследованного договора, возложена на потребителя услуги – заемщика Кацаловой Л.В.

В этой связи, действия банка по ведению ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за ведение счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно статьи 12 ГК РФ один из способов защиты гражданских прав осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Статьёй 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в нарушение требования пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного условия договора в силу требований пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» и статьи 168 ГК РФ.

Установленные в судебном заседании обстоятельства, достоверно свидетельствуют о том, что пункты 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание» и пункты 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года и Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года, а также пункт 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, являются недействительными по основаниям, предусмотренным статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьи 168 ГК РФ как сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, являющаяся ничтожной.

В нарушение требования пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» в виде закрепления в договоре обязательства взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, в соответствии с которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данных условий договора в силу требований пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» и статьи 168 ГК РФ.

Как было установлено в судебном заседании, при получении кредита в размере .............. рублей в соответствии с заключенным кредитным договором № .............. от .............. года, со счета Кацаловой Л.В. была списана комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, а также за расчетное обслуживание ежемесячно взималась комиссия в размере 0,99 % от суммы кредита, и за период с 4 августа 2010 по 18 ноября 2010 года истцом была уплачена комиссия в размере .............. рублей.

При получении кредита в размере .............. рублей в соответствии с заключенным кредитным договором № .............. от .............. года, со счета Кацаловой Л.В. была списана комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, а также за расчетное обслуживание ежемесячно взималась комиссия в размере 0,99 % от суммы кредита, и за период с 10 декабря 2010 по 27 мая 2011 года истицей была уплачена комиссия в размере .............. рублей.

Также, при получении кредита в размере .............. рублей в соответствии с заключенным кредитным договором № .............. от .............. года, со счета Кацаловой Л.В. была списана комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей.

Удовлетворяя требования Кацаловой Л.В. в части признания недействительными пунктов 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание» и 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года и Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года, а также пункта 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, суд считает необходимым в указанной части возвратить стороны по договору в первоначальное положение, взыскав с ответчика в пользу истицы денежные средства в размере .............. рублей и .............. рублей по договору № .............. от .............. года, денежные средства в сумме .............. рублей и .............. рублей по договору .............. от .............. года, и денежные средства в сумме .............. рубля по договору № .............. от .............. года,

Истицей Кацаловой Л.В. также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение требований потребителя на день вынесения судом решения.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Как было установлено в судебном заседании, 27 сентября 2013 года Кацалова Л.В. направила в адрес ОАО НБ «Траст» письменную претензию, в которой просит вернуть ей незаконно удержанные комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за обслуживание кредита. Данная претензия была вручена ответчику 7 октября 2013 года /л.д. 47-48/.

В соответствии с пунктом 1 статьи 31 названного Закона, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, срок для удовлетворения ответчиком претензий истек 17 октября 2013 года.

Как было установлено в судебном заседании, по договору № .............. от .............. года истица получила денежные средства в размере .............. рублей. При этом, с клиента за счет выданного кредита была единовременно списана комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, а также за расчетное обслуживание с клиента ежемесячно взимается комиссия в размере 0,99% от суммы кредита, при этом, размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет .............. рублей

С 9 августа 2010 года по 9 декабря 2010 года размер комиссии за расчетное обслуживание за указанный период составил .............. рубля (из расчета 5 мес. х .............. руб. = .............. руб.).

Также по договору № .............. от .............. года Кацалова Л.В. получила денежные средства в размере .............. рублей. При этом, с клиента за счет выданного кредита была единовременно списана комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, а также за расчетное обслуживание с клиента ежемесячно взимается комиссия в размере 0,99% от суммы кредита, при этом, размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет .............. рублей

С 13 декабря 2010 года по 13 июня 2011 года размер комиссии за расчетное обслуживание за указанный период составила .............. рублей (из расчета 7 мес. х .............. руб. = .............. руб.).

Также по договору № .............. от .............. года истица получила денежные средства в размере .............. рубля. При этом, с клиента за счет выданного кредита была единовременно списана комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рубля.

Таким образом, размер неустойки, за неисполнение ОАО НБ «Траст» требований потребителя, на 27 декабря 2013 года, то есть на день вынесения решения, составляет .............. рублей (из расчета (.............. руб. + .............. руб. + .............. руб.+ .............. руб. + .............. руб. = .............. руб. х 3% х 71 день = .............. руб.).

Между тем, абзацем четвертым пункта 5 статьи 2 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Следовательно, применительно к этой норме права размер неустойки за неисполнение требований потребителя не должен превышать общую стоимость услуги,

В силу пункта 1 статьи 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

С учетом того, что ответчиком не заявлялось об уменьшении размера неустойки, суд считает необходимым взыскать с ОАО НБ Траст» в пользу истицы неустойку за неисполнение требований потребителя в размере .............. рублей.

Истицей Кацаловой Л.В. также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере .............. рублей, обосновывая тем, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, она была вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В статье 1101 ГК РФ указывается, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд считает, что размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Тем самым, определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, истица испытывала нравственные страдания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, а также ущемления своих прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав.

В связи с тем, что ответчиком ОАО НБ «Траст» были нарушены права потребителя, выразившиеся в нарушении требований статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» о запрещении обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, суд считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение прав Кацаловой Л.В., как потребителя, в размере ..............рублей.

В удовлетворении требований Кацаловой Л.В. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере .............. рублей, суд считает необходимым отказать.

В силу части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с тем, что ОАО НБ «Траст» нарушило права истицы как потребителя, то суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в сумме .............. рублей, из расчета: ((.............. руб. + .............. руб. + .............. руб. + .............. руб. + .............. руб. + .............. руб. + .............. руб. = .............. руб.) : 50 % = .............. руб.), который подлежит уплате в пользу Общественной организации защиты прав потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в размере .............. рублей и в пользу Кацаловой Л.В. в размере .............. рублей.

Согласно статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена, подлежит взысканию с ОАО НБ «Траст» в сумме .............. рублей в бюджет Минераловодского муниципального района.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, ст.ст. 166, 167, 168, 452, 819, 1101 ГК РФ, ст.ст. 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида», выступающей в интересах Кацаловой Л.В. - удовлетворить частично. Признать пункты 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание», предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, и 2.16 предусматривающим взимания (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года - недействительными.

Применить последствия недействительности (ничтожной) сделки в части пунктов 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание» и 2.16, предусматривающим взимания (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года, взыскав с ОАО НБ «Траст» в пользу Кацаловой Л.В. денежные средства в размере .............. рублей и .............. рубля, а всего .............. рубля.

Признать пункты 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание», предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, и 2.16 предусматривающим взимания (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года - недействительными.

Применить последствия недействительности (ничтожной) сделки в части пунктов 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание» и 2.16, предусматривающим взимания (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............. года, взыскав с ОАО НБ «Траст» в пользу Кацаловой Л.В. денежные средства в размере .............. рублей и .............. рублей, а всего .............. рублей.

Признать пункт 2.16 по кредитному договору № .............. от .............. года, предусматривающим взимания (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет - недействительным.

Применить последствия недействительности (ничтожной) сделки в части пункта 2.16, предусматривающим взимания (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .............. от .............., взыскав с ОАО НБ «Траст» в пользу Кацаловой Л.В. денежные средства в размере .............. рубля.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Кацаловой Л.В. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере .............. рублей.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Кацаловой Л.В. компенсацию морального вреда в размере .............. рублей.

В удовлетворении остальной части требований Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида», выступающей в интересах Кацаловой Л.В. к ОАО НБ «Траст» о взыскании компенсации морального вреда в большем размере на .............. рублей – отказать.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Общественной организации защиты прав потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» штраф за нарушение прав потребителя в размере .............. рублей и в пользу Кацаловой Л.В. – .............. рублей.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в бюджет Минераловодского муниципального района государственную пошлину в размере .............. рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд. Мотивированное решение суда будет составлено 2 января 2014 года.

Судья

Копия верна:

Судья Минераловодского городского суда Залугин С.В.