Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-210/2019 ~ М-115/2019 от 29.04.2019

24RS0023-01-2019-000154-97

Дело № 2-210/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2019 г.                                с. Казачинское

Казачинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Кидяевой Е.С.,

при секретаре Лыткиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Горбачева М. С. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилась с исковым заявлением в интересах Горбачева М.С. к ПАО «Восточный экспресс банк» о:

- прекращении участия Горбачева М.С. в программе коллективного добровольного страхования защиты заемщиков ПАО КБ «Восточный» с 08.02.2018 г.;

- взыскании 27 696 руб. 11 коп. за неиспользованную часть услуг по включению в программу добровольной страховой защиты;

- взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 23 264 руб. 73 коп.;

- взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб.;

- взыскании судебных расходов, связанных с оформлением нотариальной доверенности в сумме 1 500 руб.;

- взыскании в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» 50 % от суммы взысканного штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя».

В обоснование заявленных исковых требований истец в исковом заявлении указал, что 22.03.2017 г. между Горбачевым М.С. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № на сумму 181 800 руб. под 29% годовых сроком до востребования. Указанным договором предусмотрено оказание банком платной услуги по включению в программу страховой защиты заемщиков, плата за которую установлена в размере 39 269 руб. Оплата оказанной услуги осуществляется в течение четырех месяцев не позднее даты платежа по кредиту: в течение первых трех месяцев платеж составляет 12 155 руб., в последний месяц периода – 2 804 руб. Во исполнение условий договора ПАО КБ «Восточный» 22.03.2017 г. предоставил заемщику Горбачеву М.С. кредит в сумме 181 800 руб., из которых 39 269 руб. в течение четырех месяцев перечислил на оплату за услугу включения в программу страховой защиты заемщиков. Платеж в сумме 39 269 руб. произведен в пользу ПАО КБ "Восточный" за услугу включения в программу коллективной страховой защиты заемщиков. По мнению истца, присоединение к программе страхования является дополнительной услугой банка и регулируется главой 39 ГК РФ Возмездное оказание услуг. Кредит был досрочно полностью погашен Горбачевым М.С. 24.01.2018 г. Из содержания кредитного договора и заявления заемщика на включение в программу добровольного страхования следует, что услуги по присоединению к программе страхования банк обязался оказывать в течение срока с 22.03.2017 г. по 22.03.2020 г., что составляет 3 года. Об отказе от услуг Банка по включению в программу коллективной страховой защиты заемщиков Горбачев М.С. заявил до окончания срока действия договора, а именно 24.01.2018 г. Поскольку плата за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определена из расчета срока договора до 22.03.2020 г., иной порядок определения цены данной услуги сторонами не установлен, истец просит взыскать с ответчика 27 696 руб. 11 коп., рассчитанных пропорционально не истекшему периоду страхования. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком. Поскольку истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем указанный случай, что в силу ч. ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Заявление, направленное клиентом в адрес банка, получено последним 24.01.2018 г. В заявлении потребитель просит исключить его из программы страхования и вернуть деньги в течение 10-ти рабочих дней. Десятидневный срок на удовлетворение требований потребителя, предусмотренный ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», закончился 07.02.2018 г., однако в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. Таким образом, истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период с 08.02.2018 г. по 08.03.2018 года. На основании изложенного, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец Горбачев М.С., представитель КРОО «Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежаще. В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие извещенного истца.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие извещенного ответчика.

В материалы дела ответчик направил письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третьи лица ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «МАКС» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены, о причинах неявки суд не уведомили. В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие извещенных третьих лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной нормы закона, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абзаца первого п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что 22.03.2017 г. между Горбачевым М.С. (далее по тексту – заемщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – кредитор) был заключен договор кредитования счета № на индивидуальных условиях «равный платеж 2.0: плюс» с лимитом кредитования 181 800 руб. под 29 % годовых на срок до востребования, с размером ежемесячного минимального платежа 12 255 руб., а также на индивидуальных условиях «кредитная карта Cashback» с лимитом кредитования 33 000 руб. под 29.9 % годовых сроком до востребования.

Из кредитного договора следует, что заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами банка.

Кроме того, из материалов дела следует, что в день заключения договора кредитования № заемщик Горбачев М.С. написал заявление на присоединение к программе страхования, в котором он выразил согласие на участие в Программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту – Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № V00127-0000085 от 18.04.2013 г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование». Горбачев М.С. просил включить его в список застрахованных лиц по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни. Согласно приведенного заявления, Горбачев М.С. уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита (п. 3). Выгодоприобретателем по программе страхования является застрахованный (п. 4). Согласно п. 5 заявления, Горбачев М.С. обязался оплатить услугу Банку по включению в список застрахованных лиц в размере 39 269 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1 091 руб. за 36 месяцев. Оплату Горбачев М.С. обязался осуществить в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 12 155 руб. (три месяца), размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2 804 руб. Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию страховщика, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (п. 6 заявления). С Программой страхования, Тарифами банка страховщик Горбачев М.С. ознакомлен, согласен, возражений не имел, о чем собственноручно расписался в заявлении.

Согласно условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действующих на дату подписания договора №, страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного (п.п. 4.1 п. 4); при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении конкретного застрахованного (п.п. 6.5 п. 6); программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, действует в течение срока, указанного в заявлении застрахованного лица на присоединение к программе страхования, но не более периода действия кредитного договора; действие программы прекращается досрочно в случаях: исполнения страховщиком своих обязанностей (осуществление страховой выплаты), расторжения кредитного договора, по достижении застрахованным лицом шестидесятипятилетнего возраста и по желанию застрахованного лица досрочно отказаться от участия в программе при предоставлении застрахованным заявления в банк о досрочном отказе от участия за 10 дней (п. 5).

Согласно выписки по счету истца Горбачева М.С., 08.05.2017 г., 06.06.2017 г. и 07.07.2017 г. была списана сумма в размере 12 154 руб. 31 коп., а 07.08.2017 г. сумма в размере 2 806 руб. 07 коп., всего - 39 269 руб. - в счет оплаты услуги Банку по включению в программу коллективного страхования.

Из материалов дела следует, что Горбачев М.С. полностью погасил кредит 24.01.2018 г., обратился в Банк с заявлением на закрытие лимита кредитования и в этот же день обратился в Банк с заявлением о возврате платы за присоединение к программе страхования.

Поскольку в добровольном порядке ответчик требования истца не исполнил, истец обратился в суд с настоящим иском.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд не нашел правовых оснований к удовлетворению заявленных исковых требований.

Представленными в материалы дела доказательствами подтверждается, что при заключении договора кредитования № от 22.03.2017 г. заемщик Горбачев М.С. добровольно изъявил желание быть застрахованным путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», был проинформирован о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, что подтверждается заявлением Горбачева М.С. о присоединении к Программе страхования от 22.03.2017 г.

Кредитный договор № от 22.03.2017 г. условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался и возражений против предложенных условий страхования не заявил.

Доказательств ограничений Горбачева М.С. в выборе страховой компании материалами дела также не представлено.

При этом, заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Так, согласно подписанного истцом заявления на участие в программе коллективного страхования Горбачев М.С. был уведомлен о имеющемся у него праве отказаться от участия в Программе страхования в любое время, и согласен с тем, что в случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя возврат страховой премии или ее части не производится (п. 6 Заявления).

Указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

В связи с тем, что Горбачев М.С. досрочно погасил кредит, он обратился с заявлением о возврате страховой премии, тем самым выразил свою волю на прекращение договора страхования. Следовательно, договор страхования считается прекращенным.

Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, то правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица Горбачева М.С. от участия в Программе страхования, не имеется.

Досрочное погашение кредита заемщиком не предусмотрено ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страховой премии.

На основании изложенного, требования истца о взыскании страховой премии, не являются обоснованными и удовлетворению не подлежат.

Суд так же приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., взыскании неустойки в сумме 23 264 руб. 73 коп., штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя», поскольку данные требования являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого истцу отказано.

С учетом изложенного, суд полагает отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, требования истца о взыскании судебных издержек в виде 1 500 руб., связанных с оформлением доверенности - удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты потребителей «Искра» в интересах Горбачева М. С. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Казачинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий судья:                        Е.С. Кидяева

Решение изготовлено в полном объеме 01 августа 2019 года.