Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4305/2016 ~ М-3208/2016 от 10.03.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2016 года                                 г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Масловой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4305/2016 по иску Николаевой ФИО к публичному акционерному обществу <данные изъяты> о признании недействительным условие кредитного договора в части добровольного страхования, взыскании убытков в размере <данные изъяты> копеек, об обязании произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в суд к ответчику, с иском о признании недействительным условие кредитного договора в части добровольного страхования, взыскании убытков в размере <данные изъяты> копеек, об обязании произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен договор потребительского кредита с ПАО КБ <данные изъяты> №. Размер кредита <данные изъяты> рублей, счет №.

Банком нарушены её права заёмщика на визуальную информацию.

Банк не соблюдает определенные технические требования относительно шрифта кредитных документов. Весь текст отпечатан мелким шрифтом, который трудно читаем, что существенно влияет на риск подписания этого договора. Мелкий шрифт затрудняет восприятие текста, и заёмщик может пропустить какие-либо условия, содержащиеся в заявлении. Это, в свою очередь, приводит к неблагоприятным: последствиям: для участника договора. В данном случае, включение в кредитные договоры мелкого шрифта не соответствует требованиям ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» (право потребителя на получение информации о товаре (работе, услуге), а также о продавце (изготовителе, исполнителе).

Банк, заказывая в типографии печать договоров мелким шрифтом, нарушает требования СанПиН и злоупотребляет своим правом. Текст заявления-оферты составлен некорректно. Среднестатистический заемщик, не обладающий экономическими или юридическими знаниями не способен разобраться во всех многочисленных условиях (уловках) банка. Конструкция предложений сложна, постоянно повторяются утверждения (согласия заёмщика на ненужные ему услуги), удобные банку, не учитывающие потребности заёмщика, а выгодные банку действия.

При этом: договор, в соответствии с законодательством РФ, считается заключенным, когда между сторонами в требуемой, в подлежащих случаях, форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

Исходя из этого, следует считать, что если сторона не может прочитать условия договора, вследствие затруднения восприятия текста договора, то соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям.

При рассмотрении требований о возмещении убытков, причиненных ненадлежащей информацией, законодатель исходит из предположения об отсутствии у потребителя специальных знаний о свойствах и характеристиках товаров (работ, услуг) -(п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей). Постановлением Конституционного суда № 4П от 1996 года признано, что гражданин по сравнению с банком экономически более слабая сторона. Все документы, предоставляемые банком при кредитовании физических лиц, являются типовыми, обязательными для всех заемщиков. Заемщик лишен возможности влиять на его содержание, а это является ограничением свободы договора, закрепленной ст. 421 ГК РФ. Значит гражданин, как экономически более слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав.

Банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах (в частности, до сведения заёмщика не доводится информация об исключительно добровольном характере дополнительных услуг страхования). Заключение кредитного договора банк обусловил присоединением к программе коллективного добровольного страхования своей жизни путем подписания договора страхования, страховщиком по которому является ЗАО СК <данные изъяты> Банком определены сумма комиссии за страхование в размере <данные изъяты> рублей, которая взималась с определенной периодичностью.

Согласно представленной выписке по счету, общая сумма списанных комиссий за страхование составила <данные изъяты> рублей. Данная сумма определена банком за весь срок кредитования и включена в состав кредитных средств, что привело к удорожанию кредита для заёмщика.

При подписании документов она как заёмщик была уверена в том, что заключает кредитный договор, а не договор страхования, т.к. все документы были заполнены работником банка, а заёмщику были представлены только для подписи.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу положений ст. 12 вышеуказанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным: уклонением: от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения, других убытков. При отказе от исполнения договора, потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги) продавцу. Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «Закона о защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, при разработке программы страхования, банку необходимо учитывать установленные законом ограничения - кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Из смысла данной нормы следует, что возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования, законом не предусмотрена. Кредит предоставляется только с условием страхования. Ни о какой доброй воле заёмщика речи не идет.

Кроме того, в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор страхования представляет собой оферту страховой компании, направляемую и реализовываемую через банк, заёмщику в силу положений договоров о сотрудничестве.

Таким образом, банк навязывает потребителю определенную страховую компанию. При этом, исходя из аналогичных договоров о сотрудничестве, каждый страхователь информируется об общих условиях страхования, в том числе о способе уплаты страхового взноса (страховой премии): за счет предоставляемого банком кредита; не за счет предоставляемого банком кредита (самостоятельно).

То есть, при желании застраховаться, каждый страхователь волен выбирать какими средствами (собственными или заемными) оплачивать страховку. Заемщику не было дано право выбирать способ уплаты страхового взноса.

Таким образом, со стороны банка были совершены действия по навязыванию заёмщику невыгодных условий страхования, путем включения суммы страховой премии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов, без предоставления возможности оплаты страховой премии иным способом, а также заёмщику не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования. Имущественный интерес в страховании жизни и здоровья должен быть основан на защите ценных нематериальных благ жизни и здоровья, но в данном случае заемщик лишен самостоятельного имущественного интереса, поскольку фактически при заключении кредитной сделки им страховался риск неисполнения обязательств по кредитному договору вследствие наступления страхового события.

Условия договора о взимании платы за подписание договора страхования ущемляют её права заёмщика, как потребителя. Заёмщик вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и не предоставления необходимой информации банком.

Таким образом, заёмщик имеет право требовать возврата суммы, внесенной по договору страхования. Сумма, подлежащая возврату заёмщику, определяется в зависимости от оснований отказа от услуг. В случае предъявления к исполнителю требования об отказе от услуг вследствие нарушения потребительских прав, в том: числе включением в договор условия, ущемляющего права потребителей, не предоставлением достоверной информации об оказываемых услугах, исполнитель обязан вернуть уплаченную за услуги сумму и возместить убытки (п. 1 ст. 12, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»), В данном случае общий размер убытков, причиненных ей как заёмщику составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» и п. 46 ППВС РФ №17 от 28.06.2012 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (при этом при исчислении штрафа в сумму следует включать и взысканную неустойку). Поскольку размер штрафа потребителя императивно определен Законом, то ст. 333 ГК РФ, которая предусматривает возможность уменьшения размера неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в данном случае применяться не может.

В соответствие с разъяснениями ППВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание стороны не явились, извещены. Истец просила дело рассмотреть в её отсутствие. Уважительных причин неявки представитель ответчика суду не сообщил и не просил рассмотреть дело в их отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ, исх.№ В представитель Колошина ФИО указала, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании недействительным условие договора, с иском истец обратилась по истечении <данные изъяты> года с момента заключения договора, просит применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд находит, что иск не обоснован и не подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен второй кредит на сумму <данные изъяты> копеек, с указанием полной стоимости кредита <данные изъяты> %, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При оформлении договорных отношений между банком и заемщиком банком заемщику предоставлялся вариант выбора кредитного продукта. Так в уведомлении о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита разъяснено клиенту, что указано и в анкете, где предлагалось два варианта выбора под словами: «В случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательства по нему: согласен на страхование жизни и трудоспособности; я не согласен на страхование жизни и трудоспособности». Истец поставила галочку перед первым условием и свою подпись, что подтверждает то обстоятельство, что истец была ознакомлена с данным пунктом.

Возможность добровольного выбора истцом вариантов заключения договора страхования с присоединением к программе страхования, или без присоединения к ней также подтверждается анкетой заявителя.

Согласно анкете, заявителю предлагалось выбрать один из двух вариантов:

В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности заемщик выбирает: - страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов

и держателей кредитных карт ПАО КБ <данные изъяты> - страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Истец собственноручно поставила галочку и свою подпись в первой графе.

Таким образом, истец имела возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать программы коллективного страхования, которые предлагаются банком, либо предоставить договор страхования в иной страховой компании. Истец добровольно присоединилась к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ <данные изъяты> Доказательств обратного клиент не предоставила.

Присоединение к программе страхования представляет собой обеспечительную меру по исполнению обязательств по кредитному договору, истец имела возможность отказаться от данной обеспечительной меры и предоставить иную, таких как залог, поручительство и т.д., однако подобного заявления от клиента не поступало, истец выразила согласие на присоединение к программе страхования.

Кроме того, ответчик не является лицом, реализующим услугу по страхованию. Страховая премия, которая входит в плату за присоединения к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляла страхование. В связи с чем, присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности не может быть признано условием, обуславливающим приобретение дополнительных услуг, поскольку ответчик не является лицом, реализующим данную услугу. Плата за присоединение к программе страхования по правовой природе не является комиссией. Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности является обеспечением исполнения обязательства по ст. 329 ГК РФ, взятого на себя заемщиком по кредитному договору и согласована сторонами при заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

У истца имелась возможность выбора страховой компании, как включенной в перечень банка, так и любой иной сторонней организации, при условии предоставления дополнительного пакета документов.

В данном случае, банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму, и перечислив её страховщику, в соответствии с договором страхования. Само по себе условие о страховании является присоединением истца к программе коллективного страхования, в соответствии с которым суммы перечисляются банком от истца к страховщику.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п.1 ст.432 ГК РФ.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

В соответствии с требованиями ст. ст. 150, 151, 1099 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также учитывает степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. И при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно ст. ст. 1100, 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в иных случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Из представленных суду документов следует, что истец самостоятельно выразила свою волю по заключению кредитного договора со страхованием по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ <данные изъяты>

Истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, она предлагала ответчику заключить договор на других условиях, а ответчик отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора была полностью с ним ознакомлена и согласилась со всеми условиями.

Истец вправе была вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией.

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю) (п.1).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2).

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя (п. 3).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.4).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст.166 ГК РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

По п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Ссылки истца, на Закон РФ «О защите прав потребителей», что ей не была предоставлена информация об услуге, у неё как потребителя отсутствуют специальные познания о свойствах услуги, суд находит надуманными, поскольку истец была ознакомлена с программой страхования и согласна, что следует из заявления клиента о присоединении к программе страхования.

Кроме того, судом установлено, что сделка является оспоримой, поскольку основания для признания её ничтожной отсутствуют.

В силу ч.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год.

Ответчик заявил о применении срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной в части договора страхования.

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (п.1 ст. 197 ГК РФ).

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истцом пропущен срок для признания сделки недействительной, поскольку он истёк ДД.ММ.ГГГГ, истец оснований для восстановления пропущенного срока по уважительным причинам не заявила.

С учётом изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии оснований к признанию недействительным договора кредитования в части условий присоединения к программе страхования по основаниям, указанным истцом и за пропуском срока исковой давности.

Согласно п. 1 статьи 207 ГПК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, требования истца, вытекающие из признания договора недействительным в части страхования, а именно о взыскании убытков в сумме <данные изъяты> копеек, об обязании сделать перерасчёт ссудной задолженности по кредитному договору и о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, взыскании штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку истцу в иске о признании недействительным договора в части страхования отказано по указанным выше основаниям и в связи с истечением срока исковой давности по главному требованию.

Доводы истца о том, что текст договора написан мелким шрифтом не является юридически значимым обстоятельством, поскольку истец имела право не заключать договор с неудобным (трудно читаемым) для неё шрифтом.

В связи с тем, что истцу в иске отказано, а истец как потребитель освобожден от уплаты госпошлины, то госпошлина в доход местного муниципального образования административного округа города Тюмени не подлежит взысканию ни с истца, ни с ответчика (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 333.36 НК РФ, ст.103 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 15 – 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 1, 12, 150, 151, 166 - 168, 180, 181, 197, 199, 207, 309, 310, 329, 421, 422, 432 - 434, 438, 807, 1099 – 1101 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 10 - 12, 28, 29, 39, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 103, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 214, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20, 333.36 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

В иске Николаевой ФИО к публичному акционерному обществу <данные изъяты> о признании недействительным условие кредитного договора в части добровольного страхования, взыскании убытков в размере <данные изъяты> копеек, об обязании произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд в течение месяца после вынесения решения в окончательной форме 18 апреля 2016 года.

Председательствующий (подпись).