Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-804/2021 (2-3855/2020;) от 28.12.2020

Дело № 2-804/2021г

(24RS0028-01-2020-004294-38)

Р Е Ш Е Н И Е

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

11 февраля 2021г Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.

с участием представителя истца – Торгашиной М.Г.,

ответчика Гасанова С.Ф.,

при секретаре Лейхтлинг Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Гасанову С.Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Гасанову С.Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (с учетом уточненного иска от 11.02.2021г), указывая на то, что 29.05.2012г между ними был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 694.000 руб сроком на 120 месяцев с уплатой 12.25% годовых для приобретения квартиры <данные изъяты>, а заёмщик при этом обязался своевременно и полно производить погашение кредита и процентов в соответствии с графиком платежей. Свои обязательства банк надлежащим образом исполнил, зачислив 06.06.2012г сумму в размере 694.000 руб на банковский счет Гасанова С.Ф. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору спорная приобретённая квартира была передана в залог Банку. Начиная с 06.12.2019г ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком не производятся (производятся не в полном объеме), в связи с чем 18.08.2020г кредитором было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и расторжении договора. По состоянию на 11.02.2021г сумма задолженности по кредитному договору, с учетом выплаченной в период с 14.12.2020г по 11.02.2021г суммы размере 45.000 руб, составила 304.793 руб 47 коп, из которых: 237.072 руб 02 коп – ссудная задолженность, 67.721 руб 45 коп – неустойка. Учитывая, что до настоящего времени ответчик не выполнил требование банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, истец просит расторгнуть кредитный договор от 29.05.2012г, взыскать с ответчика образовавшуюся сумму задолженности в полном объёме, возврат госпошлины в размере 18.697 руб 93 коп, а также обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры <данные изъяты> путем продажи ее с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1.481.400 руб.

В судебном заседании представитель истца – Торгашина М.Г., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные исковые требования (с учетом уточненных) поддержала в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении и уточнении к нему основаниям, пояснила, что ответчик после обращения к нему с иском в суд произвел три платежа на общую сумму 45.000 руб (14.12.2020г – 15.000 руб, 26.01.2021г – 15.000 руб, 10.02.2021г – 15.000 руб), за счет которых была полностью погашена задолженность по процентам (24.136 руб 67 коп) и часть задолженности по основному долгу (20.863 руб 33 коп), соответственно, истец просит взыскать с ответчика оставшуюся непогашенной сумму основного долга в размере 237.072 руб 02 коп, неустойку 67.721 руб 45 коп. Представитель истца не возражает против представленной ответчиком оценки квартиры в размере 2.164.000 руб, настаивает на обращении взыскания на задолженное имущество, так заемщик не может исполнить условия кредитного договора в связи с наличием у него долгов по иным обязательствам.

Ответчик Гасанов С.Ф. исковые требования банка признал частично, пояснил, что не оспаривает факт наличия у него задолженности по кредитному договору и ее размер, однако, не согласен с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, так как намерен в течение шести месяцев выплатить образовавшийся долг.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В соответствии с положениями ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Как установлено в судебном заседании, 29.05.2012г между ПАО «Сбербанк России» (ранее имело наименование ОАО «Сбербанк России») и Гасановым С.Ф. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, на основании которого банк предоставил заёмщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 694.000 руб сроком на 120 месяцев с уплатой 12.25% годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты> В соответствии с условиями договора заёмщик обязался погашать кредит, производить уплату процентов за его пользование, осуществляя ежемесячные платежи в размере, установленном графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (не позднее 06 числа каждого месяца, начиная с июля 2012г, в сумме 10.057 рублей 44 копейки, последний платеж 06.06.2022г должен был составить 9.907 руб 22 коп).

Свои обязательства по кредитному договору ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом исполнило, зачислив 06.06.2012г сумму в размере 694.000 руб на лицевой счет № <данные изъяты>, открытый на имя Гасанова С.Ф.

На основании договора купли-продажи, заключенного 31.05.2012г между <данные изъяты> и Гасановым С.Ф., последний приобрел в собственность однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты>, стоимостью 1.000.000 рублей, в том числе за счёт заёмных средств, право собственности зарегистрировано в Управлении Росреестра по Красноярскому краю 06.06.2012г.

Обеспечением исполнения обязательств Гасанова С.Ф. по кредитному договору от 29.05.2012г является ипотека (в силу закона) приобретенной им квартиры <данные изъяты>, принадлежащей ответчику на праве собственности, запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 06.06.2012г, залогодержателем указано ОАО «Сбербанк России». Таким образом, законным владельцем закладной и, соответственно, залогодержателем до настоящего времени в силу закона является ПАО «Сбербанк России».

В нарушение условий кредитного договора от 29.05.2012г, по которым заёмщик обязался вернуть полученные денежные средства, осуществляя ежемесячные платежи, в том числе производить уплату процентов, ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, нарушил условия возврата суммы долга, в частности периодичность платежей, а также необходимый размер вносимых сумм. Начиная с 06.12.2019г ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование кредитом ответчиком не производились, в связи с чем истцом 18.08.2020г должнику было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств по кредитному договору, которое было оставлено без удовлетворения. Указанное обстоятельство послужило основанием для обращения банка с иском в суд к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному представителем истца расчёту сумма задолженности по кредитному договору от 29.05.2012г по состоянию на 11.02.2021г (с учетом произведенных после предъявления иска платежей на сумму 45.000 руб) составила 304.793 руб 47 коп, из которых: 237.072 руб 02 коп – ссудная задолженность, 67.721 руб 45 коп – неустойка (из оплаченных ответчиком в период с 14.12.2020г по 10.02.2021г 45.000 руб банк направил на погашение ранее образовавшегося основного долга 20.863 руб 33 коп и на погашение задолженности по процентам 24.136 руб 67 коп). Указанное обстоятельство подтверждается предоставленными представителем истца выпиской по лицевому счёту плательщика, расчётом суммы задолженности, обоснованность которых ответчиком не оспаривается и не опровергнута, а также условиями договора о возможности применения санкций за неисполнение обязательств.

Учитывая, что систематическое неисполнение и ненадлежащее исполнение ответчиком условий заключенного кредитного договора в части своевременного погашения суммы задолженности и процентов по договору, является существенным нарушением, позволяющим истцу требовать расторжения договора, обязательства по своевременному погашению суммы задолженности (в установленное число каждого месяца, в оговоренной условиями договора сумме) заемщиком надлежащим образом не исполнены, допущенные им нарушения обеспеченного залогом обязательства являются значительными, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, при этом каких-либо убедительных возражений относительно предъявленного иска, а равно порядка распределения оплаченных сумм ответчиком не представлено, суд считает необходимым удовлетворить требования истца, расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика образовавшуюся сумму задолженности по состоянию на 11.02.2021г в полном объеме – 304.793 руб 47 коп, из которых: 237.072 руб 02 коп – ссудная задолженность, 67.721 руб 45 коп – неустойка.

Кроме того, принимая решение о взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>, принадлежащей на праве собственности Гасанову С.Ф., установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 1.731.200 руб (согласно представленному ответчиком отчету об оценке ООО «Эксперт-СМ» от 02.02.2021г рыночная стоимость квартиры составила 2.164.000 руб, соответственно, 80% от указанной суммы составляет 1.731.200 руб), определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Положения п.2.1.2 кредитного договора, устанавливающие, что залоговая стоимость объекта составляет 90% от его залоговой стоимости, т.е. 1.481.400 руб, суд находит противоречащими положениям ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости), поскольку доказательств, подтверждающих иную оценку объекта недвижимости, кроме как представленную ответчиком, истец не представил.

Доводы ответчика о том, что оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется, так как в течение шести месяцев он намерен погасить задолженность, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются положениями ст. 348 ГК РФ (допущенные ответчиком нарушения обеспеченного залогом обязательства являются значительными, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), позволяющими истцу требовать возмещения задолженности по договору за счет реализации заложенного имущества (ипотека в силу закона), при этом стороны не лишены возможности заключения мирового соглашения на любой стадии исполнительного производства, по условиям которого банк вправе не требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная им при подаче иска в суд, в размере 18.697 руб 93 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от 29.05.2012г, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Гасановым С.Ф..

Взыскать с Гасанова С.Ф. в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору от 29.05.2012г по состоянию на 11.02.2021г в размере 304.793 рубля 47 копеек, а также госпошлину 18.697 рублей 93 копейки, а всего 323.491 рубль 40 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты> принадлежащей на праве собственности Гасанову С.Ф., установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 1.731.200 рублей. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение 1 месяца со дня изготовления полного текста решения (16 час 00 мин 18.02.2021г).

Председательствующий Майорова О.А.