Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-246/2014 (2-4563/2013;) ~ М-3992/2013 от 31.10.2013

Дело № 2-246/14

РЕШЕНИЕ

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Н.А. Малютиной

при секретаре А.М.Нейштадт,

с участием:

представителя истца по доверенности С.В.Саидовой

представителя ответчика по доверенности Л.Л.Бузиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества (Наименование3) к Ковалеву Е. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО (Наименование3) обратилось в суд с иском к Ковалеву Е.М., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) года по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) года в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - задолженность по кредиту, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - за несвоевременное внесение минимального платежа, <данные изъяты> рублей - фиксированная часть штрафа, <данные изъяты> рублей - штраф в виде процента от суммы задолженности, а также взыскать уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование иска указано, что в соответствии с кредитным договором от (ДД.ММ.ГГГГ) года Ковалев Е.М. получил кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 3 % в месяц на остаток задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что договор состоит из заявления заемщика, условий предоставления банковских услуг. Поскольку договор по своему характеру является договором присоединения, ответчик, подписывая заявление на оформление кредитной карты (оферту), присоединяется к условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты и тарифам на обслуживание кредитных карт, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора Ковалеву Е.М. была предоставлена кредитная карта (Наименование2) с льготным периодом 30 дней (без начисления процентов за пользование кредитом), с лимитом <данные изъяты> рублей, с уплатой 3% в месяц за его пользование по истечении льготного периода при условии внесения ежемесячного платежа в размере 7 % от суммы задолженности по карте на конец предыдущего месяца. Ответчик обязан ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту в размере 7 % от суммы задолженности по карте на конец предыдущего месяца, но не менее <данные изъяты> рублей. Кроме того, при нарушении заемщиком сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором юолее чем на 90 дней, заемщик обязан оплатить банку штраф в размере <данные изъяты> рублей + 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. Начиная с (ДД.ММ.ГГГГ) года Ковалев исполнял обязанности по договору надлежащим образом, допускал просрочку в оплате обязательного минимального платежа, а с (ДД.ММ.ГГГГ) года в одностороннем порядке отказался от исполнения кредитного договора, то есть не производил ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем банком стала начисляться комиссия за несвоевременное внесение ежемесячного минимального платежа. (ДД.ММ.ГГГГ) года в отношении ответчика был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, который был отменен на основании поступивших возражений Ковалева Е.М. (л.д.5)

В судебном заседании представитель истца Саидова С.В., действующая на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) года (№) (л.д.51), исковые требования поддержала и просила суд удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик Ковалев Е.М., извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.69) и отзыв на исковое заявление (л.д.54-55), в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика Бузинова Л.Л., действующая на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) года (№) (л.д.53), не оспаривала факт заключения договора и не отрицала наличие и размер задолженности по основному долгу и процентам, однако просила суд снизить размеры заявленных истцом штрафов на основании ст.333 ГК РФ, ссылаясь на их несоразмерность основному долгу.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом Кредитный договор путем присоединения.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленум Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) года Ковалев Е.М. обратился в ЗАО (Наименование3) с заявлением, в котором изъявил желание оформить на свое имя Кредитку (Наименование2) с льготным периодом 30 дней, тип VISA, валюта – рубли. Базовая процентная ставка по кредиту 3 % в месяц на остаток задолженности. Желаемый лимит кредитования (% от суммы микрокредита, но не более <данные изъяты> рублей) <данные изъяты> рублей. При этом Ковалев Е.М. ознакомился, принял и полностью согласился с Условиями предоставления банковских услуг и тарифами ЗАО (Наименование3) Заявление следует рассматривать как оферту на открытие банковского счета, оформление банковской карты, предоставления кредита на условиях, изложенных в Условиях предоставления банковских услуг, оформление срочного банковского вклада «Копилка». Также ответчик дал свое согласие на то, что заявление в случае его одобрения со стороны банка, Условия и Тарифы составляют договор между банком и Ковалевым Е.М. о предоставлении банковских услуг (л.д.8).

Согласно клиентской выписке за период с (ДД.ММ.ГГГГ) года по (ДД.ММ.ГГГГ) года Ковалев Е.М. начал совершать операции по карте с (ДД.ММ.ГГГГ) года на покупку товаров и выдачу наличных денег (л.д.35-39). Следовательно, банком были исполнены обязательства в виде предоставления кредитной карты и предоставление кредитного лимита, который использовался ответчиком.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от (ДД.ММ.ГГГГ) года.

Согласно выписке по карте, привязанной к договору (№) срок действия карты истек (ДД.ММ.ГГГГ) года, и она была закрыта (л.д.64).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Размер кредита, процентов и иных платежей по договору, расчет которого предоставлен истцом (л.д.16-20), а также согласованные сторонами сроки внесения платежей по договору подтверждаются заявлением ответчика на получение кредита, Общими условиями, выпиской по счету (л.д.8, 12-15, 35-39).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Приказом ЗАО (Наименование3) от (ДД.ММ.ГГГГ) года (№) «Об актуализации договора о предоставлении банковских услуг (упрощенная форма договора по платежным картам)» утверждены макеты заявлений по картам и условия и правила предоставления банковских услуг (л.д.9-10).

Пункт 6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг устанавливает, что клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного банком, и дает право банку в любой момент изменить (уменьшить либо увеличить) размер установленного кредита.

Так, согласно истории изменения лимита авторизации, кредитный лимит был установлен ответчику (ДД.ММ.ГГГГ) года в размере <данные изъяты> рублей, а впоследствии изменен: (ДД.ММ.ГГГГ) года – <данные изъяты> рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) года - <данные изъяты> рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) года – <данные изъяты> рублей (л.д.70).

Приложение 4 к приказу (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года содержит тарифы на обслуживание продуктового ряда (Наименование1), в том числе по тарифу (Наименование2) (л.д.11). Согласно указанным Тарифам базовая процентная ставка за пользование кредитом по окончании «льготного периода» в месяц на остаток задолженности составляет 3 %, а комиссия за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа составляет 1 % от общей суммы задолженности, при этом начисляется один раз в месяц при наличии просрочки по кредиту и процентам в сумме более <данные изъяты> рублей на протяжении 5 и более календарных дней (по карте универсальная минимальная сумма – <данные изъяты> рублей). Также Тарифами установлен порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям по которому минимальный платеж составляет 7 % от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее <данные изъяты> рублей. Срок внесения минимального ежемесячного платежа, включая начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту установлен до конца месяца, следующего за отчетным. Эффективная процентная ставка по кредиту при условии погашения минимальными платежами составляет 39,03 %.

В соответствии с п.11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором, более чем на 90 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере <данные изъяты> рублей + 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий (л.д.15).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) года задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам составляет <данные изъяты> рублей, задолженность по комиссии составляет <данные изъяты> рублей, общая задолженность составляет <данные изъяты> рублей, штраф (фиксированная часть) <данные изъяты> рублей, штраф (процентная составляющая) <данные изъяты> рублей, итого <данные изъяты> рублей (л.д.16-20).

Расчет исковых требований судом проверен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик Ковалев Е.М. факт предоставления истцу заявления об изъявлении желания оформления кредитной карты не оспаривал. Однако полагал, что заявление ввиду отсутствия в нем существенных условий договора не являлось офертой, а также банком не были предоставлены сведения о полной стоимости кредита, график платежей, размер процентов и комиссий, чем ввел ответчика в заблуждение. Суд критически относится к доводам ответчика, поскольку из перечисленных выше правовых норм, а также условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов на обслуживание продуктов ряда (Наименование1), которые в свою очередь согласно заявлению Ковалева Е.М.от (ДД.ММ.ГГГГ) года являются составными частями договора, свидетельствуют о заключении кредитного договора и перечисляют все его существенные условия. При этом суд учитывает, что при подписании заявления, содержащего оферту о заключении договора о карте, у ответчика не возникает денежных обязательств перед банком до момента совершения операций с использованием карты, а решение об использовании карты ответчиком было принято добровольно (ДД.ММ.ГГГГ) года. Также судом учитывается, что в судебном заседании представителем ответчика не оспаривалась сумма основного долга и процентов в связи с предоставлением представителем истца дополнительных доказательств.

При изложенных обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в части взыскания основного долга в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей.

При этом суд считает, что имеются основания для применения ст.333 ГК РФ в силу следующего.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По правилам ст. 333 ГК РФ и в соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 № 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Заявленные к взысканию истцом суммы комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей, а также штрафа в размере <данные изъяты> рублей являются, по сути, штрафными санкциями и применяются к ответчику как мера ответственности за неисполнение обязательства.

Ввиду необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба суд считает необходимым снизить размер штрафа за несвоевременное внесение платежа с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, а штраф за нарушение сроков платежей определить в размере <данные изъяты> рублей.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.7).

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой согласно ст. 333.19 НК РФ составит <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>+3%х(<данные изъяты>-<данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества (Наименование3) к Ковалеву Е. М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ковалева Е. М., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, уроженца <адрес>, в пользу закрытого акционерного общества (Наименование3) (<адрес>; ИНН (№); дата регистрации (ДД.ММ.ГГГГ) года) задолженность по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, штраф за несвоевременное внесение платежа в размере <данные изъяты> рублей, штраф за нарушение сроков платежей в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, всего – <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья:                                Н.А.Малютина

Мотивированное решение

                        принято (ДД.ММ.ГГГГ) года