Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1286/2018 ~ М-1288/2018 от 07.09.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-1286/18 г.

29 октября 2018 года                                г. Изобильный

         Изобильненский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Кандауровой В.К.,

при секретаре судебного заседания Восканян Ц.М.,

с участием истца Юрьевой А.А.,

представителя истца Милованова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению Юрьева А.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Юрьева А.А. предъявила в суд иск к ООО «АльфаСтрахование Жизнь», в котором просила признать недействительным договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/31280837/8 от ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконным бездействие ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выразившееся в невключении в договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном
Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при
отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу сумму в размере 20700 рублей, уплаченных в качестве страховой премии на основании распоряжения Клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Юрьева А.А. 10 000 рублей компенсации морального вреда.

В судебном заседании Юрьева А.А. исковое заявление поддержала и пояснила, что в апреле 2018г. между нею и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита. При заключении кредитного договора также был оформлен договор страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Предоставление кредита было обусловлено оформлением договора страхования. При страховой сумме в 115 000 рублей ПАО «Почта Банк» была удержана страховая премия в размере 20 700 рублей в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При оформлении кредитного договора и договора страхования ей было разъяснено, что от договора страхования впоследствии она сможет отказаться, обратившись с соответствующим заявлением в ПАО «Почта Банк» после внесения первого очередного ежемесячного платежа. В этом случае сумма страховой премии будет возвращена в полном объеме с соответствующим пересчетом суммы основного долга и процентов по договору потребительского кредита. В связи с этим, после внесения первого очередного платежа по кредитному договору она обратилась с заявлением об отказе от договора страхования. Однако на обращение ей ответили отказом, в связи с тем, что ею якобы пропущен срок для отказа от договора потребительского страхования. Вместе с тем, согласно действующему законодательству при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок. Таким образом, при заключении договора потребительского кредита и договора страхования ей была предоставлена недостоверная информация об услугах, а договор страхования не соответствует обязательным требованиям, установленным Указанием Банка России. Она обратилась к ответчику с претензией, в которой содержалось требование принять отказ от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию. Однако ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, сославшись на пропуск 14-дневного срока. Полагала, что ответчиком нарушены ее права, в связи с чем, она вынуждена была обратиться в суд с данным иском. Просила суд удовлетворить иск.

Представитель истца Юрьева А.А. - Милованов А.В. в судебном заседании поддержал исковые требования и просил суд удовлетворить иск.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился. Представил отзыв из содержания которого следует, что истец добровольно принял и подписал договор страхования. Договор страхования заключаются на добровольной основе. Ни банк, ни страховая компания не оказывали какого-либо давления на страхователя. Истцу была предоставлена информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей. Однако истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ, согласно котором у него возникает право требования возврата уплаченной страховой премии. В случае удовлетворения исковых требований, просил суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, уменьшить сумму штрафа, в виду явной несоразмерности наступившим последствиям. На основании изложенного просил суд отказать в удовлетворении иска.       

        Суд, выслушав объяснение истца, представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

ДД.ММ.ГГГГ между Юрьева А.А. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №.

При заключении кредитного договора был оформлен договор страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/31280837/8 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Предоставление кредита было обусловлено оформлением договора страхования. При страховой сумме в 115 000 рублей ПАО «Почта Банк» была удержана страховая премия в размере 20 700 рублей в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При этом, истцу было разъяснено, что от договора страхования впоследствии можно будет отказаться, обратившись с соответствующим заявлением в ПАО «Почта Банк» после внесения первого очередного ежемесячного платежа. В этом случае сумма страховой премии будет возвращена в полном объеме с соответствующим пересчетом суммы основного долга и процентов по договору потребительского кредита.

В связи с этим, истица обратилась с заявлением об отказе от договора страхования после внесения первого очередного платежа по кредитному договору.

Однако, на обращение истице ответили отказом, в связи с тем, что ею пропущен срок для отказа от договора потребительского страхования.

Вместе с тем, в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного Страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита и договора страхования истцу была предоставлена недостоверная информация об услугах, а договор страхования, не соответствовал обязательным требованиям, установленным Указанием Банка России.

Также были нарушены права потребителя финансовых услуг, предусмотренные статьями 8-9 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьей 7 ФЗ «О потребительском кредите «займе», а также положениями главы 48 ГК РФ в части предоставления потребителю достоверной и полной информации об оказываемых финансовых услугах.

ДД.ММ.ГГГГ Юрьева А.А. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием принять отказ от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, сославшись на пропуск 14-ти дневного срока.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его Осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пунктам 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению Сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах;, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

С учетом вышеизложенного страховщиком при заключении договора добровольного страхования были нарушены права потребителя и требования действующего законодательства.

Договор страхования не соответствует обязательным требованиям к договорам добровольного страхования в части указания в тексте договора условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При заключении договора страхования потребителю не была предоставлена полная информация об оказываемой услуге.

Вместе с тем по причине предоставления страховщиком потребителю недостоверной информации об увеличенном по сравнению с установленным Указанием ЦБ РФ сроке подачи заявления об отказе от договора добровольного страхования истцом был пропущен 14-дневный срок, вследствие чего истец был лишен возможности отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии со ст. 1095 ПК РФ вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

В соответствии со ст. 1096 ГК РФ вред, причиненный вследствие недостатков товара подлежит возмещению по выбору потерпевшего продавцом или изготовителем товара. Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению лицом выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем). Вред, причиненный вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению лицами, указанными в пунктах 1 и 2 настоящей статьи.

Согласно ст. 1068 ГК РФ юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку в договоре страхования не указано, установленное Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, которое ущемляет права потребителя, имеются основания для признания в этой части договора страхования недействительным.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также Намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Договор страхования был заключен на крайне невыгодных для потребителя условиях. Истцом по кредитному договору было получено 57 500 рублей, а размер страховой премии составил 20700 рублей. Страховая сумма установлена в размере 115 000 рублей.

Таким образом, размер страховой премии составляет 18% от страховой суммы. При этом, тарифы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договорам добровольного страхования жизни с аналогичными условиями при обращении за заключением договора непосредственно к Страховщику составляют всего 1.99% от страховой суммы, предоставляя при этом большее страховое покрытие и больше страховых случаев.

То есть, размер страховой премии, по договору страхования более чем в 9 раз превышает обычно устанавливаемый тем же страховщиком размер премии по договорам добровольного страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» воспользовавшись тем, что предоставление потребительского кредита обусловлено заключением договора страхования, навязало истцу крайне невыгодные условия.

При этом ответчик не сообщил о сроках и порядке добровольного отказа от договора страхования с возможностью возврата страховой премии в полном объеме и ввел истца в заблуждение, сообщив о том, что заявление об отказе от договора страхования по правилам компании должно направляться после внесения первого очередного платежа по кредиту.

Своими незаконными действиями и бездействием, нарушением прав потребителей ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» причинило истцу моральные и нравственные страдания.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным и индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Изложенное свидетельствует о том, что в данном случае должны быть выполнены предписания ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» о взыскании компенсации с причинителя вреда, поскольку в диспозиции данной нормы закона заложено необходимое условие - наличие вины причинителя, которая была установлена в настоящем споре.

В соответствии с положениями ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме (п. 1). Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (п. 2).

По мнению суда, факт причинения морального вреда потребителю      Юрьева А.А. является установленным.

      С учетом вышеизложенных обстоятельств дела, а также требований разумности и справедливости, считает необходимым удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 ст. 13 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 указанного Закона).

Таким образом, поскольку ответчиком требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя в размере 10 350 рублей.

       В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

       В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

      Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 333.17 НК Российской Федерации при подаче рассматриваемого иска в суд истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

      В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Положениями ч. 2 ст. 61.2 БК РФ предусмотрено, что в бюджеты городских округов зачисляются налоговые доходы от следующих федеральных налогов и сборов, в том числе налогов, предусмотренных специальными налоговыми режимами: государственной пошлины - в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 настоящего Кодекса.

        Поскольку истец при обращении с иском в суд был освобожден от уплаты государственной пошлины, размер государственной пошлины, в соответствии с п.п. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ составляет 1 120 рублей и подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета Изобильненского городского округа СК.

       На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Юрьева А.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать недействительным договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/31280837/8 от ДД.ММ.ГГГГ

Признать незаконным бездействие ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выразившееся в невключении в договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Юрьева А.А. сумму в размере 20 700 рублей, уплаченных в качестве страховой премии на основании распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Юрьева А.А. в счет компенсации морального вреда сумму в размере 2 000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя Юрьева А.А. штраф в размере 10 350 рублей.     

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

         Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета Изобильненского городского округа Ставропольского края государственную пошлину в размере 1 120 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Изобильненский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 ноября 2018 года.

Судья                                                                  В.К. Кандаурова