Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1522/2015 ~ М-485/2015 от 22.01.2015

Дело № 2-1522/4-2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 февраля 2015 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.
при секретаре Липпонен О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Келкоева В.Ю. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

Келкоев В.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №. При заключении договора ему была предоставлена услуга - страхование кредита, за что с суммы кредитных средств были удержаны единовременно <данные изъяты> в пользу страховой компании СОАО «ВСК». Истцу не было предложено оплатить данную сумму наличными. На данную сумму был выдан кредит и начислены проценты. Таким образом, сумма комиссии за подключение к страхованию вошла в полную стоимость кредита, увеличив для истца кредитную нагрузку. При этом в информации о полной стоимости кредита, в части комиссий банку или третьим лицам, указанной в Приложении к кредитному договору, данная комиссия не была включена. Данная страховая компания была уже указана в заявлении на страхование, хотя, истец, как потребитель, имел право самостоятельно определить компанию, в которой готов приобрести полис добровольного страхования жизни и здоровья, или отказаться от данной услуги. При этом Банк, подключив его к Программе страхования, надлежащим образом не разъяснил суть этой услуги. В случае отказа от данной услуги в кредите истцу было бы отказано. Условия участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и Тарифы Банка по страхованию не разъяснялись, не было предложено получить кредит без страхования. В нарушение прав заемщика, как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, заемщику была навязана дополнительная услуга, в частности, предоставление кредита было обусловлено обязательной оплатой страхования кредита. Включение указанного условия противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, ответчик по запросу истца не представил запрашиваемые документы и информацию.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным условие кредитного договора в части подключения к услуге страхования; возместить причиненный материальный ущерб в сумме платы за данную услугу на сумму <данные изъяты>; признать незаконным отказ ответчика в предоставлении информации и документов по кредиту: договора страхования к кредиту и весь пакет документов по страхованию (копии: страховой полис, заявление на страхование, документы об отказе клиента от страхования в других страховых компаниях, предложенных Банком перед оформлением кредитного договора с подписью клиента, условия кредитного договора без страхования с подписью клиента об отказе от данных условий, Условия участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», Тарифы Банка по страхованию при подключении Программы страхования); признать незаконным предоставление неполной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита по кредитному договору, в части комиссий банка и платежей в пользу третьих лиц, обусловленные заключением кредитного договора, включенных в расчет полной стоимости кредита; возместить причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>.

Определением судьи о подготовке дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено СОАО «ВСК».

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца Жигалина Т.В., действующая на основании ордера, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика Власов Д.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица СОАО «ВСК» просил отложить судебное заседании в связи с невозможностью предоставления документа, подтверждающего перечисление страховой премии в отношении Келкоева В.Ю. В удовлетворении указанного ходатайство отказано, поскольку соответствующий документ был представлен представителем ответчика.

Суд, заслушав объяснения представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Келкоев В.Ю. оформил и представил в ОАО «Сбербанк России» заявление-анкету на получение кредитного продукта - потребительского кредита без обеспечения в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» принято решение о представлении истцу кредита в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику «<данные изъяты>» в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на цели <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления (зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты заемщика), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Выдача кредита была произведена ДД.ММ.ГГГГ единовременным зачислением денежных средств в размере <данные изъяты> на счет дебетовой банковской карты Келкоева В.Ю., что соответствует условиям договора, заявлению заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ и подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ Келкоев В.Ю. собственноручно оформил заявление на страхование, в соответствии с которым, в частности, он выразил свое согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования) Заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия участия в программе страхования), в связи с чем просил включить себя в список Застрахованных лиц.

Своей подписью в указанном заявлении истец подтвердил, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Программа страхования) является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику (далее - плата за подключение к Программе страхования).

Также Келкоев В.Ю. подтвердил, что ознакомлен с Тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования; просил Банк включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита; уведомлен Банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования является Застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о его подключении к Программе страхования ему не направляются; а также что ему вручены Банком и он получил второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятку застрахованному лицу. Выразил согласие, что страховщиком является СОАО «ВСК», выгодоприобретателем - ОАО «Сбербанк России».

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец подписал форму № о перечислении в отделение № «Сбербанк России» комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Согласно Тарифам ОАО «Сбербанк России» Плата за подключение к Программе страхования при сумме кредита / остатке срочной ссудной задолженности свыше <данные изъяты> по <данные изъяты> кредитам составляет <данные изъяты>% годовых от расчетной сумму кредита / расчетного остатка задолженности по кредиту. Следовательно, размер указанной платы составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> х <данные изъяты>% х <данные изъяты> лет).

В соответствии с представленным ответчиком заявлением на страхование и приложением № к нему от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» перечислило за Келкоева В.Ю. в СОАО «ВСК» страховую премию в размере <данные изъяты> по вышеуказанному кредитному договору, страховая сумма составляет <данные изъяты>, срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из пунктов № и № Условий участия в Программе страхования следует, что клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участи в Программе страхования; участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

В претензии от ДД.ММ.ГГГГ Келкоев В.Ю., приведя обстоятельства, идентичные содержанию искового заявления, просил ОАО «Сбербанк России» в срок до ДД.ММ.ГГГГ признать в добровольном порядке недействительным условие кредитного договора в части подключения к услуге страхования; возместить причиненный материальный ущерб в сумме платы за данную услугу на сумму <данные изъяты>; предоставить копию договора страхования к кредиту и весь пакет документов по страхованию (копии: страховой полис, заявление на страхование, документы об отказе клиента от страхования в других страховых компаниях, предложенных Банком перед оформлением кредитного договора с подписью клиента, условия кредитного договора без страхования с подписью клиента об отказе от данных условий, Условия участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», Тарифы Банка по страхованию при подключении Программы страхования).

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу, что при оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Келкоев В.Ю. по его заявлению был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в качестве застрахованного лица; был проинформирован о возможности (а не обязанности) получить дополнительную услугу. Исходя из условий кредитного договора часть сумму кредита по личному волеизъявлению истца была предоставлена на оплату комиссии за подключение к программе страхования. После подписания кредитного договора сумма платы за подключение к Программе страхования вносится не на основании Договора, а на основании заявления на страхование. По договору страхования истец является застрахованным лицом, в связи с чем предоставляются заявление на страхование, правила страхования и памятка клиента, предоставление договора страхования застрахованному лицу не предусмотрено.

Учитывая вышеизложенное с порядком, условиями и размером Платы за подключение к Программе страхования, с выбранной страховой компанией Келкоев В.Ю. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в соответствующих документах, как и получил и был ознакомлен с соответствующими документами, в том числе запрашиваемыми по претензии от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, истец при нежелании быть застрахованным имел возможность отказать от страхования жизни и здоровья.

Вместе с тем, Келкоев В.Ю. подписал заявление на страхование с указанием на согласие страхования жизни и здоровья, а также подписал заявление на перечисление Платы за подключение к Программе страхования. На осведомленность истца о размере страхования и наименовании страховой компании указывает информация, обозначенная им в претензии и исковом заявлении.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 30, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям относится, в частности размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

С учетом вышеуказанных норм права после заключения кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, сторонами может быть определен срок действия договора страхования и порядок оплаты страховой премии.

Таким образом, суд считает, что не имеется оснований для удовлетворения требований о признании недействительным условия кредитного договора в части подключения к услуге страхования, поскольку соответствующее условие в кредитном договоре отсутствует, а также поскольку в ходе судебного заседания установлено согласие истца на участие в Программе страхования, договор страхования заключен между истцом и третьим лицом СОАО «ВСК».

Кроме того доказательств о том, что услуга подключения к Программе страхования была истцу навязана и что в случае отказа от подключения к ней заемщику не был бы выдан ранее одобренный кредит, в материалах дела не содержится и не было представлено.

Поскольку предоставление услуги по подключению к Программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для признания условия кредитного договора недействительными, а соответственно, отсутствуют основания для возврата уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты>.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд не усматривает нарушений прав и законных интересов потребителя со стороны ОАО «Сбербанк России», в том числе в части незаконного, по мнению истца, отказа в предоставлении информации и документов, а также предоставления неполной информации об условиях кредитного договора, поскольку соответствующие документы (информация) истцу были предоставлены (доведена до сведения) при заключении кредитного договора, содержащего все существенные условия договора, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Келкоева В.Ю. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 02 марта 2015 г.